Retrato de una dueña de negocio con una tablet, latina. concept: micropréstamos y préstamos de día de pago
Por: rkapur
Leelo en 10 minutos

Micropréstamos vs. préstamos de día de pago: ¿cuál te conviene más?

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Cuando buscas entre las diferentes formas de financiación para tu pequeña empresa, la cantidad de opciones puede ser desconcertante.

¿Deberías pedir prestado a un banco, a una cooperativa de crédito o a un prestamista en línea?

¿Qué tipo de préstamo deberías elegir?

Puede ser difícil responder estas preguntas. Pero muchos dueños de pequeñas empresas están de acuerdo en que un microcrédito o un préstamo de día de pago podrían ser la mejor opción cuando se necesita poco efectivo.

Tanto los micropréstamos como los préstamos de día de pago te pueden proporcionar efectivo inmediato. Además, los prestamistas que ofrecen estos productos generalmente tienen un procedimiento de evaluación de crédito bastante simple.

Este artículo te ayudará a entender cómo funcionan los micropréstamos y los préstamos de día de pago para que puedas decidir cuál es la mejor opción para tu negocio.

Micropréstamos

Un micropréstamo es esencialmente un préstamo comercial pero por una cantidad más pequeña. Muchos prestamistas clasifican los préstamos que están por debajo de los $50,000 como micropréstamos.

Sin embargo, otras instituciones financieras tienen un límite más alto, consideran a los préstamos de $75,000 o menos como micropréstamos.

En Camino Financial, esta es la categorización que seguimos:

Camino Financial: categorización de los préstamos

Tipo de préstamo Cantidad máxima del préstamo
Microcréditos $75,000
Préstamos para pequeñas empresas $400,000

Los microcréditos son considerados un producto financiero superior cuando se compara con las líneas de crédito. Aunque las líneas de crédito pueden ser más flexibles, pueden dañar tu puntaje de crédito y tener tasas de interés altas.

Otra característica importante de los micropréstamos es que ofrecen financiación a corto plazo. Debes pagar el capital junto con los intereses a lo largo de algunos meses. Por lo general, el período de recuperación del préstamo se extiende hasta por un año.

En Camino Financial, te ofrecemos más tiempo para pagar el dinero que te prestamos. Nuestros micropréstamos tienen un plazo máximo de pago de 24 meses. Es decir, tu pago mensual se vuelve mucho menor con un préstamo de dos años que con un préstamo que tiene un plazo de 12 meses.

Y nuestros micropréstamos pueden costar tan poco como 19% de tasa anual o tanto como 34%. Además, hay una tarifa única de originación del 6.99%.

Con un microcrédito de Camino Financial, es más probable que puedas cumplir con tus compromisos de pago y crecer tu crédito comercial.

¿Qué diferencia a los préstamos de Camino Financial de los micropréstamos de otros prestamistas?

Pareja joven firmando un contrato en una junta con un agente de inversiones. Concept: Micropréstamos y préstamos de día de pagoPréstamos de día de pago

Generalmente, cuando se obtiene un préstamo de día de pago es por una cantidad bastante pequeña: la mayoría de estos préstamos son solo por unos pocos cientos de dólares. No solo los dueños de negocios usan los préstamos de día de pago. De hecho, la mayoría de los prestatarios utilizan los fondos de esta forma de financiamiento para fines personales.

Algunos de los prestamistas que ofrecen este podructo podrían ofrecerte más efectivo, pero si quieres pedir prestada una suma mayor, digamos varios miles de dólares, es mejor buscar otras opciones de financiamiento.

Hay una ventaja significativa que ofrecen estos préstamos.

Obtener un préstamo de día de pago es muy fácil. Simplemente entras al local de alguien que ofrezca préstamos de día de pago y, en unos minutos, podrías tener el dinero que necesitas.

Probablemente no te será difícil encontrar uno de estos locales de préstamos de día de pago. Según un informe reciente emitido por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, había 14,348 locales de este tipo de préstamos en Estados Unidos en 2017. Eso es un poco más que las 14,027 ubicaciones de McDonald’s que hay en el país.

Sin embargo, estos préstamos tiene una gran desventaja.

Las tasas de interés que conllevan son asombrosamente altas. Un préstamo de día de pago podría tener una tasa anual de 200% o 300%. Incluso se pueden encontrar tasas de hasta 700%.

En contraste, los micropréstamos son mucho más baratos.

Te compartimos un mapa que muestra las tasas de interés máximas de los préstamos de día de pago en varios estados.

Mapa de estados unidos de las tasas de interés anual de los préstamos de día de pago. concept: micropréstamos y préstamos de día de pago

Fuente: CNBC

Como los préstamos de día de pago son tan caros, cualquiera podría pensar que no tienen mucha demanda entre los prestatarios. Sorpresivamente, son muy populares. Esto puede deberse en gran medida a que el proceso de solicitud es tan simple que  obtener un préstamo de día de pago es increíblemente fácil.

¿Cuál es el proceso de solicitud?

Un prestamista de día de pago generalmente realiza una verificación rápida de tus ingresos y de tu cuenta bancaria. El pago del préstamo saldrá, por requerimiento, de tu próximo cheque de pago.

Incluso se te podría solicitar que proporciones un cheque antiguo o que otorgues al prestamista la autoridad para transferir la suma prestada junto con los intereses directamente desde tu cuenta bancaria.

¿A cuántas personas atrae esta forma de préstamo?

Según un informe de Pew Charitable Trusts, una organización independiente sin fines de lucro, cada año, 12 millones de estadounidenses usan préstamos de día de pago.

Hay otra desventaja significativa para los préstamos de día de pago que debes tener en cuenta: una vez que has pedido un préstamo, es difícil salir de la deuda. Un gran porcentaje de los préstamos del día de pago se toman para pagar un préstamo anterior.

Alex Horowitz, investigador de Pew Charitable Trusts, señala: “El 80% de los préstamos de día de pago se toman dentro de las dos semanas posteriores a pedir otro préstamo de día de pago inicial ya que estos préstamos ocupan, en promedio, un tercio del próximo cheque de pago del prestatario“.

¿Y cuál es la diferencia entre los micropréstamos y los préstamos personales?

Micropréstamos y préstamos de día de pago: características

Si llevamos a cabo una comparación de las características de los micropréstamos y los préstamos de día de pago, veremos que existen marcadas diferencias. Aquí hay una tabla que compara los dos tipos de préstamos.

 💵 Micropréstamos Préstamos de día de pago
Tasas de interés sus tasas son mucho más bajas que las cobradas por los prestamistas de día de pago. Un préstamo de día de pago típico tiene una tasa de porcentaje anual de casi el 400%.
Tiempo de pago Generalmente, 12 meses. Podría ser más largo, en Camino Financial son hasta 24. Dos semanas. La mayoría de los prestatarios toman un nuevo préstamo de día de pago para pagar el préstamo anterior.
Monto del préstamo Hasta $50,000. Algunos prestamistas ofrecen aún más, en Camino Financial ofrecemos hasta 75,000. Los préstamos de día de pago generalmente son de $500 o menos.
¿Con qué facilidad puede obtener un préstamo? Tu solicitud de préstamo será aprobada si cumples con las normas de crédito del prestamista. Es fácil obtener un préstamo de día de pago. Por lo general, solo tienes que demostrar que tienes una fuente regular de ingresos y una cuenta corriente.

Micropréstamos y préstamos de día de pago: para qué se pueden usar

Ahora examinemos cómo se puede usar el dinero que se recibe de estos tipos de préstamos.

Micropréstamos* Préstamos de día de pago**
Compra de inventario Pago por la comida, renta y utilidades
Reparación de equipos Pago de la deuda de la tarjeta de crédito
Compra de equipos Pago de hipoteca
Compra de suministros del negocio Pago de coches
Pago de la nómina de los empleados Gastos comerciales

 *Recuerda que cuando un prestamista te proporciona un micropréstamo, no puedes usar el dinero para un propósito personal. De hecho, puede que los prestamistas tengan restricciones adicionales.
**Los préstamos de día de pago se pueden utilizar de cualquier manera. Puedes gastar el dinero en tu empresa o para tus gastos no-empresariales.

Puedes notar que los microcréditos son una fuente de fondos para tu negocio, mientras que los préstamos de día de pago generalmente se utilizan para gastos personales.

Micropréstamos y préstamos de día de pago: diferencias y similitudes

Aunque los micropréstamos y los préstamos de día de pago son muy diferentes en muchos aspectos, también comparten un par de similitudes.

Te compartimos un diagrama de Venn que ilustra este punto gráficamente.

Diagrama de Venn. concept: micropréstamos y préstamos de día de pago

Elije la opción que realmente te ayude a que tu negocio crezca

Es muy evidente que si se tiene que elegir entre un microcrédito y un préstamo de día de pago, el primero es el obvio ganador.

Si tu empresa requiere fondos inmediatos, considera solicitar un microcrédito de  Camino Financial . Nuestro proceso de aprobación es rápido y fácil, y es posible que obtengas el dinero que necesitas dentro de unos días después de la solicitud.

Nuestro lema es “No cerramos las puertas a ningún negocio”, y hemos creado nuestros productos financieros tomándolo en cuenta. Incluso los prestatarios que no tienen un historial de crédito pueden aplicar para un microcrédito de Camino Financial.

Cuando te comuniques con nosotros, nuestros especialistas en préstamos estarán encantados de guiarte a través de cada etapa del proceso de solicitud y asegurarse de que obtengas los fondos que necesitas con el menor costo posible.

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