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Chad Morris
Por: chadmorris
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Qué son las cuentas de interés compuesto y cómo calcular el interés compuesto

Todos queremos que nuestro capital crezca lo más posible. Algunos invierten dinero en sus negocios, otros en acciones y muchos en cuentas bancarias.

Una de las formas más fáciles de incrementar tu dinero es abriendo una cuenta de interés compuesto. Con el poder del interés compuesto, puede incrementar mucho tu inversión. 

Debido a que no implican trabajo de tu parte, las cuentas de interés compuesto son una excelente manera de fortalecer tu posición financiera. 

En este artículo, aprenderás qué es el interés compuesto, cómo se diferencia del interés simple y cómo calcularlo.

¿Qué es el interés compuesto?  

Cuando comienzas una inversión, digamos que con una cuenta de ahorros, empiezas a ganar dinero extra, llamado interés. Este es un porcentaje del dinero que depositaste en tu cuenta. Con las cuentas de intereses compuestos, ganas intereses sobre el principal y los intereses. 

Principal e intereses: el principal es la cantidad original que depositaste, mientras que los intereses son el dinero extra que has ganado. Asi que “principal e intereses” se refiere a la cantdad completa, no solo a lo que tu depositaste.

En otras palabras, con una cuenta de interés compuesto, ganas más dinero más rápido.

A medida que pasan los meses o trimestres, comienzas a ganar intereses en pagos de intereses múltiples. Debido a esta acción de interés sobre interés, la cuenta comienza a crecer más rápido que una de interés simple.

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Interés compuesto e interés simple

Con una cuenta de interés simple, el interés solo se gana sobre el principal. A diferencia de las cuentas de interés compuesto en las que gana sobre el principal y los intereses.

Digamos que tienes $700 en tu cuenta, y el mes pasado recibiste $7.15 en intereses. Con una cuenta de interés compuesto, ganarás intereses por $714.15 (con una cuenta de interés simple solo ganarías intereses por $700). Cada vez que obtienes distribución en una cuenta de interés compuesto, estás ganando intereses tanto en el principal como en los intereses. 

Distribución: en este caso es cuando se deposita el interés en tu cuenta.

El tipo más común de cuenta de interés simple son los bonos tradicionales, que pagan intereses semestralmente. Estos créditos no se agregan al principal del bono. 

Por ejemplo, supongamos que compras un bono con una tasa de cupón del 3% (el interés que ganarás cada año). Con un bono de $1,000, ganarías $30. Como el pago es semestral, recibirás un pago de $15 cada seis meses. Ese pago se te enviará como un cheque, o se depositará en tu cuenta de ahorro, pero no se agregará al principal de $1,000. Por lo tanto, el bono no paga intereses sobre los pagos de intereses. 

Cuentas de interés compuesto: APY y APR

Las cuentas financieras a menudo distinguen entre el rendimiento porcentual anual (APY) y la tasa de porcentaje anual (APR). El primero, APY, tiene en cuenta el impacto del interés compuesto. 

#SabíasQue
Si una cuenta de interés compuesto paga intereses al menos dos veces al año, el APY será más alto que el APR.

APY es una imagen más precisa de cuánto dinero se puede ganar en una cuenta porque tiene en cuenta la frecuencia con la que se pagan intereses. Algunas cuentas de interés compuesto distribuyen el interés diariamente, mientras que otras lo hacen semanal o mensualmente. 

Lee la letra pequeña antes de abrir cualquier cuenta. Algunas cuentas de interés compuesto utilizarán un calendario trimestral, semestral o anual. 

Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será el APY y más dinero ganarás. 

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¿Qué tipos de cuentas tienen interés compuesto?

La mayoría de los bancos ofrecen cuentas de interés compuesto. Algunas firmas de corretaje ofrecen métodos compuestos, pero no todos lo hacen. Estos son algunos ejemplos: 

Cuentas de ahorro

La gran mayoría de las cuentas de ahorro depositarán los intereses ganados a tu cuenta, lo que te permitirá ganar intereses sobre los pagos de intereses. 

Live Oak Bank, por ejemplo, actualmente ofrece una cuenta de ahorro comercial que paga una tasa de interés del 1.09%. El interés se capitaliza diariamente, y este programa produce un APY de 1.10%.  

Cuentas corrientes

Algunas cuentas corrientes no pagan ningún tipo de interés. Obviamente, estos no ofrecerán ningún potencial de capitalización. Pero existen algunas cuentas corrientes que sí ofrecen intereses compuestos. 

Por ejemplo, Axos Bank tiene una cuenta corriente comercial que paga un APY de 0.80% con varios beneficios, incluida una aplicación móvil y una tarjeta de cajero automático con reembolsos de tarifas.  

#CaminoTip
Cuando abres una cuenta bancaria, es porque quieres obtener el mayor rendimiento posible. Recuerda que debe mantenerte al día con la inflación y pagar impuestos sobre los intereses que ganes. Los intereses compuestos es una fuerza muy poderosa, pero toma en cuenta que si realizas retiros, reducirás su efecto. 

Cuentas de corretaje 

Con las cuentas de inversión no depositas dinero en un banco, sino que inviertes en valores (cosas como acciones, bonos y fondos mutuos). También es posible perder dinero en una cuenta de inversión, porque los precios de los valores podrían bajar. Pero a cambio de asumir este riesgo, obtienes un mayor rendimiento. 

La mayoría de los valores pagan distribuciones en tu cuenta de corretaje y no se reinvierten. Es decir, no ganas dinero sobre los intereses. Sin embargo, a veces es posible reinvertir las distribuciones en los valores. Por ejemplo, la mayoría de los fondos mutuos ofrecen este servicio.

Mientras que las acciones y los fondos negociados en bolsa no permiten la reinversión de las distribuciones en efectivo, algunas firmas de corretaje ofrecen algo que se llama un Plan de reinversión de dividendos (o DRIP por sus siglas en inglés). 

Con un DRIP, el corredor convierte las distribuciones en acciones adicionales. Con este servicio, puedes aumentar tus inversiones y tu dinero. 

Cómo calcular el interés compuesto

Para calcular el APY de una cuenta, puedes usar esta fórmula:

APY formula. Compound Interest Accounts

La tasa de interés está representada por r. Y n representa el número de períodos de capitalización por año. Típicamente, esto será 1, 2, 4, 12 o 365. Si n es igual a 1, la tasa de interés y el APY serán los mismos.

Para calcular cuánto interés ganará una cuenta durante un período de tiempo específico, puedes usar esta ecuación: 

interest account ending balance formula. Compound Interest Accounts

E es el saldo final de la cuenta, S es el saldo inicial, r es la tasa de interés, t es el número total de años y n es el número de períodos compuestos por año. 

Si bien puedes insertar hacer estos cálculos manualmente, probablemente sería más fácil usar una calculadora en línea. 

Interés compuesto en el mundo real

Tomemos el siguiente ejemplo de Miguel, dueño de un taller mecánico. Abrió una cuenta de ahorro comercial en línea con un depósito inicial de $1,000, y todos los meses deposita unos $500 adicionales. 

La cuenta tiene una tasa de interés del 0,95% y deposita el interés diariamente. 

¿Cuál es el saldo de la cuenta al final de dos años? 

La ecuación de la sección anterior no permite tomar en cuenta los depósitos mensuales de $500 de Miguel. Pero la calculadora en línea en Investor.gov sí. Con la herramienta, determinamos que el saldo final es de $13,133.75. El monto total que Miguel contribuyó fue de $13,000. Es decir, ganó $133.75 en intereses a lo largo de dos años. 

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¡Comienza a aumentar tus ahorros!

Las cuentas de interés compuesto pueden brindarte a ti y a tu empresa la ayuda que necesitan para crecer. Lo mejor es que el dinero puede acumularse en estas cuentas sin que tú tengas que hacer nada. 

Si necesitas ayuda para elegir una cuenta bancaria, te invitamos a leer: 

Ilustración de sucursal de banco con clientes. Concepto: Cuenta corriente o cuenta de ahorro.

Cuenta corriente o cuenta de ahorro: ¿qué es mejor para tu pequeña empresa? 

Además de las cuentas de interés compuesto, un préstamo comercial podría proporcionarte la ayuda financiera que necesitas. Camino Financial opera con el lema, “No cerramos las puertas a ningún negocio”. 

Nuestra aplicación es sencilla de llenar y hace que el proceso de obtener los fondos que necesitas sea rápido y fácil. ¡Así que no esperes más y comienza a hacer crecer tu negocio!

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