A través del interés compuesto puedes incrementar tu dinero y tu inversión. Abrir una cuenta con este tipo de interés es una gran idea para tus finanzas.

En este articulo, explicaremos qué es este tipo de interés y cómo calcularlo. También hablaremos de algunos de sus beneficios y daremos consejos para maximizar su efecto.

¿Qué es el interés compuesto y cómo funciona?

El interés compuesto se refiere a los intereses que se ganan sobre el importe principal invertido, así como sobre los ganados anteriormente.

Cuando comienzas una inversión, por ejemplo a través de una cuenta de ahorros, empiezas a generar dinero extra conocido como interés.

Con las cuentas de intereses compuestos, ganas intereses sobre el principal y los intereses. 

En otras palabras, tu inversión inicial y los intereses acumulados ganan intereses.

A medida que pasan los meses o trimestres, comienzas a ganar intereses en pagos de intereses múltiples. Debido a esta acción de interés sobre interés, la cuenta comienza a crecer más rápido que una de interés simple.

Interés compuesto: ejemplo

Tomemos el siguiente ejemplo de unos dueños de un taller mecánico.

Si tenemos una cuenta empresarial de banco con un depósito inicial de $1,000, y todos los meses depositamos unos $500 adicionales. ¿Cuál es el saldo de la cuenta al cabo de dos años?

La cuenta tiene una tasa de interés del 0.95% y deposita el interés diariamente.  La tasa de interés se aplica sobre un capital que va cambiando

El saldo final es de $13,133.75. El monto total que Miguel contribuyó fue de $13,000.

Es decir, ganó $133.75 en intereses a lo largo de dos años y así sucesivamente si las condiciones no varían.

Fórmula del interés compuesto

El interés compuesto lo puedes calcular a través de la siguiente fórmula

A = P (1 + R/N)^NT

Aquí se entiende que:

A = el valor futuro de la inversión

P = es el capital inicial

R = el tipo de interés anual expresado en decimales

N = el número de años de capitalización

t = es el tiempo que dura la inversión.

Ahora bien, al momento de evaluar el rendimiento o interés anual generado por un tipo de cuenta puedes usar la fórmula de rendimiento porcentual anual (APY), la cual se usa para este tipo de intereses:

APY = (1 + R/N) ^ N – 1

Donde:

R = tipo de interés periódico

N = número de períodos al año

Calculadora de interés compuesto

Si bien puedes insertar hacer estos cálculos manualmente, probablemente sería más fácil usar una calculadora en línea.

Una calculadora de interés compuesto puede ayudarte a determinar cuánto dinero ganarás en tus inversiones con este tipo de interés.

Esta calculadora tiene en cuenta la frecuencia de la capitalización, el importe inicial del capital y el porcentaje anual.

También con ayuda de la calculadora de MoneyChimp logrararás ver tu rentabilidad en el futuro teniendo en cuenta este tipo de interés.

Interés compuesto vs. interés simple

El interés compuesto es cuando el interés acumulado de un período anterior se suma al monto principal. De modo que, ganas intereses tanto sobre el principal como sobre un interés acumulado.

Esto continúa durante la cantidad de tiempo en la que la inversión permanece invertida ya sea a corto o largo plazo.

El interés simple es cuando sólo la suma original depositada devenga intereses y no las sumas acumuladas.

El tipo más común de cuenta de interés simple son los bonos tradicionales, que pagan intereses semestralmente.

Ejemplo de interés compuesto y simple

Digamos que tienes el valor de $700 en tu cuenta, y el mes pasado recibiste $7.15 en intereses.

• Con una cuenta de interés compuesto, ganarás intereses por $714.15
• Con una cuenta de interés simple solo ganarías intereses por $700

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Cuentas de interés compuesto: APY y APR

Las cuentas financieras a menudo distinguen entre el rendimiento porcentual anual (APY) y la tasa de porcentaje anual (APR). El APY es el que tiene en cuenta el impacto del interés compuesto.

Por otra parte, el APR es el tipo de interés que se cobra en un préstamo o tarjeta de crédito a lo largo de un año.

Este se expresa como un porcentaje del importe del préstamo, e incluye tanto el tipo de interés como las comisiones que se cobran por el crédito .

El APY da una imagen más precisa de cuánto dinero se puede ganar en una cuenta porque tiene en cuenta la frecuencia con la que se pagan intereses.

Algunas cuentas de interés compuesto distribuyen el interés diariamente, mientras que otras lo hacen semanal o mensualmente. Por eso, lee la letra pequeña antes de abrir cualquier cuenta.

Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será el APY y más dinero ganarás. 

¿Qué tipos de cuentas tienen interés compuesto?

La mayoría de los bancos ofrecen cuentas de interés compuesto. Algunas firmas de corretaje ofrecen métodos compuestos, pero no todos lo hacen.

Estos son algunos ejemplos:

Cuentas de ahorro

La gran mayoría de cuentas de ahorro te pagarán intereses por el uso de tu cuenta y se te abonarán mensualmente, lo que te permitirá ganar intereses sobre otros.

Live Oak Bank, actualmente ofrece una cuenta de ahorro comercial que paga una tasa de interés del 1.09%. El interés se capitaliza diariamente, y este programa produce un APY de 1.10%.

Cuentas corrientes

Algunas cuentas corrientes no pagan ningún tipo de interés. Obviamente, estos no ofrecerán ningún potencial de capitalización. Pero existen algunas cuentas corrientes que sí ofrecen intereses compuestos.

Por ejemplo, Axos Bank tiene una cuenta corriente comercial que paga un APY de 0.80% con varios beneficios, incluida una aplicación móvil y una tarjeta de cajero automático con reembolsos de tarifas.

Cuentas de inversión

Con las cuentas de inversión inviertes en valores (acciones, bonos y fondos mutuos).

También es posible perder dinero en una cuenta de inversión si los precios de los valores llegaran a bajar. Pero a cambio de asumir este riesgo, obtienes un mayor rendimiento.

La mayoría de los valores pagan distribuciones en tu cuenta y no se reinvierten. Es decir, no ganas dinero sobre los intereses. Sin embargo, es posible reinvertir las distribuciones en los valores con opciones como los fondos mutuos.

Mientras que las acciones y los fondos negociados en bolsa no permiten la reinversión de las distribuciones en efectivo, algunas firmas de inverisón ofrecen algo que se llama un Plan de reinversión de dividendos (o DRIP por sus siglas en inglés).

Con un DRIP, el corredor convierte las distribuciones en acciones adicionales. Con este servicio, puedes aumentar tus inversiones y tu dinero.

Cómo el interés compuesto impacta tu planificación financiera

El interés compuesto es una forma eficaz de maximizar el crecimiento de tus inversiones.

Aunque puede utilizarse para aumentar tus ahorros y tu planificación financiera, también existen algunos riesgos asociados a la capitalización que debes conocer.

Cuando consideres qué inversiones o productos podrían beneficiarse de la capitalización, ten en cuenta los horizontes temporales de cada opción.

Cuanto más tiempo puedas dejar el dinero invertido en un producto, más tiempo tendrá para acumularse y crecer mediante la capitalización.

Sin embargo, muchos inversores subestiman el tiempo necesario para que sus inversiones cosechen realmente sus beneficios.

Cómo afecta el interés compuesto a tus ahorros

El interés compuesto es una poderosa herramienta para hacer crecer tus ahorros.

Funciona reinvirtiendo automáticamente los intereses obtenidos en la cuenta original, de modo que puedes ganar intereses sobre el nuevo saldo total.

Esto significa que, a medida que tu dinero crece, tienes más potencial para generar aún más dinero en el futuro, siempre que lo dejes con una cantidad de tiempo adecuada para que se componga.

Cuanto más tiempo dejes que tu dinero permanezca en una cuenta y se componga, mayor será su potencial de crecimiento.

Si uno invirtiera $10,000 a un interés compuesto del 10% durante un periodo de 10 años, tendría aproximadamente $25,937 al final de ese periodo.

Claves para aprovechar al máximo el interés compuesto

Aquí tienes siete pasos clave para maximizar los efectos del interés compuesto

1. Empieza pronto. Cuanto antes empieces a invertir, más tiempo tendrás tu dinero para trabajar para ti y obtener rendimientos compuestos.
2. Invierte con regularidad. Invierte regularmente en una cuenta que devengue intereses compuestos para asegurar el crecimiento durante un periodo más largo
3. Supervisa el progreso. Controla el rendimiento de tus inversiones y haz los ajustes necesarios
4. Elije el tipo de cuenta adecuado. Examina diferentes tipos de cuentas, como las IRA y los CD, para encontrar la mas adecuada.
5. Elije las inversiones adecuadas. La selección de los vehículos de inversión adecuados, como las acciones y los bonos, son clave para obtener un interés compuesto.
6. Aprovecha las cuentas con ventajas fiscales. Tales como las 401(k)s y las Roth IRA, para maximizar tus ganancias de interés compuesto.
7. Mantenga la disciplina. Desarrolla buenos hábitos de gestión del dinero y mantén la paciencia mientras esperas que tus inversiones crezcan

Siguiendo estos siete pasos, puedes asegurarte de que tus inversiones a interés compuesto produzcan los mejores rendimientos posibles a largo plazo.

Con un poco de disciplina y una estrategia sólida, puedes aprovechar al máximo esta poderosa herramienta financiera

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