Couple working on documents and doing calculations. Concept: debt service coverage ratio.
Maria Arnedo
Por: marnedo
Leelo en 7 minutos

¿Qué es el índice de cobertura de deuda y cómo calcularlo?

El índice de cobertura de deuda es solo uno de los muchos factores que se toman en cuenta a la hora de determinar si un dueño de un negocio puede obtener un préstamo. Aún así, este índice puede decir mucho sobre el futuro financiero de un prestatario.

En este artículo aprenderás todo lo que necesitas saber sobre este número tan importante.

¿Qué es el índice de cobertura de deuda?

El índice de cobertura del servicio de la deuda (o DSCR por sus siglas en inglés) es la proporción que hay entre el ingreso operativo disponible y la deuda total  incluyendo intereses, cantidad principal y otras tarifas.

#SabíasQue
También se le conoce como “índice de cobertura de la deuda”

Diferentes tipos de índices de cobertura de deuda

Hay dos tipos de índice de cobertura de deuda:

  • índice bruto de cobertura de deuda (o GDS por sus siglas ininglés)
  • índice total de cobertura de deuda ( o TDS por sus siglas en inglés)

Cuando solicitas un préstamo comercial, ambos índices de cobertura de deuda se usan en la evaluación preliminar para determinar si ya estás endeudado.

En otras palabras, tu prestamista debe evaluar el riesgo que implica prestarte dinero y las probabilidades que tienes de atrasarte en tus pagos, y parte de esta evaluación se basará en tus índices de cobertura de deuda. Si tus índices están por debajo de un porcentaje en particular, se te considerará un prestatario sin riesgo y tendrás más oportunidades de obtener un préstamo comercial.

Lo importante es ser totalmente transparente durante el proceso del préstamo y que proporciones toda tu información financiera a tu prestamista.

¿Cuál es la fórmula para calcular el índice de cobertura de deuda?

Es importante aprender a calcular correctamente tanto el DSCR, el GDS y el TDS para obtener datos que puedes usar como referencia general.

Fórmula del índice de cobertura de deuda (DSCR)

Para calcular el índice de cobertura de deuda, divide tus ingresos operativos netos entre el servicio de deuda total.

DSCR = Ingresos operativos netos / Servicio de deuda total

¿Cuál es un buen DSCR?

Un buen DSCR dependerá de tu industria, ya que no todas las empresas son iguales, pero como regla general, tener un DSCR superior a 1.25 es bueno, pero si está por debajo de 1.00 significa que probablemente tienes dificultades financieras.

Fórmula del Índice Bruto de Cobertura de Deuda (GDS)

Para determinar tu índice bruto, debes sumar todos tus costos mensuales relacionados con tu vivienda (hipoteca, impuestos mensuales de propiedad, tarifas de la comunidad de vecinos, si corresponde, etc.) y dividirlos por tus ingresos brutos mensuales. Luego, multiplica esa suma por 100 y tendrás tu porcentaje bruto o GDS.

GDS = ( Costos mensuales relacionados con tu vivienda / Ingresos brutos mensuales ) x 100

Este porcentaje muestra si tienes algún problema cumpliendo con tus deuda actuales.

¿Cuál es eun buen GDS?

Los prestamistas usan el GDS solo como un punto de referencia para determinar si es conveniente facilitarte un préstamo.

Lo ideal es que esta cifra sea menor a 30%, para demostrar que no estás abrumado con deudas. Incluso solo unos pocos puntos porcentuales por encima del 30%  pueden interpretarse como un síntoma de que tienes demasiados gastos en el momento como para pedir prestado de forma segura.

Por ejemplo, si tienes que pagar más de $12,000 al año en hipotecas y varios miles de dólares al año en impuestos de propiedad, deberás tener unos ingresos de más de $50,000 para evitar endeudarte. Los ingresos más bajos serán una señal de alarma para tu prestamista.

Fórmula del Índice Total de Cobertura de Deuda (TDS)

Tu índice total de cobertura de deuda es el porcentaje de tus ingresos que se necesita para cubrir todas tus deudas. El cálculo de este índice es igual que el del GDS, excepto que debes tener en cuenta todas tus deudas mensuales. Esto incluye pagos de automóviles, tarjetas de crédito, pensión alimenticia y cualquier otro préstamo que tengas.

Para calcular tu índice total, suma todas tus deudas mensuales y divide esa cifra por tu ingresos mensuales brutos. Luego multiplica eñ resultado por 100 y obtendrás tu índice total de cobertura de deuda.

TDS = ( Deudas mensuales / Ingresos mensuales brutos ) x 100

¿Cuál es un buen TDS?

En este caso, debe ser menor al 40% para calificar adecuadamente para un préstamo.

#SabíasQue
El 30% en GDS y el 40% en TDS son solo pautas. No significan que ya tienes buen crédito. Si tienes un buen puntaje de crédito, tendrás más probabilidades de que tu prestamista te otorgue un préstamo ya que no has incumplido ningún préstamo anterior ni o tus pagos en las tarjetas de crédito.

¿Cómo usamos en Índice de Cobertura de Deuda en Camino Financial? 

Estos ratios no son lo único importante para obtener un préstamo, hay otros factores a tener en cuenta: tal vez tu negocio tiene mucho potencial, o puedes mostrar una prueba de que tu  negocio aumentará exponencialmente  sus ingresos muy pronto.

Con todos esos factores en mente, puede que tu prestamista acepte otorgarte un préstamo incluso si tu GDS no es favorable. En otras palabras, hay otros criterios detallados y detalles que los prestamistas toman en cuenta para decidir si puedes obtener un préstamo comercial de manera segura.

En Camino Financial usamos el índice de cobertura de deuda a menudo para evaluar las solicitudes de préstamos comerciales. Al hacerlo, nuestro proceso de préstamos para pequeñas empresas es más rápido. Pero la realidad es que lo que realmente nos importa eres tú y tu negocio, no simples números.

Con nosotros podrás recibir sus fondos en unos pocos días. Puedes saber instantáneamente si precalificas para uno de nuestros préstamos comerciales enviando una solicitud en línea. Enviar tu solicitud te llevará solo unos minutos y no afectará tu crédito. Si precalificas, un especialista en préstamos comerciales se pondrá en contacto contigo para guiarte durante todo el proceso del préstamo.

Tu índice de cobertura de deuda, entre otros factores, determinará la tasa de interés de tu préstamo. Te invitamos a ver este video para saber con certeza si la tasa de interés que pagas en tu préstamo es justa:

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