Couple working on documents and doing calculations. Concept: debt service coverage ratio.
Maria Arnedo
Por: marnedo
Leelo en 6 minutos

¿Qué es el índice de cobertura de deuda y cómo calcularlo?

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¿Qué es el Índice de Cobertura del Servicio de la Deuda?

El índice de cobertura del servicio de la deuda, también conocido como “índice de cobertura de la deuda”, es la proporción que hay entre el ingreso operativo disponible y la deuda total  incluyendo intereses, cantidad principal y otras tarifas.

El índice de cobertura de deuda es solo uno de los muchos factores que se toman en cuenta a la hora de determinar si un dueño de un negocio puede obtener un préstamo. Aún así, este índice puede decir mucho sobre el futuro financiero de un prestatario.

Hay dos tipos de índice de cobertura de deuda: el índice bruto de cobertura de deuda (o GDS por sus siglas ininglés; “Gross Debt Service”) y el índice total de cobertura de deuda ( o TDS por sus siglas en inglés; “Total Debt Service”). Cuando solicitas un préstamo comercial, ambos índices de cobertura de deuda se usan en la evaluación preliminar para determinar si ya estás endeudado. En otras palabras, tu prestamista debe evaluar el riesgo que implica prestarte dinero y las probabilidades que tienes de atrasarte en tus pagos, y parte de esta evaluación se basará en tus índices de cobertura de deuda. Si tus índices están por debajo de un porcentaje en particular, se te considerará un prestatario sin riesgo y tendrás más oportunidades de obtener un préstamo comercial.

¿Cómo se calcula el Índice de Cobertura de Deuda?

Cómo calcular el Índice Bruto de Cobertura de Deuda

Es importante aprender a calcular correctamente tanto el GDS como el TDS para obtener un porcentaje que puedes usar como referencia general. Para determinar tu índice bruto, debes sumar todos tus costos mensuales relacionados con tu vivienda (hipoteca, impuestos mensuales de propiedad, tarifas de la comunidad de vecinos, si corresponde, etc.) y dividirlos por tus ingresos brutos mensuales. Luego, multiplica esa suma por 100 y tendrás tu porcentaje bruto o GDS. Este porcentaje muestra si tienes algún problema cumpliendo con tus deuda actuales.

¿Cuál es el índice bruto de cobertura de deuda ideal? Lo ideal es que esta cifra sea menor a 30%, para demostrar que no estás abrumado con deudas. Incluso solo unos pocos puntos porcentuales por encima del 30%  pueden interpretarse como un síntoma de que tienes demasiados gastos en el momento como para pedir prestado de forma segura.

Por ejemplo, si tienes que pagar más de $12,000 al año en hipotecas y varios miles de dólares al año en impuestos de propiedad, deberás tener unos ingresos de más de $50,000 para evitar endeudarte. Los ingresos más bajos serán una señal de alarma para tu prestamista.

Aun así, los prestamistas usan el GDS solo como un punto de referencia para determinar si es conveniente facilitarte un préstamo. Hay otros factores a tener en cuenta: tal vez tu negocio tiene mucho potencial, o puedes mostrar una prueba de que tu  negocio aumentará exponencialmente  sus ingresos muy pronto. Con todos esos factores en mente, puede que tu prestamista acepte otorgarte un préstamo incluso si tu GDS no es favorable. En otras palabras, hay otros criterios detallados y detalles que los prestamistas toman en cuenta para decidir si puedes obtener un préstamo comercial de manera segura.

Lo importante es ser totalmente transparente durante el proceso del préstamo y que proporciones toda tu información financiera a tu prestamista.

Cómo calcular el Índe Total de Cobertura de Deuda

Tu índice total de cobertura de deuda es el porcentaje de tus ingresos que se necesita para cubrir todas tus deudas. El cálculo de este índice es igual que el del GDS, excepto que debes tener en cuenta todas tus deudas mensuales. Esto incluye pagos de automóviles, tarjetas de crédito, pensión alimenticia y cualquier otro préstamo que tengas.

Para calcular tu índice total, suma todas tus deudas mensuales y divide esa cifra por tu ingresos mensuales brutos. Luego multiplica eñ resultado por 100 y obtendrás tu índice total de cobertura de deuda.

¿Cuál es el índice total de cobertura de deuda ideal? En este caso, debe ser menor al 40% para calificar adecuadamente para un préstamo.

Una vez más, sin embargo, el 30% en GDS y el 40% en TDS son solo pautas. No significan que ya tienes buen crédito. Si tienes un buen puntaje de crédito, tendrás más probabilidades de que tu prestamista te otorgue un préstamo ya que no has incumplido ningún préstamo anterior ni o tus pagos en las tarjetas de crédito.

¿Cómo usamos en Índice de Cobertura de Deuda en Camino Financial? 

En Camino Financial usamos el índice de cobertura de deuda a menudo para evaluar las solicitudes de préstamos comerciales. Al hacerlo, nuestro proceso de préstamos para pequeñas empresas es más rápido. Los prestatarios pueden recibir sus fondos en unos pocos días. Puedes saber instantáneamente si precalificas para uno de nuestros préstamos comerciales enviando esta solicitud en línea. Enviar tu solicitud te llevará solo unos minutos y no afectará tu crédito. Si precalificas, un especialista en préstamos comerciales se pondrá en contacto contigo para guiarte durante todo el proceso del préstamo.

Tu índice de cobertura de deuda, entre otros factores, determinará la tasa de interés de tu préstamo. Te invitamos a ver este video para saber con certeza si la tasa de interés que pagas en tu préstamo es justa:

¿Crees que es un buen momento para solicitar un préstamo comercial? Simplemente rellena el formulario en línea para solicitar ya tu préstamo.

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