Los tiempos cambian. Antes, si necesitabas un préstamo, la única alternativa era un banco tradicional. Ahora existen innumerables fuentes de financiamiento, y distintos tipos de préstamos para pequeños negocios. 

Si tienes problemas con tu flujo de efectivo, necesitas comprar equipo, o simplemente quieres expandir tu empresa, un préstamo es la mejor forma de obtener el efectivo que necesitas. 

Pero, ¿conoces todas las opciones disponibles en el mercado?

Con este artículo conocerás la diferencia entre los préstamos bancarios y los préstamos no bancarios. Además, enumeramos las ventajas y desventajas de los bancos y los prestamistas alternativos, y los tipos de préstamos que cada uno ofrece.

Préstamos bancarios

Un préstamo bancario es una cantidad de dinero que los bancos están dispuestos a prestarles a los pequeños negocios. 

Para que un empresario pueda acceder a un préstamo bancario debe cumplir ciertas condiciones, como el tiempo durante el cual se otorga el préstamo, las tasas de interés, y el monto de los pagos.

Generalmente los bancos solicitan a los prestatarios una garantía (o colateral), como los activos del negocio, o en ocasiones los bienes personales de los propietarios.

Los bancos ofrecen varios tipos de préstamos, que pueden clasificarse en asegurados o no asegurados, dependiendo de si el banco requiere o no una garantía para concederlos. Estas complejidades hacen que escoger el más conveniente para tu negocio llegue a ser abrumador.

Conocer los distintos préstamos bancarios que ofrecen estas entidades y entender sus condiciones te permitirá elegir más fácilmente el indicado para tu empresa. 

Estos son los tipos de préstamos más comunes:

Líneas de crédito

Con esta forma de financiación los bancos ponen a disposición de los empresarios una cantidad máxima de fondos para resolver las necesidades en efectivo de sus negocios cuando sea que la necesiten.

Estas líneas de crédito se ofrecen comúnmente en forma de talonarios de cheques, pero también como tarjetas, o retiros directamente en el banco. 

Las líneas de crédito se renuevan periódicamente, desde 90 días y hasta por varios años. Su monto varía dependiendo de la institución financiera, pero puede ir desde $10,000 hasta varios millones de dólares. 

Una de sus ventajas es que solo se paga intereses por la cantidad de dinero que la empresa ha utilizado, y no sobre el total de los fondos.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son una alternativa a las líneas de crédito, pues les permiten a los empresarios acceder rápidamente a una cantidad limitada de dinero que puede usarse como capital de trabajo. 

Aunque sus tasas de interés son altas y tienen límites de préstamos de alrededor de $15.000, ofrecen ciertos beneficios, como descuentos en hoteles, alquiler de vehículos y combustible; seguros de viaje, y garantías extendidas para ciertas compras.

Préstamos a plazos

Los préstamos a plazos son la fuente de financiamiento más común para los pequeños negocios, y pueden ser de corto y largo plazo. 

Préstamos a corto plazo. Se hacen por una cantidad fija de dinero, por un período de hasta 18 meses, y los intereses se cobran sobre el total de la deuda. 

Préstamos a largo plazo. El tiempo para pagar estos préstamos puede ir de entre tres a 25 años, y los activos de la empresa sirven como garantía. Plazos tan prolongados hacen que los bancos los consideren como riesgosos. 

Financiamiento mediante leasing

El leasing es otra forma de préstamo bancario. Bajo esta figura, los bancos prestan dinero para alquilar equipos, vehículos, o bienes inmuebles. La duración del préstamo depende directamente del plazo por el cual se arriendan los activos.

Préstamos de la SBA

La Administración para Pequeñas Empresas de los Estados Unidos ofrece diferentes tipos de préstamos a través de bancos y otras entidades. Los programas de la SBA están diseñados para satisfacer distintas necesidades de financiamiento de los pequeños negocios.

Estos préstamos están garantizados por la agencia, pues la SBA se compromete con el banco a cubrir la deuda si el prestatario incumple con los pagos. 

Ventajas y desventajas de los préstamos bancarios

Los préstamos bancarios son una de las fuentes de financiación más populares entre los propietarios de pequeños negocios. Por suerte para ellos, las tasas de aprobación de solicitudes de préstamos entre pequeñas empresas aumentaron durante el mes de julio. 

En los grandes bancos, el incremento ascendió al 27 por ciento, y en los pequeños sobrepasó el 50 por ciento. Estas cifras, sumadas al anuncio de la Reserva Federal en cuanto a la disminución de las tasas de interés, hacen que en la actualidad solicitar un préstamo y conseguir que sea aprobado, parezca una posibilidad real para las pequeñas empresas.

Pero para tomar una decisión bien informada debes estar seguro de que esta sea la solución más apropiada para ti. Conocer los pros y los contras de préstamos bancarios te ayudará a decidir:  

Ventajas

• Menores tasas de interés. Los bancos pueden ofrecer menores tasas de interés para los pequeños negocios, comparados con otros prestamistas. 
• Atención personalizada. En un banco tradicional puedes interactuar cara a cara y recibir asesoría de un experto en finanzas. Del mismo modo, solicitar un préstamo en un banco en el que ya tengas una cuenta puede asegurarte mejores términos, y mayor acceso a atención especializada.

Desventajas

• Tiempo de aprobación. La principal desventaja de los préstamos bancarios es el largo y dispendioso proceso de aprobación. Pueden pasar varias semanas antes de recibir una respuesta del banco, y todavía más tiempo antes de recibir los fondos.
• Mayores costos. Los bancos tradicionales cobran tarifas más altas, pues tienen que cubrir los gastos que generan sus oficinas y sucursales. Además, pueden cobrarte solo por solicitar el préstamo, o cobrar una cuota conocida como tarifa de origen, que cubre los gastos que implica procesar la solicitud.
• Más requisitos. No solo debes reunir algunos documentos, sino también cumplir con otras exigencias. Por ejemplo, llevar en el negocio al menos dos años, adjuntar a la solicitud un plan de negocios, demostrar que tienes activos que sirvan como garantía de la deuda, y por supuesto, tener un buen puntaje de crédito.

Préstamos no bancarios

Los préstamos no bancarios son otorgados por instituciones financieras que operan de manera distinta a los bancos tradicionales.

También conocidos como prestamistas alternativos o prestamistas en línea, estas entidades no obtienen sus fondos de depósitos, sino de bancos u otros inversores. 

En la última década hemos sido testigos del auge de estas instituciones. Su expansión se debe al apogeo de las tecnologías digitales, al creciente desencanto con la banca tradicional, y a la variedad de soluciones financieras que ofrecen estas instituciones.

Y es que al igual que los bancos, los prestamistas alternativos cuentan con diferentes tipos de préstamos, que en determinadas circunstancias resultan más atractivos para los dueños de pequeños negocios que aquellos que les puedan ofrecer los bancos. 

Estos son algunos de los préstamos que pueden ofrecer:

Préstamos y micropréstamos

Es una de las alternativas más populares entre los empresarios. Funcionan de manera similar a los que ofrecen los bancos, con un tiempo establecido para hacer los pagos, un número fijo de cuotas, y una tasa de interés variable o fija, dependiendo de las condiciones del préstamo.

Asimismo, estos tipos de préstamos se otorgan a corto, mediano y largo plazo, dependiendo del prestamista.

Líneas de crédito

Este producto financiero te permite retirar fondos para capitalizar tu negocio cuando los necesites. Cuando pagues el dinero con intereses, puedes retirar de nuevo. Se utilizan principalmente como fondos de emergencia, como capital de trabajo, y para comprar inventario.

Préstamos para equipos

Con estos préstamos puedes financiar hasta 100% de la compra de equipos de oficina, maquinaria, vehículos o herramientas necesarios para tu negocio. Una ventaja es que los mismos equipos sirven como garantía del préstamo.  

Financiamiento de facturas

Estos préstamos les permiten a las empresas acceder a fondos equivalentes a un porcentaje del valor de las facturas pendientes. Las facturas sin pagar sirven como garantía del préstamo. Estos recursos te permitirán cubrir costos operativos, mientras tus clientes te pagan lo que te deben.

Adelantos en efectivo

Mediante esta forma de crédito los prestamistas alternativos proveen fondos a las empresas a cambio de una parte de sus ventas futuras. Los pagos se hacen diaria o semanalmente a través de débitos de la cuenta bancaria del negocio o de sus tarjetas de crédito. Aunque es fácil acceder a estos adelantos en efectivo, sus intereses y tarifas son costosos.

Ventajas y desventajas de los préstamos no bancarios

Para las empresas, algunas de las principales razones para acudir a un prestamista alternativo son las altas probabilidades de que sus solicitudes de crédito sean aprobadas, al igual que la rapidez en el desembolso del capital. 

Estos son los pros y los contras de los prestamistas alternativos:

Ventajas

• Rápido proceso de aprobación. Gracias a la tecnología, los prestamistas alternativos han podido simplificar el proceso de solicitud. Solicitar un préstamo comercial desde un computador o dispositivo móvil puede tardar unos pocos minutos. Los prestamistas en línea pueden evaluar tu solicitud en muy poco tiempo. Si es aprobada, los fondos pueden estar disponibles en menos de 2 días. 
• Requisitos menos estrictos. Para los prestamistas alternativos, un puntaje de crédito bajo no es un obstáculo para acceder a un préstamo. Tampoco exigen demasiados documentos. Asimismo, son mucho más flexibles en cuanto a la garantía, pues en ciertos casos no es necesaria. Y si pagas por adelantado, tendrás que pagar multas.

Desventajas

• Intereses muy altos y tarifas adicionales. Los intereses que cobran los prestamistas alternativos pueden llegar a ser altos. Esto se debe a que tienen que recurrir a los fondos que obtienen de inversores o bancos, lo que aumenta los costos del préstamo, y por supuesto, las tasas de interés. 
• Condiciones menos favorables. Para empezar, los plazos para pagar el dinero son mucho más cortos que los que ofrecen los bancos tradicionales. Dependiendo de cada negocio, es posible que tener que hacer menos pagos sea una desventaja. 
• Servicio al cliente limitado. No siempre se puede hablar frente a frente con los representantes de un prestamista alternativo. 

¿El banco o la alternativa? 

Conseguir financiación para tu pequeño negocio es hoy más fácil que nunca. Las alternativas son incontables, pues existen muchos tipos de préstamos, pero debes investigar y elegir la opción más conveniente para ti.

Un banco tradicional puede ofrecerte un préstamo con muy buenos términos, bajas tasas de interés, y mayores recursos para capitalizar tu empresa. Pero para conseguirlo vas a necesitar un puntaje de crédito alto, tiempo suficiente en operación y mucha paciencia.

Si no cumples con estos requisitos, no hay problema. Un prestamista alternativo no es tan exigente, es mucho más rápido tramitando tu solicitud, y puede entregarte los fondos en muy poco tiempo.

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