Puntaje de Crédito ¿qué es y cómo obtenerlo?

Camino Financial28 Nov 2023
Puntaje de Crédito ¿qué es y cómo obtenerlo?
Es muy importante que conozcas tu puntaje de crédito. Esto porque el número refleja las oportunidades financieras que podras tener en tu vida. Por suerte, hay varias formas de mejorar tu crédito. En este artículo te daremos toda la informacion relativa a esta puntuación crediticia para que puedas tomar tu futuro financiero en tus manos.
Tabla de Contenido
1. ¿Qué es un puntaje de crédito?
2. ¿Qué significan las calificaciones de crédito?
3. ¿Qué relación hay entre tu puntaje y la tasa de interés?
4. Tabla de puntaje de crédito: riesgos e intereses
5. ¿Cómo te afecta tu puntaje de crédito?
6. ¿Dónde puedo obtener mi puntaje de crédito?
7. ¿Cómo hacer crédito por primera vez?
8. ¿Cómo hacer crédito rápido y mejorarlo en USA?
9. ¿Cuántos puntos sube el crédito al mes?
10. ¿Cómo corregir errores en el reporte de crédito?
11. Preguntas frecuentes

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es la calificación basada en un informe financiero que ayuda a los bancos, cooperativas y financieras a estimar cuál es tu situación económica en particular. Por lo general determinará cómo podrías llegar a solventar los pagos respectivos de prestamos u otros tipos de créditos. Además brindan una visibilidad de lo responsable que eres en cuento a tus gastos y control de pagos, datos fundamentales para la aprobación de tus solicitudes de préstamos.

¿Qué significan las calificaciones de crédito?

Estas calificaciones de crédito determinan qué tan viable es tu perfil para recibir un préstamo nuevo. Crédito pobre (de 300 a 579 puntos): Este puntaje no te permite ser acreedor de los instrumentos de financiamiento. Regular (de 580 a 669 puntos): Te dejará calificar a más financiamientos sin que estos sean los mejores. Bueno (de 670 a 739 puntos): Es el estándar, donde el crédito pasa a ser accesibles y las tasas de interés pueden ser bajas. Excepcional (de 800 a 850 puntos): Un puntaje de más de 800 puntos se considera el mejor. Cada una también determina el tipo de intereses y la magnitud del ahorro que puedes tener al momento de adquirir préstamos.

¿Qué relación hay entre tu puntaje y la tasa de interés?

Tu puntuación es uno de los principales factores para determinar la tasa de interés. Una puntuación más alta significa que eres un prestatario de menor riesgo, lo que podría conducir a un tipo de interés más bajo en tu préstamo. Una puntuación más baja significa que eres un prestatario de mayor riesgo, lo que podría llevar a un tipo de interés más alto en tu préstamo. La relación entre la puntuación de crédito y los tipos de interés puede ser compleja. Pero entender cómo están relacionados puede ayudarte a tomar las mejores decisiones para tu futuro financiero. Si tienes una puntuación crediticia alta, por lo general obtendrás mejores condiciones en los préstamos, incluido un tipo de interés más bajo. Esto se debe a que los prestamistas le ven como un prestatario de bajo riesgo, alguien que probablemente devolverá el préstamo a tiempo.

Tabla de puntaje de crédito: riesgos e intereses

Esta tabla, muestra el riesgo que perciben los prestamistas según diferentes rangos de un puntaje de crédito cuando ofrecen un préstamo comercial sin garantía.
Puntaje de crédito Rango Riesgo Tasa de interés anual aproximada
721 o más Excelente Bajo riesgo 6% a 12%
681 de 720 Bueno De bajo riesgo a mediano 12% a 19%
641 de 680 Regular Riesgo mediano 19% a 25%
600 de 640 Malo De riesgo mediano a alto 24% a 60%
599 y menos Muy malo Riesgo alto 40%+
Sin puntaje crediticio previo Inexistente De riesgo mediano a alto 25% a 60%
Debes tener en cuenta que en última instancia, la mejor manera de ayudar a mejorar tu puntuación de crédito es usando y haciendo el pago puntual de los préstamos y tarjetas de crédito.
Al solicitar un préstamo comercial, tu puntaje de crédito personal puede ser tan importante como tu puntaje de crédito comercial. Préstamos personales: Los mejores 15 en estados unidos

¿Cómo te afecta tu puntaje de crédito?

Las consecuencias de tener una mala o un buen puntaje de crédito impactan las siguientes áreas económicas:
  • Rentar o comprar vivienda. Para solicitar una renta con una inmobiliaria o aplicar para una hipoteca, es requisito tener una buena puntuación de crédito de FICO o VantageScore.
  • Solicitar una tarjeta de crédito. Es esencial tener, al menos, un buen historial de pagos.
  • Seguros y préstamos automotrices. Las compañías de seguros deben confirmar que sus usuarios puedan pagar sus deudas y conservar un riesgo bajo.
  • Telefonía y otros servicios del hogar. Algunos proveedores de servicios solicitan buenas calificaciones crediticias de sus clientes para evitar el pago de depósitos.
Declararse en bancarrota puede también afectar tu puntuación.

¿Dónde puedo obtener mi puntaje de crédito?

Por ley, tienes derecho a pedir su informe de crédito de manera anual y gratuita a cualquiera de las tres agencias principales de Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. A pesar de que puedes comprar un reporte de tu puntaje FICO en myfico.com, cada vez más bancos ofrecen este servicio de forma gratuita. Bank of America, entre otros, por lo general aprovecha su banca en línea para darte acceso a tu puntaje cada que lo necesites. También hay otros sitios, como CreditKarma o CreditWise, que te permiten abrir cuentas gratis para revisar tu puntaje crediticio.

¿Cómo hacer crédito por primera vez?

Suponiendo que no tengas historial de crédito, hay algunas cosas que puedes hacer para empezar a construir tu crédito. Una opción es obtener una tarjeta de crédito garantizada, que está respaldada por un depósito que tu haces por adelantado. Este depósito actúa como garantía en caso de que incumplas los pagos, por lo que es más fácil que los emisores te aprueben este tipo de tarjeta. Otra opción es convertirse en usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona. Esto significa que el titular de la tarjeta principal acepta que utilices su cuenta y te hace responsable de los cargos que hagas. Si el titular de la tarjeta tiene buen crédito, esto puede ayudarte a mejorar tu propia puntuación de crédito. También puedes considerar la posibilidad de pedir un pequeño préstamo a una entidad financiera o utilizar una plataforma de préstamos.

¿Dónde se originan los puntajes de crédito?

Los burós de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) son los encargados de calcular los puntajes de crédito. Cada uno cuenta con una fórmula matemática diferente para determinar los dígitos de tu puntaje. Generalmente toman en cuenta tu historial de pagos domiciliados o pago de servicios, tus deudas y todo aquello que pagues con tarjetas.

¿Cómo se calcula el puntaje crediticio en USA?

Los puntajes de crédito con mayor relevancia en Estados Unidos son VantageScore y FICO. Estos se calculan con fórmulas distintas, pero se basan en factores muy parecidos. Tu puntaje de crédito esta compuesto por 5 factores:

Historial de pagos

Su historial de pagos es el factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 35% de su puntuación. Los prestamistas quieren ver que tienes un historial de pagos puntuales. Si tiene pagos atrasados o cobros en su informe crediticio, esto perjudicará su puntuación.

Índice de utilización del crédito

Su índice de utilización del crédito es el segundo factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 30% de su puntuación. Su índice de utilización del crédito es la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad total de crédito disponible. Por ejemplo, si tiene 10.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y 20.000 dólares en crédito disponible, su índice de utilización del crédito es del 50%. Los expertos recomiendan mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30%. Cualquier cosa por encima de eso puede empezar a perjudicar su puntuación.

Duración del historial de crédito

La duración de su historial de crédito es el tercer factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 15% de su puntuación. A los prestamistas les gusta ver un largo historial de préstamos y reembolsos responsables. Si tiene un historial de crédito corto, no necesariamente perjudicará su puntuación, pero no ayudará tanto como lo haría un historial más largo.

Tipos de cuentas de crédito

Su combinación de cuentas de crédito es el cuarto factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 10% de su puntuación. A los prestamistas les gusta ver una mezcla de diferentes tipos de cuentas, como cuentas renovables (por ejemplo, tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (por ejemplo, hipotecas). Tener una mezcla demuestra que puedes manejar diferentes tipos de deudas de forma responsable.

Nuevas solicitudes de crédito

El quinto y último factor de su puntuación de crédito son las nuevas solicitudes de crédito. Este factor sólo representa el 10% de su puntuación, por lo que no es tan importante como los otros factores que hemos comentado. A los prestamistas les gusta ver que no se abren demasiadas líneas de crédito nuevas a la vez porque puede ser un indicio de que se está pasando por dificultades financieras o de que se está intentando acumular deudas rápidamente. Sin embargo, la apertura de una o dos nuevas líneas de crédito en un período de 12 meses no suele tener un impacto significativo en su puntuación, siempre que gestione esas cuentas de forma responsable

¿Cómo hacer crédito rápido y mejorarlo en USA?

A continuación, se presentarán consejos y técnicas que te responderán cómo hacer crédito en USA lo más rápido posible y con la mayor cantidad de puntos.

Reporta tu alquiler

Si estás alquilando una propiedad en Estados Unidos, seguramente el gerente de la propiedad no está reportando tus pagos de alquiler a las agencias. Por ejemplo, al comenzar a reportar tu alquiler puedes experimientar un aumento en tu puntaje de más de 50 puntos en unas semanas. En Experian encontrarás más información sobre cómo reportar tu alquiler.

Compra aparatos electrónicos a plazos

En general, este punto no es ideal si ya tienes historial de pago, pero de hecho puede ser una buena manera de establecer crédito si no lo tienes. Lo recomendable es comprar con una tarjeta de crédito, pero ten cuidado, usarla puede perjudicar tu crédito si te excedes el 30% del límite de crédito. Sin embargo ten en cuenta que pagar a plazos te ayuda a construir crédito.

Paga tus facturas a tiempo

Los prestamistas saben que es posible que seas solvente y de confianza cuando pagas tus deudas a tiempo, pues conocen tu relación deuda-ingreso. Considera establecer pagos automáticos o recibir alertas para los pagos.

Consolida tu deuda por medio de préstamo a plazos

Si ya te has excedido del límite del 30% en tus tarjetas de crédito, necesitas evaluar las opciones que tienes para consolidar tus deudas de tarjetas en un solo préstamo a plazos. Encontrar a prestamistas que estén dispuestos a refinanciar tu deuda de tarjetas de crédito no es tan fácil, pero te puede convenir un préstamo personal. Por otra parte, si tus deudas son comerciales, te puede convenir un préstamo de negocios.

Mantén las líneas de crédito durante el mayor tiempo

Las agencias de crédito otorgan un mayor puntaje a los acreedores por tener líneas de crédito disponibles durante un largo período de tiempo. Esto les demuestra que eres capaz de mantener una relación duradera con un acreedor, en lugar de acumular deudas viéndote obligado a cerrar cuentas. Los burós utilizan las líneas comerciales para calcular el puntaje crediticio de un prestatario revisando los límites de crédito, duración de tiempo durante el que se extendió y el historial de pago. Además pueden ver si realizas pagos oportunos en tu línea de crédito.

Nunca excedas el 30% de tu capacidad

Como regla general es importante, no exceder el 30% del límite de tus tarjetas de crédito en los Estados Unidos. Cuando superas el 30%, es una advertencia para las entidades de que no tienes una utilización crediticia que sea saludable. En algunos casos, tu puntaje es un impulso cuando es la primera vez que creas un historial crediticio.

Paga el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes

Debes usar tu tarjeta de crédito para realizar compras, intenta siempre pagar el saldo al final del mes para aumentar tu puntaje. No solo evitarás pagar intereses, sino que establecerás un historial de pagos positivo.

Aumenta tus ingresos

Los ingresos mayores hacen que tu relación deuda-ingreso disminuya. A través de esto puedes generar una impresión favorable en los prestamistas cuando un prestatario está a punto de recibir un aumento de sueldo o una bonificación. Obtener un aumento puede incluso colocarte en una posición más favorable para solicitar un monto de crédito mayor.

No cierres las tarjetas de crédito que hayas pagado

No canceles una tarjeta de crédito simplemente porque no usas la tarjeta. Incluso si no estás utilizando crédito en las tarjetas no utilizadas, el crédito disponible cuenta para reducir tu tasa de utilización de crédito.

Trata de disponer de fondos de emergencia

Contar con un colchón de seguridad es siempre una buena idea. En lugar de utilizar tus tarjetas de crédito hasta el límite cuando surjan gastos imprevistos, puedes recurrir a tus ahorros. Comienza a construir esta cuenta de ahorro lo antes posible. Incluso si solo puedes aportar entre $25 y $50 al mes, es un buen comienzo.

Ten una mezcla de diferentes tipos de crédito

Tu puntaje crediticio es una combinación de muchos factores: Tales como tarjetas de crédito, préstamos comerciales, hipotecas, préstamos automotrices, etc.

¿Cuántos puntos sube el crédito al mes?

La respuesta no es sencilla, ya que depende mucho de los pasos que estés tomando para mejorar tu historial de crédito en los Estados Unidos. Pero también depende de tu situación. Verás, no es lo mismo aumentar tu crédito si has estado en bancarrota que si no tenías historial previo. Como un promedio y siguiendo nuestras recomendaciones, puedes mejorar tu puntaje en 60 puntos en 60 días.

¿Cómo corregir errores en el reporte de crédito?

Si encuentras errores en tu informe de crédito, puedes tomar medidas para corregirlos. El primer paso es ponerse en contacto con la agencia de información crediticia que emitió el informe. Puedes encontrar su información de contacto en el propio informe. Asegúrate de incluir cualquier documentación de apoyo que tengas para ayudar a probar tu caso. La agencia de informes crediticios investigará tu reclamación y hará las correcciones necesarias. También puedes disputar los errores directamente con el prestamista o acreedor que proporcionó la información a la agencia de informes crediticios. La ley les obliga a investigar su reclamación y a realizar las correcciones necesarias. Si no estás satisfecho con los resultados de cualquiera de estos métodos, puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

La importancia de las buenas decisiones financieras

Tu puntuación de crédito es un número importante que representa la probabilidad de que pagues tus deudas.

Una puntuación alta significa que eres un prestatario de bajo riesgo, lo que podría conducir a tipos de interés más bajos y mejores condiciones de préstamo, mientras que una puntuación baja podría conducir a tipos de interés más altos y malas condiciones de préstamo.

Tu historial de pagos es el factor más importante para determinar tu puntuación de crédito, por lo que es crucial que hagas todas tus correcciones a tiempo y en su totalidad el próximo mes.

Además, recuerda que debes mantener abiertas las cuentas antiguas si quieres mantener un buen historial crediticio.

Siguiendo estos pasos, puedes mejorar tu puntuación de crédito y estar en el camino hacia el buen crédito

Si ya has mejorado tu puntuación de crédito y necesitas financiación para tu negocio, deberias solicitar un préstamo.

Los mejores préstamos a largo plazo para pequeñas empresas  

Preguntas frecuentes

¿Cuántos puntos es un buen crédito en USA?

Un puntaje de 660 es considerado bueno y te puede abrir las puertas de muchos tipos de productos financieros. Si tienes menos que eso, te convendría aprender cómo hacer crédito en USA para mejorar tu historial.

¿Puede un préstamo ayudarme a mejorar el puntaje crediticio?

Un préstamo es una gran herramienta para mejorar tu puntaje de crédito, siempre y cuando hagas tus pagos mensuales de manera puntual.

¿Cuánto es el puntaje mínimo para acceder a un crédito?

La puntuación crediticia mínima requerida para optar a un microcrédito puede variar en función del prestamista y del tipo de préstamo que se solicite. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas exigen una puntuación crediticia mínima de 640 para poder optar a un microcrédito.
 
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