Retrato de dueña de negocio sonriendo a la cámara. concept: utilización de crédito
Betsy Wise
Por: betsy_wise
Leelo en 8 minutos

¿Por qué es importante tener una buena utilización de crédito al solicitar un préstamo?

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Hagamos un viaje imaginario al mundo de los castillos de arena. Para construir uno, primero debes reunir lo que necesitas: arena y herramientas (como una pala y una cubeta). Pero entonces descubrirás que no puedes construir con arena a menos que la mojes. Una vez que combines arena y agua, los granos se adherirán entre sí. Entonces podrás formar torres, paredes, puentes y arcos. 

Para tener éxito en el mundo de la construcción de castillos de arena, no te puede faltar ningún ingrediente y, literalmente, debes golpear la arena para someterla y que tome las formas que quieres.

Independientemente de lo que construyas, ya sean castillos de arena o un historial de crédito fuerte, debes tener todos los componentes y seguir las instrucciones. 

Esta guía te ayudará a comprender la importancia de tener una buena utilización del crédito cuando solicites un préstamo comercial y te explicará su relación con su puntaje de crédito y la relación deuda-ingreso. También descubrirás cómo los prestamistas usan las tendencias de utilización de crédito para tomar decisiones de préstamo.

Sandcastle on the sea in summertime. Seashore on beautiful day. Sand on the beach and blue water. concept: Credit Utilization

¿Qué es la utilización del crédito?

Si usas más agua que arena, tu castillo de arena no tendrá la fuerza suficiente para mantenerse en pie. Si usas más arena que agua, tu castillo será muy frágil e incluso la ventisca más pequeña lo deshará. Necesitas la proporción perfecta.

Del mismo modo, no controlar la diferencia entre tus saldos pendientes y tu crédito disponible general hará que tu crédito se desmorone ya que no tendrá una base financiera sólida.

En otras palabras, si debes $1,000 en tus tarjetas de crédito y tiene un límite de crédito de $2,000, esto significa que tu índice de utilización de crédito es del 50%. No suena tan mal, ¿cierto? Pero en este ejemplo la utilización de crédito es alta porque el estándar de la industria está por debajo del 30%.

Si no tienes una buena utilización del crédito al momento de solicitar un préstamo para pequeñas empresas, tal vez no seas aprobado. Tu utilización de crédito revela qué tan bien sabes administrar el dinero. Una mala utilización de crédito podría llevar a los prestamistas de rechazar tu solicitud.

La utilización del crédito y el puntaje de crédito,

Espero que hasta este momento no tengas una creciente necesidad de subirse a tu coche y viajar a la playa para construir un castillo de arena. Si bien seguramente sería muy divertido, aún hay más para aprender. Ahora hablaremos de cuál es la relación entre la utilización del crédito y el puntaje de crédito.

Black credit card on dollar banknote. concept: Credit Utilization

Tu puntaje de crédito es importante al momento de solicitar un préstamo, y hay cinco factores principales que lo afectan: tu historial de pagos, cuánta deuda tienes (utilización del crédito), qué tan antiguo es tu historial de crédito, tu mezcla de créditos (tipos de crédito que usas) y tus nuevos créditos.

FICO considera estos factores dándole a cada uno un porcentaje:

Historial de pagos – 35%

Montos adeudados – 30%

Duración del historial crediticio – 15%

Mezcla crediticia – 10%

Nuevos créditos – 10%

Si tu índice de utilización de crédito es alto (más del 30%), entonces los prestamistas asumirán que es posible que no puedas pagar tus deudas.

El siguiente gráfico de Fundera indica que una mayor utilización del crédito reduce tu puntaje de crédito. 

Fundera- utilización de crédito

Puedes mejorar tu puntaje de crédito al disminuir tu utilización del crédito. Para hacerlo, no use más del 30% de tu crédito disponible, mantente al tanto de cuánto pagas con cada tarjeta, paga tus deudas cada mes y monitorea tus reportes de crédito. También es importante que solo solicites aumentos en tus límites de crédito cuando hayas reducido tu utilización de crédito.

Utilización de crédito y la relación deuda-ingreso

Los prestamistas quieren saber cuánto de tus ingresos mensuales se usan para pagar tus deudas. Al calcular tu relación deuda-ingreso, pueden determinar tu capacidad para pagar un préstamo. Los pagos con tarjeta de crédito se utilizan para calcular tu relación deuda-ingreso, pero también los pagos de hipotecas, préstamos para automóviles y estudiantiles, pagos de pensión alimenticia y otros pagos de préstamos. 

Una relación baja es buena, ya que significa que solo usas una pequeña parte de tus ingresos para pagar tus deudas. 

Por ejemplo, si tus deudas mensuales suman un total de $1,500 y tu ingreso mensual es de $3,000, tu relación deuda-ingreso es del 50%, la cual es muy alta. La mayoría de los prestamistas establecen un punto de referencia del 36% como límite porque los prestatarios con relaciones de deuda-ingreso más altas suelen tener más dificultades para pagar los préstamos.

Cuando la utilización del crédito y la relación deuda-ingreso son altas, probablemente no calificarás para un préstamo. Algunos porcentajes de relación deuda-ingreso pueden ser aceptables con un prestamista pero no con otro, ya que muchos prestamistas establecen sus propios límites de referencia. Pero no es lo único que usan para saber si aprobar tu préstamo, también se fijan en tus informes de crédito y tu puntaje de crédito.

Si tienes demasiada deuda, lo mejor que puedes hacer es pagar tus préstamos y tus tarjetas de crédito, además de no aplicar para nuevos créditos. También podrías obtener un préstamo de consolidación de deudas, aumentar tus ingresos y reducir los gastos comerciales cuando sea posible. A diferencia de la utilización de crédito que sí afecta su puntaje de crédito, la relación deuda-ingreso no lo afecta porque los ingresos no se informan a las agencias de crédito.

3D illustration of a conceptual gauge with needle pointing to very bad scoring. Business credit score concept. concept: Credit Utilization

Tendencias de utilización de crédito

Estoy seguro de que ahora quieres saber quién construyó el castillo de arena más alto en la historia. En 2017, Schauinsland-Reisen GmbH, una agencia de viajes alemana, construyó un castillo de arena de 54 pies y 9 pulgadas en 25 días. Era tan grande que necesitaron 3,500 toneladas de arena para acabarlo. 

Los prestamistas tienen tanta curiosidad por revisar las tendencias crediticias como yo por los datos curiosos de castillos de arena. Los prestamistas quieren saber si pagas tus deudas a tiempo o si tienes saldos mensuales pendientes.

Si realizas solo los pagos mínimos, tus saldos crecerán y eso será malo. Del mismo modo, al revisar tus datos crediticios, los prestamistas pueden determinar tus patrones de gasto y tu uso del crédito a lo largo del tiempo para comprender cómo administras tus finanzas.

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En Camino Financial aprobamos préstamos incluso si los solicitantes tienen una utilización de crédito desfavorable. Sin embargo, mientras mejor sea tu utilización del crédito, más probabilidades tendrás de obtener mejores tasas de interés.

Debido a que creemos en nuestro lema «No cerramos las puertas a ningún negocio», nos aseguramos de que nuestros micropréstamos y préstamos puedan satisfacer las necesidades financieras de tu negocio. Cuando solicites un préstamo con nosotros, un especialista en préstamos te ayudará a saber cuáles son tus opciones de financiación. 

Los préstamos de Camino Financial son convenientes, rápidos y tienen menos restricciones en comparación con otros prestamistas.

Como habrás notado, el buen manejo de tus tarjetas de crédito es importante para la utilización de crédito. Por lo tanto, además de este artículo sobre la utilización del crédito (y castillos de arena), te invitamos a leer:

Cómo usar una tarjeta de crédito comercial

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