Dos móviles transfiriéndose dinero el uno al otro. Concepto: transferencias ACH
Derek Tallent
Por: dtallent
Leelo en 8 minutos

¿Qué son las transferencias ACH y cómo funcionan?

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¿Has escuchado el término «transferencia ACH» y te preguntas qué significa? Las transferencias ACH son una manera de enviar dinero entre bancos a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (“Automated Clearing House” en inglés; de ahí las siglas “ACH”). Esto puede incluir la transferencia de tus fondos a un banco diferente, el pago de facturas, el recibo de cheques de pago mediante depósito directo, o los pagos realizados entre empresas.

En este artículo te explicaremos este método de transferencia de fondos para que puedas decidir si es el adecuado para las operaciones diarias de tu negocio.

¿Cómo funcionan las transferencias ACH?

Las transferencias ACH no son como las transferencias electrónicas que se pueden hacer de inmediato enviando el dinero a la cuenta de destino en tiempo real. Las transferencias ACH son procesadas por la red y se realizan en lotes 2 o 3 veces al día (una vez que cierto número de transacciones está en espera, en entonces cuando se procesan).

Eso explica que cuando intentas pagar el saldo de tu tarjeta de crédito, por ejemplo, tu banco te notifica que el pago no se recibirá hasta dentro de uno o dos días hábiles (hay muchas transferencias en los EE. UU. y la red de ACH no las procesa todas en el momento en que llegan).

Los dos tipos de transferencias ACH

Debes tener en cuenta que hay dos tipos de transferencias ACH y cada uno funciona de manera ligeramente diferente:

  • Transferencias de débito ACH: las transferencias de débito se producen cuando la red ACH extrae dinero de una cuenta. Si por ejemplo, tienes configurado un pago recurrente, la compañía a la que pagas realizará una transferencia de débito ACH para tomar el dinero adeudado directamente de tu cuenta. Las transferencias de débito deben procesarse dentro de un día hábil de acuerdo con las pautas establecidas por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas.
  • Transferencias de crédito ACH: las transferencias de crédito te permiten enviar dinero personalmente desde tus cuentas a una cuenta en otro banco (como a las cuentas bancarias de familiares, por ejemplo).

¿Qué diferencia hay?

La diferencia clave entre estos dos tipos de transferencia ACH es que una transferencia de débito no necesita que el propietario de la cuenta proporcione información, mientras que en una transferencia de crédito el propietario de la cuenta elige cuánto dinero (si corresponde) enviar a una cuenta diferente. Además, a diferencia de las transferencias de débito, los bancos pueden elegir si procesar las transferencias de crédito en un día hábil o en dos.

¿Cuánto cuesta una transferencia ACH?

La mayoría de las transferencias ACH son, afortunadamente, gratuitas. La gran mayoría de los bancos realiza estas transferencias sin cargo alguno. Hay dos excepciones: cuando envías dinero entre bancos (se te puede cobrar una tarifa de $3, aunque muchos bancos la harán gratis), o cuando necesitas hacer un pago lo más rápido posible, lo cual podría conllevar diferentes tarifas dependiendo de tu banco.

En definitiva, una transferencia ACH te saldrá gratis, y si no es así, te costará muy poco dinero.

¿Qué diferencia hay entre las transferencias ACH y las transferencias bancarias?

En esta tabla puedes ver las diferencias clave entre una transferencia ACH y una transferencia bancaria

Transferencias ACH Transferencias bancarias
Son realizadas por la Cámara de Compensación Automatizada en lotes, unas 3 veces al día. Son realizadas por la red del banco y el dinero se recibe casi inmediatamente después de haber hecho la transferencia.
El dinero de la transferencia generalmente proviene de una cuenta bancaria. El dinero de la transferencia se paga por adelantado al banco a través de una tarjeta de débito, cheque de caja, efectivo, etc.
El dinero se transfiere en 1 o 2 días hábiles. El dinero se transfiere casi de inmediato, pero a la mayoría de los bancos todavía les toma 1 o 2 días hábiles procesar las transferencias.
Generalmente son gratuitas, con tarifas de como máximo $3. Por lo general, cuestan entre $25 y $50.
Por lo general, puede revertirse si, por ejemplo, tu empleador te paga por error de más o si se retira demasiado dinero de tu cuenta. No se puede revertir, por lo que debes saber a quién estás enviando dinero y cuánto vas a enviar.

Limitaciones de las transferencias de ACH

Las transferencias ACH tienen algunos inconvenientes:

  • Lentitud: las transferencias de ACH se procesan en lotes 2 o 3 veces al día. Normalmente demoran al menos un día hábil en procesarse, y a menudo más. Esto hace que no sean la mejor opción para pagos urgentes, ya que no se sabe cuándo se realizará la transferencia (esto es especialmente cierto para las transferencias de crédito).
  • El dinero se retira solo una vez que se procesa la transferencia: las transferencias ACH en realidad no retiran el dinero de tu cuenta cuando solicitas la transferencia. El dinero no se retira hasta que la transferencia se procesa en un lote. El problema que esto conlleva es que es posible que no tengas suficientes fondos en el momento en que se la transferencia se haga efectiva. Por tanto, cuando pagues una tarjeta de crédito, una factura, o realices cualquier otra transferencia ACH, debes asegurarte de que no solo tienes suficientes fondos en el momento en que solicitas la transferencia, sino que también los tendrás dentro de dos o tres días. De lo contrario, la transferencia será rechazada dos días más tarde, con todos los inconvenientes que eso supone.

Alternativas a las transferencias ACH

Si bien ya hemos discutido las diferencias clave entre las transferencias ACH y las transferencias bancarias (la alternativa más común), existen otras opciones para transferir dinero que puedes tener en cuenta:

  • Tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito son esencialmente una forma de transferir dinero, ya que el banco recibe tu pago, transfiere el dinero a los lugares donde hiciste las compras y luego te cobra por haber cargado dinero a tu tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son prácticas, pero también tienen bastantes inconvenientes, por lo que debes saber usarlas con prudencia.
  • Sistemas de pago electrónico: los sistemas de pago electrónico son similares a un cheque pero, por supuesto, se manejan completamente en línea. Hay muchos sistemas de pago electrónico diferentes. Entre los más innovadores están las billeteras electrónicas, que contienen tu información bancaria para hacer transacciones más rápido (quizá ya hayas visto a consumidores pasando simplemente sus smartphones por el escáner en la tienda para hacer un pago), o el uso de bitcoins y criptomonedas.

Esperamos que este artículo te haya ayudado a comprender qué son las transferencias ACH y te haya orientado para saber qué tipo de transferencia es la más adecuada para tu negocio.
Nuestro objetivo en Camino Financial es proporcionarte las herramientas y los recursos que necesitas para mejorar tu desempeño financiero y administrar tu empresa sin problemas. ¿Quieres saber más sobre otras opciones para transferir dinero? Te invitamos a seguir leyendo:

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