Cliente pagando en tienda de comestibles con tarjeta de crédito; dependiente usando lector de tarjeta de crédito. Concepto: adelantos de efectivo.
Betsy Wise
Por: betsy_wise
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¿Qué son los adelantos de efectivo? (Merchant Cash Advance)

El flujo de efectivo es lo que mantiene a tu negocio en movimiento. Por eso tener un mal flujo de efectivo se puede sentir como el fin del mundo. Es por eso que muchos empresarios buscan las maneras más rápidas de obtener dinero. Para muchos, los adelantos de efectivo (o merchant cash advancesparecen ser la manera más rápida de obtener efectivo.

¿Pero qué es exactamente un adelanto de efectivo?

¿Es realmente una buena opción?

¿Puede esta opción salirte más cara de lo que esperas?

En este artículo te explicaremos en detalle cómo funcionan los adelantos de efectivo, sus ventajas y desventajas, y lo que necesitas para solicitar uno. Te sorprenderás al saber que hay otras opciones de préstamo alternativas igualmente atractivas y con más ventajas a largo plazo.

¿Qué es un adelanto de efectivo?

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Son mejor conocidos por su nombre en inglés: Merchant Cash Advance y se suelen abreviar como MCA.

Los adelantos de efectivo son una opción financiera que permite a los consumidores tener acceso a préstamos generalmente de cantidades pequeñas y a corto plazo. La cantidad que recibas se basa en tus ventas actuales de tarjetas de crédito. Pagarás el MCA con tus ventas futuras de tarjetas de crédito.

#SabíasQue
A pesar de que los adelantos de efectivo son un producto financiero, no se consideran préstamos.

¿Cómo funcionan los adelantos de efectivo?

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Cuando obtienes un Merchant Cash Advance, tu negocio recibirá adelantos en efectivo de una compañía financiera mediante un depósito directo (generalmente recibes el dinero muy rápido). Mientras mejores sean tus ventas con tarjeta de crédito/débito, más dinero recibirás. ¿Por qué? Porque el prestamista sabe que podrás pagar el adelanto.

La mayoría de las instituciones que ofrecen MCAs te pedirán pagos diarios (auqnue algunas ofrecen pagos semanales o mensuales). Puedes pagar directamente o el prestamista retendrá un porcentaje de cada venta.

El problema con esta opción de crédito es que, por supuesto, no vendes la misma cantidad de dinero día con día, podrías estar frente a una temporada baja o una temporada alta. Esto significa que, dependiendo de tus ventas, podría tomarte más o menos tiempo pagar el adelanto de efectivo.

Con los préstamos comerciales regulares, sabes cuánto dinero pagarás ya que te dicen cuáles son las tasas de interés. Pero los MCA no usan este método, usan tasas de factoraje que van de 1.1 a 1.4. Se que esto suena confuso, por eso es mejor imaginarlos como porcentajes: una tasa de factor de 1.1 es igual a 10%, una de 1.2 es igual a 20%, y así sucesivamente.

Los prestamistas de MCA no te piden colateral, por lo que tus activos personales y comerciales se mantienen seguros. Auqnue, de cierto modo, tus futuras ventas con tarjeta de crédito son el colateral.

Un ejemplo de cómo funcionan los adelantos de efectivo

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Veamos un ejemplo:

Miguel es dueño de un pequeño negocio y necesita urgentemente dinero. Asi que decide aplicar y obtiene un MCA de $10,000. El prestamista le ofrece una tasa de factoraje de 1.4 (o 40%). Esto significa que Miguel tendría que devolver $14,000.

Recibe el dinero que necesita al día siguiente y comienza a invertirlo en su negocio. Este capital le ayuda a mejorar el flujo de efectivo durante la temporada baja.

Pero ahora es el momento de pagar: Miguel acordó que el prestamista retuviera el 20% de sus ventas diarias. Pero debido a que es una temporada baja, Miguel tardará más en reembolsar el adelanto de efectivo. Imagina que su negocio solo gana $16,000 al mes. De ese dinero, tendría que dar $3,200 al prestamista del adelanto de efectivo (el 20%).

Con el resto de las ganancias, tiene que pagar a sus empleados, pagar el alquiler, comprar suministros… Miguel termina con pocos ingresos y prácticamente igual donde estaba al inicio.

Con esas ventas, a Miguel le tomaría un poco más de 3 meses pagar el MCA.

Adelantos de efectivo: características

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  • ¿Cuánto puedes obtener?

Los montos de financiamiento varían entre aproximadamente $5,000 y $500,000 (aunque podrías encontrar algunos prestamistas que ofrecen hasta un millón). La cantidad dependie de tus ventas anuales hechas con tarjeta de crédito.

  • Tiempo para recibir el dinero

Los MCA también resultan atractivos por su rapidez: puedes tener el dinero disponible entre 2 y 5 días.

  • ¿Cuánto debes pagar?

Al obtener un MCA, aceptas reembolsar el préstamo basado en un porcentaje de tus ventas. Esto significa que debes pagarle diario al prestamista (si esa es la frecuencia con la que el procesador de tu tarjeta de crédito te paga). Claro, también debes pagar las cuotas extras del prestamista.

Por ejemplo, con un adelanto de $25,000, un empresario puede optar por pagar 10% (u otro porcentaje) de las ventas diarias, semanales o mensuales según el ingreso promedio mensual de la tarjeta de crédito. Ese porcentaje se conoce como el porcentaje de retención.

  • Tasas de factoraje

Los empresarios aceptan los plazos de pago basados en una tasa de factoraje que promedia entre 1.1 y 1.4. Por ejemplo, al aplicar una tasa de factor 1.2 al anticipo de $25,000 mencionado arriba, el monto total de reembolso sería de $30,000.

Toma en cuenta que esto puede resultar en una forma muy costosa de financiamiento.

¡Una tasa de factoraje de 1.2 en un MCA de 4 meses es equivalente a un APR del 112%! Por eso, antes de solicitar un adelanto de efectivo, te recomendamos usar un Convertidor de tasa factorial a APR para saber exactamente el costo de tu adelanto de efectivo y a qué interés equivaldría si se tratara de un préstamo tradicional.

  • ¿Cuánto tiempo tienes para pagar?

Los adelantos de efectivo suelen tener un plazo corto: la financiación dura entre 3 y 12 meses.

  • ¿Necesitas un buen puntaje de crédito?

Uno de los beneficios de los adelantos de efectivo es que los prestamistas generalmente son muy flexibles con respecto a tu puntaje de crédito (recuerda: un puntaje de crédito sólido es uno de los requisitos más comunes entre los prestamistas tradicionales). Por lo general, no requieren un puntaje mínimo y basan su decisión de aprobación principalmente en la actividad de la cuenta mercantil.

  • ¿Para qué se puede usar un Merchant Cash Advance?

Los adelantos de efectivo son una opción atractiva para los dueños de negocios que necesitan dinero rápidamente. Se pueden usar para comprar equipos nuevos, reponer inventario o contar con más efectivo disponible para cubrir la nómina de empleados y hacer que su negocio prospere.

#CaminoTip
Antes de apresurarte a solicitar un adelanto de efectivo debido a estos atractivos (ausencia de colateral, acceso rápido a fondos y menor cantidad de requisitos), debes considerar otras opciones.

Camino Financial es un prestamista alternativo que no requiere aval, tiene requisitos menos estrictos que la mayoría de los prestamistas y un proceso rápido y sencillo: puedes recibir el dinero que necesitas en un plazo de 4 a 10 días hábiles.

Requisitos para solicitar un adelanto de efectivo

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Los adelantos de efectivo tienen menos requisitos para obtenerlos en comparación con muchos préstamos tradicionales.

1. Ventas anuales

Tus ventas anuales deben ser como mínimo de $50,000 y debes haber hecho ventas con tarjeta de crédito durante al menos dos años (aunque algunos prestamistas pueden conformarse con menos tiempo).

2. Puntaje de crédito

Tu puntaje de crédito FICO, sin embargo, no es uno de los requisitos principales.

Esto es diferente a la mayoría de los prestamistas, que se basan en tu puntaje de crédito para evaluar lo arriesgado que resulta otorgarte un préstamo y, por lo tanto, calcular la tasa de interés que te corresponderá. Los prestamistas de MCA se conforman con puntajes de crédito bajo, ya que basan su decisión principalmente en la actividad de tu cuenta mercantil.

3. Cuenta con un procesador de tarjetas de crédito

Probablemente ya tengas una cuenta con un procesador de tarjetas de crédito, pero es posible que necesites abrir una cuenta diferente que sea compatible con los requisitos del prestamista.

4. Documentos requeridos

Para llenar tu solicitud necesitarás tu número de seguro social y tu número de identificación fiscal. Además de responder preguntas generales sobre tu negocio,necesitarás algunos documentos como copias de tus extractos bancarios y de tus tarjetas de crédito. Es posible que te pidan una prueba de ciudadanía o que proporciones copias de contratos de alquiler de tu negocio.

Las solicitudes están disponibles en línea y son sencillas y rápidas. La aprobación normalmente tarda solo 24 horas y los fondos están disponibles en unos pocos días. Dependiendo de si eliges plazos de pago diarios, semanales o mensuales, deberás empezar a devolver el préstamo tan pronto como tu cuenta de comerciante esté activa.

A pesar de que los adelantos de efectivo no tienen requisitos estrictos, ten en cuenta que son una opción muy costosa debido a las altas tasas de reembolso producto de aplicar la tasa de factoraje.

En algunos casos, se trata de una buena opción, cuando las ventas hechas con tarjeta de crédito son altas y constantes, por lo que los altos reembolsos no llegan a reducir el efectivo disponible. Pero no olvides que hay formas de financiamiento alternativas que otorgan préstamos comerciales con los mismos beneficios (o más), y por mucho menos. 

Adelantos de efectivo: Pros y contras

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Ventajas          

  • Efectivo rápido para alcanzar las metas de tu empresa       
  • Un bajo puntaje de crédito no es un inconveniente para solicitarlo 
  • Pueden ser adecuados para negocios de temporada como ciertos restaurantes, tiendas, o servicios turísticos en los que las ventas fluctúan
  • Proceso de solicitud sencillo y sin complicaciones, con menos requisitos que la mayoría de préstamos comerciales
  • Como en cualquier otro préstamo comercial, el costo (las tarifas del prestamista o la tasa factorial) se puede deducir de tus impuestos

Inconvenientes

  • Debes tener una cuenta con un procesador de tarjetas de crédito
  • El promedio de tasa de porcentaje anual está entre un 40% y un 150% (e incluso puede llegar hasta 400%)
  • Algunos prestamistas requieren un historial de más de dos años en ventas hechas con tarjetas de crédito
  • Las ventas anuales con tarjeta de crédito deben como mínimo de $50,000
  • Si tus ventas son bajas, lleva más tiempo devolver el adelanto de efectivo
  • Se considera una forma “agresiva” de financiamiento, donde los prestamistas pueden añadir tarifas de entre el 5 y el 10% sobre la cantidad prestada
  • No están sujetos a regulaciones federales, lo que resulta en poca transparencia en la manera en que se aplican las tarifas
  • Los altos costos y la frecuencia de pago pueden causar problemas de flujo de efectivo
  • Corta duración y poco tiempo para devolver el dinero: entre 3 y 12 meses
  • Pueden aplicarse tarifas por pago tardío

¿Es un adelanto de efectivo lo que más te conviene?

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Los adelantos de efectivo son una alternativa atractiva de financiamiento si no puedes acceder fácilmente a otra fuente de efectivo o si no quieres que aparezca un préstamo en tu reporte de crédito. También pueden ser una solución financiera razonable para los negocios de temporada.

Sin embargo, ten en cuenta que usar un adelanto de efectivo en lugar de un préstamo comercial puede tener como consecuencia que tu deuda se dispare y sea difícil controlarla.

Recuerda: los Merchant Cash Advances pueden ser productos financieros muy caros. Si bien el APR promedio es de entre 40% y 150%, puede llegar a subir hasta 400%.

Si te sientes tentado a pedir un adelanto de efectivo porque el proceso de solicitud parece más sencillo o porque necesitas fondos lo antes posible, te recomendamos considerar antes otras alternativas.

Los préstamos para pequeñas empresas son una mejor opción: son más baratos, puedes recibir el dinero en cuestión de días y no te dejarán endeudado.

Cuando comparas los adelantos de efectivo y los préstamos comerciales, las diferencias y resultados recuerdan a la célebre fábula “La tortuga y la liebre”: mientras que la liebre se precipitó y actuó con demasiada rapidez, la tortuga avanzó a un ritmo constante siendo la primera en llegar a la meta.

Si tú también te precipitas optando por un adelanto de efectivo, puedes arrepentirte dándote cuenta demasiado tarde de que un préstamo comercial era en realidad la mejor opción.

Adelantos de efectivo y préstamos comerciales: Semejanzas y diferencias

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Los adelantos en efectivo no son préstamos en un sentido estricto porque se basan en las ventas futuras hechas con tarjetas de crédito. Pero al igual que un préstamo para pequeñas empresas, son una opción de financiamiento a corto plazo. Ambos tipos de financiamiento facilitan una cantidad de golpe a los prestatarios, pero mientras que los préstamos tienen una tasa de interés fija, los adelantos de efectivo se basan en porcentajes de ventas hechas con tarjetas de crédito que por tanto son variables. Los préstamos comerciales a plazos tienen pagos mensuales fijos, mientras que los adelantos de efectivo se pagan diariamente, semanalmente o mensualmente, según el volumen de transacciones. Con un préstamo, siempre sabes la cantidad que debes reembolsar. Sin embargo, los montos de reembolso de un préstamo de efectivo varían diariamente, semanalmente y mensualmente. En 2019, la tasa promedio de porcentaje anual de un préstamo comercial con un plazo de 7 años es de entre el 10 y 80% (en préstamos de entre $25,000 a $50,000).  Sin embargo, la tasa de porcentaje anual en un adelanto de efectivo es mucho más alta: promedia entre el 40% y el 150%. Puedes comparar aquí las diferentes tasas de interés en diferentes prestamistas y tipos de préstamos. Los préstamos convencionales para pequeñas empresas pueden requerir un aval o garantía, ingresos 1.25 veces mayores más que gastos y copias de los estados de cuenta y balances generales. Los prestamistas de adelantos de efectivo no requieren aval ni necesitan revisar tus ingresos y gastos operativos. Para ellos lo más importante es que tengas suficientes ventas hechas con tarjeta de crédito para poder devolver el dinero.La mayoría de los préstamos convencionales requieren un buen o excelente puntaje de crédito, mientras que los adelantos de efectivo pueden aprobarse incluso si el solicitante tiene un historial de crédito deficiente. La cantidad de un préstamo comercial puede equivaler al 20% de los ingresos de una empresa, mientras que los adelantos de efectivo pueden equivaler hasta aproximadamente el 50% de las ventas anuales hechas con tarjeta de crédito.

Compara aquí las diferentes tasas de interés en diferentes prestamistas y tipos de préstamos.

Tu mejor opción: un préstamo para pequeños negocios

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El proceso para obtener un préstamo comercial de Camino Financial es tan simple y rápido como un anticipo en efectivo para comerciantes: puede recibir los fondos en un plazo de 4 a 10 días hábiles

Adelantos de efectivo vs. Préstamos comerciales
Adelantos de efectivo Préstamo de Camino Financial
Cantidad Hasta $500,000 (depende de tus ventas con tarjeta) $5,000 a $400,000
Tipo de pagos Diarios, semanales o mensuales Mensuales
¿Son pagos fijos? ✔️
Tiempo para pagar Hasta 12 meses De 24 a 60 meses
Tasas de interés anual 40 a 150% (y hasta 400%) 12 a 24.75%
Colateral
¿Aceptan ITIN? Depende del prestamista ✔️
¿Te aprueban sin puntaje de crédito? ✔️ ✔️

Pero los beneficios no se detienen allí. Hay ventajas adicionales que los adelantos en efectivo no ofrecen, como las siguientes:

  • Préstamos que se ajustan a las necesidades de tu empresa
  • Cómodos plazos de pago mensuales estables para que no te lleves sorpresas
  • Te ayudamos a mejorar tu puntaje de crédito
  • Tras nueve pagos puntuales, te puedes graduar a un mejor préstamo con menos intereses
  • Se requieren ventas anuales de $30,000 y 9 en el negocio, una cantidad y un periodo de tiempo menor que en los adelantos de efectivo

Con un préstamo comercial de Camino Financial cruzarás la línea de meta por delante de otros empresarios que optaron por un Merchant Cash Advance. Además, lo harás cómodamente, a tu ritmo, y sabiendo que tomaste la decisión adecuada.

Ponte en contacto con Camino Financial y deja que uno de nuestros especialistas financieros te guíe en cada paso del proceso de préstamo.

La solicitud en línea es gratuita, te llevará solo unos minutos completarla y no afecta tu puntaje de crédito. Puedes saber de inmediato si calificas para un préstamo. Después de enviar la información básica sobre tu empresa, te ofrecemos la mejor solución de financiamiento para sus necesidades comerciales. Una vez que estés de acuerdo con la oferta y los términos, recibirás fondos en unos pocos días. ¡Así de simple!

¡Aplica hoy mismo y empieza a crecer tu pequeño negocio!

 

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