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Por: vnadal
Leelo en 10 minutos

Que Determina Un Buen Puntaje De Crédito

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¿Calificas para un
préstamo de negocios?

Todos nos preocupamos por nuestro puntaje de crédito. Tal vez tu revisas tú puntaje de crédito periódicamente a través de Experian o descargas la aplicación Crédito Karma en tu teléfono. Te aseguras de pagar tus facturas a tiempo y pagar más que la cantidad mínima debida en tus tarjetas de crédito. Pero, ¿qué significan en realidad los diferentes puntajes crediticios? Y, ¿cuáles son los diversos factores que determinan tu puntaje de crédito? ¿Cómo podemos asegurar que tengamos buen puntaje de crédito?

A Diferencia Del Golf, Tu Quieres Un Alto Puntaje

Sí, tu puntaje crediticio realmente importa. Al solicitar cualquier tipo de préstamo, ya sea de estudiante, negocio, automóvil o de casa, tu puntaje de crédito no sólo va ser un factor en que tu préstamo sea aprobado, pero también en que serán tus tasas de interés. No dejes que lo que parece ser sólo unos pocos puntos porcentuales te engañen: las diferencias en las tasas de interés podría significar una diferencia de miles de dólares. ¿Preferirías usar ese dinero para pagar tu préstamo, o usarlo para tomar unas vacaciones, para hacer crecer tu negocio o para invertir en tu jubilación? Tu puntaje de crédito afecta más que sólo los préstamos para los que calificas, pero tu capacidad para alquilar un apartamento o para obtener el servicio de teléfono celular que quieres. Si no quieres tener que pagar un depósito para obtener cable o electricidad, entonces vas a querer asegurarte de que tienes un buen puntaje de crédito.

Factores De Crédito

Pagar todas tus facturas a tiempo y pagar más que la cantidad mínima requerida es ciertamente necesario en tu búsqueda para tener una buena puntuación de crédito, pero en realidad hay otros factores que juegan un papel en tu puntaje de crédito. Tú también desearás estar en la mira para cualquier marca negativa en tu informe de crédito. Las marcas negativas incluyen cualquier juicio civil en tu contra, embargos fiscales y bancarrotas pasadas. Por lo tanto, si tu estás teniendo una pelea con tu vecino sobre un árbol que se está llevando a la corte o se te olvidó pagar ese ticket de exceso de velocidad, tu querrás resolver esos asuntos para que puedan ser eliminados de tu informe de crédito.

Sí, tener varias cuentas abiertas (tarjetas de crédito, préstamos) puede ser beneficioso para tu puntaje de crédito, ya que demuestra a los prestamistas potenciales que se puede confiar en tu crédito y puedes utilizarlo de manera responsable. Y, sí, realmente tú vas a querer utilizar esas tarjetas de crédito para pagar facturas o hacer compras, ya que las tarjetas de crédito que no se están utilizando están sujetas a tener la cuenta cerrada por el prestamista, que también puede tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito . Sin embargo, tu queras tener cuidado de que no estés acumulando demasiada deuda de tarjeta de crédito, ya que la utilización de tarjetas de crédito es otro factor que determina tu puntaje de crédito. Idealmente, debes de tratar de mantener tu utilización de la tarjeta de crédito por debajo del 30% de tu crédito disponible total.

Ahora, antes de que te emociones y corras a solicitar un montón de nuevas tarjetas de crédito para mostrar a un prestamista potencial que te confíe con varios tipos de crédito, ten en cuenta que los prestamistas ejecutarán tu reporte de crédito como parte de su proceso de tomar decisiones; cada vez que tu informe de crédito se ejecuta, disminuye tu puntaje de crédito. Como tal, no corras y solicites, o abras, un montón de nuevas cuentas de una sola vez, ya que en realidad puede tener un efecto adverso en tu puntaje crediticio. Afortunadamente, puedes revisar tu propio puntaje de crédito utilizando aplicaciones como Credit Karma, sin que afecte tu puntuación, lo cual es importante si te estás preparando para solicitar un préstamo de pequeña empresa. Las diversas edades de tus cuentas desempeñan un papel también, que es otra razón por la que abrir un montón de nuevas cuentas no te va a ser necesariamente algún favor. Cuanto más tiempo has tenido tus cuentas abiertas y en buen estado, mejor para tu puntaje de crédito.

Como puedes ver, hay varias cosas que pueden influir en la determinación de tu puntaje de crédito, que a su vez puede determinar si calificas o no para un préstamo. Para resumir, cosas a tener en cuenta son:

  1. Historial de pagos de cuentas como préstamos y tarjetas de crédito
  2. Utilización del crédito
  3. Tipo, número y antigüedad de las cuentas
  4. Deuda total
  5. Registros públicos, como embargos y juicios civiles
  6. Número de nuevas cuentas abiertas recientemente
  7. Número de consultas para tu informe de crédito

Sí, ciertamente hay un montón de cosas que juegan un factor en tu puntaje de crédito. Sin embargo, también hay un número de cosas que tu puedes pensar que afectarían tu puntaje de crédito que realmente no lo hacen . Algunos ejemplos son:

  1. Estado civil
  2. Dónde vives
  3. Salario u Ocupación

Los Tres Grandes

Hay tres agencias de crédito de las que los posibles prestamistas pueden sacar tu puntaje de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. Mientras que cada agencia puede generar un número ligeramente diferente, los tres deben proporcionar una imagen similar de tu historial de crédito, con una puntuación entre 300 y 850. (Una vez más, en cuanto más alto, mejor.) El desglose de cómo estas agencias determinan tu puntaje de crédito son:

  1. Historial de pagos: 35%. Paga tus cuentas a tiempo. Si tienes que estar un poco tarde, entre más tarde pagues peor será para tu calificación de crédito.
  2. Cantidades adeudadas – 30%. ¿Cuánto de tu crédito disponible total haz utilizado? Cuanto menos mejor. Además, aquí es donde tener demasiados préstamos que todavía estás pagando puede tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Considera la posibilidad de consolidar cualquier préstamo para reducir tanto el monto total adeudado como tus pagos mensuales.
  3. Plazo de historial crediticio – 15%. Una vez más, la apertura de un montón de nuevas cuentas a la vez realmente no van hacer ningún favor a tu puntuación de crédito. Los prestamistas quieren ver que tú tienes un historial solido de ser capaz de utilizar el crédito, de manera responsable. Sin embargo, una breve historia está bien, siempre y cuando hayas estado haciendo tus pagos a tiempo y manteniendo el uso de tu tarjeta de crédito bajo.
  4. Nuevo crédito – 10%. Muchos prestamistas ven a alguien con un montón de nuevas cuentas como un riesgo, porque es generalmente indicativo de alguien que tiene problemas de flujo de efectivo y está abriendo un nuevo crédito para cubrir los gastos.
  5. Tipos de Crédito en Uso – 10%. Por último, tu puntuación de crédito se determina por los tipos de cuentas que tienes. Como este es un factor relativamente pequeño, no te preocupes demasiado si tu única cuenta es de un tipo. Sin embargo, ayuda si tu tienes un saldo de tarjetas de crédito, préstamos (estudiantil, coche, hipoteca) y cuentas de la tienda. Esto demostrará a los prestamistas que varios tipos de acreedores te han considerado responsable y confiable.

Preparate

Cuando te estés preparando para solicitar un préstamo, comienza a mantener un ojo en tu puntaje de crédito alrededor de 6 meses antes de que pienses aplicar. Esto te dará tiempo para disputar cualquier cosa con la que no estés de acuerdo, o resolver cualquier problema pendiente. Además, te permitirá tiempo para hacer enfrentar a cualquier posible fraude de tarjeta de crédito, si hay cuentas abiertas a tu nombre que no son tuyas.
No te desesperes si tu crédito es menos que estelar. Al mirar hacia el futuro y al darte tiempo para prepararte para una próxima solicitud de préstamo, tú te estás dando tiempo para comenzar a tomar mejores decisiones con respecto a tu crédito. Puede significar que tu tienes que comenzar a reducir las veces que cenas afuera o las entradas para la ópera por un tiempo, para asegurarte de que puedes reducir tu utilización de tarjetas de crédito y de pagar esos préstamos estudiantiles. Valdrá la pena a largo plazo, cuando tu fácilmente seas capaz de obtener tu préstamo de pequeña empresa y seguir tu sueño de ser un empresario.

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