Dueña de negocio de jugos recibiendo pago de tarjeta de crédito de un cliente. Concepto: ¿Qué es el APR en una tarjeta de crédito?
Por: rkapur
Leelo en 13 minutos

¿Qué es el APR en una tarjeta de crédito?

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El interés anual que pagas en tu tarjeta de crédito se denomina “tasa de porcentaje anual” o APR ( del inglés Annual Percentaje Rate). Se trata del interés sobre el saldo de tu tarjeta de crédito; en otras palabras, es el costo de pedir dinero prestado.

Saber qué es el APR en tu tarjeta de crédito es vital: el estadounidense promedio mantiene un saldo de tarjeta de crédito de $4,560. En total, eso significa un billón de dólares.

Para ti comprender cómo funciona el APR de tu tarjeta de crédito te puede ahorrar mucho dinero: supongamos que tienes una deuda promedio de $5,000 en tu tarjeta y que tu banco te cobra una tasa de porcentaje anual del 12%. Eso supone $600 en intereses anuales. Ahora, imagina que en lugar del 12%, el APR de tu tarjeta de crédito es del 20%. En ese caso, tu carga de interés anual pasaría a ser $1,000.

Puedes ver que un cambio en tu APR puede tener una implicación financiera significativa.
Aquí podrás aprender cómo funcionan el APR, cuál es la diferencia entre tasa de interés y APR, y cómo elegir una tarjeta de crédito para minimizar tus costos de intereses.

¿Es la tasa de interés y el APR lo mismo en una tarjeta de crédito?

El APR que pagas al emisor de tu tarjeta de crédito por tener un saldo pendiente en tu tarjeta generalmente se expresa como una tasa anual. Por lo tanto, en las tarjetas de crédito, el APR y el interés es lo mismo. También se denomina “APR de compra”. Es la tasa de interés que pagas por las cosas que compras con tu tarjeta de crédito.

¿Tener una tarjeta con un APR alto significa que tendrás que pagar altos costos de interés? No necesariamente. Si pagas el saldo completo del extracto de tu tarjeta de crédito todos los meses, no incurrirás en ningún tipo de interés.
Sin embargo, el APR de compra no es el único APR que debes tener en cuenta. Hay otros tipos de APR de los que debes estar al tanto.

Tipos de APR en tarjetas de crédito

Estos son los diferentes tipos de APR en una tarjeta de crédito:

  • APR de compra: lo acabamos de ver. Se trata del APR que pagas sobre el saldo pendiente que transfieres al próximo ciclo de facturación.
  • APR introductorio de compra: los bancos utilizan un APR de compra introductoria para atraer clientes. Estas tasas de interés son más bajas que las tasas habituales e incluso podrían llegar al 0%. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Chase Freedom Unlimited tiene una tasa de porcentaje anual introductoria del 0% durante 15 meses. Pero debes realizar un seguimiento cuidadoso del período sin intereses. Después de que termine, se aplica el APR estándar del emisor, que oscila entre el 13.99% y el 26.74%.
  • APR de transferencia de saldo: como su nombre indica, este APR se aplica a la suma que transfieres desde otra tarjeta. Debes tener cuidado con estas tarifas de transferencia de saldo.
  • APR de adelanto de efectivo: si necesitas efectivo rápidamente y no tienes dinero en tu cuenta bancaria, puedes utilizar el servicio de adelanto de efectivo de tu tarjeta. Simplemente retiras fondos de un cajero automático. Pero prepárate para pagar un alto precio por ello. La tarjeta de crédito Chase Freedom Unlimited cobra un APR de adelanto en efectivo a una tasa que es 21.74% más alta que la tasa preferencial. Puedes llegar a pagar una tasa anual máxima de 29.99%.
  • APR de penalización: si realizas un pago atrasado o si tu banco te devuelve el pago, el emisor de la tarjeta de crédito podría imponer un “APR de penalización”. Esta tasa podría ser mucho más alta que el APR de compra. Si bien la mayoría de los emisores de tarjetas imponen una APR de penalización en ciertas circunstancias, tarjetas de crédito como la nueva tarjeta Apple no penalizan a los clientes con este interés adicional.

¿APR fijo o variable?

A la hora de estudiar el APR en una tarjeta de crédito, una tarjeta que ofrezca un APR fijo podría ser una buena opción. Como su nombre indica, esta tasa de interés no cambia. Sin embargo, hay un par de puntos que debes recordar.

Aunque los documentos del emisor de la tarjeta pueden referirse a una tasa “fija”, es posible que la tasa cambie en algún momento. Para cambiar la tasa, el banco tendría que informarte sobre el cambio propuesto, y tú tendrías la opción de cancelar la tarjeta si no estás dispuesto a aceptar el aumento de intereses.

Hay otra forma en que el APR puede cambiar incluso en una tarjeta de “APR fijo”. Un APR de penalización podría entrar en vigencia si te retrasas en tus pagos.

Además, ten esto en cuenta: la mayoría de los emisores de tarjetas prefieren proporcionar APR variables. Un estudio de 413 emisores de tarjetas de crédito encontró que solo 111 proporcionan tarjetas con APR fijos. Un porcentaje significativo de estos emisores son bancos comunitarios y cooperativas de crédito.

Si tu tarjeta tiene una tasa variable, ¿cómo calcular lo que tienes que pagar en intereses? El interés aplicable se calcularía sumando la tasa preferencial al margen cobrado por el banco:

Cálculo del APR variable


MENSAJE IMPORTANTE PARA PROPIETARIOS DE PEQUEÑOS NEGOCIOS:

Puedes evitar la incertidumbre de las tasas de interés variables al optar por un préstamo comercial de Camino Financial en lugar de por una tarjeta de crédito. Nuestras tasas son fijas durante toda la duración del préstamo, y nunca te enfrentarás a un aumento en los costos de intereses debido a un aumento en la tasa de mercado.

Los micropréstamos de Camino Financial tienen una tasa de interés que oscila entre el 19% y el 34%, y la tasa de interés en nuestros préstamos comerciales oscila entre el 12% y el 24.75%.


¿Cómo se calcula tu APR?

Debes recordar que APR se refiere a una tasa de interés anual. Sin embargo, cuando el banco calcula el interés a pagar sobre el saldo de tu tarjeta de crédito, convierte la tasa en una tasa porcentual diaria.

Este ejemplo explica cómo se realiza esta conversión:

→ APR = 20%

→ APR diario = 20 dividido por 365 = 0.05479%

El saldo en la cuenta de tu tarjeta al final de cada día se multiplica por 0.05479% para calcular el cargo de interés diario. Veamos cómo funciona esto:

Digamos que el saldo es de $5,000 al final del día 1.

$5,000 multiplicado por 0.05479% = $2.74

El costo de interés es de $2.74 para el día 1. Podemos verificar esta cifra multiplicándola por 365 (365 multiplicado por $2.74 = $1,000, que es el 20% de $ 5,000).

Al final del día 1, le deberás al banco $ 5,002.74. Este cálculo se repetiría todos los días hasta la fecha del extracto.

Las compras que realices se agregarán al saldo el día en que se realicen. Los pagos que realices reducirían el saldo diario.

Debes recordar que usar una tarjeta de crédito para obtener fondos para tu pequeña empresa puede ser una opción costosa. Un préstamo comercial podría ser mucho más económico. 

¿Qué se considera un buen APR en una tarjeta de crédito?

Por supuesto, lo más razonable es seleccionar una tarjeta con el APR más bajo posible.

¿Cómo puedes minimizar tu APR? El APR que te imponga tu banco dependerá de tu puntaje de crédito. Por lo tanto, cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, menor será el APR que deberás pagar.

Este cuadro ilustra la relación entre tu puntaje de crédito y el APR que el emisor de la tarjeta podría ofrecerte:

Estas son algunas de las tarjetas que ofrecen los APR más bajos:

  • Tarjeta S. Bank Visa Platinum: obtienes 0% de APR introductorio por 18 ciclos de facturación. Posteriormente, el APR se eleva a 14.24% – 25.24%.
  • Tarjeta Chase Freedom Unlimited: esta tarjeta tiene un APR del 15%. Después de este período, la tasa es del 13,99% al 26,74%.
  • Tarjeta Citi Double Cash: 0% de APR para transferencia de saldo durante 18 meses, sin cargos anuales y un generoso programa de devolución de efectivo.

¿Qué pasa si tienes un puntaje de crédito muy bajo? No te preocupes: existen tarjetas para personas con mal crédito. Los empresarios también pueden optar por tarjetas de crédito especialmente diseñadas para dueños de pequeñas empresas.

¿En qué debes centrarte a la hora de buscar una tarjeta de crédito?

Con cientos de opciones disponibles en el mercado, puede ser difícil seleccionar la mejor tarjeta.

Una excelente manera de comenzar el proceso es evaluar cómo usarás la tarjeta. Los emisores de tarjetas de crédito han desarrollado productos que se adaptan a usuarios específicos. Por ejemplo, JPMorgan Chase tiene tarjetas centradas en estos usos:

  • Pequeñas empresas
  • Viajes
  • Transferencia de saldo
  • 0% APR
  • Viajes al extranjero

Si planeas pagar solo una parte de tu saldo todos los meses, debes ser consciente del APR de tu tarjeta de crédito. En esta situación, lo mejor es optar por una tarjeta con un APR de compra bajo. Por otro lado, si planeas pagar el saldo completo del estado de cuenta regularmente, busca una tarjeta sin cargos anuales.

Hay otros factores que puedes tomar en cuenta para elegir la tarjeta que más te conviene. Estudia por ejemplo el sistema de puntos de recompensa y las reglas de devolución de dinero. Finalmente, intenta obtener una tarjeta con un límite de crédito grande. 

Sigue leyendo Cómo elegir una tarjeta de crédito para tu negocio.

Consejos para reducir tu APR

Aquí tienes unos sencillos consejos para minimizar los costos de intereses:

  1. Paga el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito en su totalidad en cada ciclo de facturación. Si haces esto, no tendrás que pagar ningún interés.
  2. Elige una tarjeta con 0% APR. Cuanto más largo sea el período promocional, mejor.
  3. Verifica el APR que se te cobrará después del período promocional.
  4. Intenta mejorar tu puntaje de crédito. Serás elegible para un APR más bajo si tu puntaje FICO está en el rango de 700 o más.

Camino Financial: APR justo y múltiples beneficios adicionales

Camino Financial ofrece micropréstamos y préstamos comerciales que pueden serte más beneficiosos que una tarjeta de crédito. Contamos con tasas de interés competitivas, y nuestros flexibles requisitos de préstamo son fieles a nuestro lema: “No cerramos las puertas a ningún negocio”.

Estas son algunas de las características de nuestros préstamos y proceso de aprobación:

Micropréstamos Préstamos comerciales
Tasa de interés anual (fija) entre 19% y 34% entre 12% y 24.75%
Duración del préstamo de 18 a 24 meses de 24 a 60 meses
Tarifa de cierre 6.99% 5%
¿Se necesita presentar aval?
No No
Puntaje de crédito mínimo requerido
No aplica No aplica
Historial  de crédito No se requiere No se requiere

Como puedes ver, además de la tasa de interés anual y de la tarifa de cierre, ni hay ningún otro cargo añadido que sí podrías encontrar en una tarjeta de crédito. Además, contarás con beneficios añadidos. Al realizar tus pagos a tiempo durante nueve meses, podrás calificar para un segundo préstamo a una tasa de interés más baja. Ponte en contacto con nuestros especialistas en préstamos para obtener más información sobre cómo podemos ayudarte a obtener el financiamiento que necesitas para tu negocio.

Al comparar las tarjetas de crédito con los préstamos comerciales de Camino Financial, te convencerás por ti mismo de que uno de nuestros préstamos es sin duda una mejor opción para las necesidades de tu empresa.

 

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