Trabajador médico, doctor. Cocnept: seguro médico
Betsy Wise
Por: betsy_wise
Leelo en 9 minutos

Seguro médico para pequeñas empresas: lo que necesitas saber

1 0
0
Blog_Banner_1

Algunas decisiones empresariales son más fáciles de tomar que otras. Obtener un seguro médico para pequeñas empresas tiende a caer en un área gris porque muchos empresarios no saben cómo funciona. En consecuencia, es posible que no sepas cómo comprar un seguro médico, los costos que pagarías y los riesgos de no tener un seguro médico que cubra a tus empleados.

Por lo tanto, prepárese para encontrar respuestas a sus preguntas sobre el seguro médico para pequeñas empresas. Cuando termine de leer el artículo, tendrá suficiente información para decidir si debe obtener un seguro tarde o temprano. 

¿Qué es un seguro médico de pequeñas empresas?

Es una póliza para negocios que brinda cobertura médica para el propietario y los empleados a tiempo completo. Las pólizas se emiten independientemente del estado de salud de los involucrados. Los empleadores pueden ofrecer pagar la prima completa en nombre del empleado o una parte de ella. 

Los dependientes, como cónyuges e hijos, suelen ser elegibles para la cobertura del plan grupal. 

Los propietarios también pueden ofrecer cobertura de salud a los empleados a tiempo parcial. Sin embargo, si ofrecen cobertura a una persona a medio tiempo, deben ofrecer un seguro a todos los empleados a tiempo parcial. 

¿Cuándo se requiere que un pequeño negocio tenga un seguro médico?

De acuerdo a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Costo, cualquier empresa que emplee a 50 o más empleados a tiempo completo (30 horas por semana o 130 horas por mes) debe ofrecer un seguro médico. 

Si no ofreces cobertura, tu negocio puede ser penalizado. También puedes pagar multas si la cobertura que eliges no paga al menos el 60% de los gastos de atención médica o las primas no son asequibles.

Para obtener más información sobre el seguro médico para pequeñas empresas, visita HealthCare.gov.

Illustration, vector art, health insurance. concept: small business leanth insurance. Designed by Freepik

¿Cuáles son tus opciones de seguro médico?

Los riesgos de no tener seguro médico

Sin lugar a dudas, esta decisión puede parecer difícil; sin embargo, conocer los riesgos involucrados te puede ayudar a entender por qué tener un seguro médico para pequeñas empresas es la mejor idea. 

  • Renuncias a los créditos fiscales

Al comprar una póliza de seguro médico grupal, puedes calificar para créditos de hasta el 50% de lo que paga por el seguro. El Crédito Tributario para el Cuidado de la Salud de Pequeñas Empresas tiene algunos requisitos. Como nota al margen, las compañías más pequeñas con 10 o menos empleados que tienen un salario promedio de $25,000 anuales reciben mayores créditos que las compañías más grandes.

  • No tienes deducciones fiscales

Una de las deducciones fiscales más comunes para las empresas es pagar las primas de seguro médico para los empleados. Este tipo de gasto comercial legítimo reduce los ingresos imponibles, disminuyendo así la cantidad total del impuesto federal sobre la renta que debes pagar.

  • Debes pagar multas severas

Como se señaló anteriormente, las empresas pagan multas cuando no tienen seguro médico para pequeñas empresas de 50 o más empleados a tiempo completo.

Por ejemplo, si tienes 100 empleados de tiempo completo y no ofreces cobertura de salud para pequeñas empresas, pagarías una multa de $2,320 por cada empleado (menos los primeros 30 empleados). Toma en cuenta que la multa total de $2,320 se divide entre 12 y se aplica cada mes que no ofreces seguro médico. En este ejemplo, si no ofreciste seguro médico durante 12 meses, la multa total sería de $162,400.

  • Pones en riesgo tu negocio

Ser propietario de un negocio sin tener seguro médico es una mala idea. Podrías poner en peligro el futuro de tu empresa cuando las facturas se acumulen y no tengas forma de pagarlas. El seguro médico cubre la mayoría de los gastos, y lo que debes pagar es asequible.

  • Los empleados no se sienten satisfechos

Cuando no ofreces seguro médico a tus empleados, envía un mensaje de que no te preocupas por su bienestar emocional, financiero y físico. Recuerda que los empleados contentos trabajan más duro, permanecen más tiempo y contribuyen al éxito de su negocio. 

Doctor talking with patient. concept: small business health insurance

Cómo obtener un seguro médico para pequeñas empresas

Puedes contactar a un agente local que venda pólizas de seguro grupales o proveedores populares en línea como Humana, Blue Cross/Blue Shield, Aetna y otros. 

Las necesidades de salud de tus empleados y el presupuesto de tu negocio te ayudarán a decidir qué política elegir. Es posible que desees ofrecer un seguro médico para pequeñas empresas con primas más bajas y deducibles más altos si es que tienes empleados saludables y viceversa cuando la mayoría de los empleados tienen problemas de salud. 

Algunos tipos de pólizas pueden incluir planes de organización de mantenimiento de la salud (HMO), organización de proveedores preferidos (PPO) y punto de servicio (POS) que tienen diferentes costos.

Después de elegir el tipo de póliza que necesitas, existen opciones de compra flexibles entre los cuales elegir.

  • Puedes comprar un seguro a través del programa de opciones de salud para pequeños negocios (SHOP). Tanto el seguro médico como el dental están disponibles, y puedes permitir que tus empleados elijan uno o varios planes. 
  • Hay planes disponibles que ofrecen ventajas fiscales como cuentas de ahorros para la salud, arreglos especiales para gastos de salud, y el reembolso de la salud.
  • El Departamento de Trabajo de Estados Unidos ofrece planes de salud de asociación, en los que los negocios puedan asociarse por industria y localidad para ofrecer la mejor cobertura de salud para las empresas y los empleados. 
  • Es posible que quieras considerar ofrecer seguro médico de corto plazo a quienes están pasando de un tipo de cobertura a otra. 

¿Cuánto cuesta el seguro médico?

En un estudio de eHealth del 2018, se reportó que el plan promedio de seguro médico para grupos pequeños cuesta $409 por mes por persona con deducibles de $3,140 por año. Compara estos números con planes individuales con un costo promedio de $440 por mes y un deducible anual de $4,578. 

El seguro médico para pequeñas empresas suele ser más económico porque los costos se distribuyen dentro del grupo. Con más dinero para pagar las primas, las compañías de seguros tienen más fondos para cubrir los gastos de atención médica.

Health Insurance Concept - Doctor in hospital with health insurance related icon graphic interface showing healthcare people, money planning, risk management, medical treatment and coverage benefit. concept: small business health insurance

También hay otros factores que influyen en el costo. Por ejemplo, los empleadores pueden ofrecer políticas que cubran ciertas enfermedades y posibles lesiones relacionadas con tu industria. También agregar dependientes aumenta los costos, ya sea que el dueño del negocio pague por la cobertura o lo hagan los empleados. 

Otros costos indirectos incluyen comprar software de recursos humanos que te ayude a saber qué empleados están inscritos en tu plan de seguro médico grupal.

Recuerda, la Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro Médico (HIPAA) requiere que mantengas privada la información médica de los empleados.

¿Qué otro tipo de seguros necesita una pequeña empresa?

Camino Financial está listo para ayudar

Ya sea que compres un seguro médico para pequeñas empresas, Camino Financial está aquí para ayudarte a tomar buenas decisiones. Hacemos eso al ofrecerte información relevante para ayudar a que tu negocio crezca.

Te invitamos a que te suscribas a nuestro newsletter para recibir más consejos administrativos e ideas de negocios que te ayudarán a ser el mejor empresario. Nuestro boletín es una de las muchas maneras con las que respaldamos nuestro lema, “No cerramos las puertas a ningún negocio”.

Compruebe si califica
para un préstamo

SABER MÁS