Por: rkapur
Leelo en 12 minutos

¿Es buena idea usar tu 401(k) para invertir en tu negocio?

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Cuando un empresario necesita dinero extra para su negocio, acudir a un prestamista puede parecer lo más lógico. Sin embargo, si tienes dinero en tu 401(k), puedes considerar usar estos fondos.

Pero, ¿es esta realmente una buena opción? ¿Es prudente utilizar los ahorros de tu jubilación para tu negocio? ¿Qué pasa si tu empresa fracasa y pierdes tus ahorros? Si piensas que usar estos fondos conlleva riesgos, sí, es así. Pero el hecho es que muchos dueños de empresas recurren a sus 401(k) para financiar sus negocios.

Veamos cómo funciona este proceso y si en tu caso sería buena idea usar esta fuente de capital.

3 Opciones para usar tu 401(k) para tu empresa

Básicamente hay tres formas de acceder a los fondos ahorrados en tu 401(k):

  1. Usar una distribución en efectivo de tu 401(k)
  2. Solicitar préstamo 401(k)
  3. Usar una reinversión para comenzar un negocio (este proceso también se llama ROBS por sus siglas en inglés: Rollover Business Startup)

Examinemos brevemente cada una de estas opciones.

Opción 1: Usar una distribución en efectivo de tu 401(k)

Retirar fondos de tu 401(k) puede parecer la opción más sencilla y directa. Sin embargo, también puede ser la forma más costosa de acceder a capital para tu empresa. Evita este método si puedes.

Pero si necesitas dinero urgentemente y optas por una distribución en efectivo de tu 401(k), debes comprender lo que esto implica:

  • El administrador de tu plan de ahorro probablemente retendrá el 20% del monto que deseas retirar. Esta cantidad se enviará al Servicio de Impuestos Internos para pagar los impuestos federales que debes sobre la suma retirada. Además, eres responsable de los impuestos estatales sobre la renta.
  • Desafortunadamente, eso no es todo. También es posible que tengas que pagarle al IRS una multa del 10% por retirar el dinero.

En general, se trata de una opción costosa que es mejor evitar.

Opción 2: Solicitar un préstamo 401(k)

Utilizar un préstamo usando los fondos de tu propio 401(k) es una opción más recomendable que usar una distribución en efectivo, pero este método también tiene desventajas.

Estos son los puntos generales que debes conocer sobre el funcionamiento de los préstamos 401(k):

  • ¿Quién es elegible? Depende de las reglas de tu plan de jubilación. Debes preguntar al administrador de tu plan si calificas para un préstamo tomado de tu 401(k). Si es una opción viable, la cantidad que puedes pedir prestada se limitará a $50,000, o la mitad de la suma en tu 401(k), cualquiera de las cantidades que sea menor.
  • ¿Cuándo debes solicitarlo? Hazlo solo si estás seguro de que podrás devolverlo. Si no cumples con los pagos, el Servicio de Impuestos Internos tratará el préstamo como un retiro de fondos. Esto implica pagar impuestos sobre la suma y tal vez incluso una multa del 10%.
  • ¿Como funciona? El plazo del préstamo suele ser de cinco años. La tasa de interés suele estar en el rango de un 8%. Pero hay un problema que debes tener en cuenta. Si tu empleador es quien patrocina tu 401(k), se aplican condiciones adicionales. Por ejemplo, si dejas tu trabajo, deberás reembolsar el monto total del préstamo en un periodo de 60 días. Si no lo haces, se considerará que has incumplido los términos del préstamo acordado.

Aquí tienes un resumen de las ventajas y desventajas de tomar un préstamo 401(k) para tu negocio:

Ventajas

  1. Es una forma simple y efectiva de obtener dinero para un proyecto paralelo a tu trabajo.
  2. El interés del préstamo en realidad no es un costo porque tú le lo estás pagando a ti mismo. La cantidad de interés que pagues va directamente a tu 401(k).
  3. Puedes evitar los impuestos y la multa que conlleva una distribución en efectivo de tu 401(k).
  4. Dado que se trata de un préstamo de tus propios fondos, no es necesario pasar por un proceso de evaluación de crédito.
  5. Si no puedes devolver el préstamo, al menos parte de tus ahorros para la jubilación todavía estarán disponibles. Recuerda que el máximo que puedes pedir prestado se limita a $50,000, o la mitad de tu saldo, lo que sea menor.

Inconvenientes

  1. Si eres un empleado, este método de obtener dinero para tu negocio solo funciona si planeas continuar trabajando. Si renuncia a tu trabajo, deberás reembolsar el préstamo completo en un plazo de 60 días.
  2. No ser capaz de devolver el préstamo (por mucho que sea un préstamo de tu propio dinero) puede resultar costoso. S eso sucede, el préstamo se considerará un retiro de tu 401(k), y deberás pagar impuestos, además de recibir probablemente una multa del 10%.
  3. Obtener dinero de tu 401(k) puede implicar pagar de honorarios de administración. Esto se sumará al costo general.
  4. Si tu negocio sufre una pérdida, podrías perder gran parte de tus ahorros de jubilación.
  5. Hay un límite en la cantidad que puedes obtener. Lo máximo que puedes pedir prestado son $50,000.

Opción 3: Usar un ROBS (una reinversión para comenzar un negocio)

Esta es probablemente la mejor manera de obtener dinero de tu 401(k) para tu negocio. Es un procedimiento complejo y necesitarás ayuda profesional para acceder a los fondos de tu jubilación. El primer requisito es que debes tener una corporación C. Se trata de una corporación cuyos impuestos de gravan separadamente de los de sus dueños.

Así es como funciona el proceso:

Paso 1: tienes que establecer un 401(k) para tu corporación C.

Paso 2: los fondos de tu 40 (k) se transfieren al plan de jubilación de la nueva compañía.

Paso 3: el dinero del 401(k) se utiliza para comprar acciones de la corporación C.

Paso 4: ahora estos fondos están disponibles para usarlos como desees.

Como puedes ver, es un procedimiento complicado. Implica un pago inicial al proveedor del ROBS, que puede ascender a miles de dólares. Además, deberás realizar pagos regulares para asegurarte de que sigues cumpliendo con las regulaciones aplicables.

Aquí hay un resumen de las ventajas y desventajas de usar un ROBS para obtener dinero para tu empresa:

Ventajas

  1. Este método no significa tomar un préstamo. Por lo tanto, no tienes que hacer ningún reembolso.
  2. Puedes acceder a todos los fondos en tu 401(k).
  3. Acceder al dinero de tu 401(k) no implica pagar impuestos o multas.
  4. Puede ser el uso más recomendable para los fondos de tu jubilación. Si tu negocio tiene éxito, la rentabilidad de tu dinero podría ser mucho más alta que la tasa que habrías ganado si los fondos hubieran permanecido en tu 401(k).

Inconvenientes

  1. Es un proceso caro. Deberás gastar miles de dólares inicialmente para configurar tu corporación C y transferir tu 401(k). Además tendrás gastos adicionales.
  2. Si tu empresa fracasa, podrías perder los ahorros de tu jubilación.
  3. Como propietario de la empresa, tendrás que asumir responsabilidades adicionales. Deberás familiarizarte con las normas y regulaciones que rigen las corporaciones C.
  4. La opción de usar un ROBS solo está disponible si planeas convertirte en un empresario a tiempo completo. No puede mantener tu trabajo actual como empleado y acceder a los fondos de tu 401(k) utilizando un ROBS.

¿Tienes alguna otra opción?

¿Qué pasa si no te atrae la idea de arriesgar los fondos destinados a tu jubilación? ¿Hay alguna otra manera de obtener capital para tu empresa?

¡Claro que sí!

Puedes solicitar un préstamo comercial de Camino Financial. Las ventajas que te ofrecen hacen que esta sea una opción recomendable y atractiva:

  • Préstamos sin garantía: los préstamos comerciales de Camino Financial son préstamos no asegurados: esto significa que no necesitas presentar un aval o garantía. Los fondos de tu jubilación, tus bienes personales y tu equipo comercial no corren ningún riesgo.
  • Puedes construir tu historial de crédito: si haces tus pagos a tiempo, aumentará tu puntaje de crédito.
  • Posibilidad de obtener un mejor préstamo en 9 meses: tras solo 9 meses de hacer tus pagos a tiempo, tendrás el derecho de solicitar un nuevo préstamo por un monto mayor y a una tasa de interés más baja.
  • Rapidez para obtener los fondos: de principio a fin, el proceso completo de préstamo solo lleva entre cuatro y diez días.
  • Puede solicitar la cantidad que necesitas: Camino Financial ofrece préstamos desde tan solo $5,000 hasta $400,000, para adaptarse a cualquiera de las necesidades de tu empresa.
  • Requisitos flexibles: puedes solicitar un préstamo de Camino Financial si solo llevas nueve meses con tu negocio y tienes ventas anuales de al menos $30,000. Además, Camino Financial acepta candidatos que solo tienen un ITIN.
  • Contamos con expertos en préstamos comerciales: recibirás la ayuda de un especialista en préstamos que conoce tu industria, tus necesidades y tus objetivos, y que te guiará durante todo el proceso de préstamo. Camino Financial te asesorará para que puedas elegir el préstamo que más te conviene.
  • Acceso a herramientas, recursos y seminarios web exclusivos: te animamos a enriquecer tu educación en finanzas y administración de empresas. Y lo mejor de todo: ¡es gratis!

¿Cómo puedes saber si calificas para recibir un préstamo comercial de Camino Financial? Muy sencillo: todo lo que tienes que hacer invertir unos minutos de tu tiempo para rellenar esta solicitud en línea.

Conclusión

En conclusión, ¿es recomendable usar los fondos de tu 401(k) para tu negocio? En la mayoría de los casos, es mejor no hacerlo. El propósito de un 401(k) es proporcionarte dinero para cuando ya no trabajes, y debes hacer lo posible por mantener ese propósito inicial.

De hecho, planificar tu jubilación como dueño de una pequeña empresa debe ser una de tus prioridades. Cuando antes comiences a planificar tu jubilación, mejor uso podrás hacer de tus fondos de jubilación.

Pero, ¿y si necesitas capital para tu empresa urgentemente? ¿Cómo puedes obtener el dinero? Un préstamo comercial de Camino Financial puede ser tu mejor opción. Puedes solicitar un presupuesto lo antes posible o ponerte en contacto con un especialista en préstamos comerciales de Camino Financial para obtener más detalles. Recibirás asesoramiento de forma gratuita y no tendrás la obligación de solicitar un préstamo.

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