Dueña de negocio de jugos recibiendo pago de tarjeta de crédito de un cliente. Concepto: ¿Qué es el APR en una tarjeta de crédito?
Por: rkapur
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Qué es APR y cómo calcularla en préstamos y tarjetas de crédito

Conocer qué es APR y cómo funciona te ayudará a ahorrar pues un cambio en esta tasa puede tener una implicación financiera significativa.

El significado de APR proviene de las siglas en inglés annual percentage rate y se trata de la tasa de interés anual o la tasa efectiva anual sobre el saldo de tu tarjeta de crédito o préstamo; es decir, el costo de pedir dinero prestado.

Tabla de Contenidos
1. ¿Qué es un APR de los préstamos?
2. ¿Cómo calcular el APR de un préstamo?
3. ¿Qué es mejor, APR fijo o variable?
4. Qué es un buen APR en un préstamo
5.  Consejos para reducir tu tasa porcentual anual o APR en préstamos
6. Cómo elegir un préstamo
7. ¿Qué es el APR en una tarjeta de crédito?
8. Qué es un buen APR en una tarjeta de crédito
9.  Tipos de APR en las tarjetas de crédito
10. ¿Cómo calcular el interés de una tarjeta de crédito?
11. ¿Qué es un buen APR?
11. Tips para reducir el APR en tu tarjeta de crédito
12. Factores para elegir una tarjeta de crédito
13. Preguntas frecuentes

¿Qué es un APR de los préstamos?

El APR es lo que pagarías si pidieras dinero prestado durante un año, incluyendo los intereses, la Tasa de Interés Nominal, las comisiones que tengas que pagar y otros cargos cuyo monto varía de acuerdo con cada banco.

En una institución bancaria, este concepto se refiere a la tasa de porcentaje anual de diversos productos financieros, por ejemplo, créditos, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos, entre otros.

¿Cómo funciona la APR?

La  APR es el porcentaje del préstamo que pagarás anualmente por pedir dinero prestado.

Esta se expresa como una tasa anual, e incluye el tipo de interés así como cualquier otra comisión o coste asociado al préstamo.

Supongamos que tienes una deuda promedio de $5,000 en tu tarjeta y que tu banco te cobra una tasa de porcentaje anual del 12%. Eso supone $600 en intereses anuales.

Ahora imagina que en lugar del 12%, el APR de tu tarjeta de crédito es del 20%. En ese caso, tu carga de interés anual pasaría a ser $1,000.

¿Qué tarifas incluye la APR de un préstamo?

La APR de un préstamo incluye el tipo de interés, los puntos, las comisiones del agente y algunas otras comisiones del préstamo.

La APR es el verdadero coste del préstamo.

Diferencia entre tasa APR y tasa de interés

El interés es sólo lo que se cobra por un préstamo sin tener en cuenta otros costes como las comisiones o la capitalización (cuando el interés se añade al importe principal de un préstamo, haciendo que su coste total mayor).

La principal diferencia entre el APR y el tipo de interés es que el APR incluye todos los costes asociados al préstamo, mientras que el interés no.

La APR ofrece a los prestatarios una imagen más precisa de lo que realmente les costará su préstamo.

Cómo funciona el APR en los préstamos

La APR es el coste del préstamo, expresado como porcentaje de la cantidad prestada.

Este valor incluye el tipo de interés, los puntos u otras comisiones que pueda cobrar el prestamista, y se utiliza para calcular el coste total del préstamo.

De igual forma, suele ser más alta que el tipo de interés, porque también incluye estos otros costes.

¿Cómo calcular el APR de un préstamo?

La fórmula para calcular el porcentaje anual de un préstamo es: 

APR = (interés + tarifas / monto del préstamo x 365 días) x 100

El interés mensual de un préstamo se calcula multiplicando el tipo de interés del préstamo por el importe del mismo.

Por ejemplo, si tienes un préstamo de 1.000 dólares con un tipo de interés anual del 5%, tus intereses mensuales serán de 5 dólares (1.000 x 0,05).

Para calcular el importe total de los intereses que pagarás durante la vida del préstamo puede utilizar la siguiente fórmula

Interés = Importe del préstamo x Tipo de interés x Número de años

Por ejemplo, si tienes un préstamo de 1.000 $ con un tipo de interés anual del 5% y devuelves el préstamo en 3 años, el interés total será de 150 $ (1.000 $ x 0,05 x 3)

Prueba la calculadora de préstamos para simular cuánto deberás pagar por el dinero prestado.

Calculadora de Préstamos


¿Qué es mejor, APR fijo o variable?

Los préstamos con APR fija y variable tienen ventajas y desventajas. En realidad, depende de tus circunstancias individuales qué tipo de préstamo es mejor para ti.

APR Variable

Si te sientes cómodo con un poco de riesgo, entonces un préstamo de con APR variable puede ser la mejor opción.

Con este, el tipo de interés puede fluctuar en función de condiciones del mercado. Esto significa que sus pagos mensuales podrían subir o bajar.

Sin embargo, si los tipos de interés del mercado se mantienen bajos, podría ahorrar dinero en intereses a lo largo de la vida del préstamo.

APR Fijo

Por otro lado, un préstamo de APR fija ofrece estabilidad.

Sabrás exactamente a cuánto ascenderán tus pagos mensuales, que no cambiarán a lo largo de la vida del préstamo. Esto puede facilitar la elaboración del presupuesto.

Pero si los tipos de interés bajan después de contratar un préstamo de APR fija, acabarás pagando más intereses que con un préstamo de APR variable.

Qué es un buen APR en un préstamo

En general, un buen APR en un préstamo es aquel que es inferior al tipo medio de ese tipo de préstamo en particular.

Esto significa que ahorrarás dinero en el pago de intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Por otro lado, puede también ser uno que sea más bajo que los tipos actuales ofrecidos por otros prestamistas.

Esto puede ayudarte a ahorrar dinero en los pagos de tu préstamo cada mes.

Este cuadro ilustra la relación entre tu puntaje de crédito y el APR que el emisor de la tarjeta podría ofrecerte:

APR minimo estimado basado en el puntaje crediticio
Salud crediticiaPuntaje Crediticio FICOAPR Estimado
Excelente>72010% a 13%
Buena680-72014% a 17%
Promedio620- 67918% a 21%
Pobre580-61922% a 25%
Mala<580>25%

Consejos para reducir tu APR en préstamos

Conoce tu puntuación

Cuanto más alta sea tu puntuación, más baja será su APR. Si no conoces tu puntuación, puedes obtenerla de forma gratuita en sitios web como Credit Sesame y Credit Karma.

Mejora tu puntuación de crédito

Si no estás contento con los tipos de interés que te ofrecen, siempre tienes la opción de mejorar tu puntuación de crédito.

Esto te llevará tiempo y esfuerzo, pero podría ahorrarte mucho dinero a largo plazo.

Busca en el mercado

No aceptes la primera oferta de préstamo que recibas. Busca y compara los tipos de interés de diferentes prestamistas para asegurarte de que obtienes la mejor oferta posible.

Negocia

Una vez que hayas encontrado un préstamo que te satisfaga, no tengas miedo de negociar tu APR.

Los prestamistas suelen estar dispuestos a bajar los tipos a los buenos clientes, así que siempre vale la pena preguntar.

Considera alternativas

Hay otras formas de financiar un préstamo además de pedir un préstamo tradicional.

Por ejemplo, puedes utilizar un préstamo con garantía hipotecaria, que suele tener tipos de interés más bajos.

O puedes considerar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, que podría ayudarte a ahorrar en el pago de intereses.

Cómo elegir un préstamo

  • El tipo de interés: Es el importe de los intereses que te cobrarán por el préstamo. Asegúrate de comparar los tipos de diferentes prestamistas para conseguir la mejor oferta.
  • El plazo: es el tiempo que tienes para devolver el préstamo. Los plazos más cortos suelen tener tipos de interés más bajos, pero tendrás que hacer pagos más a menudo.
  • Las comisiones: algunos préstamos tienen comisiones de apertura u otros gastos. Compara el coste total del préstamo, no sólo el tipo de interés.
  • Penalizaciones por pago anticipado: algunos préstamos cobran una penalización si pagas el préstamo antes de tiempo. Asegúrate de saber si existe una penalización por pago anticipado.
  • Garantía: algunos préstamos requieren una garantía, como un coche o una casa. Identifica si esto se ajusta a lo que estás buscando.

¿Qué es el APR en una tarjeta de crédito?

Es el coste anual de un préstamo expresado en porcentaje. Incluye el tipo de interés que se cobra por el préstamo, así como cualquier otra comisión o cargo.

Si tienes una tarjeta de crédito con un APR del 18%, tu coste anual por pedir dinero prestado es el 18% de la cantidad que pidas prestada.

Cómo funciona el APR en las tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito suelen cobrar los intereses diariamente. Esto significa que si tienes un saldo en tu tarjeta de crédito, acumularás intereses cada día.

El importe de los intereses que pagas cada día viene determinado por la tasa anual equivalente.

¿La tasa de interés y APR es lo mismo en una tarjeta de crédito?

En las tarjetas de crédito, el APR y el interés son lo mismo.

La tasa de interés anual que pagas al emisor de tu tarjeta de crédito, por tener un saldo pendiente en tu tarjeta generalmente se expresa como una anual.

Por lo tanto, se denomina “APR de compra”. Esta es la tasa de interés que pagas por las cosas que compras con tu tarjeta de crédito.

¿Tener una tarjeta con un APR alto significa que tendrás que pagar altos costos de interés? No necesariamente.

Pagar el saldo completo de tu tarjeta de crédito todos los meses, no incurre en ningún tipo de interés.

Sin embargo, el porcentaje de tasa anual de compra no es el único que debes tener en cuenta. Hay otros tipos de APR de los que debes estar al tanto.

Qué es un buen APR en una tarjeta de crédito

Por supuesto, el mejor APR de las tarjetas de crédito es aquel con el porcentaje más bajo posible.

¿Cómo puedes minimizar tu APR? El APR que te imponga tu banco dependerá de tu puntaje de crédito. Por lo tanto, cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, menor será el APR que deberás pagar.

Estas son algunas de las tarjetas que ofrecen los APR más bajos:

  • Tarjeta S. Bank Visa Platinum: obtienes 0% de APR introductorio por 18 ciclos de facturación. Posteriormente, el APR se eleva a 14.24% – 25.24%.
  • Tarjeta Chase Freedom Unlimited: esta tarjeta tiene un APR del 15%. Después de este período, la tasa es del 13,99% al 26,74%.
  • Tarjeta Citi Double Cash: 0% de APR para transferencia de saldo durante 18 meses, sin cargos anuales y un generoso programa de devolución de efectivo.

¿Qué pasa si tienes un puntaje de crédito muy bajo? No te preocupes: existen tarjetas para personas con mal crédito.

Los empresarios también pueden optar por tarjetas de crédito comerciales diseñadas especialmente para dueños de pequeñas empresas.

Tipos de APR en las tarjetas de crédito

Estos son los diferentes tipos de tasa de interés o APR en una tarjeta de crédito:

APR de compra

Se trata del APR que pagas sobre el saldo pendiente de las compras que transfieras al próximo ciclo de facturación.

APR introductorio de compra

Los bancos utilizan un APR de compra introductoria para atraer clientes.

Estas tasas de interés son más bajas que las tasas habituales e incluso es posible que lleguen al 0%.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito Chase Freedom Unlimited tiene una tasa de porcentaje anual introductoria del 0% durante 15 meses.

En este caso debes realizar un seguimiento cuidadoso del período sin intereses.

Después de que termine, se aplica el APR estándar del emisor, que oscila entre el 13.99% y el 26.74%.

APR de transferencia de saldo

Como su nombre indica, este APR se aplica a la suma que transfieres desde otra tarjeta.

Debes tener cuidado con estas tarifas de transferencia de saldo.

APR de adelanto de efectivo

Si necesitas efectivo rápidamente y no tienes dinero en tu cuenta bancaria, puedes utilizar el servicio de adelanto de efectivo de tu tarjeta. Simplemente retiras fondos de un cajero automático.

Pero prepárate para pagar un alto precio por ello.

La tarjeta de crédito Chase Freedom Unlimited cobra un APR de adelanto en efectivo a una tasa que es 21.74% más alta que la tasa preferencial.

Puedes llegar a pagar una tasa anual máxima de 29.99%.

APR de penalización

Si realizas un pago atrasado o si tu banco te devuelve el pago, el emisor de la tarjeta de crédito podría imponer un “APR de penalización”.

Esta tasa podría ser mucho más alta que el APR de compra.

Si bien la mayoría de los emisores de tarjetas imponen una APR de penalización en ciertas circunstancias, tarjetas de crédito como la nueva tarjeta Apple no penalizan a los clientes con este interés adicional.

¿Cómo calcular el interés de una tarjeta de crédito?

Debes recordar que APR se refiere a una tasa de interés anual. Sin embargo, cuando el banco calcula el interés a pagar sobre el saldo de tu tarjeta de crédito, convierte la tasa en una tasa porcentual diaria.

Este ejemplo explica cómo se realiza esta conversión:

→ APR = 20%

→ APR diario = 20 dividido por 365 = 0.05479%

El saldo en la cuenta de tu tarjeta al final de cada día se multiplica por 0.05479% para calcular el cargo de interés diario.

Veamos cómo funciona esto:

Digamos que el saldo es de $5,000 al final del día 1.

$5,000 multiplicado por 0.05479% = $2.74

El costo de interés es de $2.74 para el día 1. Podemos verificar esta cifra multiplicándola por 365 (365 multiplicado por $2.74 = $1,000, que es el 20% de $ 5,000).

Al final del día 1, le deberás al banco $ 5,002.74. Este cálculo se repetiría todos los días hasta la fecha del extracto.

Las compras que realices se agregarán al saldo el día en que se realicen. Los pagos que realices reducirían el saldo diario.

Debes recordar que usar una tarjeta de crédito para obtener fondos para tu pequeña empresa puede ser una opción costosa. Un préstamo comercial podría ser mucho más económico.

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¿Qué es un buen APR?

Un buen APR en cualquier producto financiero no debe superar el 35%.

A la hora de estudiar el APR o la tasa de interés en una tarjeta de crédito, una tarjeta que ofrezca un porcentaje fijo es una buena opción.

Como su nombre indica esta tasa de interés no cambia. Sin embargo, hay un par de puntos que debes recordar.

Aunque los documentos del emisor de la tarjeta pueden referirse a una tasa “fija”, es posible que la tasa cambie en algún momento.

Para cambiar la tasa el banco tendría que informarte sobre el cambio propuesto, y tú tendrías la opción de cancelar la tarjeta si no estás dispuesto a aceptar el aumento de intereses.

Hay otra forma en que el APR puede cambiar incluso en una tarjeta de “APR fijo”.

Un APR de penalización podría entrar en vigencia si te retrasas en tus pagos.

Además, ten esto en cuenta: la mayoría de los emisores de tarjetas prefieren proporcionar APR variables.

Un estudio de 413 emisores de tarjetas de crédito encontró que solo 111 proporcionan tarjetas con APR fijos.

Un porcentaje significativo de estos emisores son bancos comunitarios y cooperativas de crédito.

Si tu tarjeta tiene una tasa variable, ¿cómo calcular lo que tienes que pagar en intereses? El interés aplicable se calcularía sumando la tasa preferencial al margen cobrado por el banco:

La tasa de interés preferencial de EE. UU., tal como se publica en el Wall Street Journal + El margen que cobra el banco = Tasa de porcentaje anual

Mensaje importante para propietarios de pequeños negocios: 

Puedes evitar la incertidumbre de las tasas de interés variables al optar por un préstamo comercial de Camino Financial en lugar de una tarjeta de crédito.

Nuestras tasas son fijas durante toda la duración del préstamo, y nunca te enfrentarás a un aumento en los costos de intereses debido a un aumento en la tasa de mercado.

Los micropréstamos de Camino Financial tienen una tasa de interés que oscila entre el 12% y el 40%.

Tips para reducir tu APR en tu tarjeta de crédito

Aquí tienes unos sencillos consejos para obtener la APR más baja, tanto para préstamos como para tarjetas:

  1. Paga el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito en su totalidad en cada ciclo de facturación. Si haces esto, no tendrás que pagar ningún interés.
  2. Elige una tarjeta con 0% APR. Cuanto más largo sea el período promocional, mejor.
  3. Verifica el APR que se te cobrará después del período promocional.
  4. Intenta mejorar tu puntaje de crédito. Serás elegible para un APR más bajo si tu puntaje FICO está en el rango de 700 o más.

Factores para elegir una tarjeta de crédito

Con cientos de opciones disponibles en el mercado, puede ser difícil seleccionar la mejor tarjeta. Aquí los elementos más importantes a considerar:

  • Aseguráte de que la tarjeta tenga una APR baja.
  • Elige una tarjeta sin cuota anual.
  • Ten en cuenta el programa de recompensas que ofrece la tarjeta de crédito.

Los emisores de tarjetas de crédito han desarrollado productos que se adaptan a usuarios específicos. Por ejemplo:

  • Pequeñas empresas
  • Viajes
  • Transferencia de saldo
  • 0% APR
  • Viajes al extranjero

Si planeas pagar solo una parte de tu saldo todos los meses, debes ser consciente del APR de tu tarjeta de crédito. En esta situación, lo mejor es optar por una tarjeta con un APR de compra bajo.

Por otro lado, si planeas pagar el saldo completo del estado de cuenta regularmente, busca una tarjeta sin cargos anuales.

Hay otros factores que puedes tomar en cuenta para elegir la tarjeta que más te conviene. Estudia por ejemplo el sistema de puntos de recompensa y las reglas de devolución de dinero. Finalmente, intenta obtener una tarjeta con un límite de crédito grande.

Encuentra las tarjetas de crédito empresariales adecuadas para ti.

Camino Financial: APR justo y múltiples beneficios adicionales

Camino Financial ofrece micropréstamos que pueden serte más beneficiosos que una tarjeta de crédito, ya que contamos con tasas de interés competitivas, y requisitos flexibles.

Estas son algunas de las características de nuestros préstamos y proceso de aprobación:

Micropréstamos
Tasa de interés anual (fija)entre 36.85% a 63.20%
Duración del préstamode 24 a 36 meses
Tarifa de cierre6.99%
¿Se necesita presentar aval?No
Puntaje de crédito mínimo requeridoSi

Como puedes ver, además de la tasa de interés anual y de la tarifa de cierre, ni hay ningún otro cargo añadido que sí podrías encontrar en una tarjeta de crédito.

Además, contarás con beneficios añadidos. Al realizar tus pagos a tiempo durante doce meses, podrás calificar para un segundo préstamo.

Ponte en contacto con nuestros especialistas en préstamos para obtener más información sobre cómo podemos ayudarte a obtener el financiamiento que necesitas para tu negocio.

Al comparar las tarjetas de crédito con los préstamos comerciales de Camino Financial, te convencerás por ti mismo de que uno de nuestros préstamos es sin duda una mejor opción para las necesidades de tu empresa.

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Preguntas frecuentes

¿Qué es la APR de un préstamo y cómo funciona?

Es el porcentaje anual del monto total de una deuda. Esta suma refleja el pago del principal, la tasa de interés y las tarifas de originación y cierre o descuentos y seguros.

Si conseguiste un préstamo de 10 mil dólares y el APR es 10%, pagarás mil dólares anuales.

¿Qué es la APR en Criptomonedas?

La APR de este producto digital se refiere a la tasa de interés anual que se cobra por utilizar determinado producto de inversión.

Para su fin no se consideran los rendimientos generados durante ese periodo y el objetivo es medir el costo de una inversión.

¿Cuánto es un buen APR?

Para los préstamos personales, un buen APR nunca superará 35%.

Ten en cuenta que el APR depende del tipo de producto financiero que solicites y del puntaje crediticio que tengas. Mientras mayor sea tu puntaje, menor será el APR.

¿Cómo sacar el porcentaje de un préstamo?

La fórmula base para calcular la tasa de interés es:

APR = ((Tarifas administrativas + Intereses/ Monto del préstamos) / Plazo del préstamo) x 365 x 100

¿Cuánto es el interés de un préstamo?

El APR promedio para tarjetas de crédito es de 16%, para hipotecas de 4% a 6% y para préstamos personales va de 10% a 15%. Mientras que, en los préstamos comerciales online varía entre 7% y 100%. Con otros productos, como un MCA, puede ser de hasta 400%.

¿Cuál es la diferencia entre APY y APR?

La APR es la tasa de porcentaje anual y APY es el porcentaje de rendimiento anual. La APR no considera la capitalización de intereses dentro del año, mientras que en la APY se toman en cuenta los resultados de la capitalización durante este periodo.

¿Qué son los intereses?

El interés es la comisión que cobra un prestamista por pedir dinero prestado. Suele expresarse como un porcentaje anual del importe del préstamo

¿Cómo sacar el interés de una cantidad?

El interés se calcula multiplicando el importe del préstamo por el tipo de interés y dividiéndolo por 12 (el número de meses de un año).

¿Tasa de interes y APR son lo mismo?

Los tipos de interés y la APR no son siempre lo mismo, pero están estrechamente relacionados.

El tipo de interés es el porcentaje del préstamo que tendrás que pagar además del importe que pidas prestado. El APR no sólo incluye el tipo de interés, sino también cualquier otra comisión que tengas que pagar, como la comisión de apertura o la de demora.

¿Cómo determinan los prestamistas la APR?

Un factor que interviene en la fijación de la APR es la puntuación y el historial crediticio del prestatario, así como su relación entre la deuda y los ingresos; y de igual forma, el coste de originación del préstamo.

Todos estos factores ayudan a los prestamistas a establecer un tipo de interés que cubra sus costes sin dejar de ser atractivo.

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