Finanzas Personales
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¿Por Qué las Finanzas Personales Importan Para su Negocio?

Cuando los dueños de pequeñas empresas piden préstamos, a menudo los prestamistas piden información personal y de negocios. Entonces, ¿quién es evaluado durante el pedido de un préstamo, el negocio o el dueño? La respuesta es simple: ambos.

De muchas maneras, los préstamos para pequeñas empresas tienen similitudes con respecto a los préstamos personales. Las pequeñas empresas normalmente son administradas y financiadas por sus dueños. Por consiguiente, la calidad del crédito personal del dueño parcialmente define el riesgo de crédito de la empresa. Más allá de ver el puntaje de crédito personal del dueño de la compañía, los prestamistas buscan otras mediciones:

  1. Faltas recientes, hipotecas, gravámenes impositivos o quiebras;
  2. Deuda personal como % de los ingresos;
  3. Ingresos hogareños anuales
  4. Valor neto

Las mediciones arriba mencionadas señalan la habilidad del dueño de pagar un préstamo de negocios. En un ejemplo ilustrativo, un pequeño negocio genera $200.000 al año sin ninguna deuda en su hoja de balances. Sin embargo, el mismo dueño tiene más de $500.000 en deudas personales sin otras fuentes de ingresos, ahorros o propiedades para pagar sus obligaciones personales. En este caso, a pesar de los grandes flujos de efectivo en el negocio, el perfil de riesgo de crédito del dueño hace dificil el financiamiento de negocios subyacentes.

Similar a los préstamos personales, los pequeños negocios requieren una garantía personal del dueño. Una garantía personal asegura a los dueños a tener “experiencia en el juego”. Con una garantía personal, los dueños tratan a un préstamo de negocios de forma similar a un préstamo personal y como resultado se los incentiva más a pagar a tiempo.

Mientras que los prestamistas enfatizan los fundamentos de negocios en comparación a las finanzas personales, los dueños de pequeñas empresas deben obtener sus finanzas personales para minimizar los costos de deudas y maximizar la capacidad de deuda de sus empresas. Debajo hay algunos umbrales que un dueño de una empresa debe obtener o mejorar para aumentar sus posibilidades de tener acceso a financiamientos de negocios fáciles de pagar:

  1. Puntaje de Crédito Personal mayor de 600 (aunque Camino Financial trabaja con dueños con puntajes tan bajos como 500)
  2. No tener faltas notables, hipotecas, gravámenes impositivos o quiebras en los últimos 12-24 meses
  3. Deuda personal como % del ingreso anual menor al 50%
  4. Prestar menos de un 75% de líneas de crédito disponibles (no aumentar las tarjetas de crédito)
  5. Valor neto basado en propiedades cuantificables como propiedades o ahorros en efectivo