James Njau
Por: jnjau
Leelo en 12 minutos

¿Qué es bancarrota? Los tipos más comunes de bancarrota

El término “bancarrota” se suele asociar a situaciones extremas y negativas que pueden forzarte a clausurar las operaciones de tu empresa. Pero lo cierto es que, si tu negocio fracasa y tu deuda está fuera de control, declararse en bancarrota puede aliviar parcialmente esta situación y acabar con los reclamos de tus cobradores.

El proceso puede ser tedioso, pero eventualmente puedes experimentar una mejora en tus finanzas.

¿Qué es bancarrota?

La bancarrota es un proceso legal a través del cual los individuos o empresas que no pueden pagar sus deudas a los acreedores buscan algún tipo de alivio legal. En otras palabras, “bancarrota” es un término que se refiere al proceso mediante el que una empresa que no es capaz de pagar sus deudas puede recibir el indulto de sus acreedores.

Todos los casos de bancarrota son manejados por los tribunales federales; así, la decisión de pagar o no pagar la deuda pendiente está en manos de un juez especializado, quien llegará a una decisión final basándose en la evidencia disponible.

Cuando un deudor se declara en bancarrota, comienza el proceso. Se puede dar uno de dos resultados:

  1. el indulto de la deuda
  2. la reestructuración de la deuda

En casos excepcionales, se puede designar un fideicomisario para administrar tu negocio e implementar los pagos pendientes.

La bancarrota brinda a los dueños de empresas la oportunidad de salir de su deuda mientras trabajan con los acreedores de manera justa. Una vez que todo el proceso finaliza, la mayoría de deudores experimenta un cambio positivo ya que sienten que pueden comenzar de nuevo.

#SabíasQue
Ten en cuenta que hay ciertos tipos de deudas que no se cubren o indultan mediante la bancarrota: préstamos estudiantiles, impuestos recientes y manutención infantil.

¿Qué es una excepción?

Cuando se trata de una bancarrota, las excepciones se refieren a las propiedades y los activos que tienes el derecho de conservar. El Anexo C especifica que la propiedad personal es una excepción y por tanto sigue perteneciendo al deudor aunque se haya declarado en bancarrota. Ten en cuenta que solo tienes derecho a conservar estas excepciones si inicias el proceso de declararte en bancarrota y dependiendo del capítulo que elijas.

Tipos más comunes de bancarrota

El código de bancarrota define seis tipos de niveles de bancarrota, aunque aquí cubriremos los cuatro que le pueden interesar a un empresario. Debes familiarizarte con ellos antes de decidir declararte en bancarrota.

Sobre todo ten en cuenta que una vez que te declares en bancarrota, tu puntaje de crédito recibirá un impacto negativo. Una bancarrota puede permanecer en tu reporte de crédito hasta diez años.

Por eso es fundamental que entiendas las diferentes leyes de bancarrota en cada situación.

Los códigos de bancarrota más comunes en los Estados Unidos para los dueños de negocios son el Capítulo 7 (Liquidación), el Capítulo 11 (Reorganización), el Capítulo 13 (Ajuste de deudas) y el Capítulo 12 (para granjeros y pescadores).

Veamos estos cuatro tipos de bancarrota en detalle.

bancarrota, capítulo 7

Capítulo 7 o Liquidación

La bancarrota por liquidación es la más adecuada para individuos aunque también la pueden utilizar las empresas.

Se trata de la forma más simple de bancarrota y por eso también recibe el nombre de “bancarrota directa”. También es la forma más común de bancarrota.

La liquidación es adecuada para consumidores con deudas sin aval y que pueden ser perdonadas. Puedes solicitar este tipo de bancarrota si tienes préstamos que no has pagado, deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos personales.

Estos son algunos de los requisitos para solicitar este tipo de bancarrota:

  • Debes obtener un resultado positivo en la prueba que te realizarán para valorar tus medios y determinar si calificas para el Capítulo 7.
  • Debes tener un registro limpio en los últimos ocho años o haber resuelto un Capítulo 13 de bancarrota en los últimos seis años. Es posible que no seas elegible si, en los últimos 180 días, has presentado una solicitud de bancarrota y no cumpliste con las órdenes judiciales o desestimaste los reclamos de tus acreedores.

Ten en cuenta que las siguiente deudas no son indultadas mediante la bancarrota por liquidación:

  • Deudas tributarias
  • Préstamos estudiantiles
  • Manutención del hijo o cónyuge

El proceso de bancarrota por liquidación involucra papeleo y consideraciones legales; por eso siempre es aconsejable la ayuda de un abogado.

bancarrota, capítulo 11

Capítulo 11 o Reorganización

Los empresarios que atraviesan graves problemas financieros pueden optar por el Capítulo 11 o bancarrota por reorganización para poner sus finanzas en orden. El Capítulo 11 es una opción adecuada para las empresas que quieran seguir funcionado ya que no es necesario paralizar las operaciones del negocio. Así, la empresa que se declara en bancarrota puede renegociar con sus acreedores y reestructurar algunos de los términos y de sus obligaciones financieras.

En otras palabras, optar por este tipo de bancarrota implica una reorganización financiera corporativa que permite a las empresas seguir funcionando mientras pagan su deuda pendiente según las pautas establecidas en el Capítulo 7.

Un fideicomisario designado por el tribunal puede hacerse cargo de la dirección del negocio mientras dura el proceso de bancarrota. Los prestamistas recibirán sus pagos antes que otros acreedores.

En el momento en que solicites el capítulo 11, tu empresa obtiene protección automática contra cualquier litigio hasta que recupere el equilibrio. Los litigios o bien se archivan se reactivan en el momento en que termina el proceso de bancarrota.

bancarrota, capítulo 13

Capítulo 13 o Ajuste de deudas

Este tipo de bancarrota es la más común para individuos. Si tienes una empresa unipersonal, esta podría ser el tipo de bancarrota que más te conviene. El capítulo 13 te permite que tu negocio siga trabajando mientras repagas tus deudas. También ayudará a proteger tus propiedades y bienes personales (como tu casa).

Para declararse en bancarrota con el capítulo 13, necesitas probar que tienes ingresos estables que te permitirán pagar tus deudas (la corte creará un plan de pagos que puede durar de 3 a 5 años).

Ten en cuenta que las siguiente deudas no son indultadas mediante la bancarrota por ajuste de cuentas:

  • Deudas tributarias
  • Préstamos estudiantiles
  • Manutención del hijo o cónyuge
  • Hipotecas

bancarrota, capítulo 12

Capítulo 12 o Bacarrota para granjeros y pescadores

Este tipo de bancarrota es muy similar al capítulo 13, la única diferencia es que esta está solo disponible para familias granjeras y de pescadores. Este tipo de bancarrota les permite mantener su negocio.

Si te declaras en bancarrota mediante el capítulo 12, necesitas crear un pan de pago, el cual suele durar de 3 a 5 años.

tipos de bancarrota, infografía. camino financial

Preguntas frecuentes sobre bancarrota

¿Qué tipos de bancarrota hay?

Para individuos, Capítulo 7 y Capítulo 13. Para negocios, Capítulo 11.

¿Qué pasa si te declaras en bancarrota?

Si te declaras en bancarrota, los acreedores no pueden recolectar lo que les debes. Algunas de estas deudas se pueden eliminar, mientras que otras las tienes que pagar en plazos. Lo que sucede si te declaras en bancarrota depende de qué tipo de bancarrota declares, los tipos de deudas que tengas y tu situación particular.

El gobierno también puede pedirte que tomes clases sobre deudas y asesoramiento de crédito.

¿Es malo declararse en bancarrota?

Sí y no. No es una situación tan sencilla: es malo porque puede afectar mucho tu negocio y bajar bastante tu puntaje de crédito (con el capítulo 7, la bancarrota se queda marcada en tu reporte por 10 años). Pero es algo bueno porque puede ayudarte a solucionar todos tus problemas de deuda.

¿Cuál es el tipo más común de bancarrota?

El tipo más comunes de bancarrota es el Capítulo 7 o liquidación. El Capítulo 7 es el más adecuado para individuos, pero también está disponible para las empresas. La liquidación es la forma más simple de bancarrota.

¿Qué diferencia hay entre el Capítulo 7, 11 y 13 de bancarrota?

  • El Capítulo 7 de bancarrota perdona al deudor de la mayor parte de su deuda. El Capítulo 7 de bancarrota es una  liquidación o anulación de las deudas, y es la bancarrota tradicional.
  • El Capítulo 13 de bancarrota requiere que el deudor presente un plan para pagar a sus acreedores dentro de un período de tres a cinco años. Después de este período, la deuda es perdonada.
  • El Capítulo 11 de bancarrota aplica generalmente a propietarios de pequeñas empresas. El Capítulo 11 le permite al dueño de la empresa retener su negocio mientras paga sus deudas de acuerdo con un plan estructurado.

¿Se eliminan todas tus deudas cuando te declaras en bancarrota?

La bancarrota no hace que todas tus deudas desaparezcan. Puede que no tengas que pagar por tus deudas no aseuradas, y las deudas aseguradas requerirán que devuelvas lo que compraste. Otras deudas tendrás que pagarlas a plazos. Además, la bancarrota no elimina los préstamos estudiantiles, las deudas tribuarias y la manutención.

¿Cuándo deberías declararte en bancarrota?

Elegir el tipo correcto de bancarrota depende principalmente de dos cosas: tus ingresos y los activos que posees. Las razones principales por las que tanto individuos como empresas se declaran en bancarrota son: obtener protección contra los acreedores, y ser capaz de acumular suficiente dinero para poder pagar la deuda pendiente.

Declararse en bancarrota no es fácil, y si lo estás considerando, debes sopesar las dificultades de todo el proceso. Declararse en bancarrota puede tener sentido en estas situaciones:

  • si crees que no vas a poder pagar tu deuda de aquí a cinco años
  • si tu deuda equivale a más de la mitad de lo que ganas
  • si los pagos que estas haciendo a tus acreedores te están impidiendo progresar y  cumplir con tus otras obligaciones financieras.

Antes de considerar declararte en bancarrota, busca otras alternativas y estrategias para saldar tu deuda o averigua si la cantidad de tu deuda es excesiva calculando tu índice de cobertura de deuda.

Si quieres aprender las posibles situaciones en las que declararse en bancarrota es la opción más sensata, te invitamos a leer:

Cuándo deberías declararte en bancarrota

 

Reconstruyendo tu crédito después de una bancarrota

Primero que nada, queremos decirte que una bancarrota no es el final. Puede que después de una quiebra parezca que es el final del camino empresarial,pero puedes recuperarte. ¡Y lo harás!

También debes saber que si alguna vez te declaras en bancarrota, tu puntaje de crédito se vera muy afectado. Pero afortunadamente, hay una solución para eso.

Si bien el proceso puede llevar un tiempo, definitivamente vale la pena.

Algunas de las cosas que puedes hacer son:

  • Verifica que no haya inconsistencias en tu reporte de crédito
  • Asegurate de pagar todas tus facturas a tiempo
  • Solicita que todos tus pagos sean reportados a una agencia de crédito

Estas son solo algunas cosas que puedes hacer, pero puedes aprender aún más en este artículo:

close-up de una libreta sobre mesa con la palabra "bankruptcy", quiebra, bancarrota

Cómo reconstruir tu crédito después de declararte en bancarrota

 

Prevenir una bancarrota

No tener tener fondos insuficientes en tu cuenta bancaria puede salvarte de la bancarrota. Aprende más aquí:

 

 

 

Compruebe si califica
para un préstamo

SABER MÁS