Maja Mirosavljevic
Por: mmirosavljevic
Leelo en 9 minutos

¿Qué es la colateralización cruzada?

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Seguro que ya sabes que algunos préstamos (en concreto los préstamos asegurados o garantizados) requieren que presentes un aval o garantía en forma de algunos de tus activos. A este requisito se le llama colateralirización. Pero, ¿qué es la colateralización cruzada? Esta técnica puede ayudarte a maximizar tus activos para asegurar múltiples préstamos. Vamos a ver cómo funciona.

¿Qué es la colateralización cruzada?

Existen dos tipos de colateralización cruzada. En la primera, la garantía cruzada implica usar un activo que ya se está utilizando como garantía en un primer préstamo, para garantizar el segundo préstamo o más. Además, la colateralización cruzada puede implicar que varios activos garanticen uno o más préstamos. Este suele ser el caso cuando el prestatario tiene múltiples préstamos con el mismo prestamista.

Para comprender mejor estos términos, definamos primero qué es una garantía o aval. Este término se refiere a aquellos activos y propiedades, como una casa, un automóvil, el inventario de un negocios u otros bienes, que dejas como garantía a tu prestamista para obtener un préstamo. Si no llegas a pagar tu deuda, el prestamista tiene derecho a confiscar las pertenencias que presentaste. Dado que este proceso proporciona al prestamista cierta seguridad, recibe el nombre de préstamo asegurado o garantizado.

Ahora que hemos visto a grandes rasgos qué es la colateralización cruzada, veamos en detalle cómo funciona.

¿En qué situaciones se puede dar la colateralización cruzada?

Una de las situaciones más comunes en las que puedes encontrar colateralización cruzada es en una segunda hipoteca sobre la propiedad. Así, cuando obtienes la primera hipoteca, tu casa en sí funciona como garantía. Con la segunda hipoteca de tu casa, utilizarás como garantía el valor que tu casa ha ido a cumulando.

Otro escenario en el que puedes encontrar colateralización cruzada es cuando un inversor inmobiliario presenta múltiples propiedades inmobiliarias como garantía para obtener un solo préstamo y así aumentar las posibilidades de los fondos necesarios para su proyecto inmobiliario. Esto se llama hipoteca general.

Como ves, la colateralización cruzada se utiliza tanto por individuos como por dueños de negocios. Por ejemplo, si tienes un préstamo personal, un préstamo para automóvil y tarjetas de crédito en una institución financiera, puede usar todos tus activos juntos como garantía combinada para todos esos préstamos.

El dueño de un negocio, por otro lado, puede haber tomado un préstamo para financiar la compra de equipo, además de una línea de crédito y una tarjeta de crédito asegurada en un banco. Si no cumple con el pago de alguno de estos préstamos, su prestamista puede quedarse con las garantías presentadas en los otros préstamos para recuperar sus pérdidas.

Por último, la colateralización cruzada generalmente se usa en los préstamos para automóviles. Este tipo de préstamo es común en las cooperativas de crédito que operan de manera diferente a los bancos. Esta diferencia se refleja en el acuerdo de préstamo, que establece que el automóvil u otro vehículo represente en sí mismo una garantía para el préstamo. Además, también refleja que el vehículo también podrá usarse como garantía para asegurar todos los demás préstamos con la cooperativa de crédito. En otras palabras, la cooperativa de crédito tiene un derecho de retención sobre ese vehículo para asegurar todos sus préstamos futuros.

¿Qué tipos de activos se pueden usar como garantía cruzada?

Lo último que necesitamos para comprender completamente la colateralización cruzada es saber qué tipos de activos se pueden usar como garantía cruzada.

Si estás considerandos obtener un préstamo comercial, puedes presentar lo siguiente como garantía:  

  • Valor de tu vivienda
  • Vehículo comercial o personal
  • Bienes inmuebles comerciales o personales
  • Inventario
  • Equipamiento empresarial
  • Cuentas de ahorro comerciales
  • Cuentas de inversión
  • Pólizas de seguro

¿Es la colateralización cruzada una buena idea?

La colateralización cruzada puede ser útil en algunas situaciones, pero no es la opción más adecuada para todos. Si estás considerando esta forma de asegurar un préstamo o varios préstamos, debes sopesar las ventajas e inconvenientes antes de firmar un contrato.

Ventajas de la colateralización cruzada

1. Es fácil ser aprobado

Una de las principales ventajas que brinda la colateralización cruzada es que las posibilidades de ser aprobado para un préstamo comercial son mayores. Los prestamistas tradicionales son muy estrictos al decidir quién califica y quién no. Su decisión se basa en tu puntaje de crédito personal y comercial, tu flujo de caja, el tiempo que llevas en el negocio y otros factores.
Sin embargo, los préstamos asegurados no conllevan tantos riesgos para los prestamistas porque pueden confiscar y vender tus activos si no llegas a pagar tu préstamo. Este tipo de préstamo es especialmente conveniente para las personas que no son elegibles para préstamos tradicionales.

2. Bajo costo

Otra razón por la que la colateralización cruzada puede ser atractiva es el menor costo del préstamo. En comparación con los préstamos no asegurados, los préstamos asegurados son más baratos: puedes esperar tasas de interés más bajas y plazos de pago más largos. Cuanto más valioso sea el activo que presentas como aval, más favorables serán los términos que recibas.

3. Puedes aprovechar tus activos existentes

La colateralización cruzada representa la oportunidad de usar el valor de los activos que estás utilizando para asegurar otros préstamos. En otras palabras, el hecho de que ya hayas ofrecido garantías para obtener un préstamo no significa que no puedas aprovechar la misma garantía para asegurar otro préstamo.

Desventajas de la colateralización cruzada

1. Representa un gran riesgo

Si se da la desagradable situación en que no eres capaz de pagar tus deudas, el prestamista puede confiscar tu activo o activos, por lo que estás arriesgando mucho, sobre todo si has presentado más de un activo como aval: cuantas más propiedades ofrezcas, mayor será el riesgo que corres, ya que podrías perderlo todo. Por eso que debes considerar esta opción solo si es tu último recurso.

2. Estás atado a un prestamista

Otra desventaja de la colateralización cruzada es que todas las propiedades que hayas presentado como aval estarán vinculadas a un mismo prestamista y puede serte difícil y costoso trasladarlas a otro prestamista con el que quieras negociar un segundo préstamo.

3. Los términos pueden no ser tan favorables

Puedes encontrarte con algunos requisitos difíciles de cumplir, especialmente si estás solicitando un segundo préstamo con garantía. Esto generalmente se debe a que los prestamistas tienen que protegerse en caso de incumplimiento y la razón por la que ofrecen términos más estrictos que la primera vez que pides un préstamo.

Conclusión

Después de analizar las ventajas e inconvenientes de la colateralización cruzada, la conclusión es que no es la mejor opción, así como los préstamos asegurados en general, porque conllevan un mayor riesgo para el prestatario. Además, nunca es aconsejable tomar varios préstamos (lo que también se llama “acumulación de deuda”), ya que puedes llegar a forzar tus finanzas y colocarte en una situación vulnerable. Considéralo solo cuando es la única opción viable.

Afortunadamente, recuerda que no todos los prestamistas requieren garantías o aval. Uno de estos prestamistas es Camino Financial.

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Si te preguntas cómo es esto posible, puedes descubrir en este enlace por qué Camino Financial no necesita aval para asegurar tu préstamo, y comprobar por ti mismo cómo nuestros préstamos comerciales pueden ayudarte a hacer crecer tu negocio de manera segura y constante. ¡No tienes por qué tomar riesgos innecesarios!

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