Edificio de la SBA para ilustrar la idea de "préstamos del gobierno"
Por: omunoz
Leelo en 14 minutos

Préstamos del gobierno o de la SBA para pequeñas empresas: ¿calificas?

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¿A dónde debes acudir para solicitar un préstamo comercial con la tasa de interés mas bajo y el plazo de pago más largo? ¿Son los préstamos del gobierno una solución? La respuesta es sí: muchos empresarios encuentran la respuesta en los préstamos comerciales del gobierno, también llamados préstamos de la SBA ( “Small Business Administration” o  Agencia para Pequeñas Empresas de los Estados Unidos).

Esta entidad gubernamental proporciona asistencia financiera a pequeños negocios mediante diferentes programas de crédito, que se adaptan a las necesidades de cada empresario. Así, puedes acceder a un préstamo de la SBA para comprar equipo y suministros, refinanciar tus deudas o establecer una línea de crédito.

¿Cómo funcionan los préstamos del gobierno?

La SBA ofrece estos préstamos gubernamentales a través de bancos y cooperativas. Cuando un crédito es autorizado, la SBA les garantiza a estos prestamistas que, en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos, ellos cubrirán la deuda.

Para los dueños de pequeños negocios, estos préstamos representan un enorme beneficio, pues en muchos casos son la única opción que tienen de conseguir el dinero que necesitan para financiar sus empresas.

Para acceder a uno de los préstamos de la SBA debes tener un buen puntaje de crédito y demostrar que tu empresa genera suficiente flujo de caja para pagar tu deuda, entre otros requisitos.

¿Cómo puedo conseguir un préstamo del gobierno?

¿Cómo puedes calificar para un préstamo del gobierno? A decir verdad, los préstamos del gobierno o préstamos de la SBA para pequeños negocios no son fáciles de conseguir. La SBA tiene requisitos estrictos para poder acceder a estos programas.

Esto se debe a la garantía que les ofrece la agencia a los bancos de pagar las deudas cuando hay incumplimientos, pues el dinero para cubrir estas obligaciones proviene de los contribuyentes.

Estos son los principales requisitos que debes cumplir para acceder a un préstamo del gobierno para pequeños negocios:

  • Para acceder a un préstamo del gobierno, tu negocio debe tener su sede y operar en los Estados Unidos.
  • Todas las empresas que soliciten un préstamo ante la SBA deben cumplir con la definición de pequeño negocio, según los parámetros de la agencia, que regulan el número de empleados, los ingresos anuales y el patrimonio neto de la empresa.
  • Para acceder a los préstamos de la SBA, los solicitantes necesitan un puntaje de crédito mínimo de 680. Asimismo, los reportes de crédito personales y del negocio son tenidos en cuenta.
  • Muchos de estos préstamos necesitan de una garantía o aval. Si un préstamo no puede ser respaldado con activos del negocio, pueden servir como garantía bienes inmuebles y activos personales.
  • Debes demostrar que has intentado, sin éxito, conseguir un crédito a través de otras formas de financiamiento, como préstamos bancarios tradicionales.
  • Tu negocio debe tener más de dos años y ser rentable.

 

Los préstamos del gobierno más populares

 La SBA tiene distintos programas de crédito, que varían dependiendo del tamaño del préstamo, y de las necesidades de cada negocio. Estos son los préstamos del gobierno o préstamos de la SBA más conocidos:

Programa de préstamos 7 (a)

Es uno de los créditos del gobierno para pequeños negocios más populares. Y no es para menos, pues con este programa los préstamos pueden ascender hasta los 5 millones de dólares. Además, los plazos para pagar son de hasta 10 años, y es flexible en cuanto a la manera en la que se pueden usar los fondos.

  • Puedes utilizar el dinero de un préstamo 7 (a) si necesitas:
  • Comprar un negocio o una franquicia.
  • Comprar equipos, bienes raíces o usar el dinero como capital de trabajo.
  • Refinanciar deudas existentes.

Para estos préstamos, las tasas de interés son muy competitivas, con un límite máximo de 4.75% sobre la tarifa base. El tiempo que se tarda en aprobar uno uno de estos préstamos es de 2 a 4 semanas.

Con todos estos beneficios, no es de extrañar que el programa de préstamos 7 (a) sea la alternativa preferida por los dueños de pequeños negocios.

Programa de préstamos CDC/504

Los préstamos CDC/504 se usan principalmente para invertir en expansión. Este programa ofrece créditos a largo plazo, con una tasa fija, para financiar activos como equipos o bienes raíces.

Estos préstamos se hacen a través de Empresas de Desarrollo Certificadas (CDC, por sus siglas en inglés), que son intermediarios sin ánimo de lucro que trabajan con la SBA, los bancos y con empresas en busca de financiamiento.

Con este programa de préstamos puedes acceder a fondos de hasta 5 millones de dólares. Es el más indicado para quienes buscan comprar o remodelar un edificio, o adquirir maquinaria.

Los préstamos CDC/504 son financiados en un 50 por ciento por el banco, en un 40 por ciento por las Empresas de Desarrollo o CDC, y en un 10 por ciento por el negocio.

Una de las condiciones de la SBA para acceder a este tipo de financiamiento es que las pequeñas empresas cumplan con ciertos objetivos de políticas públicas, como beneficiar a sus comunidades creando nuevos empleos, ayudando a grupos minoritarios o contribuyendo con el desarrollo rural.

Los plazos para pagar estos créditos son de 10 y 20 años, mientras que la tasa de interés se fija de acuerdo con aquella establecida por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos.

Esta línea de crédito de la SBA no está exenta de costos, pues hay que pagar una tarifa de servicio al CDC, una tarifa de garantía y tarifas a terceros, aunque la mayoría de estos gastos están incluidos en la tasa de interés o en el costo del préstamo.

Finalmente, este tipo de crédito exige que haya una garantía, representada en bienes inmuebles o equipos. También es necesario pagar un desembolso inicial de entre el 10 por ciento y el 30 por ciento.

Programa de microcréditos

Este programa de microcréditos de la SBA financia pequeños negocios con préstamos de hasta $50.000. El dinero puede usarse para comprar maquinaria, equipos de oficina, muebles, suministros, inventario o ser invertido en capital de trabajo. Estos créditos no se pueden usar para pagar deudas o comprar bienes raíces.

Estos microcréditos están diseñados para ayudar a dueños de pequeños negocios, que generalmente no cumplen con los requisitos de los prestamistas tradicionales. Son ofrecidos a través de intermediarios sin ánimo de lucro, que reciben préstamos de la SBA, y a su vez ofrecen líneas de crédito a las empresas.

Las tasas de interés varían dependiendo del prestamista, pero generalmente están entre el 8 por ciento y el 13 por ciento. El plazo máximo para cancelar la deuda es de 6 años. En algunos casos hay que pagar ciertas tarifas y ofrecer una garantía, pero esto también depende del prestamista.

Otros préstamos del gobierno para pequeños negocios

Aunque los préstamos 7 (a), CDC/504 y los microcréditos son los más conocidos, existen otros programas de crédito, mucho más especializados, que pueden servir a los propósitos de tu negocio:

  • Asistencia por desastre: el programa de préstamos de asistencia por desastre ofrece financiamiento a largo plazo y con bajos intereses, a los inquilinos o dueños que buscan restaurar sus propiedades tras un desastre natural.
  • Préstamos de importación y exportación: son préstamos con los que se puede financiar materiales, inventario o la producción de bienes de exportación. La SBA ofrece estos créditos en conjunto con centros especializados de crédito comercial.
  • Programa CAPLines: la SBA ofrece otras líneas de crédito conocidas como CAPLines. Estas se dividen en cuatro, dependiendo del uso que se les dé a los fondos. Los préstamos pueden ser de hasta 5 millones de dólares, y el plazo máximo para pagar la deuda es de 10 años. La tasa de interés es del 4.75 por ciento sobre la tasa base.

 

¿Qué necesitas para preparar tu solicitud de préstamo?

Solicitar un préstamo a la SBA toma tiempo, debido al papeleo y los trámites. Pero si estás decidido y crees que uno de estos créditos es lo que más le conviene a tu negocio, deberás reunir estos documentos:

  • Información personal. Direcciones previas, nombre completo, antecedentes penales, nivel educativo, y el estado de tus finanzas son algunos de los datos deberás aportar.
  • Antecedentes comerciales. Debes presentar tu currículo a la SBA y demostrar cuál es tu experiencia en la industria a la que pertenece tu negocio.
  • Plan de negocios. Sin importar qué tipo de préstamo solicites, deberás adjuntar en tu solicitud un plan de negocios bien estructurado, y describir en él las proyecciones financieras y las metas del negocio a medio plazo.
  • Declaraciones de impuestos personales y del negocio. Para solicitar la mayoría de estos préstamos, deberás presentar tus declaraciones de impuestos personales y del negocio de los últimos tres años.
  • Estados financieros. El estado de tus finanzas es uno de los requisitos más importantes de tu solicitud. Para los prestamistas es fundamental conocer tus declaraciones de pérdidas y ganancias, al igual que el estado de tus cuentas bancarias.
  • Garantía. No siempre es necesaria, pero si demuestras que tienes activos comerciales o personales valiosos que sirvan como garantía del crédito, tu solicitud ganará puntos.
  • Otros documentos. Para demostrar que tu negocio opera legalmente, tienes que suministrar documentos como certificados de incorporación (en el caso de corporaciones), certificados de organización (para compañías de responsabilidad limitada o LLC), y copias de la licencia de tu negocio.

Pedir un préstamo a la SBA toma tiempo y mucho trabajo. Recuerda que si eres un empresario perteneciente a una minoría, si eres una mujer empresaria, y si eres un veterano del ejército estadounidense, cuentas con programas alternativos y una variedad de recuersos especiales. Y para todo dueño de pequeñas empresas, existen además otras opciones.

 

Camino Financial, una alternativa rápida y confiable

Los bancos y la SBA no son los únicos que te pueden ayudar a cumplir tus sueños como empresario. En Camino Financial podemos ayudarte a financiar tu emprendimiento con dos nuestros programas de préstamos:

1. Préstamo para pequeñas empresas

Son muchas las ventajas de este préstamo, si lo comparas con otros disponibles en el mercado:

  • Puedes pagar en cualquier momento sin recibir penalizaciones o cobros adicionales.
  • No necesitas una garantía  o aval.
  • Recibes una precalificación instantánea que no afecta tu puntaje de crédito.
  • Tu préstamo puede ser financiado como deuda subordinada sobre una ya existente.

Con este servicio, puedes acceder a fondos de entre $50,000 y $400,000 con plazos de pago de entre 24 a 60 meses.

Requisitos

Para beneficiarte del préstamo para pequeñas empresas de Camino Financial, debes comprobar que tu negocio ha operado durante los últimos 9 meses, que no ha estado en bancarrota en los últimos 12 meses y que genera al menos $90.000 anualmente.

También debes presentar algunos documentos: estados bancarios de los seis últimos meses, declaraciones de impuestos comerciales de los dos últimos años, y declaraciones de impuestos personales del año pasado.

2. Micropréstamos

Sin importar lo pequeño que sea tu negocio, Camino Financial está dispuesto a respaldarlo con un micropréstamo.

  • Es similar a una línea de crédito, ya que después de pagar durante 3 meses, el monto inicial del préstamo se restablece.
  • Es un modelo de crédito personalizado para microempresas que manejan todo en efectivo o que son administradas informalmente.
  • Para acceder al préstamo solo necesitas un Número de Identificación Fiscal Individual (ITIN)

Con este préstamo puedes conseguir entre $5,000 y $50,000 para tu negocio, con 24 meses de plazo para pagarlo. Además, al solicitarlo recibes la precalificación instantáneamente y la financiación estará lista en unos 5 días. No necesitas garantía.

Requisitos

Para acceder a un micropréstamo tu negocio debe generar mínimo $30.000 en ventas anuales, haber operado durante por lo menos 9 meses y no haber declarado bancarrota durante los últimos 12 meses.

Para recibir una tarifa de uno de nuestros préstamos, simplemente rellena esta solicitud en línea. Solo te llevará unos minutos, no necesitas ningún documento, y sabrás al instante si calificas. En menos de 24 horas uno de nuestros especialista se podrá en contacto contigo para guiarte a través del proceso.

Te invitamos a ver este video para conocer las múltuples maneras en que puedes hacer crecer tu negocio con un préstamo de Camino:

Como habrás visto, conseguir un préstamo del gobierno para pequeños negocios puede ser difícil. Si cumples con los requisitos de la SBA y tienes el tiempo y la paciencia necesarios para hacer el papeleo, esta puede ser una buena opción para financiar tu emprendimiento. Pero si tienes una oportunidad de negocio que no puede esperar y necesitas financiamiento rápido, Camino Financial es una alternativa confiable para hacer realidad tus sueños empresariales.

¡Ponte en contacto con nuestros especialistas y solicita hoy mismo un préstamo!

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