Abogado o consultor financiero amigable consultando con una pareja joven. Concept: seguro contra interrupción de actividades comerciales
Betsy Wise
Por: betsy_wise
Leelo en 8 minutos

¿Afectado por un desastre? Obtén un seguro contra interrupción de actividades comerciales

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Obtener un seguro contra interrupción de actividades comerciales es una decisión inteligente para cubrir los daños que incendios o vientos causen a tu negocio. Eventos como estos, y muchos otros, pueden suceder sin previo aviso y es importante estar preparado.

¿Por qué?

Bueno, en un informe de FEMA, la agencia informó que de 40% a 60% de las pequeñas empresas no vuelven a abrir después de un desastre. Además, 90% de los negocios fracasan dentro de un año si no pueden reanudar las operaciones dentro de los cinco días posteriores al evento.

Es muy posible que nunca hayas oído hablar sobre este tipo de seguro. No te preocupes, en este artículo descubrirás qué cubre, si lo necesitas, los tipos de seguro contra interrupción de actividades comerciales disponibles y cuánto suelen costar.   

¿Qué es un seguro contra interrupción de actividades comerciales?

Si te ves afectado por un desastre natural, un seguro contra interrupción de actividades cubre la pérdida de ingresos causada por daños. 

Por ejemplo, si los daños sufridos en tu edificio significan que no puedes vender tus productos o que tus empleados no pueden ingresar a las instalaciones para trabajar, no recibirás tu ingreso normal y del que dependes. 

Las pólizas de este tipo de seguro te proporcionan ingresos hasta que se realices reparaciones a la propiedad dañada o según las especificaciones descritas en la póliza. En la mayoría de los casos, hay un período de espera de 72 horas antes de que comiencen los beneficios. 

Aprende cómo preparar tu pequeño negocio para un desastre natural.

¿Qué cubre el seguro contra interrupción de actividades comerciales?

Lo que cada seguro varía según la póliza específica y la compañía de seguros, pero generalmente suele proporcionar estas coberturas básicas:

1. Gastos operativos

Los costos fijos que continúas pagando normalmente están cubiertos, cosas como los salarios de los empleados, impuestos, alquiler y pagos de préstamos. 

Las compañías de seguros utilizarán datos históricos para determinar la cantidad que pagas habitualmente por los gastos operativos.

2. Beneficios normales

Según tus estados financieros, los ingresos que normalmente obtienes están cubiertos.

Depende de ti mantener buenos registros para demostrar si hay pérdidas financiera. Antes de obtener una póliza, asegúrate de tener el tipo de registros requeridos. 

3. Ubicación temporal

Si operas tu negocio en una ubicación temporal, los gastos de mudanza y continuos para administrar tu negocio normalmente están cubiertos.

4. Gastos adicionales

Además de los costos fijos, puede haber otros gastos que el seguro puede cubrir. Puede que algunas pólizas no cubran gastos adicionales, pero las compañías de seguros ofrecen, por separado, pólizas de gastos adicionales.

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¿Qué no cubre el seguro contra interrupción de actividades comerciales?

Por otro lado, hay algunas cosas que estas pólizas no cubren. Cosas como:

1. El ingreso que no puedes documentar

Debes poder demostrar que obtuviste cierta cantidad de ingresos, de lo contrario, la compañía de seguro no podrá pagarlo. 

Las compañías de seguros deben verificar, como mínimo, los últimos 3 meses de ingresos ganados.

2. Gastos de servicios públicos

Cuando tu negocio se cierra debido a un desastre, las líneas eléctricas generalmente están caídas. En la mayoría de los casos, no tendrás acceso a electricidad, gas, agua, calefacción, teléfonos y, posiblemente, servicios de Internet. Si tu negocio no tiene electricidad por más de 72 horas, y dependiendo de tu póliza, el seguro puede proporcionar beneficios.

3. Daños no cubiertos

La mayoría de las pólizas no cubren daños por inundaciones, huracanes y terremotos.

Sin embargo, hay algunos proveedores cubren daños por los tornados, huracanes, tormentas de granizo y vandalismo.

4. Daños que no cierran tu negocio

Una ventana rota o daños que no provoquen el cierre de tu negocio no estarán cubiertos por el seguro contra interrupción de actividades. 

Tipos de seguro contra interrupción de actividades comerciales

Si estás pensando en conseguir este seguro, asegúrate de entender los diferentes tipos:

  • Seguro contra la interrupción de actividades: Esta es la póliza básica para compensar a las empresas por la pérdida de ingresos hasta que se realicen las reparaciones.
  • Cobertura extendida: El seguro cubre la brecha entre el momento en que se completan las reparaciones y el momento en que una empresa comienza a generar ingresos. Esta cobertura especificará (o extenderá) el límite de tiempo entre estos dos eventos.
  • Cobertura contingente: Las ganancias comerciales pueden verse gravemente interrumpidas cuando un proveedor del que depende una empresa sufre daños importantes. Pasa lo mismo cuando los clientes no pueden llegar al negocio debido a daños en la carretera. En situaciones como estas, los proveedores de seguros trabajan en estrecha colaboración con las empresas para evaluar sus factores de riesgo únicos. 

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¿Quién necesita un seguro contra interrupción de actividades?

Los empresarios deben saber que el seguro de propiedad no los compensará por la pérdida de ingresos del negocio. Para esto es necesario un seguro contra interrupción de actividades comerciales.

Los activos como maquinaria o vehículos están cubiertos por un seguro de propiedad, pero los ingresos generados no lo están. Por lo tanto, si no tienes uno de estos seguros, una interrupción podría hacer que tu negocio cierre permanentemente. 

Las tiendas minoristas, los salones de belleza y los restaurantes son ejemplos de negocios que normalmente necesitan un seguro contra interrupción de actividades comerciales.

Te compartimos algunas de las razones para obtener este seguro:

  • si tienes un negocio ubicado en un área propensa a desastres
  • si tu empresa tiene un pequeño margen de beneficio 
  • si dependes de los activos físicos para administrar tu negocio

¿Qué seguros necesitas para tu pequeña empresa?

¿Cuánto cuesta el seguro contra interrupción de actividades comerciales?

Este tipo de póliza normalmente se vende como un anexo a las pólizas empresariales que incluyen seguros generales de responsabilidad civil y de propiedad. Las compañías de seguros también venden el seguro de interrupción de actividades por separado si tu negocio tiene riesgos inusuales. 

La mayoría de los seguros contra interrupción de actividades comerciales cuestan entre $500 y $1,500 por año. 

Solo recuerda que cada proveedor de seguros ofrece diferentes precios según tu tipo de negocio, tu tamaño y la cantidad de cobertura esperada que necesitas para cubrir los gastos e ingresos operativos actuales.  

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Los empresarios enfrentan todo tipo de desastres, desde daños causados ​​por fuego, hasta los problemas que significa no tener suficiente capital de trabajo para cubrir gastos. 

Para ayudarte a enfrentar estas dificultades, Camino Financial ofrece recursos educativos sobre gestión empresarial y otros aspectos que conlleva ser dueño de un negocio. 

Si quieres obtener más información sobre los tipos de seguro que necesitas para proteger tu negocio, sigue leyendo: 

Pareja latina sonriendo afuera de su negocio que ahora está protegido por un seguro comercial. Concept: los mejores seguros comerciales

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