Joven empresaria sonriente sentada frente a computadora y organizando documentos. Concepto: Requisitos para un préstamo: lista de documentos.
Por: rkapur
Leelo en 16 minutos

Requisitos para un préstamo: lista completa de documentos

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Cuando hablamos de los requisitos para obtener un préstamo comercial, ¿cuáles son los documentos más comunes que puede solicitar tu prestamista? ¿Puedes reunir todos esos documentos con antelación y así aumentar así tus posibilidades de ser aprobado?

Estar preparado es la mitad de la victoria.

Miguel de Cervantes, autor y poeta español.

¡Exacto! Ser aprobado para un préstamo es mucho más probable si estás preparado. Eso significa recopilar todos los documentos que deberás proporcionar a tu prestamista.

Puedes crear una carpeta y guardar en ella copias en papel de todos los documentos importantes relacionados con tu empresa. Pero es aún mejor contar con copias digitales y guardarlas en un disco en la nube como DropBox o Google Drive. Así puedes acceder a tus documentos rápidamente, en cualquier momento y en cualquier lugar.

A continuación veremos en detalle cada uno de estos requisitos. Ten en cuenta que puedes reducir a la mitad la lista que aquí te presentamos (ahorrándote tiempo, papeleo y quebraderos de cabeza) si optas por un prestamista alternativo como Camino Financial.

10 documentos requeridos por la mayoría de los prestamistas

1. Estados de cuenta bancarios

Este es uno de los requisitos para un préstamo más importantes. Tu prestamista querrá saber cuánto dinero depositas en el banco cada mes y la manera en que lo utilizas.

También se fijarán en lo siguiente:

  • El nombre de tu empresa en tus extractos bancarios. Tu nombre comercial oficial debe aparecer en los registros del banco.
  • Las tarifas que pagas a tu banco. Por ejemplo, un prestamista se fijará en si tu saldo cae por debajo del mínimo requerido que debes mantener. Esto a veces conlleva una penalización en forma de una tarifa.
  • Las cifras en tus estados de cuenta bancarios y en tus estados financieros (que explicaremos más adelante) deben coincidir. Si hay una diferencia entre los dos, debes poder explicar las razones.  

En Camino Financial, el proceso para verificar tus estados de cuenta bancarios es rápido y fácil. No necesitas visitar tu sucursal para obtener tus extractos de cuenta, ni imprimirlos o enviarlos por fax. Todo lo que tienes que hacer es enviar una autorización electrónica para que podamos descargar los últimos 6 meses de tu actividad bancaria. Puedes estar tranquilo: este proceso es completamente seguro y tu información permanece privada. Trabajamos con Plaid, una compañía tecnológica que garantiza la descarga segura de tu actividad bancaria sin comprometer tu cuenta o tu información.

2. Declaraciones de impuestos

Deberás proporcionar tus declaraciones de impuestos personales si tu empresa es unipersonal o una sociedad. Estas son “entidades de transferencia”, que permiten que los beneficios de tu empresa se reflejen en tu declaración de impuestos personal. En Camino Financial requerimos tu declaración de impuestos personal del último año (que debe reflejar los ingresos reportados de tu empresa). Esto no es necesario para nuestros micropréstamos (de $5,000 a $50,000).

Por supuesto, si tu empresa hace la declaración de impuestos (debido a que es una LLC o una corporación), también deberás presentar esta declaración de impuestos de tu empresa. Las declaraciones de impuestos que muestran beneficio de la empresa pueden afectar positivamente la tasa de interés que recibas. En Camino Financial, solo solicitamos las  de impuestos de tu empresa para préstamos de más de $50,000.

3. Prueba de registro de empresa

Tendrás que decirle al prestamista cómo está estructurada o registrada tu empresa. La mayoría de las pequeñas empresas pertenecen a una de estas cuatro categorías:  empresa unipersonal, sociedad, compañía de responsabilidad limitada (LLC) o corporación.

Documentos requeridos según el tipo de estructura legal de la empresa  

Tipo de estructura legal   Documento requerido
Empresa unipersonal Prueba de registro de DBA
Sociedad Acuerdo de sociedad
Compañía de responsabilidad limitada (LLC) Actas de organización y Acuerdo del funcionamiento de la LLC
Corporación Actas de incorporación, Estatutos, Acción del incorporador por escrito, Acuerdos entre accionistas

Estos documentos son importantes requisitos para un préstamo comercial ya que ayudan a probar que eres el propietario de tu empresa. Recuerda que tu prestamista debe asegurarse de que está tratando con la persona correcta cuando evalúa tu solicitud de préstamo.

4. Licencias y permisos comerciales

Guarda una copia en la carpeta que prepares para tu prestamista. Si tu empresa lleva a cabo actividades reguladas por una agencia federal, necesitarás una licencia o permiso federal. Ciertas actividades comerciales necesitan una licencia del estado, condado o ciudad.

Asegúrate que las licencia y permisos que proporciones a tu prestamista no hayan caducado. Si necesitas renovar alguno de estos documentos, hazlo lo antes posible.

Además, te recomendamos averiguar con antelación las diferentes licencias que tu empresa necesita. El incumplimiento de las licencias exigidas puede hacer que tu solicitud de préstamo sea rechazada. Y lo que es peor, puede exponer a tu empresa a sanciones.

5. Número de Identificación Fiscal (NIF)

Se trata de un número de nueve dígitos asignado por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). También se denomina Número de Identificación del Empleador federal, o simplemente se usan las siglas en inglés EIN (Employer Identification Number).

Las corporaciones y sociedades deben obtener un número fiscal. Los dueños de empresas unipersonales solo lo necesitan si tienen empleados. Recuerda además  que algunos bancos pueden requerir un un número fiscal para abrir una cuenta bancaria comercial.

Si no cumples los requisitos para obtener un Número del Seguro Social o un EIN, puedes solicitar un ITIN. El ITIN se emite independientemente del estado migratorio del solicitante, ya que tanto los residentes como los extranjeros tienen la obligación fiscal de declarar impuestos. ITIN significa “Individual Taxpayer Identification Number” (número de identificación del contribuyente individual) y es un número de identificación fiscal que usan aquellos extranjeros que no cumplen con los requisitos para obtener un Número del Seguro Social. Recuerda que en Camino Financial solo necesitamos este número como parte de tu solicitud. Si tu empresa aún no tiene un ITIN, aquí puedes ver los pasos para obtenerlo.

6. Estados financieros

Uno de los requisitos para un préstamo que debes cumplir es poder proporcionar tus estados financieros. Para tomar una decisión sobre tu préstamo, tu prestamista necesitará ver lo siguiente:

  • Declaración de ganancias y pérdidas
  • Hoja de balance
  • Estado de flujo de efectivo

Estos tres documentos le proporcionarán detalles sobre el desempeño financiero de tu compañía durante los últimos años. Debes estar preparado para presentar tus estados financieros de los últimos dos años o más.

Tu prestamista también puede pedirte tus proyecciones financieras. Cuando las prepares, recuerda que también debes proporcionar pruebas que apoyen los datos que están asumiendo. Por ejemplo, si dices que tus ventas aumentarán el próximo año, debes poder explicar cómo planeas lograrlo.

7. Cuentas por cobrar y cuentas por pagar

Estos dos informes son de particular interés para tu prestamista porque proporcionan información sobre la manera en que administras tu capital de trabajo.

El vencimiento de las cuentas por cobrar por lo general se requiere solo a las empresas que proporcionan servicios a otras empresas (Business to Business o B2B). Muchas empresas B2B suministran bienes o servicios a sus clientes en términos de crédito. Si tu empresa pertenece a esta industria y tus clientes tardan en pagarte, esto se reflejará en el informe de vencimiento de tus cuentas por cobrar.

Si tus clientes se retrasan en sus pagos con frecuencia, aumentarán tus deudas por cobrar. Esto afectará tu flujo de efectivo y tu rentabilidad.

Por otro lado, el informe de vencimiento de tus cuentas por pagar le proporciona a tu prestamista información sobre la cantidad de días de crédito que recibes de tus proveedores. Si tus proveedores te extienden términos crediticios generosos, es una ventaja para ti. Sin embargo, si te retrasas en tus pagos más allá del período de crédito estipulado, le darás una imagen negativa a tu prestamista.

8. Información de otras deudas y préstamos

Deberás proporcionar a tu prestamista información sobre tus otros préstamos, si es que los tienes. Muchos bancos o instituciones financieras consideran este como uno de los requisitos más importantes para un préstamo comercial.

¿Por qué necesita un banco saber acerca de tus otros préstamos? Los prestamistas saben que los flujos de efectivo que genera tu negocio se utilizarán para reembolsar el dinero que hayas tomado prestado de diferentes fuentes. Si ya tienes una deuda significativa, es posible que no estés en condiciones de cumplir con todas sus obligaciones. Si piensan que deuda es más alta de lo que puedes manejar, es probable que rechacen tu solicitud de préstamo.

9. Aval

Es posible que se debas proporcionar una garantía o aval en forma de bienes raíces u otros activos. Algunos prestamistas solo considerarán tu solicitud de préstamo si eres capaz de presentar una garantía de suficiente valor. Los bancos y los prestamistas tradicionales no suelen garantizar préstamos si no hay una garantía de devolución

¿Qué pasa si no tienes o no quieres presentar una garantía?

Afortunadamente, puedes obtener un préstamo comercial sin necesidad de garantía. Camino Financial ofrece a préstamos para pequeñas empresas sin este requisito. Ni siquiera tienes que proporcionar una garantía personal.

10. Plan de negocios

La mayoría de los prestamistas no requieren un plan de negocios. Pero siempre es buena idea tener el tuyo preparado. Te ayudará a calcular exactamente cuánto necesitas pedir prestado. También te ayudará a calcular la rentabilidad de la inversión (ROI) que esperas obtener gracias al préstamo, y cuánto tiempo te costará obtenerla. Estas son cuestiones válidas que la mayoría de los prestamistas te pedirán que respondas durante tu proceso de solicitud.

Un buen plan de negocios es un documento que detalla los objetivos de tu negocio y cómo planeas cumplirlos. Tu documento debe incluir una breve descripción de tu negocio, la manera en que comercializas tus productos o servicios, y cómo planeas aumentar los volúmenes de tus ventas.

Cada aspecto relevante de tus operaciones debe tener cabida en tu plan de negocios. Estos son algunos de los detalles específicos que puedes incluir en tu plan:

  • Las características de tu producto o servicio: ¿qué es lo que vendes? ¿Por qué es mejor que lo que ofrece la competencia? Debes convencer al prestamista de las cualidades de tu producto y de tu capacidad para aumentar su presencia en el mercado.
  • Análisis del cliente: describe tu mercado actual y la manera en que planeas aumentar tus ventas.
  • Cadena de suministro: ¿cómo obtienes tus materias primas y suministros? ¿Si subieran los precios afectaría esto tu rentabilidad?
  • Análisis de tu industria: todo empresarios debe estar familiarizado con el sector en el que opera.
  • Tus finanzas: ¿cómo recaudarás el dinero que necesitas para expandirte? ¿Cuánto dinero has invertido hasta ahora en tu negocio?
  • Flujo de efectivo: la mayoría de los prestamistas quieren saber cómo se utiliza el dinero que tu empresa genera.

¿Te parece abrumador recopilar toda esta información? No te preocupes; preparar tu plan de negocios es relativamente sencillo. Eso sí, debes estar familiarizado con las operaciones de tu empresa y con la manera en que funciona tu industria.

Ten en cuenta que los documentos requeridos varían mucho dependiendo del prestamista que elijas. Puedes comparar en esta tabla los documentos requeridos por la mayoría de los prestamistas o bancos tradicionales, y los documentos requeridos por Camino Financial, un prestamista en línea alternativo que ofrece microcréditos y préstamos para pequeñas empresas:

Prestamistas tradicionales Camino Financial
Estados de cuenta bancarios X X
Declaraciones de impuestos X X (solo en préstamos de más de $50,000)
Prueba de registro de la empresa X X
Licencias y permisos de la empresa X X
Número de Identificación Fiscal (NIF) X X (en su defecto, aceptan también ITIN)
Estados financieros X
Cuentas por cobrar y cuentas por pagar X
Información sobre otras deudas o préstamos X
Aval X
Plan de negocios X

Conclusiones

Cuando estés preparando tus documentos para el prestamista de tu elección, no te limites a hacer copias y guardarlas en una carpeta. Lee cuidadosamente cada documento y trata de comprenderlo. Esto te ayudará durante el proceso de evaluación de tu solicitud. Además así puedes garantizar que no estás presentando documentos incorrectos.

Ten en cuenta que en este artículo te hemos mostrado los documentos más comunes que la mayoría de prestamistas te pedirán cuando solicites un préstamo. Pero además, deberás cumplir con ciertas condiciones (por ejemplo, la mayoría de prestamistas exigirán que lleves al menos dos años en tu negocio; Camino Financial requiere solo 9 meses). Para obtener una lista completa de ese tipo de requisitos, y compararlos con los de Camino Financial, puedes leer el artículo Lista completa de requisitos para un préstamo.

Muchos dueños de pequeñas empresas se desaniman cuando se enteran de que tienen que recurrir a varias fuentes para reunir toda la documentación. Esto lleva tiempo y esfuerzo. Recuerde que el proceso de solicitud para obtener un préstamo comercial de Camino Financial es más simple y rápido que con la mayoría de prestamistas. Nuestros requisitos son menos estrictos y la lista de documentos que necesitamos es más breve. Por ejemplo y como has visto, puedes solicitar un préstamo incluso si no tienes un Número del Seguro Social (a cambio, todo lo que necesitamos es su ITIN), o si no cuentas con una garantía.

Todo lo que tienes que hacer para poner en marcha el proceso es enviar esta solicitud en línea. Tu solicitud no afectará tu puntaje de crédito. Un especialista en préstamos comerciales será asignado a tu caso para guiarte a través del resto del proceso. Piensa esto: durante el tiempo que tardas en reunir todos los documentos requeridos por otros prestamistas, optando por Camino puedes recibir en ese mismo tiempo el dinero que necesitas para hacer crecer tu negocio. ¡Puedes recibir tu préstamo en un periodo de 5 a 10 días hábiles!

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