correo con sello que dice "past due"
Camino Financial
Por: camino-financial
Leelo en 16 minutos

¿Qué pasa si no pago un préstamo?

Si no pagas un préstamo, puede haber diferentes consecuencias, dependiendo de cuánto tiempo lleves en mora. Puede haber desde llamadas telefónicas de cobro hasta litigios.

Cuando alguien asume un préstamo, también asume la responsabilidad y obligación de hacer los pagos correspondientes, por ello es que puede causar tantos problemas no hacer pagos.

En este artículo te contamos todo lo que puede suceder si no haces los pagos de tu créditco.

¿Qué significa un incumplimiento de los pagos?

El incumplimiento de un préstamo se da cuando el prestatario no efectúa los pagos a tiempo, según lo estipulado en el contrato o acuerdo de pago. Puede incluir tanto un solo pago atrasado como  varios pagos incumpidos.

Esto significa que el prestatario no ha cumplido con sus obligaciones financieras y corre el riesgo de incurrir en graves problemas.

En algunos casos, los prestamistas pueden incluso emprender acciones legales contra los prestatarios que no hayan cumplido con sus requisitos de pago.

Se dice que un crédito que no se está pagando está “en mora”.

El incumplimiento de los pagos de un crédito puede tener implicaciones financieras y legales de gran magnitud, por lo cual es importante que te asegures de no caer en esta situación

Es posible que un prestatario en mora:

  • muestre esfuerzos constantes por pagar
  • no tenga la intención de pagar

¿Qué pasa cuando no cumples con los pagos de un préstamo?

Cuando dejas de pagar un préstamo, el prestamista empeezará a investigar lo ocurrido.

Probablemente lo primero que harán es comunicarse contigo para preguntar lo que sucedió o mandarte un recordatorio, ya que muchas veces estos impagos son por error u olvido.

Si el problema persiste, el prestamista continuará comunicándose contigo, probablemente a través de su departamento de cobranzas y empezará a tomar medidas para solucionar la situación.

Consecuencias del incumplimiento de la deuda

Las consecuencias dependen del tipo de préstamo que hayas incumplido y también del prestamista.

Dicho esto, te pueden cobrar cargos por pagos atrasados y eventualmente buscar el reembolso de los pagos pendientes por otros medios.

De igual forma, los prestatarios corren el peligro de que se les embarguen los salarios o los reembolsos de impuestos. El embargo de los salarios o del reembolso de impuestos es un proceso legal del que disponen los acreedores.

Asimismo, los acreedores pueden buscar un fallo contra quienes incumplen los pagos, utilizando una orden judicial para retener dinero para pagar la deuda.

Otra consecuencia de la falta de pago de un préstamo es el deterioro del crédito, ya que introduce un ingrediente negativo en tu reporte de crédito. Una marca negativa en tu reporte puede evitar que mejore tu crédito o que consigas préstamos en el futuro.

Otra acción que puede tomar un prestamista es enviar tu caso a una agencia externa de cobro. En ese momento, el prestatario se entenderá con el cobrador de deudas y ya no con el prestamista original.

Una acción más extrema, y cuando ya ha pasado mucho tiempo, los prestamistas pueden emprender acciones legales en tu contra, como una demanda por falta de pago.

CUÁNTO PUEDE BAJAR TU PUNTAJE DE CRÉDITO

Consecuencias por tipo de préstamo

Préstamo comercial asegurado

Un préstamo comercial asegurado exige un colateral específico legalmente disponible para el prestamista en caso de que se incumpla el crédito.

Tiempo para estar en mora: de 3 a 6 meses

Consecuencias del incumplimiento del pago:

  • Incautación de activos, cuando los activos son imprescindibles para las empresas comerciales puede ocasionar incluso el cierre de la empresa.
  • Es posible que el prestamista presente una demanda para el cobro, lo cual conlleva honorarios legales y deuda adicional, como honorarios de abogados, multas e intereses.

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Comunicarse con el prestamista
  • Reestructurar el préstamo
  • Consolidar la deuda

Préstamo comercial no asegurado

Funciona de la misma manera que un préstamo comercial asegurado, pero no requiere colateral.

Un préstamo comercial no asegurado pueden requerir de un garante, quien asume la responsabilidad de reembolsar el crédito en caso de que el acreedor no pueda hacerlo.

Tiempo para estar en mora: de 3 a 6 meses

Consecuencias del incumplimiento:

  • Cargos por mora
  • Incremento de la tasa de interés
  • Acción legal emprendida por los acreedores para recuperar pérdidas
  • Imposición de responsabilidad al garante, incluida la incautación de activos

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Comunicarse con el prestamista
  • Reestructurar el préstamo
  • Consolidar la deuda

Préstamo comercial no asegurado con garantía personal

Este tipo de préstamo exige una garantía personal de cualquier propietario del veinte por ciento o más del negocio.

Una garantía personal es un acuerdo oficial y legalmente vinculante entre un acreedor y el empresario. Es un acuerdo que establece que el propietario asume la responsabilidad de la deuda de su negocio en caso de que ésta no pueda pagar el crédito.

Tiempo para estar en mora: de 3 a 6 meses

Consecuencias del  incumplimiento:

  • Deterioro de puntaje de crédito personal del garante
  • Riesgo de incautación de activos para el garante

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Comunicarse con el prestamista
  • Reestructurar el préstamo
  • Consolidar la deuda

Préstamo personal asegurado

Los préstamos personales asegurados requieren colateral, un activo legalmente comprometido como garantía para el pago y que será confiscado por el prestatario en caso de incumplimiento de la deuda.

Los prestamistas prefieren los préstamos asegurados cuando un prestatario tiene un puntaje de crédito bajo y pueden ser más riesgosos para el prestatario.

Tiempo para estar en mora: 150 días

Consecuencias del  incumplimiento:

  • Incautación de activos

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Comunicarse con el prestamista
  • Refinanciar
  • Contemplar la posibilidad de una consolidación de deudas

Préstamo personal no asegurado

Se trata de un préstamo personal otorgado sin colateral.

Tiempo para estar en mora: 30 días

Consecuencias del  incumplimiento:

  • Cargos por mora
  • Riesgo de embargo de salarios
  • Disminución del puntaje de crédito

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Administrar tus préstamos
  • Hacer seguimiento a tus préstamos
  • Mantener buenos registros
  • Comunicarte con el prestamista
  • Contemplar la posibilidad de consolidar la deuda

Tarjetas de crédito

Con cada compra con tarjeta de crédito, el acreedor presta el dinero el cual añade a tu saldo pendiente, el cual debes pagar más intereses o cargos.

Tiempo para estar en mora: 6 meses

Consecuencias del  incumplimiento:

  • Cierre de la cuenta
  • Envío de la cuenta a una agencia de cobros,
  • Riesgo de acción legal
  • Deterioro del puntaje de crédito

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Negociar con los acreedores
  • Contemplar la posibilidad de una consolidación de la deuda

Préstamos para vehículos

Los préstamos para vehículos permiten a los prestatarios cubrir el precio de un automóvil menos el pago inicial. El automóvil o vehículo sirve de garantía para el préstamo, por lo que corre el riesgo de ser embargado.

Tiempo para estar en mora: 90 días

Consecuencias del  incumplimiento:

  • Embargo del vehículo
  • Deterioro del crédito, que resulta en la imposibilidad de calificar para préstamos más adelante

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Refinanciar el préstamo
  • Negociar con el prestamista
  • Pensar en la posibilidad de consolidar la deuda

Préstamos estudiantiles

El gobierno federal y ciertos prestamistas privados ofrecen préstamos estudiantiles para ayudar a pagar la universidad, la escuela de posgrado o la escuela técnica. Los préstamos estudiantiles no requieren ningún reembolso hasta que el estudiante se gradúe o abandone la institución educativa.

Los préstamos federales para estudiantes son más indulgentes y ofrecen opciones de prórroga, indulgencia y pago basado en ingresos.

Los prestamos privados suelen ser más estrictos.

Tiempo para estar en mora: 270 días

Consecuencias del  incumplimiento:

  • Deterioro del crédito, que te puede descalificar en la solicitud de otros préstamos estudiantiles o ayuda financiera
  • Aceleración del préstamo que resulte en el vencimiento inmediato del monto total adeudado
  • Descalificación de prórroga, indulgencia, riesgo de embargo del salario o de reembolso de impuestos
  • Retención de transcripciones de notas o de certificaciones de la institución educativa

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

  • Realizar un seguimiento de los préstamos y pagos en línea
  • Pensar en la posibilidad de consolidar el préstamo

Consejos para evitar el incumplimiento de pagos

Vale la pena llevar a cabo una cuidadosa planificación antes de pedir un préstamo. Debes entender tus propias finanzas y planificar los pagos para evitar el incumplimiento.

Un aspecto crítico del pago es entender el contrato de préstamo, por ejemplo, el tipo de préstamo que se está recibiendo y los términos de pago.

Revisar los detalles y hacer las preguntas correspondientessobre cargos ocultos o cláusulas específicas te ayudará a evitar el incumplimiento del pago.

También puedes:

  • Mantener organizada y fácilmente disponible toda la información referente a tu préstamo.
  • Hacer seguimiento a todos los préstamos en línea
  • Programar pagos recurrentes o automáticos
  • Notificar oportunamente a los acreedores de los cambios de nombre y dirección.
  • Comunicarte con tus acreedores si tienes problemas financieros o te quedas sin empleo
  • Si prevés problemas financieros, piensa en consolidar pronto la deuda, en lugar de llegar a incumplir el pago de los préstamos

Una excelente opción consiste en utilizar una calculadora de préstamos para entender cuánto deberás pagar cada mes. Esto te puede ayudar a comprender si puedes o no pagar el préstamo.

Calculadora de Préstamos


¿Qué hacer si no puedo pagar mis deudas? Cómo salir de un estado de mora

Como primera medida, salir del incumplimiento de un préstamo requiere una comunicación abierta con tus acreedores.

En el caso de los préstamos estudiantiles, las opciones para salir de incumplimiento incluyen sanear o consolidar tus deudas. Otros tipos de préstamos pueden representar un desafío aún mayor.

No obstante, quizá puedas comunicarte con la entidad financiera para elaborar un plan de pago, inscribirte en una gestión de deuda o solicitar un préstamo de consolidación de deudas.

A continuación, presentamos algunos pasos que podrías dar:

Entiende cuál es tu situación financiera

Analiza qué fue lo que te condujo al incumplimiento y descubre exactamente qué préstamos se encuentran actualmente en esta situación.

Esto te ayudará a crear un presupuesto preciso para trabajar y determinar qué cambios debes realizar a fin de reconstruir tu crédito.

Negocia con los prestamistas

Comunícate con tus acreedores y explícales las circunstancias que condujeron a que tu préstamo entrara en un estado de incumplimiento.

Pregúntales si considerarían reducir la tasa o ampliar el plazo de pago para hacerlo más manejable. Muchos acreedores están dispuestos a colaborar con los prestatarios en estas circunstancias ya que ambas partes desean que el problema se resuelva.

Si puedes negociar un mejor arreglo, podrías facilitar mucho más salir del estado de mora.

Enseguida, crea un plan de pago razonable que describa cómo y cuándo se realizan los pagos. También puede resultar útil configurar pagos automáticos para que no se te olvide pagar.

Revisa tu puntaje de crédito y reconstrúyelo

Revisar regularmente tu reporte de crédito es una excelente forma de mantenerte al tanto de cualquier cambio causado por el incumplimiento de pago. Luego sabrás qué medidas tomar.

Es importante empezar a reconstruir tu puntaje de crédito lo más pronto posible. Esto se puede lograr efectuando todos los pagos a tiempo, pagando los saldos pendientes y manteniendo baja la utilización de la tarjeta de crédito.

Además, al revisar tu reporte, puedes detectar imprecisiones rápidamente y objetarlas si es necesario.

¿Qué sucede si no pago un préstamo de Camino Financial?

No pagar un préstamo de Camino Financial tendrá un impacto negativo en tu historial crediticio ya que informamos tu historial de pago a las agencias de crédito (de igual manera, pagar a tiempo te ayudará a mejorar tu puntaje).

Además, haremos actividades de cobro, que pueden incluir llamadas y cargos adicionales, entre otros, y podrían terminar en un litigio si el préstamo sigue sin pagarse.

Por supuesto, el litigio es un escenario extremo que no queremos que suceda.

Tú eres nuestra prioridad y queremos ayudarte a hacer crecer tu negocio, no dañarlo. Por eso tenemos pagos automáticos para que nunca olvides hacerlos.

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Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los motivos más comunes del incumplimiento de pago de un préstamo?

Las razones más comunes de no pagar los préstamos son la enfermedad y la pérdida del empleo.

¿Cuáles son las consecuencias de incumplir el pago de un préstamo?

Las consecuencias de incumplir el pago de los préstamos son el deterioro del crédito, el riesgo de acciones legales, la retención de salarios y la incautación de activos.

¿Qué significa que un préstamo se encuentre en estado de incumplimiento de pago?

No pagar una deuda da como resultado un préstamo en mora.

Los prestamistas pueden cobrar tarifas y multas adicionales desde el día siguiente a un pago atrasado. Es más fácil corregir los préstamos en mora que el incumplimiento de préstamos.

¿Cómo negociar una deuda en colección?

El primer paso es ponerse en contacto con el acreedor y explicarle tu situación, como pérdida de trabajo, emergencia médica, etc.

Es posible que puedas negociar un plan de pago, pero asegúrate de cumplir con los nuevos términos.

¿Qué pasa cuando tu deuda pasa a cobranza judicial?

Esto significa que el prestamista presentó una demanda. En este caso, es posible que tengas que comparecer ante un tribunal.

En el juicio, negocia con tu prestamista y presenta evidencia de dificultades financieras, si es que la tienes.

Puedes intentar llegar a un acuerdo y que te ofrezcan un plan de pago. Si no se llega a un acuerdo, recibirás una sentencia que declara cuánto dinero debes pagar para satisfacer la deuda.

 

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