Suanny Garcia
Por: sgarcia
Leelo en 8 minutos

¿Qué sucede cuando no pagas tu deuda?

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¿Calificas para un
préstamo de negocios?

La temida palabra de cinco letras, “deuda”, nos acecha a muchos de nosotros, pero no tiene por qué asustarte si sabes bien las consecuencias de no pagar una deuda. Ya sea una deuda de tarjeta de crédito o los pagos de un préstamo, una cosa es segura: debes hacer todos tus pagos a tiempo. Los repetidos incumplimientos de una deuda suponen una llamada garantizada a la agencia de cobro, es decir, a terceras empresas contratadas por los acreedores para cobrar la deuda. Si omites uno o dos pagos “por ahora”, es muy probable que no escapes de la deuda acumulada, de tasas de interés más altas o de una puntuación de crédito dañada. En otras palabras, no pagar tus deudas tiene varias consecuencias negativas.

Antes de discutir lo que puede suceder si no pagas tu deuda a tiempo, hablemos de una pequeña cosa llamada crédito. Ok, no es tan pequeña, es realmente muy importante, especialmente si eres empresario o tienes un negocio, o si alguna vez te gustaría comprar un coche, una casa, o casi cualquier cosa. Para obtener más información sobre la importancia de tener un buena puntaje crediticio, consulta este blog. Lo que debes saber ahora es que si tienes una deuda pendiente, tu puntaje crediticio se reducirá.

¿Qué tan bajo puede caer mi puntaje de crédito?

300 para ser exactos. Eso es lo máximo que tu FICO (la puntuación de crédito de una persona calculada con software de Fair Isaac Corporation) puede bajar. Esto es muy importante porque tu crédito es una historia que llevas contigo a donde quiera que vayas. Es como tu “linaje financiero”: a veces es favorable, otras veces puede volverse completamente en tu contra.

¿Cómo se calcula el FICO?

En la mayoría de casos, si faltas a cuatro o más pagos, acumulando demasiada deuda, el acreedor contactará con un cobrador de deudas. Los cobradores de deudas envían un informa a las agencias de crédito, lo que afectará directamente a tu puntaje crediticio. Tu puntaje crediticio se reducirá y puede ya haber caído si la colección está en una tarjeta de crédito o en un préstamo. Los pagos atrasados y el posterior cargo que normalmente siguen a una cuenta de recaudación ya habrán dañado tu puntuación crediticia en el momento en que ocurra la recaudación.

De manera similar, esto también significa que probablemente habrá una alerta de delincuencia en tu informe de crédito. Una alerta de delincuencia actúa como una bandera roja para un prestamista potencial, haciéndole saber que  no te has mantenido al tanto con los pagos. Generalmente, la información negativa, como delincuencia o quiebra, se elimina de tu puntaje de crédito después de 7-10 años. La buena noticia es que no parecerás poco fiable a los prestamistas financieros durante una eternidad. Las malas noticias: lo parecerás durante al menos 7 años.

Solo un mes de retraso…

Es probable que se te cobre un cargo por retraso. Estos cargos varían según el caso, y aunque no sería la peor de las situaciones, es dinero extra que puedes evitar malgastar si simplemente pagas a tiempo. El retraso en el pago también puede aparecer en tu puntaje crediticio, ademas de que recibirás llamadas recordatorios y correos electrónicos de tu prestamista.

En el caso de préstamos hipotecarios, después del primer retraso, el banco intentará ponerse en contacto contigo y, si falla, puede emitir una orden de ejecución hipotecaria.

Dos meses de retraso…

Se aplican las mismas medidas mencionadas anteriormente, y se añade la categoría de “definitivamente” antes del pago atrasado, porque definitivamente tendrás que pagar. Si es una tarjeta de crédito, tu tasa de interés anual aumentará, lo que significa que tendrás que seguir pagando el dinero adicional al banco aparte de lo que ya debes.

En el caso de una deuda de automóvil, en este punto es posible que el prestamista emita una orden de recuperación, lo que significa que perderás tu coche, y tú, por desgracia, ¡todavía tendrás una deuda! Aún tendrás que pagar la diferencia entre el valor actual de la venta de tu automóvil y la cantidad que debes en el momento en que te retiren el auto.

Tres meses de retraso …

En este punto, el monto total que se te cobrará seguirá aumentando, porque los retrasos siguen aplicándose y los intereses se acumulan. Si la deuda no está asegurada por un automóvil o tu casa, probablemente te ofrecerán opciones de pago y liquidaciones para pagar la deuda, siempre que pagues el 50% de inmediato. Si no te ofrecen estas opciones, puede pedirlas. Generalmente, las instituciones financieras no negociarán contigo hasta que hayan transcurrido 90 días. Además, prepárate para llevar un cargador de teléfono donde quiera que vayas: las llamadas serán mucho más agresivas.

Un que preferimos no visitar: seis meses de retraso…

Las tarjetas se cancelan y se producirá un cargo por cancelación. Esto es muy perjudicial para tu historial de crédito, porque significa que el banco siente que nunca pagarás la deuda. Si tu deuda fue vendida a una agencia de cobro, pueden volver a vender la deuda. Cada venta crea una alerta adicional en tu informe de crédito, por lo que tu informe de crédito y puntuación sufre un daño cada vez mayor cuando la deuda es vendida.

La buena noticia: por lo menos no irás a la cárcel. No hay prisión por deudas en los Estados Unidos, pero si se considera que al no pagar has violado un contrato legal, la agencia de cobro o el banco pueden optar por llevarte a juicio. Las consecuencias típicas de perder uno de estos juicios son la retención de un porcentaje de tu salario o la congelación de tus cuentas bancarias. Además, en algunos casos, tu casa podría ser tomada, y en todos los casos, todo esto causará un daño significativo a tu historial de crédito.

¿Ya te duele la cabeza? Como podrás deducir después de haber leído todas las consecuencias de no pagar una deuda, saltarte solo un mes o dos es muy dañino. También afectará negativamente tus posibilidades de conseguir un trabajo, alquilar o comprar una casa, un coche, o hasta un teléfono móvil.

Conclusión: no te saltes los pagos mensuales a menos que no tengas otra opción.

Vale la pena hacer todo lo posible para pagar tus deudas. O al menos, te ahorra mucho dinero. Si no vas a ser capaz de pagar un mes o dos, es buena idea llamar al banco para negociar un período de gracia. En general, los bancos pueden ser muy flexibles, siempre y cuando vean que estás dispuesto a pagar y les notifica con anticipación. Haz todo lo posible para evitarte complicaciones a largo plazo y actúa pronto.

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