Pareja mayor metiendo moneda en hucha de cerdito. Concepto: ¿Qué son las anualidades?
Por: rkapur
Leelo en 13 minutos

Planifica tu jubilación. Aprende qué son las anualidades

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Una anualidad es un producto financiero que puede ayudarte a administrar tus ingresos durante tu jubilación. Es esencialmente un contrato entre un individuo y una compañía de seguros. En la etapa inicial, acumulas fondos por medio de pagos que haces a la aseguradora, que posteriormente te paga una suma de un solo golpe o por medio de pagos regulares. Para comprender qué son las anualidades, echa un vistazo a esta sencilla infografía:

¿Qué son las anualidades?

Fuente:  Napkin Finance

Verás que la infografía de arriba muestra lo siguiente:  

  • El dinero se deposita en una cuenta.
  • El dinero aumenta durante un período de tiempo.
  • Posteriormente, el dinero se te paga para proporcionarte ingresos inmediatos o una serie de pagos a lo largo del tiempo.

La parte inferior de la infografía explica una diferencia importante entre un seguro de vida y las anualidades. Una póliza de seguro de vida generalmente implica un pago a un beneficiario (puede ser una tercera persona), mientras que una anualidad generalmente te paga exclusivamente a ti.

¿Para qué se usan más las anualidades? La mayoría de las personas las usa para recibir pagos durante su jubilación.

¿Cómo pueden las anualidades ayudarte a ahorrar para tu jubilación?

Muchos propietarios de pequeñas empresas no reservan suficiente dinero para la jubilación. De hecho, una encuesta reciente encontró que un tercio de ellos no cuenta con un plan de ahorro para su jubilación. Otro 36% dice que planean buscar otro trabajo cuando se retiren de su negocio.

Diferencias de planificar la jubilación con una cuenta IRA y con anualidades

Sin embargo, este enfoque resulta deficiente. Planificar tu jubilación debidamente es esencial si eres dueño de una pequeña empresa. Puedes optar por un plan IRA, que te brinda ventajas fiscales, así como ahorros para tu jubilación. Puedes elegir entre un plan IRA tradicional o un plan Roth IRA. Incluso puedes invertir tu IRA en la bolsa  de valores si estás dispuesto a asumir algún riesgo a cambio de la posibilidad de mayores rendimientos.

Pero las cuentas IRA tienen un límite de contribución anual. No puedes invertir más de $6,000 al año en una cuenta IRA. Si tienes más de 50 años, el límite es de $7,000. ¿Qué pasa si deseas ahorrar una suma mayor que esta cada año? En ese caso, considera las anualidades y cómo pueden ayudarte a ahorrar dinero para el futuro.

Ventajas de las anualidades sobre las cuentas IRA

Una de las ventajas clave que pueden proporcionar las anualidades es un flujo de ingresos durante toda la vida.

En ciertos tipos de anualidades, la aseguradora promete continuar pagándote mientras vivas. Es reconfortante saber que continuarás recibiendo un flujo constante de ingresos durante un período indefinido.

A la hora de comprender qué son las anualidades, debes saber que ofrecen otra ventaja clave. Son un producto financiero extremadamente flexible. Estas son algunas de las diferentes opciones que están disponibles cuando adquieres anualidades:

  • Puedes elegir recibir pagos por un período fijo de tiempo o durante el resto de tu vida. También puedes pedirle a la aseguradora que siga pagando mientras tu cónyuge esté vivo.
  • ¿Qué sucede si le pagas a la aseguradora y falleces antes de comenzar a recibir pagos? La anualidad podría pagarse a la persona que nombraste como tu beneficiario.
  • Hay dos formas de comprar una anualidad. La primera es haciendo un pago a tanto alzado a la aseguradora. También hay una opción para realizar pagos regulares, por ejemplo, una vez al mes durante un período específico.

¿Cuánto debes invertir en anualidades?

¿Quiere saber cuánto necesitas invertir para obtener un pago determinado después de jubilarte? ¿O cuánto recibirás si has ahorrado en anualidades una cantidad específica?

La respuesta a estas preguntas depende de varios factores: ¿cuánto tiempo deseas que duren los ingresos? ¿Cuántos años tienes ahora? ¿Eres hombre o mujer? Esta información es importante ya que le permite a la compañía de seguros calcular la suma que se te pagará.

Puedes usar esta calculadora proporcionada por Fidelity, uno de los principales proveedores de anualidades, para tener una idea sobre los pagos que debes hacer través de una anualidad de renta fija.

No olvides que hay varios tipos de anualidades. En la siguiente sección, examinaremos los diferentes tipos y comprenderemos algunas sus características principales.

Tipos de anualidades y características

No tendrás una visión completa de las anualidades a menos que aprendas que existen anualidades fijas, anualidades variables y las anualidades indexadas.

Estas son algunas características de cada uno de ellas:

Anualidades fijas, variables e indexadas

Tipo de anualidad Fija Variable Indexada
Devolución Se te garantiza una devolución mínima. Tienes la libertad de asignar tu inversión. Tus rendimientos estarán determinados por el rendimiento de la inversión. Tus devoluciones están vinculadas al rendimiento de un índice específico como el S&P 500.
Nivel de riesgo Tu dinero permanece relativamente seguro. Sin embargo, podrías estar pagando un precio por esta seguridad en términos de rendimientos más bajos. Tu nivel de riesgo está directamente relacionado con la elección que hagas de las inversiones. Esta opción también conlleva cierto grado de riesgo. Si el índice subyacente funciona bien, podrías beneficiarte.
Cómo se invierte tu dinero No tienes permitido asignar tu inversión. La compañía de seguros la decide. Puedes elegir entre diferentes opciones como fondos mutuos, fondos de bonos y cuentas del mercado monetario. Tu dinero se invierte siguiendo un índice específico.
Ideal para… Inversores conservadores, que prefieren obtener un rendimiento más bajo en lugar de arriesgar su capital. Inversores dispuestos a aceptar riesgos. Si eliges las inversiones incorrectas, podrías perder parte de tu dinero. Por otro lado, también podrías obtener altos rendimientos. Las anualidades indexadas pueden proporcionar una ruta intermedia entre las anualidades fijas y variables.

Ventajas y riesgos de las anualidades

Con toda esta información, podrías llegar a la conclusión de que las anualidades son la manera perfecta de ahorrar para tu jubilación. Después de todo, ¿qué otro producto puede proporcionar pagos garantizados y regulares de por vida?

Sin embargo, esta opción de inversión también conlleva algunas desventajas. Antes de comprar una anualidad, debes considerar sus ventajas e inconvenientes:

Ventajas de las anualidades

  • Suponen una fuente de ingresos durante el tiempo que vivas: esta es una de las mayores atracciones de una anualidad. Aunque hay variaciones que proporcionan un pago por un período limitado, puedes optar por una anualidad que prometa pagarte mientras vivas.
  • Ventajas fiscales: no pagas ningún impuesto hasta que comienzas a recibir fondos.
  • Puedes elegir el nivel de riesgo: existe la opción de seleccionar productos de bajo riesgo y bajo rendimiento, así como productos de mayor riesgo que tienen el potencial de proporcionarte mayores rendimientos.
  • Son una excelente opción si has alcanzado el límite de contribución en tu cuenta IRA: las anualidades no están sujetas a ningún límite de inversión. Puedes comprar una anualidad por tanto valor como desees.

Inconvenientes de las anualidades

  • Puede ser un producto complicado: la flexibilidad de este producto también puede suponer su mayor desventaja. Los términos y condiciones de los diferentes contratos de anualidad varían ampliamente. Es fundamental que estudies la documentación antes de comprometer tus fondos.
  • Hay costos por retiro anticipado: si necesitas tu dinero antes de lo anticipado, podrías tener que pagar una tarifa o penalización considerable. Podrías perder una suma equivalente al 10% de tu inversión inicial por hacer un retiro anticipado.
  • Los retiros anticipados podrían gravarse fiscalmente a tasas normales: también podría haber una implicación fiscal negativa. Los retiros anticipados pueden estar sujetos a impuestos con tasas regulares, que son más altas que la tasa impositiva sobre las ganancias de capital.
  • Conllevan tarifas elevadas: algunas anualidades conllevan varios tipos de cargos. Tomados en conjunto, pueden sumar una suma significativa y afectar tus ganancias.

Recuerda que comprar anualidades es un compromiso a largo plazo. Como dueño de una pequeña empresa, se te puede presentar este dilema: ¿deberías usar tu excedente de dinero ahora, para tu negocio, o deberías ahorrarlo para cuando llegue tu jubilación?. Si te encuentras en esta situación, hay buenas noticias: puedes hacer ambas cosas.

En Camino Financial, ofrecemos préstamos comerciales que te proporcionan los fondos que necesitas para cubrir las necesidades actuales de tu empresa, sin tener que sacrificar los ahorros que destinas a tu jubilación.

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  • Duración del préstamo de entre 24 a 60 meses.
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Consejos para aprovechar al máximo tus anualidades

Ahora que sabes qué son las anualidades, quizá te plantees adquirir una. Antes de tomar una decisión final, considera los siguientes puntos:

  • Las anualidades son productos complicados y hay una amplia gama de opciones disponibles. Antes de firmar cualquier contrato, asegúrate de saber lo que estás comprando.
  • Ten cuidado con las altas tarifas. Las anualidades pueden conllevar un gasto anual, honorarios administrativos y, en ciertos productos, gastos de fondos mutuos subyacentes.
  • Habla con un asesor financiero de confianza. Los agentes de seguros y los corredores de bolsa ganan mucho dinero con las anualidades, con lo cual un asesor financiero independiente puede ser una mejor opción. Asegúrate de que el producto que vas a comprar es realmente lo que necesitas, o si solo estás proporcionando una comisión a la persona que te la está vendiendo.
  • ¿Optarás por una anualidad fija, variable o indexada? Haz tu elección con cuidado. No sacrifiques la seguridad de tus fondos por la promesa de obtener altos rendimientos que tal vez nunca lleguen a hacerse realidad.
  • Finalmente, no compres una anualidad con dinero que puedas necesitar a corto plazo. Recuerda que hacer un retiro anticipado puede salirte muy caro.

Últimas palabras

Comprar una anualidad puede ser una excelente manera de proporcionarte un flujo de ingresos adicionales para tu jubilación. Sin embargo, para la mayoría de las personas aún jóvenes, comprar este producto solo tiene sentido si ya han contribuido en sus cuentas IRA hasta el límite permitido.

Si decides invertir en anualidades, haz tu elección con cuidado. Hay muchas opciones, y es fácil dar un paso en falso que podría ser difícil de revertir.

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