Para la mayoría de la gente, una cuenta de ahorros o cuenta corriente es suficiente para cubrir sus necesidades bancarias, pero debes saber que hay otras opciones cuando se trata de guardar y ahorrar tu dinero.

Una de ellas es un certificado de depósito (CD). Un CD es un tipo de cuenta de ahorro asegurada federalmente que puede ofrecerte muchísimas ventajas en comparación con las cuentas de ahorro. Sin embargo, eso no significa que los certificados de depósito sean la opción adecuada para todo el mundo.

Veamos bien qué es un certificado de depósito, dónde podemos encontrarlo y si es adecuado para ti.

¿Qué es un Certificado de Depósito?

Como acabamos de mencionar, un certificado de depósito es un tipo de cuenta de ahorro asegurada federalmente. Estas cuentas tienen tasas fijas de interés (a menudo, más altas que las de las cuentas de ahorro) y una fecha de vencimiento, que es la fecha en la que puedes retirar tus fondos.

Los CD son una forma de mantener tu dinero seguro y con un bajo riesgo mientras ganas interés con el tiempo. Si bien los certificados de depósito permiten que tus ahorros aumenten más rápido que en una cuenta de ahorros, son menos flexibles, ya que no podrás acceder a tu dinero durante un tiempo determinado.

En términos generales, los CD se consideran una inversión más segura que las acciones y los bonos. Sin embargo, ofrecen menos ganancias (aunque más garantizadas que en las otras opciones).

¿Cómo funciona un Certificado de Depósito?

Ahora que ya tienes una idea más clara de qué es un certificado de depósito, veamos en detalle cómo funciona.

Cuando abres un CD, aceptas depositar tu dinero en un banco durante un tiempo específico. Mientras tu dinero está en el banco, este te paga una tasa fija de interés que suele ser más alta que la de una cuenta de ahorros estándar.

Una vez finalizado el plazo, puedes retirar el dinero que depositaste originalmente más el interés que generaste mientras el banco guardaba tu dinero.

Si surge una emergencia y necesitas retirar el dinero de tu CD, puedes hacerlo, pero es probable que tengas que pagar una multa por ello.

¿En qué se diferencia un Certificado de Depósito de una cuenta de ahorros?

Al igual que las cuentas de ahorro, los CD son una forma segura de guardar tu dinero durante un período prolongado.

No obstante, los CD y las cuentas de ahorro difieren en gran medida en cuanto a flexibilidad de retiro y de los plazos de duración.

Desde luego, las cuentas de ahorro no son del todo líquidas: solo te permiten realizar seis extracciones o transferencias por mes. Así y todo, son mucho más flexibles que los CD, que solo te permiten retirar tu dinero sin pagar multas una vez que se cumple el plazo establecido.

La otra diferencia importante tiene que ver con los plazos. Las cuentas de ahorro no tienen plazos. Permanecen abiertas hasta que tu banco o tú la cierran. En cambio, los certificados de depósito duran un periodo de tiempo definido, que puede de ir de unos meses a unos años, según tu preferencia.

Por último, las cuentas de ahorro y los CD se usan para fines muy semejantes. Ambas opciones son excelentes para guardar tus ahorros y hacerlos crecer. Sin embargo, como los CS suelen generar mayores ganancias, pueden ser una mejor opción si crees que no necesitarás acceder a tus ahorros a corto plazo.

Ventajas de un Certificado de Depósito

¿Por qué deberías considerar abrir un CD?

Los certificados de depósito ofrecen un montón de beneficios muy atractivos:

• Seguridad: Muchas personas evitan invertir en acciones y bonos para no correr riesgos. Si es también tu caso, los CD son una alternativa más segura y asegurada por la FDIC, a diferencia de otras inversiones más volátiles.
• Tasas de interés altas: Los certificados de depósito se distinguen por tener tasas de interés altas, que suelen ser más elevadas que las de las cuentas de ahorro.
• Términos flexibles: A pesar de que no tienes mucha flexibilidad para retirar tus fondos, sí la tienes con relación al plazo de duración que elijas.
• Bajas tarifas: Normalmente, no tienes que pagar tarifas por abrir o mantener un certificado de depósito y, si las hay, son bajas. Si bien cobran multas por retirar el dinero antes de tiempo, no tendrás que preocuparte por las tarifas de mantenimiento que pueden reducir tus ganancias.

Si estás buscando un lugar seguro donde guardar tu dinero y, al mismo tiempo, ganar intereses, un CD podría ser el camino a seguir.

Tipos de CD

Casi siempre, los certificados de depósito ofrecen no solo tasas de interés, sino también plazos fijos. No obstante, según la institución que elijas, podrías tener acceso a certificados de depósito especiales:

• CD líquido (no-penalty CD): Estos CD te permiten retirar tu dinero antes de que se cumpla el plazo sin ningún tipo de multa.
• CD variable (step-up CD): Estos CD ofrecen porcentajes de rendimiento anual (Annual Percentage Yield, o APY por sus siglas) que aumentan de forma regular.
• CD de corretaje (brokered CD): Los CD de corretaje son certificados de depósito ofrecidos por un tercero, como una agencia de bolsa.
• CD de alto rendimiento (high-yield CD): Los CD de alto rendimiento ofrecen tasas de interés más altas que los certificados de interés típicos.
• CD jumbo: Los CD jumbo suelen ofrecer altas tasas de interés, pero requieren un saldo mínimo alto (más de $100,000).
• CD con arreglo de retiro individual (IRA CD): Un CD con arreglo de retiro individual es un certificado de depósito estándar que se mantiene en una cuenta de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés).
• CD progresivos (bump-up CD): Los CD progresivos te permiten solicitar tasas de interés altas a medida que tu banco aumenta su porcentaje de rendimiento anual. Normalmente, solo puedes pedir uno o dos aumentos de tasas.

Los mejores Certificados de Depósito del mercado

¿Te interesa abrir un certificado de depósito en línea?

Casi todas las instituciones bancarias ofrecen certificados de depósito, lo cual, por un lado, es una bendición, pero, por el otro, un incordio, porque elegir la mejor opción se hace más difícil.

Para facilitarte la tarea, te brindamos una lista con los 5 mejores certificados de depósito disponibles junto con sus tasas de rendimiento anual (Annual Percentage Yield en inglés o APY por sus siglas):

¿Es un Certificado de Depósito lo más adecuado para ti?

La primera pregunta que debes hacerte al elegir entre una cuenta de ahorros o un CD es: “¿Necesitaré acceder al dinero en el corto plazo?”.

Si la respuesta es sí, entonces un certificado de depósito seguramente no es la mejor opción para ti. Los certificados de depósito suelen ser más convenientes para las personas que tienen estabilidad financiera y pueden depositar su dinero a largo plazo, durante meses o incluso años, sin tener que tocarlo. También debes considerar si tienes el saldo mínimo que te exige tu banco para abrir un certificado de depósito.

Por un lado, como los certificados de depósito normalmente tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pueden ser una mejor alternativa para las personas que pueden guardar su dinero durante un tiempo.

Pero por otro lado, si no puedes comprometerte a guardar tu dinero durante un tiempo prolongado sin tocarlo, optar por una cuenta de ahorros podría ser lo más indicado. Una cuenta de ahorro te dará mucha más flexibilidad para retirar y transferir tu dinero.

#CaminoTip
Para saber si te conviene abrir un CD, simplemente plantéate si necesitarás acceder a tus ahorros en un futuro cercano. Si tu respuesta es “sí”, probablemente un Certificado de Depósito no sea la menor opción en tu caso.

Últimas palabras

Para muchos, los certificados de depósito son todo un misterio. Sin embargo, pueden ser muy beneficiosos bajo las circunstancias adecuadas.

Si puedes guardar tu dinero durante un tiempo sin usarlo y estás buscando una inversión segura, además de una forma de mantener tu capital a buen recaudo y de obtener ganancias garantizadas, un certificado de depósito puede ser la solución ideal para que tus ahorros crezcan.

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