Mano de prestamista hipotecario estrechando mano de prestatario sobre contrato de hipoteca y una casa en miniatura. Concepto: diferencia entre hipoteca y préstamo
Derek Tallent
Por: dtallent
Leelo en 13 minutos

¿Qué diferencia hay entre una hipoteca y un préstamo?

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Si eres uno de los millones de propietarios de viviendas en Estados Unidos, seguramenta ya estás familiarizado con lo que es una hipoteca y cómo funciona. Muchos empresarios que se plantean solicitar un préstamo comercial tienden a pensar que estos son muy similares a una hipoteca. Si bien ambos son préstamos técnicamente hablando, la verdad es que existen muchas diferencias entre ellos, tanto en lo que se refiere al proceso de solicitud como al pago. Por ejemplo, puedes pensar que la tasa de interés del préstamo comercial que planeas pedir será muy similar a la de tu hipoteca, ¡pero conseguir algo así es casi imposible! En este artículo veremos las diferencias entre una hipoteca y un préstamo comercial centrándonos en estas áreas: usos, necesidad de aval, requisitos y otras características. Así podrás obtener una imagen clara de ambos tipos de financiamiento.

Primera diferencia: Usos

Hipoteca: Cuando el propietario de una vivienda la vende, generalmente emitirá un préstamo hipotecario que los compradores de la propiedad deben pagar para vivir o usar la propiedad. Si el comprador no devuelve el préstamo, el propietario original puede cancelar la hipoteca de la propiedad, recuperar la vivienda y permitir que la revendan. Desde la perspectiva del comprador, la hipoteca se usa simplemente para permitirle vivir en la propiedad o usarla. Por lo tanto, el uso de una hipoteca es bastante limitado, aunque importante.

Préstamo comercial: Mediante un préstamo comercial un prestamista le da al dueño de un negocio una suma de dinero para invertir en él como desee. Los usos para un préstamo dcomercial pueden variar ampliamente. El único requisito de uso para todos los préstamos comerciales es que los fondos se destinen al negocio y no al uso personal por parte del dueño del negocio. Ten en cuenta que si bien existe una mayor flexibilidad en el uso de un préstamo comercial, el riesgo que conlleva esto para el prestamista también es mayor y, por lo tanto, el interés será mayor que en una hipoteca, como veremos en las siguientes secciones. Los dueños de negocios pueden usar un préstamo comercial para renovar sus equipos y tecnología, contratar a más empleados, comprar un espacio de oficina más grande, invertir en campañas marketing, etc. Ciertos préstamos comerciales exigen que los fondos se utilicen para un propósito específico, mientras que otros prestamistas son más flexibles y permiten a los dueños de negocios decidir la mejor forma de gastar los fondos. Por ejemplo, puedes utilizar un préstamo comercial de Camino Financial para pagar préstamos personales o tarjetas de crédito que se hayan utilizado con fines comerciales.

Mira este video para descubrir de qué maneras puedes hacer crecer tu empresa con un préstamo comercial:

Segunda diferencia 2: Necesidad de aval

El aval o garantía es lo que se utiliza para proteger a los prestamistas del riesgo que están corriendo al prestarte los fondos. Si el prestatario no llega a devolver el préstamo, el prestamista tiene derecho a confiscar el aval. Un préstamo asegurado (para el cual se presenta un aval) tendrá tasas de interés más bajas, ya que la garantía le da al prestamista la seguridad de que no sufrirá una pérdida si el préstamo no se devuelve.

Hipoteca: La garantía sobre una hipoteca es la propiedad en sí. Las tasas de interés de las hipotecas suelen ser más bajas porque la amenaza de una ejecución hipotecaria sobre la propiedad es suficiente para garantizar que la mayoría de los propietarios de una vivienda harán todo lo posible para pagar su hipoteca de manera oportuna. Además, ten en cuenta que una vivienda es un tipo de activo que mantiene (o incluso aumenta) su valor con el paso del tiempo. Eso las convierte en una excelente garantía: si todo sale mal y el titular de la hipoteca no puede hacer los pagos programados, el banco probablemente podrá revender la propiedad a precio de mercado. Este tipo de aval permite una tasa de interés más baja. Sin embargo, el valor de una pieza de equipo que presentes como garantía para un préstamo comercial seguramente disminuirá con el tiempo (de la misma manera que sucede, por ejemplo, con la mayoría de los autos). Esa es una de las razones por las que las tasas de interés son más altas en los préstamos comerciales.

Préstamo comercial: El tipo de aval necesario en los préstamos comerciales, de nuevo, varía según el prestamista y el tipo de préstamo. Los préstamos respaldados por un aval se denominan préstamos asegurados. Por lo general, el aval en un préstamo comercial será algo que se puede liquidar rápidamente para ganar dinero. En algunos casos, los prestamistas requerirán algún tipo de pago inicial o depósito en efectivo como aval. Por lo general, el aval en un préstamo comercial tiene un valor sustancialmente menor que el valor de una propiedad en una hipoteca. Por esta razón, las tasas de interés de los préstamos comerciales son significativamente más altas que las de una hipoteca. El interés pagado ayuda a garantizar que el prestamista no pierda tanto dinero si el préstamo no se llega a devolver. Recuerda que no todos los préstamos comerciales son préstamos asegurados. Camino Financial no requiere que presentes aval cuando solicitas un préstamo comercial. Así, no arriesgas tus activos personales o comerciales.

Tercera diferencia: Requisitos

Hipoteca: El primer requisito de una hipoteca es hacer un pago inicial o depósito, que puede oscilar entre el 10 y el 20%. También es probable que tengas que obtener un seguro hipotecario para cubrir los pagos de tu hipoteca. La mayoría de las hipotecas requieren un puntaje de crédito mínimo de entre 620 y 640, así como una fuente de ingresos constante (los prestamistas probablemente verificarán los estados de cuenta bancarios y el historial laboral del propietario). Por último, los prestamistas requieren que el propietario de la vivienda tenga una relación deuda /ingreso del 50% o menor.

Préstamo comercial: Los requisitos para un préstamo comercial variarán según el prestamista y el tipo de préstamo. Si bien no necesitas hacer un depósito inicial ni obtener un seguro para tu préstamo comercial, tu puntaje de crédito juega un papel muy importante, ya que le sirve al prestamista como la prueba más sólida de que sabes manejar tus deudas y que por tanto pagarás el préstamo según lo acordado. Otros factores comunes que tu prestamista considerará son los siguientes:

  • El monto del préstamo que solicitas
  • El propósito que tienes para el préstamo
  • Los años que llevas en el negocio
  • El tipo de industria en la que operas
  • Las ventas anuales de tu empresa
  • Tus estados financieros
  • El importe pendiente en tus préstamos existentes
  • Los flujos de caja de tu empresa

Accede aquí a una lista completa de los requisitos para préstamos comerciales más comunes.

Como puedes ver, estos requisitos no tienen nada que ver con los que se necesita cumplir para solicitar una hipoteca. La lista anterior parece larga, pero ten en cuenta que algunos prestamistas son más flexibles en sus requisitos. En Camino Financial no basamos nuestra decisión de préstamo en todos los factores mencionados anteriormente. Principalmente, tomamos en consideración el crédito personal del propietario de la empresa y los flujos de efectivo globales.

Cuarta diferencia: Otras características

A continuación verás un cuadro que muestra otras características típicas de una hipoteca y un préstamo comercial de capital de trabajo:

                                                                                                Hipoteca                                 Préstamo comercial

 

 

                 Duración

La duración suele ser bastante larga: los pagos se hacen en el transcurso de entre 15 y 30 años. La duración varía pero normalmente es más corta que en una hipoteca. Puede estar entre 6 meses y 7 años.
Tasa de interés anual En un préstamo a 30 años varía entre 3.63% y 7.84%. Las tasas de préstamos comerciales de capital de trabajo varían de 7.75% a 40.0%. Advertimos contra los préstamos con tasas más altas. Compara aquí las diferentes tasas de interés según tipo de préstamo y prestamista.
Costos de cierre Al comprar una propiedad espera pagar entre el 2 y 5% del precio de compra (en una casa de $200,000 eso serían $10,000). En muchos préstamos comerciales no se esecifican los costos de cierre; en un préstamo de entre $150,000 y $700,000 espera pagar entre un 3 y un 7%.
Lo que incluye el pago mensual Pago principal más intereses; el comprador tiene la opción de incluir además los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad. Pago principal más intereses.

Esperamos que ahora tengas una mejor idea de por qué no puedes abordar un préstamo comercial de la misma manera que una hipoteca. Un préstamo comercial puede parecer muy difícil de entender o de obtener. Por eso en Camino Financial nos esforzamos por ofrecerte un proceso de préstamo claro, simple y rápido. Te brindamos orientación y recursos para ayudarte a tomar la mejor decisión; por ejemplo, te invitamos a usar nuestra calculadora de préstamos comerciales para ver todos los costos y pagos de tu préstamo de simple un vistazo. Úsala para determinar el monto del préstamo y los pagos mensuales con los que te sientas más cómodo.

Estas son algunas de las características de nuestros préstamos para pequeñas empresas:

  • Montos: entre $5,000 y $400,000, para adaptarse a cualquiera de tus necesidades comerciales
  • Tasa de interés anual: a partir de un 12%
  • Duración: entre 24 y 60 meses
  • Frecuencia de pago: mensual
  • Usos: los fondos de nuestros préstamos se pueden usar para pagar préstamos personales o tarjetas de crédito que se hayan utilizado con fines comerciales. Incluso puedes utilizar el préstamo para comprar un segundo negocio

Como puedes ver, somos más flexibles que los prestamistas tradicionales como los bancos, ya que principalmente tenemos en cuenta tu crédito personal y los flujos de efectivo globales de tu negocio. Estos son nuestros requisitos:

  • Tu empresa debe generar ventas de al menos $30,000 al año o $2,500 al mes
  • Si bien es recomendable que tu negocio haya estado en funcionamiento durante al menos 2 años, consideramos a las empresas con solo 9 meses operando

Otros beneficios:

  • Proceso en línea rápido y fácil: puedes recibir los fondos en un plazo de 4 a 10 días hábiles
  • No tienes que proporcionarnos aval
  • Los solicitantes con solo un Número de Identificación de Contribuyente Individual (ITIN por sus siglas en inglés) pueden calificar
  • La única tarifa que aplicamos es la tarifa de cierre
  • No hay penalización por pago anticipado si decides saldar tu deuda en cualquier momento

Finalmente, estos son los únicos documentos que te pediremos:

  • Tu solicitud en línea
  • Autorización electrónica para permitirnos acceder a los últimos 6 meses de tu actividad bancaria
  • Declaración de impuestos del pasado año que incluya los ingresos reportados de tu negocio
  • Comprobante de registro de empresa

Todo lo que tienes que hacer para comenzar es enviar tu solicitud de préstamo. Solo te llevará unos minutos y no afectará tu puntaje de crédito. Recibirás una respuesta inmediata informándote si calificas para obtener un préstamo. Después, uno de nuestros representantes se pondrá en contacto contigo para guiarte a través del resto del proceso. ¡Puedes obtener los fondos que necesitas para hacer crecer tu negocio en solo unos días!

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