Hombre de negocios firmando un contrato. Concept: anticipo
Por: omunoz
Leelo en 12 minutos

¿Qué es un anticipo?

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Un préstamo comercial es una gran oportunidad para tu negocio. Puedes usarlo para comprar activos, actualizar tus equipos o como capital de trabajo. Pero algunos prestamistas requieren un anticipo para desembolsar los fondos.

En este artículo te contamos qué es un anticipo, y cuáles son sus ventajas y desventajas. Asimismo, enumeramos los préstamos comerciales que piden anticipo. 

También te ofrecemos algunas soluciones si no tienes cómo pagar un adelanto para un préstamo.

¿Qué es un anticipo?

Un anticipo es un pago que se hace por adelantado cuando compras un activo costoso, como una propiedad, un vehículo, maquinaria o un negocio. El anticipo representa un porcentaje del total del valor del activo, y debes pagarlo con tu propio dinero. Por lo general, el resto del capital se obtiene de un préstamo. 

Por ejemplo, el dueño de un pequeño negocio que busque comprar un vehículo puede pagar un anticipo de 10 por ciento del total de su valor, y un banco u otro prestamista puede cubrir el resto de su costo. 

Sin embargo, no todos los préstamos requieren de un anticipo, aunque como veremos más adelante, pagar un anticipo tiene sus ventajas. 

Los anticipos son, de alguna manera, una garantía para los prestamistas, pues al pagarlos les demuestras tu compromiso con el negocio, y que tienes todas las intenciones de pagar el préstamo, pues también estás poniendo en juego tu capital. Más adelante explicaremos cómo calcular el anticipo de un préstamo.

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Ventajas y desventajas de los anticipos

Como mencionamos antes, pagar un anticipo tiene ventajas, pero todo depende del porcentaje. Por ejemplo, entre más alto sea el anticipo, menor será la cantidad de dinero que tendrás que pedir prestada. 

Esto implica también pagar menos intereses y tarifas, mientras el préstamo esté vigente, así como cuotas mensuales más bajas.

Pero un pago inicial generoso, por atractivo que parezca, también tiene sus desventajas. En principio, es difícil ahorrar lo suficiente para llegar hasta el 20 o incluso el 10 por ciento del valor de un anticipo. 

Por otro lado, recuerda que los anticipos salen de las ganancias de tu negocio, o de tus ahorros personales. Un anticipo muy elevado podría dejarte sin fondos para emergencias como desastres naturales, disputas legales, o problemas con los impuestos

¿Qué tipos de préstamos comerciales necesitan un anticipo?

Tener que pagar un anticipo muy alto puede hacer que lo pienses dos veces antes de solicitar un préstamo para tu empresa. Afortunadamente, hay soluciones financieras a la medida de cada negocio, y algunas ni siquiera necesitan de un anticipo.

Nuestra recomendación: investiga y elige la opción que más se acomode a las circunstancias de tu negocio, y a tu capacidad de pago. Para facilitar tu decisión, enumeramos varios tipos de préstamos que sí requieren de un anticipo, explicamos sus características, y señalamos el porcentaje de anticipo que deberás pagar:

1-Préstamos de la SBA

La SBA, en asocio con bancos y otros prestamistas, ofrece préstamos para distintas empresas. Los más conocidos son los programas de préstamos 7(a) y el CDC/SBA 504. Ambos necesitan de un anticipo. Veamos sus características:

  • Programa de préstamos 7(a). Es el más común de los préstamos ofrecidos por la SBA, y te puede financiar hasta por $5 millones que puedes usar como capital de trabajo, para comprar equipos, propiedades o refinanciar deudas.

Para acceder a este crédito necesitas un puntaje crediticio de al menos 680, un adelanto de entre el 10 y el 20 por ciento, y ofrecer una garantía si el préstamo sobrepasa los $25,000.

  • Programa de préstamos CDC/SBA 504. Este programa de la SBA está diseñado para financiar la compra, renovación o construcción de propiedades para uso comercial, o para comprar equipo pesado.

El 50 por ciento de los fondos para este programa proviene de bancos y cooperativas de crédito. Otro 40 por ciento es aportado por la Corporación de Desarrollo Comunitario, o CDC por su sigla en inglés. El 10 por ciento restante corresponde al anticipo.

Para acceder a este préstamo deberás tener un puntaje de crédito de 680 o superior, y garantizar que con él vas a crear nuevos empleos o a contribuir con el desarrollo de tu comunidad. Los préstamos CDC/SBA 504 no tienen un límite en la financiación que ofrecen. 

Por la conveniencia de sus términos, que incluyen intereses bajos y amplios plazos, estos programas de la SBA son uno de los tipos de préstamos más buscados por los pequeños negocios. Además, sus requisitos son muy estrictos. En otras palabras, es difícil acceder a ellos. 

Otros programas de la agencia no necesitan de un anticipo, como los micropréstamos, el programa SBA CAPLines, y el préstamo para atender desastres.

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2-Préstamos para propiedades comerciales

Si piensas remodelar tu negocio o comprar un nuevo local, pero no tienes fondos, lo que necesitas es un préstamo para propiedades comerciales. Como podrás adivinar, estos préstamos solo pueden usarse para adquirir bienes destinados a actividades comerciales. La mayoría de ellos necesitan de un adelanto.

Existe una gran cantidad de préstamos para propiedades comerciales. Estos son algunos:

Tipo de préstamo para propiedades comerciales Porcentaje de adelanto
Préstamos para industria y negocios de la USDA 20-25%
Préstamo de un banco tradicional 20-30%
Préstamo de construcción  20-30%
Préstamos de conducto (CMBS) 25-30%
Préstamos de Freddie Mac 20-30%
Préstamos de Fannie Mae 20-30%

3-Financiamiento de equipos

Los dueños de restaurantes, talleres y negocios de hotelería saben lo importante que es mantener sus equipos actualizados. Con un préstamo de financiamiento para equipos comerciales es posible renovarlos.

Estos préstamos se hacen a un plazo fijo, dentro del cual deberás pagar cuotas e intereses. La buena noticia es que las máquinas o equipos que compres son considerados por el prestamista como garantía. 

Esto significa que no tienes que ofrecer ningún activo para garantizar el préstamo y lograr que aprueben tu solicitud; y que si no pagas tu deuda el prestamista recuperará su dinero tomando posesión de los equipos adquiridos.

En algunos casos los adelantos no son necesarios y puedes conseguir hasta el 100 por ciento del capital, pero esto depende del monto del préstamo, de la clase de equipos que vayas a comprar, y de tu historial financiero. Regularmente los anticipos, cuando se cobran, no superan el 20 por ciento.

Los préstamos para comprar equipos comerciales están a disposición de cualquier negocio, desde nuevas empresas que necesiten maquinaria para empezar a producir, hasta compañías consolidadas que busquen renovarla.

Otros préstamos que podrías usar en tu negocio (¡Sin anticipo!)

Hay muchas opciones de financiación para tu empresa, y no todas necesitan de un anticipo. Estos son otros préstamos que podrían ayudarte a capitalizar tu negocio, y por los que no hay que pagar anticipo:

  • Líneas de crédito para empresas. Están disponibles para todo tipo de negocios. Los bancos ofrecen esta forma de crédito a través de talonarios de cheques, tarjetas y retiros bancarios.

Se renuevan periódicamente, y solo cobran intereses por el dinero que hayas utilizado, y no por el total de los fondos del crédito.

  • Financiamiento de facturas. Con esta forma de crédito puedes acceder a fondos que equivalgan a un porcentaje del valor de tus facturas por pagar. Estas a su vez sirven para garantizar el préstamo.

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¿Cómo calcular un anticipo?

El porcentaje del anticipo depende del tipo de préstamo, pues todos tienen condiciones distintas. En algunos casos el valor ya está predeterminado; en otros, el porcentaje del anticipo varía según factores como: 

  • La cantidad de dinero del préstamo
  • Cómo será usado el capital
  • Historiales financieros del prestatario y del negocio.

Luego de evaluar estos elementos, el prestamista decide el porcentaje que deberás pagar como anticipo sobre el valor del préstamo. Al multiplicar el porcentaje del anticipo por el total del préstamo, obtendrás la cantidad de dinero que deberás pagar por adelantado. 

Por ejemplo, si quieres comprar maquinaria y necesitas un préstamo de $50,000, pagando un anticipo del 5 por ciento, tendrías que dar como adelanto $2,500. Si tuvieras que pagar un anticipo del 10 por ciento, este sería de $5,000. 

¿Qué pasa si no puedes pagar un anticipo?

Reunir una gran suma de dinero para pagar un anticipo no es fácil, en especial si tu negocio no pasa por un buen momento. Estas son opciones que debes considerar si te resulta difícil conseguir el dinero para un anticipo:

  • Elige un préstamo con el porcentaje de anticipo más bajo. Los programas de la SBA y del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ofrecen mejores condiciones que los préstamos comerciales privados, como anticipos más bajos y tasas de interés más competitivas.
  • Acciones. Si tienes acciones de algún negocio, venderlas podría ayudarte a reunir el dinero para el anticipo. Sin embargo, esta estrategia podría tener repercusiones fiscales y hacerte perder dinero. Por eso es aconsejable que te asesore un consejero financiero.
  • Préstamos personales. Puedes usar el dinero de un crédito personal como anticipo de un préstamo para tu negocio. Un aspecto negativo es que tal vez tengas que respaldar el préstamo con tus activos personales.
  • Vende activos. Puedes convertir propiedades o activos valiosos personales o del negocio en efectivo para pagar un anticipo. Automóviles, botes, locales o maquinaria pueden servir a este propósito, aunque venderlos puede tomar tiempo.
  • Consigue un inversionista. Alguien interesado en ser tu socio podría aportar el dinero para el adelanto. Hay que establecer desde un principio cuáles son las responsabilidades y derechos de este socio, y poner todo por escrito con la ayuda de un asesor legal.
  • Ahorra. Separar un porcentaje de las ganancias del negocio consistentemente y hacer un ahorro programado es la mejor estrategia en el mediano plazo. Tal vez no te alcance para comprar un activo importante, pero ese capital puede convertirse en el anticipo del préstamo que necesitas para que tu negocio crezca.

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Encuentra un prestamista que no requiera de un anticipo

Saber qué es un anticipo y cómo funciona puede ayudarte a elegir el mejor préstamo para tu negocio. Por supuesto, hay muchas alternativas en el mercado, cuyos anticipos varían dependiendo de ciertas condiciones.

Otras opciones más asequibles no necesitan de un anticipo. Estas deberían ser tu primera elección. Si definitivamente debes pagar un anticipo y no tienes el dinero, ahorrando, consiguiendo inversores o vendiendo activos puedes reunir el efectivo.

En Camino Financial no necesitas anticipos para acceder a un préstamo. Nuestra filosofía es que no cerramos las puertas a ningún negocio, por eso te damos las mejores condiciones del mercado y no cobramos tarifas ocultas ni pagos adicionales. ¡Solicita una cotización ahora mismo!

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