Jordan Schneir
Por: jordan_shneir
Leelo en 10 minutos

¿Por qué los bancos cobran una multa por el pago anticipado de un préstamo?

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Tener una deuda pendiente sobre tu cabeza es estresante. Nadie quiere estar endeudado más de lo debido, con el pago de intereses que eso implica. Parece lógico que intentes pagar tus deudas lo antes posible. Solo ten en cuenta que hacerlo puede implicar una multa por pago anticipado.

¿En serio?

Si has pedido dinero prestado, quizá pienses que podrás hacer pagos adicionales hacia tu deuda cuando lo desees, ¿no? Después de todo, tu prestamista debería estar contento de que estés pagando tu deuda rápidamente. Eso significa que no tiene que preocuparse por perder el dinero que te prestó.

Pero, para sorpresa de muchos dueños de negocios, este no es siempre el caso. A menudo, los prestamistas cobran una multa por pago anticipado, es decir, una tarifa por saldar tu préstamo por completo antes de tiempo.

¿Por qué lo hacen?

Echemos un vistazo a los motivos de las multas por pago anticipado y a la cantidad que pueden suponer estas tarifas.

Seguro que deseas pagar tu deuda lo antes posible. ¿Merece la pena pagar una penalización por ello?

¿Qué es una multa por pago anticipado y por qué los bancos la cobran?

¿Qué es exactamente una multa por pago anticipado?

Una tarifa, penalización o multa por pago anticipado es exactamente eso: una cantidad que los bancos te cobran si pagas tu deuda antes de lo previsto. Si tu contrato de préstamo tiene una cláusula de penalización por pago anticipado, no podrás realizar pagos anticipados o adicionales sin que se te cobre por ello.

Por lo general, las multas por pago anticipado son un porcentaje de tu saldo restante. En algunos casos, la tarifa puede ser igual a un cierto número de meses de interés.

Las tarifas como esta son la razón por la cual es tan importante revisar los términos de tu préstamo antes de firmar tu contrato. No querrás terminar pagando miles de dólares en tarifas que no esperabas.

¿Por qué los bancos cobran multas por pago anticipado?

Probablemente te estés preguntando por qué un banco te penalizaría por ser un prestatario responsable.

La mayor preocupación de un prestamista es que un prestatario no pueda llegar a pagar la totalidad de su deuda. Entonces, ¿por qué castigar a alguien por pagar antes?

La respuesta, como siempre, tiene que ver con el dinero. Los prestamistas obtienen la mayor parte de sus ganancias por medio de los intereses. Cuando pagas tu préstamo antes de lo esperado, tu prestamista no llega a ganar tanto en los intereses generados como se esperaba.

Supongamos por ejemplo que solicitas un préstamo para comprar equipo nuevo para tu negocio. El préstamo es de $50,000, con un plazo de cuatro años, y una tasa de interés mensual del 2%. Eso significa que en el transcurso de cuatro años, tendrás que pagar $36,303 en intereses. Sin embargo, durante el primer año, tu negocio va mucho mejor de lo esperado y puedes pagar el préstamo en su totalidad.

En este escenario, tu prestamista perdería cuatro años de intereses, lo cual es una gran porción de esos $36,303 en intereses totales.

Para compensar esta pérdida, los bancos cobran multas por pago anticipado para disuadir a los prestatarios de pagar sus deudas antes de tiempo.

¿De cuánto es una multa por pago anticipado?

Dependiendo de cuánto sea tu multa por pago anticipado, aún podrías terminar ahorrando dinero en intereses si pagas tu préstamo antes de tiempo.

La pregunta clave para estar seguro es: ¿de cuánto es la multa promedio por pago anticipado?

Lamentablemente, no hay una tarifa estándar para las multas por pago anticipado. Depende completamente de tu prestamista y del tipo de préstamo que hayas solicitado. Por lo tanto, es importante revisar cuidadosamente los términos de tu préstamo para comprender qué multas podrías afrontar por realizar pagos anticipados.

La Small Business Association o SBA, por ejemplo, no cobra ninguna multa en sus populares préstamos 7(a) siempre que el plazo del préstamo sea inferior a 15 años.

Sin embargo, los préstamos de la SBA 7(a) con plazos superiores a 15 años conllevan una multa si cancelas tu préstamo dentro de los primeros tres años. En este caso, tendrías que pagar el 5%, el 3%, y el 1% del monto que pagaste por adelantado durante el primer, segundo o tercer año del plazo del préstamo.

Por otro lado, tu prestamista podría calcular la multa por prepago como un porcentaje de tus pagos de intereses.

Esta multa, por ejemplo, podría equivaler al 75% de los intereses pagados durante seis meses. Este tipo de penalización es particularmente común en las hipotecas.
 
Para calcular a cuánto ascendería tu penalización, deberás determinar cuánto pagas en intereses al mes, multiplicar ese número por seis y luego extraer el 75% de esa cifra

O bien, tu prestamista podría cobrar el 5% del saldo restante de tu préstamo como multa por prepago.

Como ves hay varias posibilidades, así que lo más recomendable es que, antes de decidirte a saldar tu préstamo antes de tiempo, revises tu contrato, hagas los cálculos correspondientes y determines así si esa cantidad compensa o no lo que ahorrarás en intereses.

3 Pasos para saber si deberías saldar tu préstamo antes de tiempo: 1. revisa cuidadosamente los términos de tu préstamo; 2. Calcula de cuánto sería la multa por prepago; 3. Compara esa cifra con lo que ahorrarías en intereses.

Otras multas y tarifas impuestas por los prestamistas

Las multas por pago anticipado no son las únicas tarifas que imponen los prestamistas y que debes tener en cuenta.

Los prestamistas a menudo incluyen en los contratos de préstamo una variedad de tarifas adicionales, y a las que debes prestar atención. Estos son algunos ejemplos:

  • Tarifa de originación o de cierre
  • Tarifas de terceros
  • Tarifas de procesamiento o papeleo
  • Tarifas de mantenimiento
  • Cargos por pagos atrasados

Algunos prestamistas incluso pueden cobrar tarifas según el método de pago que utilices, para incentivarte así a utilizar su método de pago preferido. Por ejemplo, recientemente se me cobró una tarifa por realizar un pago de mi préstamo mediante cheque.

A menudo, estas tarifas parecen insignificantes: en mi caso y por pagar con un cheque, me cobraron una tarifa de $10.

Sin embargo, estos cargos pueden acumularse a lo largo del tiempo. Esa tarifa aparentemente pequeña de $10 podría convertirse en cientos de dólares si sigo pagando con cheque en un plazo de varios años. Y eso sin tener en cuenta otras tarifas añadidas en las que podría incurrir.

Por lo tanto, nuevamente, asegúrate de revisar tu contrato cuidadosamente para estar completamente al tanto de todas y cada una de las tarifas asociadas con tu préstamo.

¿Qué puedes hacer para evitar una multa por pago anticipado?

Si evitar las multas por pago anticipado es una de tus prioridades, tienes básicamente dos opciones: o bien puedes solicitar un préstamo que no incluya una cláusula de penalización por pago anticipado, o bien puedes ceñirte a la duración acordada de tu préstamo y no saldarlo antes de tiempo.

Si finalmente optas por un préstamo que sí incluye una tarifa por prepago, aquí van varios consejos. Primero, si calculas que la tarifa de prepago es menor de lo que terminarías pagando en intereses, entonces sí puede ser una buena opción pagarla y saldar tu préstamo. Ahorrarás dinero a largo plazo.

También debes considerar qué más podrías hacer con los fondos que te sobran, en lugar de destinarlos a pagar por completo tu préstamo. Piensa que puedes usar ese dinero extra para invertir en nuevos equipos comerciales, comprar inventario, lanzar una nueva campaña de marketing o contratar a personal, entre otros.

Puede que te des cuenta de que invertir tu dinero extra en tu propio negocio es mejor idea que pagar tu préstamo antes de tiempo.

Por último, si tu prestamista te ofrece un préstamo con una multa por pago anticipado, pídele una segunda cotización que no incluya esta penalización: quizá esté dispuesto a negociar otros términos. No lo sabrás si no pruebas.

CaminoTip: Negocia con tu prestamista. Nunca sabrás si aceptaría retirar la multa por prepago de tu contrato de préstamo a menos que se lo preguntes.

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