Por: rkapur
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¿Qué es una cancelación de deuda?

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¿Qué es una cancelación de deuda?

Cuando un prestamista espera que una deuda que se le debe no se llegue a pagar nunca, emite lo que se conoce como una cancelación de deuda. Las cancelaciones de deuda son por tanto una mala noticia para los bancos e instituciones financieras, ya que reduce sus ganancias y, si muchos prestatarios son incapaces de pagar sus préstamos, puede incluso amenazar su existencia.

Si te preguntas cuáles son las consecuencias de una cancelación de deuda para ti como prestatario, lo cierto es que son igual de graves, o incluso peores.

Una cancelación de la deuda en tu tarjeta de crédito o préstamo bancario podría dañar tu puntaje de crédito y permanecer en tu reporte crediticio durante años.

A continuación veremos qué es exactamente una cancelación de deuda y las circunstancias en que puede darse. También analizaremos sus consecuencias, veremos las mejores formas de afrontar una cancelación de deuda si eres dueño de una pequeña empresa, y sobre todo, cómo evitarla.

¿En qué situaciones puede darse una cancelación de deuda?

Cuando un prestatario se atrasa en sus pagos, esto puede resultar en una cancelación de deuda por parte del prestamista. Los préstamos a plazos en automóviles se cancelan después de 120 días de morosidad. Con las tarjetas de crédito, el período es un poco más largo. Si el pago no se realiza en180 días, el emisor de la tarjeta de crédito cancelará la deuda.

¿En qué otras circunstancias se puede dar una cancelación de deuda? En cualquier situación en la que pidas prestado dinero y no lo devuelvas durante un período prolongado. Si llega a darse esa situación, tu prestamista considerará la deuda como incobrable, lo que resultará en una cancelación de deuda.

 Esta es una lista de las deudas que pueden acabar siendo canceladas:

  • Deudas de tarjeta de crédito
  • Dinero prestado para comprar un automóvil u otro activo
  • Préstamos comerciales
  • Hipotecas
  • Otras deudas, como préstamos personales

Los emisores de tarjetas de crédito, por ejemplo, se ven obligados a cancelar constantemente las deudas de tarjetas de crédito. Este cuadro del Banco de la Reserva Federal de St. Louis, uno de los 12 bancos de reserva dentro del sistema de reserva federal de EE. UU., ilustra cómo fluctúa la tasa de cancelación de las deudas de tarjeta de crédito.

Tasa de cancelación de deuda de tarjetas de crédito en los bancos comerciales

El gráfico muestra que en el segundo trimestre de 2019, la tasa de cancelación de deuda de tarjetas de crédito para los bancos comerciales en los EE. UU. fue del 3.74%. Esto indica que la cancelación que hicieron los bancos fue del 3.74% de todo el dinero que prestaron en tarjetas de crédito. En 2010, la tasa de cancelación alcanzó un máximo del 11%.
¿Qué significa  todo esto? Si le debes fondos al banco por la cantidad que has gastado en tu tarjeta de crédito, y te cancelan la deuda, ¿significa eso que ya no tienes que pagar? ¿Cuáles son las consecuencias de tu morosidad? Veámoslo a continuación.

Consecuencias de una cancelación de deuda

Una cancelación de deuda puede tener graves repercusiones. Aunque la institución financiera reconozca que es muy difícil llegar a cobrar la deuda en cuestión, eso no significa que tú como consumidor ya no estés obligado a pagar. En otras palabras, aún tienes una deuda pendiente, por mucho que esta aparezca como “cancelada”.

Eso no es todo. Hay otras consecuencias:

  • Un impacto negativo en tu puntaje de crédito: esta es posiblemente la implicación más grave. Tu puntaje de crédito disminuirá cuando tu prestamista reporte la cancelación de deuda. ¿Cuánto disminuirá tu puntaje? Eso depende, pero puede ser bastante. Recuerda que tu prestamista primero te informa de que estás atrasado en tus pagos. Esto daña tu historial de crédito. Cuando finalmente cancela tu deuda, eso perjudica aún más tu puntaje de crédito.
  • La cancelación de deuda continuará apareciendo en tu reporte de crédito durante siete años: es mucho tiempo, pero desafortunadamente, no puedes hacer nada hacer al respecto. Por supuesto, si la agencia de crédito o el prestamista han cometido un error, puedes presentar una disputa.
  • El prestamista podría vender la deuda a un tercero: el banco puede tratar de recuperar parte de su dinero vendiendo la deuda a una agencia de recaudación de deudas. Por lo tanto, un representante que no trabaja para la institución financiera que te prestó el dinero podría ponerse en contacto contigo para hacerte pagar.
  • Es posible que pagar la deuda no resuelva el problema: este punto puede parecer confuso. Después de todo, el banco debería estar satisfecho si al final consigues pagar tu deuda. Es lógico suponer que además la cancelación se elimina de tu reporte de crédito.
    Desafortunadamente, no es así como funciona. Después de que hayas pagado, tu reporte de crédito dirá “pago hecho” o “pago cancelado” (si has liquidado una cantidad inferior a la debida originalmente). Esto aún permanecerá en tu reporte de crédito durante siete años.

¿Cómo puedo eliminar una cancelación de deuda de mi reporte de crédito?

¿Qué impacto tiene una cancelación de deuda en tu capacidad de obtener un préstamo? Lamentablemente, contar con una cancelación de deuda en tu historial es muy negativo.

Según la compañía de informes crediticios Experian:

“Una cancelación de deuda se considera una entrada negativa y muy grave en tu historial de crédito, y puede afectar negativamente tu puntaje de crédito y tu capacidad para pedir prestado fondos adicionales”.
Si la cancelación de deuda aparece en tu reporte de crédito, puede resultarte difícil obtener otro préstamo. Incluso si un prestamista está dispuesto a prestarte fondos, probablemente tendrás que pagar una alta tasa de interés.

Fuente: the balance

Por tanto, debes hacer todo lo posible para que se elimine la cancelación de deuda lo antes posible. Aquí hay una guía paso a paso para hacerlo:

1. Ofrece pagar tu deuda: ofrécele a tu prestamista pagar tu deuda e intenta convencerlo para que elimine la cancelación de tu reporte de crédito. Pero no pagues de inmediato. Primero, haz que el prestamista acepte eliminar la cancelación de tu reporte de crédito. Usa una carta de pago y eliminación de deuda para este propósito.

2. El prestamista debe proporcionar una aprobación por escrito: no confíes en una garantía verbal del representante del banco o de la agencia de cobro. Debes insistir en un acuerdo por escrito. Este documento te ayudará a asegurarte de que realmente se elimina la cancelación de tu informe de crédito.

3. No pierda la esperanza si no tienes los fondos suficientes: la escasez de efectivo no debería ser un impedimento para que te ofrezcas a pagar la deuda. Siempre puedes pedirle al prestamista que se conforme con un monto menor al que debes. El banco puede estar dispuesto a aceptar esta oferta, especialmente si la deuda ya lleva mucho tiempo pendiente y ya habían perdido la esperanza de llegar a cobrarla.

Consejos para evitar una cancelación de deuda

Eliminar una cancelación de deuda de tu reporte de crédito puede ser difícil. Aunque debas intentarlo, lo cierto es que hay muchas posibilidades de que no tengas éxito. Por lo tanto, lo mejor que debes hacer es reducir las posibilidades de que se dé una cancelación de deuda desde un principio.

Para ello, lo primero que debes hacer es comprender exactamente en qué consiste una cancelación de deuda. Es esencialmente lo que sucede cuando no pagas tu deuda a tiempo.

Como dueño de una pequeña empresa debes ser responsable con tus compromisos de pago y con tus prestamistas. Asumir demasiadas deudas puede ser arriesgado. Pero si ya estás en esa situación, es aconsejable diseñar estrategias para pagar tu deuda rápidamente. Calcula tu relación deuda-ingresos y llega al nivel de deuda que tu empresa puede asumir.

Si tu deuda ya es demasiado grande y no la puedes pagar con los fondos de tu propia empresa, considera pedir un préstamo de consolidación de deuda para salir de la situación. Puedes usar un préstamo comercial como un préstamo de consolidación de deuda.

Finalmente, una gran cantidad de pagos sin hacer a tus prestamistas puede desembocar en que tengas que declararte en bancarrota. Haz todo lo posible por evitarlo. Declararse en bancarrota solo debe considerarse como último recurso. Es un paso que debes tomar solo cuando te quedes sin opciones para pagar a tus acreedores.

Préstamos comerciales de Camino Financial: ¿qué hacemos para que nunca te enfrentes a una cancelación de deuda?

Hay otra manera de evitar una cancelación de deuda desde el principio.  Cuando necesites fondos para tu negocio, ponte en contacto con Camino Financial. Ofrecemos préstamos comerciales por montos de hasta $400,000 con claras ventajas sobre otras formas de financiamiento.

¿Cómo puede un préstamo de Camino evitar una cancelación de deuda?

Nuestros especialistas en préstamos comerciales evaluarán tu capacidad de pago antes de adelantarte el préstamo. Harán todo lo posible para analizar cuánto necesitas tomar prestado y elaborarán un plan  para que puedas obtener el dinero que necesitas al menor costo posible. Nuestro lema, “No cerramos las puertas a ningún negocio”, es una garantía de que toda empresa que cumpla unos mínimos requisitos puede obtener el efectivo que necesita.

Estas son algunas características de nuestros préstamos comerciales:

  • No hay tarifas ocultas
  • No se requiere aval para solicitar un préstamo
  • Pagos mensuales e intereses fijos
  • Periodo de de devolución flexible, entre 24 y 60 meses
  • Una tarifa única de cierre del 5% de tu préstamo

Nos aseguraremos de que no pidas prestado más de lo que puedes pagar. Así, los pagos mensuales que hagas de tu préstamo no afectarán tus finanzas y nunca tendrás que preocuparte sobre la posibilidad de una cancelación de deuda.  

Últimas palabras

Ahora que sabes qué es una cancelación de deuda, debes hacer todo lo posible para evitarla y que esto dañe tu historial de crédito. Solicitar un préstamo de Camino Financial puede ser la solución. Trabajaremos contigo para proporcionarte exactamente la cantidad correcta de fondos: lo suficiente para satisfacer tus necesidades, pero no tanto como para que tengas problemas a la hora de realizar tus reembolsos.

Te invitamos a dar el primer paso utilizando nuestra calculadora de préstamos comerciales para estimar tus pagos mensuales y el costo total de tu posible préstamo.

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