Escritorio de hombre de negocios con papeleo y calculadora para ilustrar la idea de "buro de credito"
Por: omunoz
Leelo en 11 minutos

¿Qué es un buro de credito y cómo funciona?

0 0
0

Conseguir un préstamo para tu negocio puede ser difícil, especialmente si un buro de credito comercial te ha asignado una baja calificación.

Basándose en los datos que recoge de bancos, compañías de tarjetas de crédito, proveedores y otras fuentes, un buro de credito se dedica a crear tu reporte de crédito. Con esos mismos datos, calcula el puntaje crediticio de tu empresa, un indicador de tu solvencia financiera.

El primer paso para construir tu crédito empresarial es crear un perfil de crédito empresarial. Esto ayudará a tu empresa a construir un historial crediticio que complementa tu crédito personal, y ampliará tus opciones para acceder al capital para tu empresa.

¿Cómo creo el historial de crédito de mi empresa?

Tan pronto crees tu negocio, debes empezar a construir su perfil de crédito. Así, podrás acceder más rápido a distintas formas de financiación y a otros beneficios comerciales. Estos son los pasos que debes seguir para crear el perfil crediticio de tu empresa:

 

¿Por qué el historial de crédito de mi empresa es vital para el futuro de esta?

Porque el buro de credito comercial estudia minuciosamente este historial para crear su reporte de crédito, y de eso depende que consigas ese préstamo que necesitas para expandir tu negocio. Cuando tu empresa solicita un préstamo o una tarjeta de crédito empresarial, el banco, el emisor de la tarjeta o el prestamista pide a un buro de credito o varios de ellos  el reporte de crédito de tu negocio, para comprobar tu solvencia financiera; en otras palabras, para verificar que seas capaz de cumplir con tus obligaciones.

Según la información que obtengan, decidirán si eres lo suficientemente confiable como para prestarte dinero. Una reseña negativa en el historial de tu empresa puede disminuir o acabar con tu capacidad de endeudamiento durante años, o hacer que el negocio reciba condiciones crediticias y tasas de interés menos favorables.

Te preguntarás de dónde saca el buro de credito todos los datos que conforman el perfil comercial de tu empresa. Para recopilar toda la información de tu historial crediticio y otros datos relevantes para calcular tu puntaje de crédito, un buro de credito recurre a varias fuentes:

  • Información sobre tus pagos a proveedores y prestamistas.
  • Demandas, embargos y juicios.
  • Informes financieros corporativos.
  • Registro de fundación de la empresa y declaración de bancarrota ante los tribunales.
  • Contratos, subvenciones, préstamos y descalificaciones por parte del Gobierno Federal.
  • Datos en Internet.
  • Comunicados de prensa de la empresa, y noticias publicadas en los medios de comunicación.
  • Páginas amarillas y otros directorios impresos.
  • Trabajo de campo y entrevistas con los directivos de la empresa.

¿Cómo calcula un buro de credito comercial el puntaje de crédito empresarial?

Un buro de credito no tiene la obligación de revelar cuáles son las fórmulas que usa para calcular el puntaje de crédito empresarial. De hecho, los tres principales burós de crédito comercial no consideran la misma información para crearlo, y evalúan los datos basándose en parámetros muy diferentes. Sin embargo, estos son los principales factores que un buro de credito podría tener en cuenta:

  • Historial de pagos: asegúrate de pagar tus deudas a tiempo. Al hacerlo, los prestamistas sabrán que tienes un negocio confiable y estarán más dispuestos a prestarte dinero en condiciones más favorables.
  • Uso del crédito: no uses el 100 por ciento del límite de endeudamiento de tus tarjetas de crédito empresariales. Esto da la impresión de que no eres capaz de pagar tus deudas. Trata de mantener el índice de utilización de crédito de estas tarjetas en al menos el 30 por ciento.
  • Años en el mercado: una empresa con un historial crediticio establecido, que paga sus obligaciones a tiempo y mantiene unos índices bajos de utilización de crédito, tiene mayores posibilidades de recibir préstamos con mejores tasas que un negocio nuevo y sin antecedentes.
  • Número de solicitudes de crédito: solicitar una gran cantidad de préstamos puede hacer creer a los prestamistas que tu negocio se está extendiendo demasiado y sin control. Esto implica menos posibilidades de que le presten dinero o de conseguir arreglos más favorables.

 

¿Cuáles son los principales burós de crédito comercial?

Cualquier empresa constituida como una sociedad de responsabilidad limitada, y con un número de identificación fiscal federal, puede ser evaluada por uno de los tres principales burós de crédito:

Experian

Este buro de credito recopila datos del historial de pagos, registros públicos de las empresas, e información demográfica para calcular un puntaje crediticio llamado Intelliscore Plus. Este puntaje va de 1 a 100, y se usa para predecir las probabilidades de que un negocio pague a tiempo sus obligaciones.

Obviamente, cuanto más alto sea el puntaje, mejor. Una calificación de entre 76 y 100 puntos indica que una empresa paga sus deudas a tiempo. Puntajes por debajo de 76 señalan diferentes categorías de riesgo.

Un reporte de crédito de Experian contiene otra información sobre el negocio, como la cantidad promedio de días en los que se retrasa para pagar. Asimismo, incluye las demandas y embargos que pueda tener la empresa, y la cantidad de veces que el reporte ha sido consultado. Este es un ejemplo del reporte que expide esta compañía.

Equifax

Equifax tiene un puntaje llamado Payment Index. Para deducirlo, este buro de credito solo tiene en cuenta el historial de pagos. Este puntaje también va de 1 a 100. Obtener 90 o más puntos es señal de que los pagos a los proveedores se han hecho a tiempo. Una calificación inferior indica cuántos días, en promedio, el negocio sobrepasa la fecha límite para pagar. Este es un ejemplo de un reporte de crédito expedido por Equifax.

Payment Index no está diseñado para predecir a futuro el cumplimiento en los pagos. Equifax tiene otros dos puntajes que se encargan de eso: Business Credit Risk Score y Business Failure Score.

Business Credit Risk Score indica qué tan probable es que un negocio acumule más de 90 días de morosidad en sus deudas. Este puntaje va de 101 a 992. Cuanto más alto sea el puntaje, menor es el riesgo de morosidad que se predice.

Business Failure Score, por su parte, indica qué tan factible es que un negocio vaya a la quiebra en los 12 meses siguientes. La puntuación va de 1000 a 1880. Como podrás adivinar, cuanto más alto sea el puntaje, menor es el riesgo de fracaso de la empresa.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet utiliza un puntaje llamado PAYDEX para medir el riesgo. Este indica si las deudas fueron pagadas a tiempo o no durante el último año. El puntaje oscila entre 1 y 100. Como sucede con las otras agencias, las puntuaciones más altas indican un mejor historial de pago:

  • 80 – 100: bajo riesgo de atraso en los pagos.
  • 50 – 79: mediano riesgo.
  • 0 – 49: alto riesgo.

Dun & Bradstreet cuenta con otros dos reportes más detallados: Commercial Credit Score y Financial Stress Score.

Commercial Credit Score va de 101 a 670 puntos, y pronostica cuáles son las posibilidades de que se incumplan los pagos de un préstamo durante el próximo año. Una puntuación muy baja indica un alto riesgo de incumplimiento.

Finalmente, el Financial Stress Score predice qué tan factible es que un negocio fracase en los próximos 12 meses. Para este indicador la calificación varía de 1001 a 1875. Cuanto más baja la calificación, mayor es el riesgo de que el negocio falle.

Este es un ejemplo del reporte de crédito que expide Dun & Bradstreet.

Revisa tu reporte de crédito comercial con regularidad

Revisa periódicamente tu reporte de crédito en busca de información inexacta. Si encuentras un error en tu informe, comunícaselo de inmediato al buro de credito que lo expidió, y si es necesario, presenta documentos que respalden tus argumentos.

Presta mucha atención a los errores que puedan aparecer en los datos de los registros públicos. Elementos como bancarrotas, demandas por cobro de deudas, y procesos para confiscar tus propiedades registrados en el reporte durante los últimos siete años, podrían hacer que tu solicitud de préstamo sea rechazada.

Ten en cuenta que, a diferencia de los reportes de crédito personales, los reportes de crédito comerciales no son gratuitos, y que si quieres conocer el informe de cualquiera de estas agencias de crédito comercial, tienes que pagar una tarifa.

El reporte de crédito de tu negocio contiene una gran cantidad de información sobre tu empresa, y registra cómo esta maneja sus obligaciones. Es fundamental saber qué datos están siendo recopilados sobre tu negocio por un buro de credito comercial.

Este informe es el que, al final de cuentas, decidirá si tu negocio puede acceder a un préstamo o a cualquier tipo de financiamiento. Comienza ahora mismo a crear un historial de crédito para tu negocio, de modo que otras empresas, bancos, prestamistas y proveedores puedan evaluar su solvencia y te concedan ese préstamo que tanto necesitas para hacerlo crecer.

 

Hablando de préstamos, piensa en solicitar un crédito comercial con Camino Financial. Enviar tu solicitud solo te tomará unos minutos y el proceso no afectará tu historial de crédito o tu puntaje de crédito. Además, una vez que obtienes tu préstamo, Camino Financial reporta esta información a los burós de crédito comercial, lo cual te ayuda a construir tu historial crediticio.

¿Calificas para un
préstamo de negocios?