Especialista en préstamos y cliente hablando de tasas de interés y APR.
Jordan Schneir
Por: jordan_shneir
Leelo en 10 minutos

¿Qué diferencia hay entre tasa de interés y APR?

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Cuando busques cualquier tipo de préstamo, debes comprender la diferencia entre tasa de interés por un lado, y tasa de porcentaje anual o APR por otro. Ambos factores juegan un papel importante en el monto total que pagarás en el transcurso de tu préstamo.

Aunque a menudo estos términos se usan indistintamente, existen diferencias clave que los separan. Sabiéndolas, tendrás una mejor idea de cuánto te costará tu préstamo con el tiempo.

Sigue leyendo para conocer las diferencias entre tasa de interés y APR, cuál es más importante, y dónde encontrar tasas de interés justas para tu préstamo comercial.

¿En qué se diferencian la tasa de interés y el APR?

La tasa de interés el APR NO son lo mismo. Conoce en qué consiste cada uno:

Tasa de interés

La tasa de interés es la cantidad de intereses que tu prestamista te cobra por darte un préstamo. La tasa de interés generalmente se expresa como un porcentaje anual del saldo de capital restante de tu préstamo.

Las tasas de interés pueden ser variables o fijas:

Las tasas de interés variables cambian con el tiempo. Por lo general, las tasas de interés variables aumentan a medida que continúas pagando tu préstamo.

Las tasas de interés fijas, por otro lado, permanecen estáticas durante todo el plazo del préstamo. Si tienes una tasa de interés fija, tus pagos mensuales serán los mismos durante toda la duración del préstamo.

Las tasas de interés variables a menudo son mejores si planeas pagar tu préstamo antes de tiempo, porque puedes aprovecharte de las bajas tasas introductorias. Las tasas fijas son preferibles para los préstamos a largo plazo, ya que son más predecibles y a menudo son más baratas a largo plazo.

Tasa de porcentaje anual (APR)

La tasa de porcentaje anual (APR) representa el costo total anual de pedir dinero prestado a tu prestamista. Esto, además de los intereses regulares explicados arriba, incluye honorarios, costos de cierre y cualquier otro gasto que te cobre tu prestamista. En otras palabras, la tasa de porcentaje anual o APR es una combinación de las tarifas asociadas a tu préstamo, y de los intereses de un préstamo. Se trata en definitiva del costo total del préstamo que pagarás anualmente. Este número total se divide en partes iguales por el número de períodos de pago de tu préstamo.

Por ejemplo, si solicitas un préstamo, tu tasa de interés podría ser del 11%, pero tu APR podría ser del 11.5%. Tu APR es una cifra más precisa de cuánto costará tu préstamo con el tiempo.

A la hora de comparar préstamos y poder determinar tu mejor opción, es mejor comparar las tasas APR en lugar de las tasas de interés. Si comparas solo las tasas de interés, te puedes acabar llevando una sorpresa desagradable por las tarifas adicionales que no has tenido en cuenta. Es posible que dos préstamos tengan la misma tasa de interés pero diferentes APR.

La llamada Federal Truth in Lending Act (“Ley Federal de Honestidad en los Préstamos”) exige que todos los prestamistas divulguen sus APR.

Cómo calcular tu APR

Aquí tienes un ejemplo:

  • Imagina que tomas un préstamo comercial de 24 meses por $25,000
  • La tasa de interés actual es 2.0%
  • Tu prestamista te informa que las tarifas totales serán $550
    • Ten en cuenta que existen dos tipos de tarifas, las tarifas a pagar por adelantado y las tarifas por facilitarte el préstamo. Las tarifas por adelantado se pagan por activar el préstamo. Las demás tarifas se agregan al préstamo.

Calcularás el APR de la siguiente manera:

1. Determina el pago mensual sin las tarifas, en este caso, $1,063.51

  • Usando una calculadora financiera, divide la tasa de interés por 12 para saber tus pagos mensuales.

2. Luego, averigua la tasa uando Excel u otra calculadora utilizando la función “tasa”

  • Si las tarifas son “por adelantado”, sabrás la tasa restando las tarifas del préstamo total, en este caso $25,000 – $550 = $24,450. Usaremos este método aquí.
  • Si las tarifas son por adelantado, las debes agregar al monto total prestado, en este caso $25,000 – $550 = $ 25,550

3. Esto te da una tasa de 0.35%

4. Luego, multiplica esta cantidad por 12 meses para obtener tu APR, en este caso de un 4.163%

  • Ten en cuenta que si estas tarigas son por el préstamo, el APR sería un 4.115%

Tasa de interés y APR en tarjetas de crédito

En la mayoría de los productos financieros, los APR y las tasas de interés son diferentes, como acabamos de ver. Sin embargo, en las tarjetas de crédito, el APR y la tasa de interés son a menudo iguales.

Las compañías de tarjetas de crédito generalmente expresan sus tasas de interés como APR. Si bien algunas tarjetas de crédito pueden tener tarifas anuales u otros cargos, estos casi nunca se incluyen en el APR ya que no todos los titulares de tarjetas incurrirán en las mismas tarifas.

Tasa de interés y APR en diferentes productos de financiamiento

Si bien las tasas de interés y los APR pueden variar bastante, dependiendo del prestamista, la mayoría de los productos financieros tienen tasas de interés y APR dentro del mismo rango.

En la tabla de abajo tienes las tasas de interés promedio y los APR promedio en algunos de los productos financieros más populares: préstamos personales, préstamos comerciales, hipotecas y tarjetas de crédito.

Nota: el APR incluye tarifas adicionales como tarifas de originación, tarifas anuales, costos de cierre, penalizaciones, y otros cargos.  

Tasa de interés promedio
APR promedio
Préstamos personales
de 5% a 36% de 10% a 28%
Préstamos comerciales
de 2.55% a 5.14% de 4% a 13%
Hipotecas (a 30 años) de 3% a 7.84% de 3% a 7.84%
Tarjetas de crédito
de 13.24% a 22.99% de 13.24% a 22.99%

¿Debes centrarte en la tasa de interés o en el APR?

Cuando buscas un préstamo, ¿qué es más importante?, ¿la tasa de interés o el APR?

En casi todos los casos, es mejor que te centres en comparar las tasas de porcentaje anual o APR de diferentes préstamos.

Los APR están ahí por una razón: para darles a los prestatarios una idea precisa de cuánto costará su préstamo durante todo el plazo. Los APR facilitan el cálculo de tus pagos mensuales y el costo anual del préstamo.

Recuerda que la tasa de interés no refleja ninguna tarifa adicional. La tasa de interés puede ser engañosa, ya que dos préstamos que estés comparando pueden tener la misma tasa de interés pero tener APR diferentes.

Por lo general, la única instancia en la que debes comparar las tasas de interés entre dos o más préstamos que estés barajando es si planeas negociar esta tasa con tu prestamista. La tasa de interés proporciona una tasa de referencia, que se puede negociar para reducirla.

En última instancia, los préstamos con APR más bajos te costarán menos con el tiempo, suponiendo que la tasa de interés principal sea fija. Como tal, comparar APR resulta más útil que comparar la tasa de interés.

Sigue leyendo: Cómo reducir los intereses de tu préstamo comercial

Camino Financial: tasas de interés justas y bajo APR  

¿Buscas un préstamo comercial con una tasa de interés justa y un APR bajo?

En Camino Financial, ofrecemos micropréstamos y préstamos comerciales con los que los propietarios de pequeñas empresas obtienen el financiamiento que necesitan para hacer crecer sus negocios. Nuestros especialistas en préstamos harán todo lo posible para buscar el producto de financiamiento que más se ajuste a tus necesidades, asegurándose de que recibes la cantidad y los términos que te permitan realizar tus pagos mensuales cómodamente y sin forzar tus finanzas.

Estas son nuestras tasas de interés actuales:

  • Entre 19.0% y 34.0% en micropréstamos (equivalente a un 1.58% – 2.83% mensual). La cantidad máxima de nuestros micropréstamos es de $75,000.
  • Entre 12.00% u 24.75% en préstamos comerciales (equivalente a un 1% – 2.6% mensual). La cantidad máxima de nuestros préstamos comerciales es de $400,000.

Si bien estas tasas pueden parecer altas, ofrecemos una serie de ventajas para justificar nuestras tasas de interés justas, que incluyen:

  • Una tarifa de cierre baja: 6.99% del monto del préstamo en los micropréstamos, y un 5% en los préstamos comerciales. No se aplica ninguna otra tarifas ni cargo. Esto resulta en un APR muy bajo.
  • No se requiere aval
  • No se requiere SSN: con tu ITIN es suficiente
  • Nuestras tasas fijas son fijas así como tus pagos mensuales: de esta manera tienes el control de lo que pagas en todo momento
  • Proceso de solicitud y financiamiento rápido, con un tiempo máximo de 10 días
  • Recursos gratuitos
  • Descuentos en productos para tu negocio

Además, hay un factor clave a considerar cuando se trata de nuestras tasas de interés: cuando lleves 9 meses pagando tu préstamo, puedes solicitar un segundo préstamo por un monto mayor y a una tasa de interés más baja. En otras palabras, la tasa de interés que pagas al principio puede reducirse significativamente después de unos meses.

Aunque es posible que puedas encontrar tasas ligeramente más bajas en otros lugares, no encontrarás estas ventajas adicionales en otros productos financieros. Para tener una idea más clara, puedes aprender aquí cómo calculamos tu tasa de interés.

¿Listo para comenzar? ¡Solicita ya tu préstamo comercial!

 

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