Persona escribiendo en su laptop con un reporte de crédito a su lado. Concept: burós de crédito
Por: omunoz
Leelo en 12 minutos

Los tres burós de crédito: sus reportes y puntajes crediticios

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Si alguna vez has pedido un préstamo o una tarjeta de crédito, seguo has escuchado hablar de los reportes crediticios. Estos documentos funcionan casi como una boleta de calificaciones que dice que tan confiable eres cuando se trata de dinero (si eres bueno manejando tus deudas y pagándolas). Los bancos y otros prestamistas evaluarán tu reporte para decidir si aprobarán tu solicitud.

¿Pero de dónde viene esta información?

viene de los tres burós de crédito principales: Equifax, TransUnion y Experian.

A continuación te explicamos qué es lo que hacen exactamente estas agencias, y por qué un buen puntaje de crédito es la clave para conseguir un préstamo. Además, te enseñamos cómo puedes acceder a tu reporte gratuitamente, y repasamos la historia de los burós de crédito más conocidas.

¿Qué es un buró de crédito?

Los burós de crédito, también conocidos como agencias de crédito, son compañías que reúnen y almacenan información financiera de las personas. Con estos datos los burós calculan un puntaje crediticio y construyen los reportes de crédito.

¿Exactamente qué hacen los burós de crédito?

Las agencias de crédito venden estos reportes a ciertas empresas, como bancos, prestamistas hipotecarios, compañías de tarjetas de crédito y otras entidades financieras que necesiten conocer tu historial de crédito antes de concederte un préstamo. 

Examinando tu reporte de crédito, podrán saber si en el pasado has pagado tus deudas puntualmente. Esto les ayuda a determinar si puedes devolverles el dinero que pediste.

Asimismo, los prestamistas revisarán tu reporte para comprobar cuánta deuda has acumulado, si alguna vez te has declarado en bancarrota, y si alguien ha entablado un juicio en tu contra o embargado tus propiedades.

Close-up of credit report with pen. concept 3 Credit bureaus: report

Si tu reporte presenta alguna o varias de estas irregularidades, o tienes un puntaje de crédito bajo, es menos probable que consigas un préstamo para tu empresa. 

Sin la posibilidad de acceder a capital, tu habilidad para mantener a flote tu negocio, hacerlo crecer, o lograr que salga adelante durante una crisis se verá comprometida. 

Hay que ser claros. Las agencias de crédito no son quienes toman la decisión de concederte un préstamo, son los bancos los que determinan esto con base en los datos suministrados por los burós. 

#SabíasQue
La información de tu reporte de crédito se usa también para decidir las tasas de interés de los préstamos bancarios o tarjetas de crédito, para evaluar solicitudes de arrendamiento, definir las tarifas de seguros, y hasta para verificar los antecedentes de quienes se postulan para un empleo. 

¿Cómo consiguen los burós la información?

Las tres agencias de crédito consiguen la información de diferentes fuentes:

  • Prestamistas

La mayoría de la información que recolectan los burós proviene de los prestamistas. Si has solicitado un préstamo bancario o una tarjeta de crédito, es bastante probable que la entidad haya reportado tu solicitud a uno o varios burós de crédito. 

Los 3 burós de crédito recopilan información como la fecha en la que fue solicitado el préstamo, el nombre del prestamista, el historial de pagos, la cantidad de crédito que tienes a tu disposición y el monto que estás usando, así como los cobros pendientes.

No todos los prestamistas reportan estas actividades a los burós. En este sentido, es aconsejable acudir a instituciones que reporten a las agencias para que puedas empezar a construir un historial de crédito o mejorarlo.

  • Registros públicos

Son muchos los datos que se obtienen de los registros públicos. Por ejemplo, los burós pueden conocer si hay un historial de juicios en tu contra, si alguna vez te has declarado en bancarrota, o si has sido objeto de una ejecución hipotecaria o del embargo de tu salario.

Otras fuentes de información para los burós incluyen las cuentas que pagas por los servicios públicos y ciertas membresías. En algunos casos, los burós pueden comprar la información a otras agencias de crédito y usar estos datos para generar reportes.

Además de recopilar tu historial crediticio para calcular tu puntaje de crédito, las agencias también guardan tu información personal para verificar tu identidad. Los datos que reúnen son: 

  • Nombre
  • Número del Seguro Social
  • Fecha de nacimiento
  • Dirección actual y anterior
  • Empleadores actuales y anteriores
  • Información salarial

¿Cómo están reglamentados los burós de crédito?

La información almacenada por las 3 agencias de crédito las convierte en instituciones muy poderosas que necesitan ser reguladas. La Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA, por su sigla en inglés), aprobada en 1970, define cómo deben operar. 

Su función es vigilar que la información que recopilan los burós sea usada adecuadamente, además de que se aseguran de que los reportes sean precisos. Si encuentras errores en tu reporte de crédito, tienes derecho a pedirles a los burós que investiguen y corrijan la información errónea.

Esta ley también te da el derecho a solicitar un reporte de crédito gratuito anual a  cada una de las 3 agencias de crédito. Puedes pedir tu reporte a través del sitio AnnualCreditReport.com.

Los 3 principales burós de crédito

Hay varios burós de crédito en Estados Unidos, pero no todos son igual de populares y usados. Los tres principales son: Equifax, TransUnion y Experian.

Estos burós de crédito registran toda tu información financiera. Con estos datos, generan tu reporte de crédito.

¿Por qué son diferentes los puntajes de los 3 burós de crédito?

Cuando solicites tus reportes, es probable que encuentres algunas diferencias. Una de las razones es que los prestamistas no están en la obligación de reportar información a los burós de crédito. Algunos lo hacen, pero solo reportan a uno o dos de ellos (y no a todos).

Por este motivo, las agencias pueden tener información diferente sobre ti, lo que altera tu puntaje de crédito. También hay que considerar que los burós recopilan datos de forma independiente, y no los comparten entre sí.

A esto hay que sumarle que para calcular tu puntaje se usan modelos matemáticos diferentes. Los prestamistas también basan sus decisiones en modelos de puntuación como Vantagescore, desarrollado por las 3 agencias de crédito principales o en el modelo de FICO.

Poor credit score report on wrinkled paper. Concpet: 3 credit bureaus

¿Cómo se crearon los puntajes de crédito?

Antes, los préstamos eran creados con información que no siempre era precisa. Estos datos los reunian los prestamistas de las personas. Para crearlos, incluso se podía tomar en cuenta el carácter y personalidad del solicitante.

Con el tiempo, los prestamistas desarrollaron un sistema de puntajes. Aun así, este sistema era imperfecto, pues dependía del factor humano, y no estaba libre de sesgos ni prejuicios. 

No fue sino hasta la década de 1950 cuando el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac crearon y refinaron un sistema automatizado de puntajes que llegaría a convertirse en lo que hoy conocemos como el puntaje FICO. Ya en 1970, como lo mencionamos antes, apareció la Ley de Reportes de Crédito Justos, que regula la forma en que se recopila la información y el uso que se le da.

Equifax, TransUnion, Experian: ¿cuál es su historia?

Hoy en día, los prestamistas no juzgan el carácter de las personas para saber si pueden pagar sus deudas. Su solvencia la determinan gracias a la información que almacenan los 3 burós de crédito principales:

3 credit bureaus: equifax

Equifax

Originalmente se llamaba Retail Credit Company, y fue fundada en 1899, en la ciudad de Atlanta, por los hermanos Cator y Guy Woolford. Ellos conservaban una lista de los clientes más solventes y recopilaban lo todo que encontraban sobre ellos para después vender dicha la información.

La compañía empezó a expandirse rápidamente, y en la década de 1920 ya tenía oficinas por todo Estados Unidos. En 1975 cambiaron su nombre a Equifax.  

El número telefónico para contactarse con este buró es el 888 548 7878.

3 credit bureaus: transunion

TransUnion

En sus inicios, esta compañía se dedicaba a alquilar vagones de ferrocarril. Fue fundada en 1968, y un año después adquirió un buró de crédito que tenía más de 3.6 millones de tarjetas con información financiera. 

Desde entonces esta empresa se convirtió en otro de los grandes jugadores en la industria de los reportes de crédito. Actualmente cuenta con más de 250 oficinas en 24 países. 

Es posible contactarse con TransUnion en el número 800 916 8800.

3 credit bureaus: experian

Experian

Esta es la más joven de las 3 agencias de crédito. Fue fundada en Inglaterra, en 1980. En aquella época era conocida como CCN Systems. Ingresó al mercado de los Estados Unidos en 1996, cuando compró la compañía TRW Information Services. Ahora está presente en 36 países. 

Su número de contacto es 714 830 7000.

Otros burós de crédito

Además de Experian, TransUnion y Equifax, existen otras agencias de reportes de crédito. Estos son algunos burós que también reúnen información sobre los consumidores y ofrecen reportes crediticios:

C.L.U.E. 

Sus siglas significan Comprehensive Loss Underwriting Exchange. Esta empresa recopila información relacionada con seguros para crear reportes sobre propiedades personales. 

Es usual que las compañías de seguros usen información de este buró para fijar primas de seguros.

ChexSystems

Este buró de crédito recopila y reporta información sobre cuentas corrientes y de ahorro cerradas.

National Consumer Telecom and Utilities Exchange

Conocida como NCTUE, esta agencia reúne información para empresas vinculadas con las áreas de las telecomunicaciones, la televisión por cable y los servicios públicos.

Burós de crédito: en resumen

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Preguntas frecuentes sobre los burós de crédito

¿Cómo puedo conseguir mi reporte gratuito de cada buró de crédito?

Obtener tu reporte anual gratuito es bastante fácil. Puedes entrar a annualcreditreport.com y pedir tu reporte gratis.
Como alternativa, puedes solicitarlo por teléfono o correo.

¿Cómo puedo ponerme en contacto con los tres burós de crédito?

Equifax: 888 548 7878 or equifax.com
Transunion: 800 916 8800 or transunion.com
Experian: 714 830 7000 or experian.com

¿Cuál es el buró de crédito más importante?

Los tres burós (Equifax, Experian, and TransUnion) son igual de importantes, pero el más grande, con más clientes y mas ganancias es Experian.

Mantén al día tu historial crediticio

De tus reportes de crédito depende que puedas acceder o no a un préstamo. Asegúrate de cumplir con todas tus obligaciones financieras y evita a toda costa cometer faltas que puedan verse reflejadas en tus reportes y afectar tu puntaje de crédito.

Puedes obtener un reporte al año gratis, solicitándolo a cada una de las 3 agencias de crédito. Recuerda leer bien tu reporte, y verifica que no tenga errores. Si encuentras anomalías, comunícate con el respectivo buró para que corrija la información inexacta.

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Reporte de credito con solicitud de prestamo sobre escritorio. Concepto: reporte de credito.

¿Dónde puedo conseguir mi reporte de crédito gratis?

En Camino Financial nuestro lema es “No cerramos las puertas a ningún negocio”. Ofrecemos cotizaciones inmediatas sin afectar tu puntaje de crédito. Tenemos los mejores términos del mercado, y cumpliendo muy pocos requisitos puedes acceder al capital que necesitas para financiar tu empresa. 

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