Edificio de la SBA para ilustrar la idea de "préstamos del gobierno"
Por: omunoz
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Préstamos SBA: Guía completa

Para solicitar un préstamo de la SBA debes conocer los pasos del proceso, asi como el posible préstamo al cual puedes acceder, en esta guía te explicaremos los aspectos mas relevantes a tener en cuenta.

Tabla de Contenido
1. ¿Qué es la SBA?
2. ¿Cómo funcionan los préstamos del gobierno para negocios?
3. Tipos de préstamos de la SBA
4. Ventajas y desventajas de los préstamos de la SBA
5. ¿Quién es elegible para un préstamo de la SBA?
6. ¿Cómo conseguir préstamos del gobierno para negocios?
7. ¿Cómo solicitar un préstamo de la SBA?
8. ¿Cómo elijo el banco correcto?
9. ¿Cómo sé si mi préstamo de la SBA es aprobado?
10. ¿Cuánto tarda el préstamo de la SBA?
11. ¿Qué es una subvención o un subsidio del Gobierno para negocios?
12. Haz crecer tu negocio con la ayuda de Camino Financial
13. Preguntas frecuentes

¿Qué es la SBA?

SBA son las siglas en inglés correspondientes a la Administración de Pequeñas Empresas, un organismo gubernamental de Estados Unidos que financia pequeñas empresas a través de diversos métodos.

Los préstamos de la SBA son productos financieros respaldados por el gobierno de Estados Unidos para propietarios de pequeñas empresas.

Sin embargo, la SBA no los administra directamente, sino que provienen de bancos, cooperativas de crédito o prestamistas en línea.

La SBA garantiza el monto que la entidad financiera o prestamista aprueba para mitigar el riesgo correspondiente en caso de que el propietario de la empresa no cumpla con sus pagos.

¿Cómo funcionan los préstamos del gobierno para negocios?

La Agencia Federal de Pequeños Negocios (o SBA por sus siglas en inglés) ofrece diferentes préstamos del gobierno para negocios a través de bancos y cooperativas de crédito en los Estados Unidos.

Cuando un crédito es autorizado, la agencia federal les garantiza a estos prestamistas que, en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos, ellos cubrirán la deuda.

Para los empresarios, estos préstamos representan un enorme beneficio, ya que pueden conseguir el dinero que necesitan sin pagar mucho en intereses.

Para acceder a uno de los préstamos de la Small Business Administration (el nombre en inglés de esta agencia) debes tener un buen puntaje de crédito y demostrar que tu empresa genera suficiente flujo de caja para pagar tu deuda, entre otros requisitos.

Aprende mas sobre tu puntaje de crédito

Tipos de préstamos de la SBA

A continuación se presentan los tipos de préstamos del gobierno para negocios que debes conocer antes de solicitarlos.

Préstamos SBA 7(a)

Los préstamos SBA 7(a) ofrecen un monto máximo del préstamo de $5 millones, pero requieren que tu negocio cumpla con requisitos específicos para ser considerado elegible.

Son la mejor opción para:

  • Propietarios de pequeñas empresas que manejan bienes raíces.
  • Encontrar capital de trabajo a corto y largo plazo.
  • Intentar refinanciar la deuda comercial.
  • Solicitar fondos para la adquisición de equipos y suministros.

Los requisitos y la elegibilidad de los préstamos SBA 7(a) incluyen la forma en que tu empresa recibe sus ingresos, su historial crediticio actualizado y la ubicación de tus operaciones.

Las tasas de interés que se cobran en los préstamos SBA 7(a) varían de acuerdo con la financiación que reciba tu empresa.

Enseguida enumeramos ejemplos de lo que puedes esperar con respecto a las tasas de interés si eres favorecido con la aprobación de un préstamo de la SBA.

  • Un monto de préstamo de $25,000 o menos: tasa base más 4.25% si se paga en menos de siete años; tasa base más 4.75% si se paga en más de siete años.
  • Un monto del préstamo de 25,000 a $50,000: tasa base más 3.25% si se paga en menos de siete años; tasa base más 3.75% si se paga cuando el vencimiento de la tasa máxima supera siete años.
  • Un monto del préstamo mayor a $50,000: tasa base más 2.25% si se paga en menos de siete años; tasa base más 3.75% si se paga después de siete años.

Requisitos y solicitud

  • Formulario de información del prestatario: llena el Formulario 1919 de la SBA (en inglés) y envíaselo a un prestamista que participe en el programa de la SBA.
  • Estados financieros: Completa el Formulario 413 de la SBA en inglés (estado financiero personal). Esto ayuda a la SBA y otras partes interesadas a evaluar su elegibilidad.
  • Estados financieros comerciales: presenta lo siguiente para poder demostrar tu capacidad para pagar un préstamo:
    • Cuenta de pérdidas y ganancias (vigente durante 180 días a partir de presentar su solicitud). Incluye también anexos suplementarios de los últimos tres años fiscales.
    • Estados financieros proyectados (incluye una proyección detallada a un año de ingresos y finanzas, y explica cómo esperas lograrla.
  • Propiedad y afiliaciones: proporciona una lista de nombres y direcciones de filiales y sucursales, incluyendo empresas en las cuales tengas una participación mayoritaria o que de otra forma estén relacionadas contigo.
  • Licencia o certificado comercial: proporciona una copia de la licencia comercial original o del certificado de actividad comercial.  Si tu pequeña empresa es una corporación, estampa su sello corporativo en el formulario de solicitud de préstamo de la SBA.
  • Historial de solicitud de préstamo: incluye registros de cualquier préstamo que hayas solicitado antes.
  • Declaraciones de impuestos: incluye declaraciones firmadas de impuestos federales tanto personales como comerciales de tus directores comerciales durante los últimos tres años.
  • Currículos: Incluye los currículos (o resumes, en inglés) personales de cada director comercial.
  • Descripción general e historia de la empresa: proporciona un historial de la empresa y sus desafíos, incluyendo una explicación del motivo por el cual necesitas el préstamo de la SBA y cómo este ayudará a tu empresa.
  • Arrendamiento comercial: incluye una copia de tu arrendamiento comercial o una nota del propietario del inmueble que indique los términos del arrendamiento propuesto.

Si vas a comprar una empresa existente, reúne la siguiente información:

    • Hoja de balance actual y una cuenta de pérdidas y ganancias
    • Declaraciones de impuestos federales durante los tres años anteriores
    • Contrato de venta propuesta incluyendo los términos de venta
    • Precio de venta con anexo de inventario, maquinaria y equipo, así como mobiliario y accesorios
    • Franquicia, intermediario o contratos de licencia
  • Comprobante de inyección de capital

Es posible que se requiera que presentes más formularios de la SBA tomando como base el uso específico de los fondos o cargos pagados en un paquete de propuesta de financiamiento o a un intermediario o agente.

Préstamos CDC/504

Los préstamos CDC/504 ofrecen a los dueños de pequeñas empresas acceso a financiamiento a una tasa fija a largo plazo para activos que favorecen el crecimiento comercial de una empresa y el proceso de creación de empleo.

El propietario de una pequeña empresa puede encontrar préstamos CDC/504 disponibles a través de Empresas de Desarrollo Certificadas (CDC, por sus siglas en inglés).

Las CDC son socios comunitarios de la SBA. Un préstamo CDC/504 puede ser hasta de un máximo de $5 millones.

Sin embargo algunos proyectos energéticos le permiten al prestatario un financiamiento de hasta $5.5 millones por proyecto sin superar los $16.5 millones de financiamiento total.

Los términos de pago de los préstamos CDC/504 están disponibles con plazos de vencimiento de 10 y 20 años.

Las tasas de interés de los préstamos CDC/504 varían, pero suelen ser de aproximadamente 3% de la deuda contraída; los dueños de empresas también pueden financiar la tasa de interés con el préstamo.

Los empresarios no pueden utilizar los préstamos CDC/504 para financiar capital de trabajo ni inventario comercial.

Por otra parte, estos préstamos no se pueden utilizar para consolidar, pagar ni refinanciar la deuda de la empresa.

Por último, tampoco se pueden emplear un préstamo CDC/504 para efectos de especulación ni inversión en propiedades inmobiliarios de alquiler.

No obstante, sí se pueden utilizar para ayudar a hacer crecer un negocio de alguna de las siguientes formas:

  • Adquisición o construcción de nuevas instalaciones, edificios actuales, terrenos, maquinaria y equipos.
  • Mejora o modernización del terreno, las vías, los servicios públicos, los estacionamientos, el paisajismo y las instalaciones actuales de una organización.

Requisitos y solicitud

Los préstamos 504 están disponibles exclusivamente a través de Compañías de Desarrollo Certificadas (CDCs). Primero, encuentra un CDC en su área para asegurarse de que está tratando con un prestamista calificado.

Luego comienza a preparar y armar tu paquete de autorización de préstamo 504, usando la biblioteca de archivos de autorización 504 para identificar la documentación que necesitará para solicitar el préstamo CDC/504 (solo en inglés).

Préstamos por desastres

Las pequeñas empresas, los propietarios de vivienda, los inquilinos y las organizaciones sin ánimo de lucro que operan en zonas de desastre declaradas pueden ser candidatos para los préstamos por desastres de la SBA.

Si un desastre declarado afecta tu negocio, puedes obtener la aprobación de un préstamo de la SBA a bajo interés y podrías también ser elegible para recibir capital de trabajo.

Los desastres naturales, como los huracanes, que destrocen tu propiedad, corresponden a una situación en la que podrías considerar solicitar un préstamo por desastres a la SBA.

Los tipos de préstamos por desastres incluyen financiación para daños físicos, asistencia para mitigación, daños económicos y reservistas militares para empleados en servicio activo en licencia.

Los préstamos por desastres tienen plazos de pago y no están exentos de intereses.

Las tasas de interés para los préstamos por desastres pueden ser tan bajas como el 3% para empresas de cualquier tamaño, el 2% para organizaciones sin ánimo de lucro o el 1.25% para propietarios de viviendas e inquilinos.

Los plazos para los préstamos por desastres son de hasta 30 años y los préstamos de menos de $25,000 no requieren colateral.

Requisitos y solicitud

  • Solicita un préstamo por desastre de la SBA en línea (solo en inglés). Los inspectores de la SBA estimarán el monto del daño una vez que hayas completado y presentado tu solicitud.
  • Completa, firma y escribe la fecha sobre el formulario IRS 4506-T (solo en inglés) y adjúntalo a tu solicitud, el cual permite que el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) proporcione los datos de tus declaraciones de impuestos a la SBA.

CAPLine

Los préstamos CAPLine son parte de un programa de préstamos que ayuda a las pequeñas empresas a satisfacer sus necesidades únicas y a corto plazo para financiar capital de trabajo.

Estos préstamos son líneas de crédito para pequeñas empresas con requisitos semejantes a los requisitos básicos de los préstamos SBA 7(a).

Los préstamos CAPLine se ofrecen en cuatro líneas para adaptarse a las necesidades únicas de tu organización.

Préstamo CAPLine estacional

Los préstamos CAPLine estacionales exigen que los prestatarios utilicen sus fondos para financiar incrementos estacionales en su pequeña empresa, como cuentas por cobrar e inventario. A veces, los propietarios de empresas pueden utilizar un préstamo CAPLine estacional para ayudar a financiar el aumento de los costos laborales.

Préstamo CAPLine para contratos

Con un préstamo CAPLine por contrato se financia la mano de obra de tu pequeña empresa y los costos relacionados con los contratos laborales.

Préstamo CAPLine para constructores

Este préstamo puede financiar costos de mano de obra y materiales relacionados para contratistas generales o constructores que edifiquen o remodelen propiedades. El proyecto de construcción del edificio actúa como garantía.

CAPLine de capital de trabajo

Esta línea de crédito renovable se basa en activos para pequeñas empresas que no pueden cumplir con los estándares de crédito actuales. El financiamiento de un préstamo CAPLine de trabajo ayuda a las pequeñas empresas a financiar el crecimiento y cubrir los gastos recurrentes a corto plazo. Este préstamo se paga convirtiendo los activos a corto plazo de una empresa en efectivo que se paga al prestamista. Un préstamo CAPLine de capital de trabajo les permite a las empresas realizar retiros regulares de su línea de crédito pero requiere un colateral, y las empresas pueden incurrir en cargos adicionales por parte del prestamista.

Micropréstamo de la SBA

Este micropréstamo comercial ofrece financiamiento comercial de hasta $50,000 para que pequeñas empresas se inicien y expandan su negocio. El monto típico del préstamo de los micropréstamos de la SBA es de alrededor de $13,000.

Por lo regular, un micropréstamo exige un colateral y una garantía personal del propietario de la empresa.

Con un micropréstamo, la SBA opera con un intermediario y un prestamista aprobado por la SBA.

Los intermediarios, que suelen ser prestamistas comunitarios sin ánimo de lucro, tienen requisitos únicos tanto crediticios como de préstamo.

Los plazos de los préstamos de la SBA para un micropréstamo requieren que el prestatario pague la cantidad prestada puede evaluar varios factores.

El monto recibido del préstamo, el uso planificado de los fondos, los requisitos del prestamista y las necesidades de la pequeña empresa juegan un papel importante en el plan de pagos de los micropréstamos.

Sin importar cuál sea la situación, las empresas deben pagar los microcréditos en un plazo máximo de seis años.

Las tasas de interés de los micropréstamos de la SBA también varían según los requisitos especiales de los diferentes prestamistas intermediarios.

Por lo general, las tasas de interés fluctúan entre el 8% y el 13%, aunque es fundamental consultar con un prestamista intermediario antes de aceptar un préstamo.

Requisitos y solicitud

Los microcréditos están disponibles a través de ciertas organizaciones comunitarias sin fines de lucro que tienen experiencia en la concesión de préstamos y la asistencia en la administración de empresas. Los requisitos individuales pueden variar.

Para solicitar un microcrédito, trabaja con un intermediario aprobado por la SBA en su área.

Los prestamistas aprobados por la SBA toman todas las decisiones de crédito y establecen todos los términos de su microcrédito.

Para encontrar un microprestamista autorizado cerca de ti, busque un prestamista (solo en inglés) u obten asistencia local.

Ventajas y desventajas de los préstamos de la SBA

Pros

  • Por préstamos de hasta $150,000, la SBA garantiza hasta el 85%. Por préstamos de más de $150,000, la SBA garantiza hasta el 75%.
  • Como están respaldados por el gobierno federal, los intermediarios pueden autorizar créditos con mayores niveles de riesgo.
  • Muchos perfiles de empresas son elegibles para recibir créditos.
  • Las tasas son preferenciales. Esto quiere decir que son préstamos con costos más bajos.
  • Tienen muchos usos: para iniciar una empresa o para comprar bienes, como capital de trabajo o para invertir en el crecimiento de tu negocio.

Contras

  • Solo se otorga a las empresas que demuestren la necesidad de capital.
  • No lo puedes recibir si estás en mora con alguna obligación de deuda con el gobierno federal.
  • El papeleo puede ser engorroso porque debes cumplir los estrictos requisitos que te exigen tanto la SBA como la entidad intermediaria.
  • El proceso puede ser muy tardado.
  • Alguna información solo está en inglés.

¿Quién es elegible para un préstamo de la SBA?

Tu organización debe seguir los siguientes estándares para calificar para los préstamos de la SBA:

  • Debes ser una empresa con ánimo de lucro.
  • Tu organización debe estar arraigada en Estados Unidos o sus territorios; podrías reunir los requisitos de elegibilidad si tu propósito es hacer negocios en Estados Unidos.
  • Debes tener montos razonables de capital para invertir.
  • Debes utilizar otros recursos financieros antes de buscar asistencia de la SBA.
  • Debes demostrar tu capacidad de pago.

Entre los tipos de organizaciones con ánimo de lucro que suelen ser elegibles para recibir la aprobación de préstamos de la SBA se encuentran los fabricantes, minoristas, empresas de servicios y mayoristas.

Las empresas autónomas también son elegibles para los préstamos de la SBA, siempre y cuando cumplan con los requisitos adicionales solicitados.

¿Cómo conseguir préstamos del gobierno para negocios?

Los préstamos gubernamentales son una muy buena opción para fortalecer tu empresa y proyectarla en el largo plazo.

Encuentra aquí los 8 pasos para solicitar tu préstamo:

  1. Determina la cantidad de dinero que necesitas y el tiempo de duración estimada para el pago de tu crédito.
  2. Estudia si las características de tu empresa la convierten en elegible para uno de estos préstamos.
  3. Escoge el préstamo que más te conviene y determina los intereses que tendrás que pagar. Recuerda que hay varios tipos de crédito: los 7(a), los 504 y los microcréditos.
  4. Selecciona el banco que te ofrece las mejores condiciones.
  5. Reúne la documentación que te exigen tanto la SBA como el intermediario.
  6. Llena los formatos.
  7. Entrega los formatos para aplicar a tu crédito.
  8. Espera a conocer la decisión del banco.

¿Cómo solicitar un préstamo de la SBA?

A continuación se muestra el proceso paso a paso para solicitar fondos del préstamo de la SBA.

  1. Escoge el programa de préstamos de la SBA más adecuado para tu negocio, por ejemplo, microcrédito, préstamo 7(a) o programas de préstamo CDC/504.
  2. Garantiza que eres elegible y cumples con los requisitos de tasas y plazos de préstamo de la SBA.
  3. Reúne los documentos necesarios para tu solicitud de préstamo de la SBA.
  4. Presenta tu solicitud de préstamo de la SBA.

¿Cómo elijo el banco correcto?

La respuesta a esta pregunta depende del perfil de tu empresa, la cantidad de dinero que necesites y el uso que le vayas a dar.

Por fortuna, la SBA te puede ayudar a encontrar la respuesta a esta pregunta.

Ingresa al portal de la Small Business Administration y diligencia un formato en 5 minutos.

La SBA se pondrá en contacto contigo 2 días después con la información de contacto de los bancos que tienen interés en tu préstamo.

Con esta información, contacta a los bancos para que compares tasas, cargos y llegues a un acuerdo sobre las condiciones de tu préstamo.

¿Cómo sé si mi préstamo de la SBA es aprobado?

Las opciones de verificación de estado de la  SBA se encuentran disponibles según el prestamista.

En ocasiones, puedes verificar el estado de tu préstamo en línea o comunicándote directamente con tu prestamista.

¿Cuánto tarda el préstamo de la SBA?

Por lo general, la SBA toma sus decisiones sobre los préstamos dentro de las dos o tres semanas posteriores a la recepción de tu solicitud completa en el caso de préstamos tradicionales.

Sin embargo, si presentas una solicitud de préstamo exprés de la SBA para préstamos de aprobación rápida, es probable que recibas una respuesta en el curso de 36 horas.

¿Qué es una subvención o un subsidio del Gobierno para negocios?

Una subvención gubernamental es una suma de dinero concedida por el gobierno a un individuo u organización para un propósito específico.

A diferencia de un préstamo, no hay que devolver el dinero.

Las subvenciones suelen concederse para apoyar proyectos que benefician al bien público, como la investigación, la educación o el desarrollo de infraestructuras.

Hay muchos tipos diferentes de subvenciones gubernamentales, dependiendo del país y de sus leyes.

En Estados Unidos, por ejemplo, hay subvenciones federales, que son concedidas por el gobierno federal, y subvenciones estatales, que son concedidas por los estados individuales.

¿Quiénes pueden solicitar una subvención del Gobierno?

El proceso de obtención suele depender del tipo específico de subvención que se busque.

Sin embargo, en general, cualquier persona u organización puede solicitar una subvención si es que cumple los requisitos de elegibilidad indicados por el organismo que la concede.

¿Cómo busco y cómo solicito subvenciones del Gobierno?

La mejor manera de buscar subvenciones del gobierno es visitando Grants.gov. Este sitio web ofrece un único punto de acceso a más de 1.000 programas de subvenciones ofrecidos por 26 agencias.

Para solicitar una subvención del gobierno, primero debes crear una cuenta en Grants.gov.

Una vez creada, puedes comenzar el proceso de solicitud haciendo clic en la pestaña “Solicitar una subvención” en la parte superior de la página.

A continuación, se te dirigirá a una página en la que podrás buscar subvenciones que se ajusten a tus necesidades e intereses específicos.

Para solicitar una subvención, debes completar y presentar una solicitud que incluya todos los documentos y formularios requeridos.

Cómo evitar la estafas de subvenciones del Gobierno

Hay algunas cosas que puedes hacer para evitar estafas al solicitar subvenciones del gobierno.

  • Asegúrate de trabajar sólo con organizaciones de confianza que hayan sido aprobadas por el gobierno.
  • No facilites nunca tu número de la seguridad social ni otros datos personales a menos que estés absolutamente seguro de la legitimidad de la organización.
  • Lee siempre los términos y condiciones de cualquier programa de subvenciones antes de solicitarlo.
  • Si algo no te parece correcto, no dudes en ponerte en contacto directamente con el gobierno para que te lo aclare.

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Preguntas frecuentes

¿Cuál es el préstamo de la SBA más fácil de recibir aprobación?

Por lo general, los préstamos SBA 7(a) se consideran como algunos de los más fáciles de aprobarse dado que ofrecen pagos iniciales bajos y opciones de pago a largo plazo.

Cuando se trata de conseguir un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés), el factor más importante para obtener su aprobación es contar con un plan de negocios y un historial crediticio sólidos.

¿Qué tan fácil es obtener un préstamo de la SBA?

El proceso de solicitud de un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) puede ser desafiante y llevar mucho tiempo, pero de todas formas, es posible obtener financiación de la SBA.

Al solicitar un préstamo por medio de la SBA, las empresas deben cumplir con ciertos requisitos para calificar, que incluyen tener un puntaje de crédito de 680 o más, y llevar por lo menos 2 años de operación del negocio.

¿Qué puntaje de crédito necesitas para un préstamo de la SBA?

El mínimo puntaje de crédito para un préstamo de la SBA depende del tipo de préstamo que estés solicitando.

Por lo regular, los solicitantes de préstamos SBA 7(a) deben tener un puntaje de crédito de 680 o superior para ser aprobados.

Para los préstamos procesados por medio del Programa Community Advantage, se suele necesitar un puntaje de 660 o más. Los préstamos del programa de Micropréstamos pueden exigir puntajes tan bajos como 620.

Es importante señalar que estos requisitos pueden variar según el prestamista y otros factores, como la industria y la situación financiera de tu empresa.

¿Qué te descalifica en la obtención de un préstamo de la SBA?

Hay unos pocos factores que te podrían descalificar para obtener un préstamo de la SBA.

En primer lugar, si tu empresa ha estado funcionando por menos de dos años, o si no se le considera pequeña de acuerdo con las pautas de la Administración de Pequeños Negocios, es posible que no califiques para un préstamo de la SBA.

En segundo término, si tu puntaje de crédito es demasiado bajo o si has tenido dificultades en administrar tus finanzas en el pasado, esto también te podría descalificar.

Por último, si se considera que no eres elegible de acuerdo con los requisitos de la SBA como, por ejemplo, por tener antecedentes penales o estar atrasado en los pagos de la deuda, esto también te impedirá conseguir un préstamo de la SBA.

¿Puede ser denegado un préstamo de la SBA?

Ciertamente. Un préstamo de la SBA puede ser denegado por varias razones.

Por lo general, la Administración de Pequeñas Empresas y sus socios prestamistas consideran el puntaje de crédito, la capacidad de pago, la seguridad del colateral, el riesgo de la industria, la experiencia administrativa y los ingresos del solicitante al decidir si aprobar o rechazar un préstamo.

¿Cómo se paga el préstamo de SBA?

El reembolso de un préstamo de la SBA depende de los términos y condiciones específicos de cada préstamo.

Por lo general, los préstamos de la SBA requieren pagos mensuales hasta que se pagan en su totalidad.

El período de amortización puede durar desde varios meses hasta varios años, dependiendo del tamaño y la finalidad del préstamo. También se tendrán en cuenta las circunstancias financieras del prestatario.

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