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Adelanto de efectivo para comerciantes: Todo lo que necesitas saber

Un adelanto de efectivo para comerciantes puede ser lo que necesitas para tu empresa. Es una forma popular de financiamiento de especial utilidad para empresas con acceso limitado a préstamos bancarios tradicionales.

En este artículo, te explicaremos qué son, quién debería usarlos, sus ventajas y desventajas, cómo solicitar uno al mejor proveedor y sus usos principales.

¿Qué es un adelanto de efectivo comercial?

Un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés) es una forma alternativa de financiamiento que proporciona a las empresas capital a cambio de una parte de sus ventas diarias futuras pagadas con tarjetas de crédito y débito.

Esta es una solución ideal para las empresas que pueden enfrentar dificultades de acceso a capital ya que, en vez de solicitar una extensa lista de datos financieros de la empresa, esta se basa solamente en las ventas diarias futuras estimadas pagadas con tarjeta de crédito y débito.

El reembolso de un MCA se suele realizar durante un período acordado, por lo regular entre 3 y 18 meses. Durante este plazo, el negocio deberá devolver el anticipo mediante la retención de sus ventas diarias con tarjetas de crédito y débito.

Esto convierte a los adelantos en efectivo en una excelente solución para las empresas que necesitan capital en forma rápida, pero que quizá necesiten un mejor historial crediticio o un acceso a opciones de préstamos tradicionales.

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¿Cómo funcionan los adelantos de efectivo?

Cuando obtienes un Merchant Cash Advance, tu negocio recibirá un depósito de la compañía financiera, generalmente muy rápido, a cambio de tus futuras ventas con tarjetas de crédito.

La mayoría de las instituciones que ofrecen MCAs te pedirán pagos diarios (aunque algunas ofrecen pagos semanales o mensuales). Puedes pagar directamente o el prestamista retendrá un porcentaje de cada venta.

El problema con esta opción de crédito es que, por supuesto, no vendes la misma cantidad de dinero día con día, podrías estar frente a una temporada baja o una temporada alta. Esto significa que, dependiendo de tus ventas, podría tomarte más o menos tiempo pagar el adelanto de efectivo.

Los MCA no usan este método, usan tasas de factoraje que suelen ir de 1.1 a 1.4. Se que esto suena confuso, por eso es mejor imaginarlos como porcentajes: una tasa de factor de 1.1 es igual a 10%, una de 1.2 es igual a 20%, y así sucesivamente.

Los prestamistas de MCA no te piden colateral, por lo que tus activos personales y comerciales se mantienen seguros. Aunque, de cierto modo, tus futuras ventas con tarjeta de crédito son el colateral.

Ejemplo de adelanto de efectivo para comerciantes (MCA)

Si una empresa requiere un monto de $10,000 y tiene un promedio diario de ventas con tarjetas de crédito y débito de $1000, el prestamista puede aceptar adelantarle los $10,000.

Entonces, la empresa devolverá los $10,000 más una comisión basada en el porcentaje de sus ventas diarias con tarjetas de débito y crédito. El pago continuará hasta que se paguen en su totalidad los $10,000 más la tarifa correspondiente.

Sin embargo, es importante comprender que estos adelantos vienen con tarifas altas, por lo cual es importante saber cómo funcionan y sopesar cuidadosamente las ventajas y desventajas de este tipo de financiamiento antes de contratar un MCA.

Ventajas de los adelantos de efectivo para comerciantes

  • Acceso rápido a los fondos. Este financiamento es una excelente forma de acceder rápidamente a los fondos que requiere tu empresa sin el largo proceso y los estrictos criterios de un préstamo tradicional.
  • Reembolso de fondos a lo largo de un cierto plazo. En este caso, los MCA se suelen reembolsar mediante un porcentaje de las ventas futuras con tarjetas de crédito, lo cual significa que no tienes que preocuparte por un cuantioso pago mensual fijo.
  • No requiere colateral. Muchos MCA no requieren ningún colateral, es por eso que es una opción viable para quienes no pueden brindar seguridad para un préstamo.
  • No se tiene en cuenta el puntaje de crédito. Por lo general no requieren una verificación de crédito, por esta razón son una excelente opción para las personas con mal crédito.

Desventajas de los adelantos de efectivo para comerciantes

  • Altos costos. Los MCAs suelen conllevar altos costos y elevadas tasas de interés, que pueden resultar difíciles de pagar.
  • Inflexibilidad del pago. Los términos de pago pueden ser inflexibles y requieren el pago diario de un porcentaje fijo, lo cual puede ser difícil de manejar en los días de ingresos más bajos.
  • Flujo de efectivo imprevisible. Este financiamiento se basa en ventas futuras, por lo cual es posible que no se pueda prever cuánto dinero tendrás que pagar en un momento dado.
  • Disponibilidad limitada. Suelen estar disponibles únicamente para empresas con determinados ingresos anuales, por lo cual si no cumples con esos requisitos, es posible que no califiques para ellos.
  • Responsabilidad personal. Si adquieres uno con garantías personales, puedes ser considerado personalmente responsable si no pagas el préstamo.
  • Períodos de reembolso cortos. Por lo regular tienen períodos de reembolso cortos, lo cual puede ejercer una presión adicional en las empresas que ya están sufriendo por falta de un flujo de efectivo positivo.

Los mejores prestamistas de avances de efectivo comerciales

A continuación se presenta un listado de algunos de los mejores prestamistas de MCA para que puedas elegir al mejor

Credibly: las tarifas más bajas

Un adelanto en efectivo comercial de Credibly puede proporcionar a las empresas hasta $ 100,000 en tan solo 48 horas sin necesidad de garantía personal o colateral.

Credibly también se asegura de que no pagues de más por sus servicios al ofrecer APR competitivos que oscilan entre el 15 % y el 40 %.

Esto permite utilizar una mayor parte de los fondos a ayudar a que tu negocio crezca! Además, tienen representantes de servicio al cliente útiles que te guiarán a lo largo de todo el proceso de adelanto de efectivo.

Kabbage: para empresas más pequeñas

Kabbage es una empresa fintech de propiedad de American Express. Se destaca porque sus requisitos de ingresos mensuales son relativamente bajos.

Si bien hay algunos proveedores de MCA que exigen $20,000 o más de ingresos mensuales para ofrecer financiación, Kabbage sólo requiere $3000. Esto lo convierte en una alternativa ideal para los dueños de pequeñas empresas que de otra forma no tendrían acceso a este tipo de financiamiento.

Fora Financial: para préstamos de montos grandes

Las empresas que buscan adelantos en efectivo para comerciantes en cuantías excepcionalmente grandes pueden tener opciones limitadas.

La mayoría de los avances de Fora Financial vienen con montos de financiamiento flexibles, hasta $500,000, para que las empresas puedan obtener exactamente lo que necesitan cuando lo necesitan.

Los términos exactos varían según las circunstancias específicas, pero generalmente implican tasas de interés entre el 10 % y el 30 %.

Stripe Capital: para empresas con ingresos recurrentes

Si tu empresa tiene ingresos recurrentes con un procesador de pagos en línea, puedes obtener las mejores tarifas y el servicio más rápido de la empresa de procesamiento de pagos.

Stripe Capital ofrece adelantos en efectivo para comerciantes desde $ 1,000 hasta $ 250,000 sin necesidad de garantía adicional.

Las tasas de interés oscilan entre el 1% y el 2% por semana, según las calificaciones y los factores de riesgo específicos de su empresa. La duración del reembolso varía entre 6 meses y 2 años según el rendimiento de su negocio y las proyecciones de ingresos.

Reliant Funding: para obtener la financiación más rápidamente

Reliant Funding ofrece este tipo de financiamiento con tasas competitivas y plazos de pago flexibles. Con ellos puedes obtener rápidamente los fondos que necesitas cuando mejor se adapte a las necesidades de tu empresa.

Lo que tiene que hacer es enviar información comercial básica y cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad, tener al menos doce meses en operación y procesar al menos $5,000 al mes en volumen de ventas en plataformas como Square o PayPal.

¿Cómo solicitar un MCA?

Antes de solicitar un anticipo de efectivo para comerciantes, es importante comprender cuáles son los requisitos y el proceso correspondientes. Estos son los pasos a seguir:

  1. Reúne los documentos requeridos. Los documentos exigidos varían dependiendo del prestamista. Por lo general, deberás proporcionar estados financieros, una copia de tu licencia comercial y prueba de las ventas con tarjeta de crédito de tu empresa.
  2. Presenta tu solicitud. Una vez hayas reunido los documentos exigidos puedes enviar tu solicitud al prestamista. Este proceso se puede realizar en línea o en persona.
  3. Recibe una decisión. El prestamista revisará tu solicitud y tomará una decisión al respecto. Si se aprueba, recibirás una oferta con los detalles del adelanto.
  4. Revisa la oferta. Debes revisar minuciosamente la oferta y asegurarte de que entiendes la totalidad de los términos y condiciones.
  5. Firma el acuerdo. Una vez te encuentres satisfecho con los términos, puedes firmar el acuerdo y recibir el anticipo de efectivo.

Los mejores usos de los adelantos en efectivo para comerciantes

Capital de trabajo

Muchas pequeñas empresas utilizan el MCA para cubrir los gastos a corto plazo, tales como nómina, inventarios, alquiler y otros costos operativos.

Estos brindan el capital necesario en forma rápida y sin la molestia de un largo proceso de servicio de préstamo.

Si tienes certeza de que tu empresa es estable y simplemente necesita una inyección rápida de fondos para seguir ofreciendo productos y servicios, un adelanto de efectivo para negocios podría ser adecuado para ti.

Expansión

Las empresas que buscan ampliar sus operaciones suelen recurrir a estos adelantos pues les permite acceso al capital que necesitan para expandirse más rápidamente y menos problemas que con un préstamo tradicional.

Si estás buscando una nueva ubicación, lanzar una nueva campaña de marketing o contratar a más vendedores para hacer crecer tus operaciones, un MCA te podría ayudar a financiar tus planes.

Adquisición de equipos

Si tu empresa necesita comprar maquinaria, equipos o software nuevos, un adelanto en efectivo podría ayudar a cubrir esos costos. Este tipo de financiación es ideal para empresas que requieren actualizar sus equipos rápidamente y sin un compromiso de préstamo a largo plazo.

Emergencias empresariales

Las emergencias inesperadas pueden ejercer una fuerte presión en las finanzas de una empresa. Un adelanto puede proporcionar los fondos necesarios rápidamente para resolver estos asuntos y con un mínimo de papeleo.

Si tu empresa pasa por dificultades, por ejemplo, una fuga de agua, un pedido grande rechazado un mes inusualmente lento, un MCA te puede ayudar a mantener la operación mientras llegan días mejores.

Pagos de impuestos

Las empresas a menudo utilizan adelantos en efectivo para comerciantes para pagar sus impuestos.

Este tipo de financiamiento es ideal para empresas que requieren hacer pagos de impuestos grandes pronto pero que carecen de los fondos para ello.

A pesar de que la planificación y el ahorro para impuestos suele ser la decisión ideal, la vida real no siempre es tan ordenada.

Si te encuentras en esta infortunada situación, quizá decidas que el costo asociado con un MCA es preferible a las consecuencias negativas de realizar un pago de impuestos atrasado.

Alternativas a los adelantos en efectivo para comerciantes

Préstamos para pequeñas empresas

Los préstamos para pequeñas empresas constituyen una alternativa a un anticipo de efectivo para comerciantes. Por lo general, proporcionan sumas de dinero más grandes a una tasa fija y con una programación de reembolsos regulares.

Algunos de estos préstamos suelen requerir colateral y un puntaje crediticio mínimo de 680 para ser considerados, pero hay prestamistas con requisitos flexibles.

Por lo regular, tienen plazos de pago más largos, pero por supuesto las tasas son más altas que otras opciones de financiamiento para pequeñas empresas.

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Préstamos para capital de trabajo

Los préstamos para capital de trabajo proporcionan una suma global con una programación de reembolsos y una tasa de interés fija. Por lo regular, esta opción puede ayudar a una empresa a cubrir los gastos de alquiler, nómina e inventario.

Línea de crédito

Una línea de crédito es semejante a un préstamo en cuanto proporciona capital empresarial.

Pero, se diferencia en que el prestatario tiene acceso a una cantidad máxima de dinero que puede utilizar cuando lo necesita. El prestatario sólo paga intereses sobre el dinero prestado y sin un cronograma de pagos fijo.

Factoraje de facturas

El factoraje de facturas es una forma de financiación comercial que implica la venta de facturas no pagadas a una tasa de descuento para recibir un flujo de efectivo inmediato.

Esta opción es ideal para empresas que dependen en gran parte de los ingresos de cuentas por cobrar, como las de las industrias de la construcción o el transporte.

Adelantos de efectivo vs. préstamos comerciales

Gráfico con las semejanzas y diferencias entre un MCA y un préstamo

Encuentra el mejor financiamiento para tu negocio

Un adelanto de efetivo para comerciantes puede constituir una excelente opción para las pequeñas empresas.

Su proceso es simple y rápido, con fondos que se depositan en tu cuenta comercial en unos pocos días. De igual manera, el proceso de pagos flexible y se adapta al flujo de efectivo de tu empresa.

Sin embargo, recuerda que los préstamos para pequeñas empresas te pueden ayudar a encontrar el dinero que necesitas.

Camino Financial ofrece préstamos para pequeñas empresas sin cargos ocultos y a plazos flexibles que se adaptan a tu situación particular.

Con las soluciones financieras de Camino Financial, puedes conseguir el capital que requieres para ayudar a que tu pequeña empresa prospere y crezca.

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Preguntas frecuentes

¿Es un avance de efectivo ideal para pequeñas empresas?

Un MCA representa una excelente opción para las pequeñas empresas. Su proceso es simple y rápido, con fondos que se depositan en tu cuenta comercial en unos pocos días. De igual modo, el proceso de pago es flexible y se adapta al flujo de efectivo de tu negocio.

¿Qué ocurre si no pagas un anticipo de efectivo para comerciantes?

Si incumples el pago de un MCA, el prestamista tiene derecho a emprender acciones legales en tu contra. Esto podría incluir entablar una demanda o embargar tu salario.

Además, el prestamista puede vender la deuda a una agencia de cobros, lo cual podría afectar tu puntaje de crédito.

¿El adelanto en efectivo para comerciantes es un préstamo?

Un MCA no es técnicamente un préstamo, pero funciona de modo muy similar. Con un MCA, puedes pedir dinero prestado a una empresa por un porcentaje de tus ventas futuras con tarjetas de crédito.

¿Es legal un adelanto en efectivo?

Sí, el MCA es legal. Se trata de un tipo de financiamiento en el que una empresa puede recibir en forma inmediata una suma global de efectivo a cambio de un porcentaje de sus ventas futuras pagadas con tarjeta de crédito.

¿Cómo salirse de un adelanto de efectivo para negocios?

Hay algunas maneras de salir de un MCA. La más común de ellas es pagar el anticipo en su totalidad. Otra forma consiste en negociar un acuerdo con el prestamista. Por lo general, esto implica devolver un porcentaje del anticipo más las respectivas tarifas.

Por último, podrías intentar solicitar la protección por bancarrota. Sin embargo, esta opción generalmente sólo está disponible si ya has incumplido el anticipo.

¿Dónde puedo conseguir un adelanto de efectivo?

Las empresas que ofrecen MCA ofrecen préstamos a corto plazo a los negocios a cambio de un porcentaje de sus ventas futuras con tarjeta de crédito.

Son fáciles para obtener dinero rápidamente y muchas de ellas no requieren verificación de crédito. Sin embargo, sus tasas de interés pueden ser altas, por lo cual es importante buscar la mejor oferta.

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