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Pon en Orden Tus Finanzas Personales

Cuando los dueños de pequeñas empresas solicitan préstamos, por lo general los prestamistas preguntan información personal y comercial. Entonces, ¿quién es evaluado en una solicitud de préstamo para un pequeño comercio, el negocio o el dueño? La respuesta es simple: ambos.

De muchas formas, los préstamos para pequeñas empresas comparten características similares a los préstamos personales. Las pequeñas empresas suelen ser dirigidas y financiadas por el dueño. Entonces, la calidad del crédito personal del dueño dirige parcialmente el riesgo crediticio del comercio. Además de observar el puntaje crediticio comercial del dueño, los prestamistas tienen en cuenta otros parámetros:

  1. Moras, ejecuciones, cargas tributarias o quiebras recientes;
  2. Ingreso familiar anual;
  3. Valor neto
  4. Deuda Personal

Los parámetros mencionados destacan la habilidad del dueño de saldar un préstamo comercial. Como ejemplo ilustrativo, una pequeña empresa gana USD 200.000 al año sin deuda en el balance contable. Sin embargo, el único dueño tiene más de USD 500.000 de deuda personal sin otras fuentes de ingreso, ahorros y propiedades para saldar sus obligaciones personales. En este caso, a pesar de los altos ingresos de efectivo del negocio, el perfil riesgoso del dueño dificulta la financiación del comercio subyacente.

Parecido a los préstamos personales, los préstamos para las pequeñas empresas requieren una garantía personal del dueño. Dicha garantía personal garantiza que el dueño «se involucre en el juego». Con esta garantía, los dueños tratan al préstamo comercial de forma similar al personal y como resultado están más incentivados a pagar a tiempo.

Mientras que los prestamistas ponen en la balanza los aspectos comerciales fundamentales y las finanzas personales, los dueños de pequeñas empresas deben tener sus finanzas personales en orden para minimizar los costos de la deuda y maximizar la capacidad de deuda de su negocio. Debajo se listan algunos parámetros que el dueño debe cumplir o superar para mejorar sus posibilidades de acceder a una financiación comercial asequible:

  1. Puntaje de crédito personal superior a 600 (aunque Camino Financial trabaja con dueños con puntaje tan bajos como 500).
  2. Inexistencia de moras, ejecuciones, cargas tributarias o quiebras en los últimos 12 a 24 meses.
  3. Deuda personal como un porcentaje del ingreso anual menor al 50 %.
  4. Solicitud de menos que el 75 % de sus líneas de crédito disponibles (no lleve al máximo sus tarjetas de crédito).
  5. Valor neto basado en activos cuantificables tales como propiedad o ahorros en efectivo.