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Por: rkapur
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Tipos de crédito para empresas

Hay muchos tipos de crédito disponibles. Entenderlos bien es muy importante si buscas capital para tu negocio ya que te ayudará a decidir cuál te conviene más.

En este artículo te decimos cuales están disponibles para ti y cómo elegir el que mejor se adapte a tus necesidades.

Tabla de Contenidos
1. Tipos de préstamos
2. ¿Cómo elegir el mejor tipo para tu empresa o negocio?
3. ¿Qué es un crédito bancario?
4. Ventajas y beneficios de adquirir préstamos bancarios empresariales
5. Otros tipos de créditos
6. Preguntas frecuentes

Tipos de préstamos

Esta sección puede ayudarte a descubrir cuál producto financiero te conviene más.

Tipos de préstamos para empresas y negocios

Los tipos de préstamos más comunes para las empresas son los préstamos bancarios tradicionales, las líneas de crédito, los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), el factoring de facturas, los anticipos en efectivo para comerciantes, la financiación de equipos y los microcréditos.

Su aprobación dependerá de factores como la puntuación de crédito de negocio, estados financieros, colateral, entre otros.

Conoce cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito.

Créditos comerciales a plazo

Este tipo de crédito ofrece cuotas de pago fijas (las mensualidades no cambian), ademá de que la totalidad del préstamo se reembolsa durante un período predeterminado

Todo esto hace al préstamo predecible.

Los préstamos comerciales a plazo son de las mejores opciones de financiamiento para adquirir un negocio nuevo, comprar maquinaria, financiar una ampliación o casi cualquier cosa que te puedas imaginar.

Toma en cuenta que muchos prestamistas te pueden pedir colateral para aprobar tu préstamo. En consecuencia, tendrías que comprometer tu casa u otra propiedad.

#SabíasQue
En Camino Financial no te pedimos colateral.

Hay 3 tipos de préstamos a plazo: a corto, mediano y largo plazo.

Es decir, el tipo que obtengas dependerá de la cantidad de efectivo que necesites y de cuánto tiempo necesites para pagarlo (mientras más tiempo, las mensualidades serán más bajas).

La mayoría de los empresarios consideran que los préstamos a plazo son la mejor fuente de financiamiento para todas sus necesidades comerciales, como por ejemplo, compra de materias primas para tu negocio.

Antes de solicitar, ten en cuenta que los préstamos a plazo pueden fluctuar entre $10,000 dólares y hasta $400,000 o incluso más, dependiendo del prestamista.

Conoce sobre los préstamos a corto plazo.

Micropréstamos

Como lo sugiere su nombre, los micropréstamos son préstamos de dinero que suelen hacerse por pequeñas cantidades  y los plazos de amortización son muy cortos.

Estos tipos de crédito para empresa se deben reembolsar junto con los intereses en un plazo de uno a tres años.

El monto del préstamo y la tasa de interés dependen de la naturaleza de tu negocio, tu capacidad de pago y del tiempo que lleve en funcionamiento. Las empresas que llevan mayor tiempo en el mercado pueden obtener tasas más bajas.

La mayoría de los micropréstamos se utilizan para expandir un negocio, comprar inventario o adquirir equipos pequeños.

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Préstamos personales (para iniciar un negocio o para empresas nuevas)

Los préstamos personales, al igual que las tarjetas de crédito, se aprueban en función de tu puntaje de crédito personal y el dinero que consigues lo puedes utilizar como desees.

Esto incluye iniciar un negocio, aunque estrictamente hablando, esta fuente de financiación no ofrece cantidades significativas.

Utilizar un préstamo personal para un negocio sólo se recomienda para las startups que no pueden obtener la aprobación de las instituciones financieras a causa del requisito de tiempo de operación mínimo del negocio.

Créditos de la SBA

Entre todos los tipos de créditos comerciales, los préstamos de la SBA ofrecen las tasas de interés más bajas de la industria.

#SabíasQue
La SBA es un organismo gubernamental creado para ayudar a los pequeños empresarios.

A la hora de escoger, ten en cuenta que estos tipos de crédito ofrecidos por el gobierno o la SBA y así como por empresas financieras van de mediano o largo plazo.

Si bien las tasas de interés son bajas, los requisitos son muy estrictos. De igual manera, pueden llegar a pasar hasta meses antes de que te aprueben tu préstamo.

Los préstamos de la SBA se dividen en varias categorías.

Créditos SBA 7(a)

Puedes utilizar un préstamo 7(a) para comprar bienes raíces para tu negocio o como capital de trabajo a corto o largo plazo.

Un préstamo SBA 7(a) puede llegar a ser de hasta $5 millones con plazos de hasta 10 años. Puede tener una tasa de interés anual entre 5% y 11%.

Programa de préstamos CDC/504

Este tipo de crédito se encuentra disponible a través de CDCs (Certified Development Companies), que son organizaciones sin ánimo de lucro reguladas por la SBA.

El plazo de pago del préstamo se extiende hasta 25 años y los prestatarios pueden utilizar el dinero para comprar edificios, terrenos y maquinaria.

Sin embargo, no se puede emplear un préstamo 504 para adquirir inventario ni para financiar capital de trabajo.

A estos préstamos se les aplica un límite de $5 millones de dólares.

Los préstamos 504 de la SBA ofrecen intereses significativamente bajos de 2% a 3%.

Micropréstamos de la SBA

Este tipo de crédito está limitado a $50,000 dólares y, por lo general, se brinda a empresarios para ampliar, reparar y reconstruir sus negocios.

Los micropréstamos de la SBA generalmente están disponibles a tasas entre 8% y 13%.

También puedes utilizar los fondos de los micropréstamos de la SBA para financiar capital de trabajo o para comprar inventario, pero no puedes utilizarlos para pagar una deuda existente ni comprar una propiedad.

Línea de crédito comercial

Una línea de crédito te ofrece una suma de dinero a la que puedes recurrir cuando necesites fondos. Los intereses se cobran únicamente sobre la cantidad que gastas, no sobre el límite total.

Entre todos los diversos tipos de crédito, éste es muy flexible. Desde luego, esa flexibilidad tiene un costo.

Las líneas de crédito comercial pueden ser costosas ya que sus tasas de interés suelen ser elevadas. Además, los prestamistas suelen cobrar una tarifa recurrente por la línea de crédito, lo cual aumenta el costo general.

Lo más conveniente es usar una línea de crédito como fuente de financiación a corto plazo. No utilices los fondos para adquisición de bienes ni para otras necesidades a largo plazo.

#SabíasQue
El objetivo de un préstamo comercial es ayudarte a invertir en tu negocio y no debes utilizarlo para razones personales.

Factoraje y financiamiento de facturas

Estos dos tipos de creditos para pequeñas empresas son similares. Ambos permiten a las compañías recibir efectivo a cambio de sus facturas por cobrar.

Comprendamos la diferencia entre factoraje y financiamiento de facturas:

  • Factoraje: Una empresa que tiene facturas por cobrar puede venderlas a una empresa de factoraje. La empresa de factoraje le paga a la empresa inmediatamente después de deducir sus tarifas. La empresa de factoraje será quien le cobre el dinero de los clientes.
  • Financiamiento de facturas: En este caso no se realiza una venta; más bien, las facturas actúan como un aval. La empresa que lleva a cabo el financiamiento de las facturas adelanta una suma garantizada por facturas por pagar. La responsabilidad de recaudar el valor de los pagos de las facturas recae en la empresa que ha recibido la financiación.

Las tarifas que cobra una empresa de factoraje por el crédito es de 1% a 6% del valor de la factura. Es preciso recordar que este porcentaje corresponde a una factura que se pagará a 60 días. De esta forma, la APR sería de alrededor de 6% a 35% o incluso más.

Las empresas de financiamiento de facturas son igualmente costosas.

Los prestamistas no suelen pagar el valor total de la factura por adelantado. En cambio, normalmente retienen un margen de alrededor de 10% a 30%.

Conoce cuáles son las tasas de intereses actuales para todos los tipos de financiación.

Merchant Cash Advance (MCA)

Resulta relativamente fácil obtener la aprobación de un MCA o anticipo en efectivo; por eso son opciones tan populares entre empresas que no logran obtener otros tipos de crédito.

No obstante, sólo son elegibles las empresas que tienen grandes volúmenes de ventas con tarjeta de crédito.

¿Cómo funciona un MCA?

Un prestamista de MCA te da efectivo que tendrás que pagar con tus futuras ventas con tarjeta de crédito.

El prestamista calcula los reembolsos como un porcentaje de las ventas que hagas con tarjeta al día. Entre 20% y 40% de los montos pagados por clientes van directamente al prestamista.

Mencionamos que esta es una forma costosa de obtener dinero.

Un informe reciente de Forbes señala que los Merchant Cash Advance pueden tener una tasa de interés anual de hasta 250% (¡y en algunas ocasiones incluso más!).

Afortunadamente, hay diferentes tipos de crédito más económicos.

Si estás considerando un adelanto en efectivo, nos gustaría ofrecerte una opción mucho mejor.

Los préstamos para pequeñas empresas de Camino Financial son mucho más económicos.

Cualquiera que cumpla con los requisitos mínimos es elegible para solicitar un préstamo comercial.

Todo lo que debes hacer para determinar si precalificas es llenar una breve solicitud en línea.

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Financiamiento de equipo

Es uno de los tipos de crédito que proporciona fondos para comprar vehículos, maquinaria, computadoras y otros tipos de equipos comerciales.

Funcionan así:

  • El equipo que compras sirve como el colateral del préstamo. Si no puedes pagar, el prestamista tiene derecho a confiscar el equipo y venderlo para recuperar las pérdidas.
  • El plazo del préstamo suele coincidir con la vida útil del equipo. Así pues, si la maquinaria que adquieres tiene una vida útil de, por ejemplo, 5 años, el plazo del préstamo también sería de 5 años.
  • Las tasas de interés por lo general no son muy altas. Debes esperar pagar entre 8% y 30% anualmente.

El financiamiento de equipos es un tipo de préstamo comercial para los que es relativamente fácil calificar. Esto se debe a que el equipo actúa como aval, como ya mencionamos.

Financiamiento de inventario

Los minoristas y mayoristas utilizan el financiamiento de inventario para pagar los productos que se almacenarán y venderán más adelante.

El prestamista a menudo considera el inventario como aval. Si el prestatario no paga, el prestamista tiene derecho a retener el inventario y venderlo para recuperar su dinero.

La financiación de inventario suele ser una buena opción para las empresas que quieren aumentar su inventario para la temporada alta. Por otra parte, también les permite refrescar sus productos para satisfacer las nuevas demandas de los clientes.

Uno de los aspectos negativos de los préstamos para la financiación de inventarios es que no son económicos.

Los prestamistas tienen tasas de interés altas dado que el riesgo de incumplimiento puede ser elevado.

Estos tipos de préstamos comerciales también presentan otra desventaja. Por ejemplo, es posible que los prestatarios tengan que pagar una tarifa de procesamiento al firmar el contrato de préstamo.

Tarjeta de crédito comercial

Una tarjeta de crédito comercial es otro tipo de financiación y brinda ciertas ventajas que otras formas no ofrecen.

Por ejemplo, las tarjetas de crédito comerciales ofrecen cashback y puntos. Estos beneficios te permiten ahorrar una suma significativa de dinero.

Por lo general, no hay restricciones respecto al uso de tu tarjeta. Puedes comprar suministros de oficina, pagar gastos de viaje o comprar prácticamente cualquier otra cosa.

Son muy convenientes para gastos que tendrías que hacer de todas maneras porque la tarjeta te permite financiarlos e incluso pagarlos a plazos.

Lo malo es que las tasas de interés de tu tarjeta pueden superar el 22%. Asimismo, están los cargos por pagos atrasados y por falta de pago.

Es decir, si no pagas a tiempo las facturas de tu tarjeta de crédito, ésta puede resultar una forma muy costosa de financiamiento.

Otra desventaja es que tu límite de crédito puede ser bajo (por lo menos comparado con otras alternativas de financiamiento) y no recibes una suma de dinero (como lo harías con un préstamo, por ejemplo).

En conclusión, debes usar las tarjetas de crédito comerciales únicamente para tus gastos habituales del día a día o para emergencias.

Hay muchos otros tipos de préstamos comerciales que se adaptan mejor a gastos más grandes.

¿Cómo elegir el mejor tipo para tu empresa o negocio?

La respuesta depende de las necesidades de capital que tengas.

Si necesitas adquirir una maquinaria específica y hay una buena opción de financiamiento de equipos disponible, esa podría ser la opción más adecuada.

Los préstamos de financiamiento para equipos por lo general tienen tasas de interés bajas. Además, obtener la aprobación es relativamente fácil.

Los préstamos de la SBA constituyen otra opción excelente. Son de bajo costo y el límite superior es de una cifra generosa de $5 millones. Sin embargo, el proceso de aprobación es prolongado y engorroso.

Pero los préstamos a plazo ofrecen el mejor de todos los mundos.

Están disponibles a tasas de interés razonables. Por otra parte, los reembolsos son fijos y predecibles.

De igual manera, puedes utilizar el dinero para cualquier fin comercial, como adquirir equipos, comprar inventario o pagar los gastos de expansión a un nuevo territorio.

¿Qué es un crédito bancario?

Los préstamos bancarios son una de las opciones de financiación que existen en el mercado y se refiere al monto total de dinero que una persona natural o negocio puede pedir prestado a una entidad financiera o banco.

Cómo funcionan los préstamos

Un préstamo bancario es una suma de dinero que un banco presta a alguien. La persona que pide prestado el dinero (el prestatario) se compromete a devolver la suma de dinero, más los intereses, en un periodo de tiempo determinado.

¿Cómo funciona la devolución de un préstamo?

Por lo general, tendrás que pagar mensualmente el préstamo hasta que lo devuelvas en su totalidad.

El importe de tu pago mensual se basará en la cantidad de dinero que hayas pedido prestado, el tipo de interés y el tiempo que tengas para devolver el préstamo.

Si realizas todos los pagos mensuales a tiempo y en su totalidad, acabarás pagando el préstamo por completo y no se te cobrarán intereses.

Elementos de un préstamo

Cuando se pide un préstamo, hay tres elementos principales que hay que tener en cuenta: el capital, los intereses y el plazo.

    • El capital es la cantidad de dinero que se ha pedido prestada al prestamista y que debe devolverse en su totalidad.
    • El interés es la comisión que cobra el prestamista por el préstamo; puede variar de bajo a alto dependiendo de el tipo de préstamo y otros factores.
    • El plazo es el tiempo que se tarda en devolver el préstamo, normalmente expresado en meses o años

Ventajas y beneficios de adquirir préstamos bancarios empresariales

Antes de solicitar un crédito empresarial analiza los pros y contras:

Pros

  • Obtendrás el capital que necesitas para crecer y fortalecer tu empresa
  • Generarás o mejorarás el historial crediticio de tu compañía
  • Al mejorar tu crédito, podrás acceder a mejores préstamos en el futuro
  • Los intereses pagados por un préstamo son deducibles de impuestos
  • Al contrario de las inversiones ángel, mantendrás la propiedad completa de tu empresa

Contras

  • Si no tienes historial crediticio, las tasas de interés pueden ser altas
  • No todas las instituciones financieras prestan a empresas en fase inicial
  • Cumplir con todos los requerimientos puede ser complicado para empresas propiedad de inmigrantes
  • Los pagos mensuales y tarifas no son flexibles, ante una baja de ingresos, tendrás que continuar pagando irremediablemente
  • Si es un préstamo con colateral, pones en riesgo tus bienes si te retrasas con los pagos

Otros tipos de créditos

  • El préstamo hipotecario permite adquirir una vivienda. Suele devolverse en cuotas mensuales a lo largo de la vida del préstamo con intereses.
  • El crédito renovable incluye líneas de crédito o cuentas que permiten a los consumidores pedir dinero prestado hasta un determinado límite y devolverlo a medida que hacen compras en su cuenta.
  • Un préstamo convencional suele utilizarse para cubrir grandes compras o gastos inesperados, como reparaciones en el hogar o facturas médicas.
  • Las tarjetas de crédito pueden utilizarse para adquirir bienes y servicios a crédito. Aplica también para la de crédito ofrecida en tiendas departamentales.
  • Los préstamos de libre inversión son usados para las inversiones en el mercado de valores u otras formas de inversión.
  • Los préstamos sobre la nómina son préstamos a corto plazo concedidos por las empresas a los empleados cuando necesitan dinero en efectivo rápidamente.
  • Los préstamos educativos cubren los costes de la matrícula universitaria, los libros y otros gastos educativos. Pueden obtenerse de prestamistas privados o a través de programas gubernamentales
  • Tarjetas de crédito departamentales puede utilizarse en cualquier tienda o establecimiento que sea propiedad de la misma empresa que emite la tarjeta de crédito.

¿Cuándo recurrir al financiamiento bancario empresarial?

Los mejores momentos para obtener un crédito comercial son:

  • Si apenas vas iniciando y necesitas financiar los gastos iniciales
  • Cuando quieres contratar empleados
  • Para financiar una campaña de marketing
  • Si quieres expandir tu negocio o abrir un nuevo local
  • Para comprar inventario para la temporada alta
  • Cuando quieres comprar maquinaria nueva
  • Y muchas situaciones más

El mejor tipo de crédito para pequeñas empresas

Los diferentes tipos de crédito para empresa pueden proporcionarte el efectivo que necesitas para comprar equipo, expandirte a un nuevo local o pagar tus gastos del día a día.

Si necesitas un préstamo comercial, ¡Camino Financial es una excelente opción!

Ofrecemos fondos a tarifas y plazos competitivos.

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    Preguntas frecuentes

    ¿Qué es un crédito y cuáles son los tipos de crédito para pequeñas empresas?

    Un crédito para pequeñas empresas es una suma de dinero que le presta una institución financiera a un prestatario.

    El préstamo comercial tiene un fin específico: ayudar a financiar los gastos comerciales que los empresarios no podrían realizar de otra manera.

    Algunos ejemplos de tipos de crédito comercial son los préstamos a plazos, los préstamos de la SBA, el factoraje, el financiamiento de equipos y las líneas de crédito.

    ¿Cómo funciona el crédito para pequeñas empresas?

    El prestamista te transfiere el efectivo que solicitaste y tú tienes que pagarlo de regreso durante un plazo determinado (sumándole las tasas de interés y quizás otras tarifas).

    Los créditos para pequeñas empresas ofrecen a los empresarios una opción excelente para recaudar fondos para sus empresas. Pueden proporcionarte el dinero necesario para llevar tu negocio al siguiente nivel.

    ¿Cuáles son los requisitos generales de los préstamos comerciales?

    Si necesitas un crédito comercial, el prestamista te solicitará detalles sobre el negocio y tus datos personales.

    La mayoría de los prestamistas también estipulan que tus ventas mensuales se deben encontrar por encima de un umbral específico y que debes tener un puntaje de crédito FICO mínimo.

    ¿Dónde puedo pedir dinero prestado para mi negocio?

    Hay muchos lugares donde se puede obtener un préstamo para un negocio. Algunos ejemplos son:

    • bancos y cooperativas de crédito
    • prestamistas de la SBA
    • prestamistas en línea

    ¿Cuánto dinero prestan los bancos a las pequeñas empresas?

    Tú puedes obtener un préstamo de hasta $750,000 (o incluso hasta $1 millón) en grandes bancos si tienes un buen puntaje de crédito y cumples todos los requisitos.

    ¿Debería solicitar algún tipo de crédito comercial?

    Si necesitas dinero para tu negocio, ¡definitivamente deberías conseguir financiamiento con los muchos tipos de crédito comercial!

    Camino Financial es un prestamista con requisitos mínimos y tarifas muy competitivas.

    ¿Qué es un crédito simple?

    Un crédito es un préstamo de dinero que puede utilizarse para comprar artículos o servicios.

    El prestatario se compromete a devolver la cantidad más los intereses y las comisiones durante un periodo de tiempo determinado

    ¿Qué es un crédito personal?

    Un préstamo personal es un tipo de préstamo sin garantía que puede utilizarse para cualquier propósito que el prestatario elija.

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