Mujer y perro en el suelo sobre el que hay múltiples deudas. Concepto: Liquidación de deuda o consolidación de deuda
Por: rkapur
Leelo en 13 minutos

Liquidación de deuda o consolidación de deuda: ¿qué opción es mejor?

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Los empresarios que necesitan fondos adicionales para invertir sus negocios cuentan con una variedad de opciones de financiamiento a las que recurrir. Pero los préstamos y otras formas de acceso a capital pueden ser un arma de doble filo: algunos dueños de negocios tienden a pedir prestado de más. ¿Es ese tu caso y ahora te resulta difícil cumplir con lo acordado y pagar tu deuda? Si te enfrentas a este problema, tanto la consolidación de deuda como la liquidación de deuda podrían proporcionarte una solución.

Si bien las dos técnicas parecen similares, se trata de enfoques muy diferentes para resolver el problema de una deuda excesiva.

En este artículo analizaremos ambas opciones y te proporcionaremos las ventajas e inconvenientes de cada una, para que puedas elegir la que más te conviene.

Liquidación de deuda: ¿cómo funciona?

El término “liquidación de deuda” puede ser engañoso. La palabra “liquidación” evoca la imagen de que la deuda simplemente desaparece. Uno puede imaginar que las dos partes involucradas aceptan amigablemente un trato y ambas se benefician.

Sin embargo, la verdad es un poco diferente.

Comprendamos qué significa el término. La liquidación de deuda implica que el acreedor acuerda saldar la deuda por un monto menor que la suma total adeudada. En otras palabras, el prestatario paga una suma inferior a la que en realidad debe. El prestamista no le pide el dinero restante. No hay más llamadas de cobro ni amenazas de avisos judiciales.

El proceso funciona de esta manera. Primero, dejas de pagar a los prestamistas. Después de que la deuda se haya acumulado en una cantidad significativa, te puedes ofrecer a liquidarla pagando el 75% o incluso menos de la cantidad adeudada. Muchos prestatarios utilizan los servicios de una empresa profesional de liquidación de deuda. Este tipo de empresas negocian en tu nombre (por una tarifa) y obtienen el mejor mejor acuerdo posible para ti.

Si piensas que la liquidación de deuda es una opción que parece demasiado buena para ser verdad, estás en lo cierto.

Este método para pagar a los acreedores a menudo puede ser una mala opción con repercusiones negativas. Estos son los principales inconvenientes:

  • Puede causar estragos en tu puntaje de crédito. Si contratas los servicios de una compañía de liquidación de deuda, el dinero que les pagas podría ir a una cuenta de depósito en garantía. El pago al prestamista se realizará solo cuando se llegue a un acuerdo. Mientras tanto, las tarifas por pagos atrasados ​​y otros cargos continúan acumulándose. Esto tiene un efecto negativo en tu crédito.
  • Las negociaciones de liquidación de deuda podrían fallar. Si esto sucede, estarías peor que cuando comenzaste el proceso.
  • Hay tarifas añadidas. Ten en cuenta que deberás pagar honorarios a la compañía de liquidación de deuda. Las tarifas pueden llegar al 20% o más de la deuda total con la que has comenzado el proceso.
  • Si el prestamista cancela una deuda de más de $600, se considera como un ingreso sujeto a impuestos que deberás reportar en tu declaración de impuestos.

¿Significa todo esto que la liquidación de deuda no es una buena opción? No necesariamente. Si has pedido prestado demasiado y estás buscando una salida, esta podría ser una solución. Lo mejor que puedes hacer es comparar las ventajas e inconvenientes de la liquidación de deuda:

Ventajas e inconvenientes de la liquidación de deuda

Ventajas Inconvenientes
1. Te permite liquidar tus deudas por una suma menor a la que debes. 1. Puede ser un procedimiento largo. Puede llevarte hasta tres años pagar tus deudas.
2. Podría salvarte de la bancarrota. 2. Si liquidas tu deuda, este dato permanecerá en tu reporte de crédito durante siete años.
3. Liquidar tus deudas detendrá las llamadas de cobro y las demandas. 3. Hay muchas compañías de liquidación de deuda que intentan aprovecharse de tu situación. Ten cuidado con las estafas.
4. En lugar de preocuparte constantemente por tus deudas, puedes comenzar a centrarte en tu trabajo. 4. Las compañías de liquidación de deuda pueden ser caras.

Consolidación de deuda: ¿cómo funciona?

La consolidación de deuda podría ser una forma mucho mejor de pagar tus préstamos. Veamos en detalle cómo funciona esta opción.

Pongamos que el dueño de una pequeña empresa ha pedido múltiples préstamos de varios prestamistas diferentes, como un prestamista en línea o su propio banco. Además, tiene un saldo pendiente considerable en su tarjeta de crédito.

Si esta persona debe dinero a cinco o seis prestamistas y tiene que hacer un pago mensual a cada uno de ellos, estar al tanto de cada una de estas deudas puede ser abrumador. Un préstamo de consolidación de deuda podría ofrecerle una solución.

Un préstamo de consolidación de deuda implica tomar un nuevo préstamo para pagar todas tus deudas existentes. Si optas por un préstamo de consolidación de deuda, no tendrás que hacer múltiples pagos cada mes. El lugar de eso, un solo pago al nuevo prestamista será suficiente.

Camino Financial ofrece préstamos comerciales a dueños de pequeños negocios que necesitan fondos para hacer cualquier inversión que necesite su empresa. También puedes usar un préstamo comercial de Camino Financial como un préstamo de consolidación de deuda. Nuestro lema es «No cerramos las puertas a ningún negocio». Nuestros especialistas en préstamos harán todo lo posible para encontrar la mejor opción de financiamiento de acuerdo con tus circunstancias. 

En definitiva, ¿es una buena idea optar por un préstamo de consolidación de deuda? Como siempre, debes contrastar las ventajas e inconvenientes de esta opción.

Ventajas e inconvenientes de la consolidación de deuda

 

Ventajas Inconvenientes
1. Comodidad: si optas por la consolidación de deuda, no sufrirás el inconveniente de hacer pagos múltiples a diferentes prestamistas. Un solo pago a tu nuevo prestamista resolverá tu obligación de pago.

 1. Más pagos de intereses a largo plazo: si la duración de tu nuevo préstamo es más larga que en tus préstamos anteriores, podrías acabar pagando mucho más en intereses.

2. Ahorro en costos de intereses: el nuevo préstamo que tomes podría tener una tasa de interés más baja que la tasa de tus préstamos existentes. 2. Necesidad de proporcionar aval: algunos prestamistas te pueden pedir aval para aprobar tu préstamo de consolidación de deuda. Si ofreces tu automóvil o tu casa y luego no eres capaz de pagar el préstamo, tu nuevo prestamista podría confiscar estas propiedades.
3. Dispones de más tiempo para pagar: tu nuevo préstamo podría tener un plazo de reembolso más largo que tus préstamos anteriores, lo que resultaría en un pago mensual más bajo. 3. Los préstamos de consolidación sin necesidad de que presentes aval no son fáciles de encontrar. 
4. Un efecto positivo en tu puntaje de crédito: si tienes varias deudas, también es más probable que te olvides de hacer uno de los pagos, lo que daña tu crédito. Con la consolidación de tu deuda en un solo préstamo te será más fácil acordarte de hacer tus pagos.

4. Los costos iniciales pueden ser altos: tu nuevo préstamo de consolidación puede tener una tarifa de apertura. Es un costo adicional a tener en cuenta.

Liquidación de deuda o consolidación de deuda: ¿cuál es mejor para ti?

Puede ser difícil decidir entre la liquidación de deuda y la consolidación de deuda. En algunos aspectos, los dos métodos de gestión de deuda son similares, pues ambos te dan la oportunidad de comenzar desde cero, sin deudas pendientes.

Sin embargo, en todo lo demás, los dos métodos son muy diferentes. ¿Cuál deberías elegir? Toma estos pasos para decidirlo:

1. Calcula tu relación deuda / ingreso

Podría serte útil calcular tu relación deuda / ingreso. Te indicará el porcentaje de tus ingresos mensuales que debes destinar a los pagos mensuales de tu deuda. Un porcentaje alto (a partir del 50%), indica que tienes demasiadas deudas. Si tu relación deuda / ingresos es alta, y continuamente te estás quedando sin efectivo, la liquidación de deuda puede ser una buena opción.

2. Compara cómo funcionarían la consolidación de deuda y la liquidación de deuda en tu caso

Compara la consolidación de deuda y la liquidación de deuda cuidadosamente y analiza las implicaciones de cada una. Aquí hay una tabla que resume ambas:

Consolidación de deuda y liquidación de deuda frente a frente

Consolidación de deuda Liquidación de deuda
¿Reduce tu deuda total? Por lo general, no reduce tu deuda total. Pero puede hacerlo en algunos casos Si, podría. De hecho, la idea detrás de liquidar tu deuda es pagar una cantidad menor de la que debes. 
¿Reduce los costos de interés? Depende de los términos y condiciones de tu nuevo préstamo. Por ejemplo, si usas un préstamo comercial de Camino Financial para consolidar tu deuda, podría en efecto conllevar intereses más bajos. Sí, es muy posible. Cuando liquides tu deuda, los prestamistas acordarán también reducir el interés.
¿Cuál es el impacto en tu puntaje de crédito? La consolidación de deuda podría tener un efecto positivo en tu puntaje de crédito, aunque no siempre. Tu puntaje de crédito podría verse negativamente afectado. La liquidación de tu deuda permanecerá en tu reporte de crédito durante siete años.
¿Implica negociar con los prestamistas? No. Simplemente usas un nuevo préstamo para pagar tus deudas. Sí, y las negociaciones necesarias pueden ser largas y complicadas. Si las negociaciones fallan, podrías verte en una situación peor que antes. 

3. Hazte algunas preguntas clave

Responder estas preguntas puede ayudarte a decidir entre la consolidación de deuda y la liquidación de deuda:

  • ¿Tienes varios préstamos pendientes? ¿Te resulta difícil hacer un seguimiento de todos los pagos? ¿Te gustaría reducir tus costos de intereses o extender tu período de reembolso?
    Si tu respuesta a estas preguntas es “sí”, la consolidación de deuda puede ser la opción correcta.
  • ¿Te has endeudado demasiado? ¿No puedes cumplir con el pago mínimo de los saldos pendientes en tus tarjetas de crédito? ¿Es la bancarrota una posibilidad?
    Si esto describe tu situación financiera, puede ser el momento de optar por la liquidación de deuda.

Últimas palabras

Tanto la consolidación de deuda como la liquidación de deuda pueden tener implicaciones a largo plazo. Antes de adoptar una de estas estrategias para gestionar tu deuda, debes pensar cuidadosamente en las consecuencias. Esto es especialmente cierto con la liquidación de deuda.

Recuerda que liquidar tu deuda puede ocasionar que la cuenta liquidada permanezca en tu reporte de crédito durante siete años.

Para la mayoría de los empresarios, la consolidación de deuda es una mejor opción. Te invitamos a leer Préstamos de consolidación de deuda: una guía completa para obtener más información sobre esta alternativa.

 

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