Por: rkapur
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El programa de la SBA de protección a las nóminas: PPP – Ayuda COVID-19

Este año, pequeños empresarios a lo largo de todo el país se vieron obligados a enfrentar una situación sin precedentes: una pandemia. Prácticamente todo el país estuvo bajo órdenes de quedarse en casa. Las cosas mejoraron por un tiempo. Pero luego, el número de casos empezó a aumentar nuevamente durante una ola de invierno.

Cuando la pandemia empezó, el Dr. Anthony Fauci, uno de los principales expertos médicos del país en COVID-19, dijo que se necesitaban medidas aún más estrictas para controlar la enfermedad de manera efectiva. No se equivocaba.

Para los empresarios estadounidenses, esto significó una disminución en ventas, flujos de efectivo negativos y pérdidas crecientes. El Gobierno respondió con el Acta CARES y la Primera Ronda de apoyo económico por COVID, que incluyó el Programa de Protección de Nçominas (o PPP por sus siglas en inglés).

Si bien se agradeció la ayuda, no podía durar para siempre. ¡Pero eso no significa que no puedas acceder al capital que necesitas!

Camino Financial ayuda a los empresarios las 24 horas del día, los 7 días de la semana, tanto en las buenas como en las malas. Nuestros préstamos para pequeños negocios fueron diseñados para ayudarte con $5,000 y hasta $400,000 con pagos mensuales fijos.

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Todo lo que necesitas saber sobre el PPP

Básicamente, este programa brinda ayuda financiera para los empresarios. Te compartimos lo que necesitas saber sobre este programa:

¿Qué era el PPP?

En español, PPP significa Programa de Protección de Nóminas, y era una expansión de un programa ya exitente de la SBA.

El PPP era un préstamo de fondo perdido (es decir, es perdonable y no lo necesitas pagar), si lo obtenías, tu negocio podía recibir hasta el 250% de tus costos mensuales de nómina durante un período específico. Los propietarios únicos o los contratistas independientes también son elegibles, pero el cálculo del monto del préstamo se basa en salarios, comisiones, ingresos o ganancias netas.

Para la Primera Ronda, el préstamo era perdonable hasta por 8 semanas de nómina y otros gastos aprobados. Los pagos restantes del préstamo se diferían por hasta 6 meses. Para la Segunda Ronda de PPP, puedes elegir tu periodo de covertura entre 8 y 24semanas.

Algunos de los costos adicionales que cubre la Segunda Ronda del PPP son los gastos de operación, los costos de daños a la propiedad, los costos de proveedores y los gastos de protección de los trabajadores.

La Segunda Ronda asignó $15 billones específicamente para lugares de entretenimiento en vivo, cines independientes e instituciones culturales.

Los fondos del PPP eran proporcionados por prestamistas aprobados por la SBA. La lista de las instituciones de las que puedes obtener este préstamo incluye bancos, cooperativas de crédito, fintechs y, en la Segunda Ronda, también prestamistas comunitarios.

¿Cuánto se podía pedir prestado? 

Primera Ronda Los préstamos PPP ofrecen, como máximo, una suma de $10 millones. Sin embargo, la suma que cada negocio puede pedir prestada está restringida a

  • Si tu negocio estaba formado y en operación durante el 2/15/2019 y el 6/30/2019: tu préstamo máximo es igual al 250% de tus costos mensuales promedio de nómina durante ese período
  • Si no, tu préstamo máximo es igual al 250% de tus costos mensuales promedio de nómina entre 1/1/2020 y 2/29/2020

Para este cálculo, el costo de la nómina tiene como límite $100,000 anuales por empleado.

Segunda Ronda Los préstamos PPP ofrecen, como máximo, una suma de $10 millones. Sin embargo, la suma que cada negocio puede pedir prestada está restringida a:

  • Tu préstamo máximo es igual a 2.5 veces tus costos de nómina mensuales promedio durante 2019, 2020 o el año anterior al préstamo.

Para este cálculo, el costo de la nómina tiene como límite $100,000 anuales por empleado.

¿Para qué se podía usar el dinero? 

Como el nombre lo indica, los préstamos de la SBA bajo el Programa de Protección de Nóminas están destinados, principalmente, a ayudar a los empresarios a cubrir sus costos de nómina. Pero también se puede usar el dinero para otros gastos aprobados.

¿Se encesitaba devolver el dinero? 

El Departamento de Tesorería ha explicado que los préstamos del Programa de Protección de Nóminas pueden ser de fondo perdido (es decir, que no tienen que pagados de regreso) siempre que el dinero se use para gastos de nómina, intereses hipotecarios, alquileres y utilidades durante el período de 8 semanas después de la originación del préstamo.

Hay otra condición: debes usar al menos el 75% del monto del préstamo para gastos de nómina.

El préstamo no será de fondo perdido a menos que mantengas a tus empleados y las nóminas sin cambios. Para que el préstamo sea perdonable, debes:

  • Número de empleados: Mantén el mismo número de empleados a tiempo completo. Si tienes menos, se reducirá el fondo perdido.
  • Nóminas: No bajes los salarios de tus empleados más de 25% para cualquier empleado que haya ganado menos de $100,000 anuales en 2019. Si lo haces, el fondo perdido también se reducirá.
  • Vuelve a contratar: Para la Primera Ronda, si tuviste que despedir empleados o bajaste los salarios entre el 15 de febrero y el 26 de abril del 2020, necesitabas corregir esto antes del 30 de junio del 2020. Si se hacía, el fondo perdido se reducía.

¿Cuál es la tasa de interés que tienen los préstamos PPP? 

Originalmente, para la Primera Ronda, la tasa era del 0.5%, pero luego se elevó a 1%. El préstamo es reembolsable en 2 años y los pagos serán diferidos por 6 meses. Se espera que la Segunda Ronda tenga la misma tasa de interés.

Las solicitudes de préstamos SBA COVID-19 bajo el Programa de Protección de Nóminas no requieren que ofrezcas colateral.

Los cambios que la administración de Biden hizo al proceso de aplicaicón del PPP

Te compartimos los 5 cambios que hacen que los pequeños negocios puedan acceder a este prgrama más fácilmente:

  1. A partir del miércoles 24 de febrero, la SBA procesará solicitudes de empresas con no más de 20 empleados durante 14 días. Esto significa que darán prioridad a los pequeños empresarios.
  2. Para los contratistas independientes, self employed y propietarios únicos, la “fórmula” de cómo calculan el tamaño del préstamo de APP cambiará. Los ingresos netos ya no serán válidos, ahora la base serán las ventas totales (hasta 100,000). ¿Qué pasa si ya enviaste tu solicitud? Puedes ir a tu banco y solicitar hacer el cambio.
  3. Antes, las personas con un delito grave no eran elegibles para PPP. Para este nuevo proceso ya podrán hacerlo, solo no se permiti´ra hacerlo a quienes tengan un delito grave de fraude.
  4. Si el empresario tenía una deuda debido a un préstamo estudiantil, no era elegible. Ahora esta cláusula ha sido eliminada, incluso si el estado del préstamo está en mora.
  5. Y como ya lo mencionábamos al inicio, ya se permite aplicar con ITIN siempre y cuando sean residentes legales de EUA.

Actualizaciones importantes

  • Marzo 27, 2020. El gobierno de los Estados Unidos respondió a la crisis de coronavirus con el Acta CARES, que incluía un paquete de estímulo de $2 trillones (los cuales se dividirán entre diferentes programas, incluidos algunos de salud). Uno de los programas dentro de la Ley CARES es el Programa de Protección de Nóminas, el cual ofreció $349 billones a pequeñas empresas.
  • Julio 1, 2020. Originalmente, la fecha límite para aplicar al PPP era el 30 de junio del 2020, pero el congreso aprobó una ley para extender la fecha al 8 de Agosto del 2020.
  • Septiembre 9, 2020. El gobernador Gavin Newsom creó una ley que permitirá a los empresarios en California excluir su PPP de la declaración de ingresos brutos de los impuestos estatales. Esto protege las finanzas de los negocios si es que llega a haber un futuro aumento de impuestos para este programa gubernamental.
  • Diciembre 20, 2020. El Congreso aprobó un nuevo paquete de ayuda por COVID de $900 billones que incluye un nuevo PPP de $284 billones.
  • Diciembre 22, 2020. El presidente Trump quiere que se aumente la cantidad del cheque de estímulo de $600 a $2,000 por persona. Ha sugerido que no firmará el paquete si no se hace tal cambio.
  • Diciembre 27, 2020. El presidente Trump firmó el paquete aunque no se hicieron los cambios que pidió.
  • Mayo 31, 2021. El Programa PPP terminó oficialmente.

Pero incluso si ya cerró el programa de préstamos PPP, todavía puedes financiar tu negocio.

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Cómo aplicar para un préstamo del Programa de Protección de Nóminas

Para aplicar al PPP, debes completar una solicitud.

Dependiendo de la institución financiera en la que presentes tu solicitud, deberás completar el formulario de solicitud de la SBA o uno específico de esa institución. Cualquiera que sea la situación, te recomendamos que te familiarices con la solicitud de la SBA.

Formulario de solicitud de primer sorteo de PPP

Formulario de solicitud de segundo sorteo de PPP

Formulario de solicitud de segundo sorteo de PPP (para quienes presentan con Schedule C usando Gross Income)

Tomando en cuenta cómo funcionó la Primera Ronda, podemos especular cómo será la Segunda Ronda.

Debes llenar una solicitud con detalles sobre la nómina mensual de tu empresa. El formulario de solicitud te pedirá que proporcione la siguiente información:

  1. ¿Cuál es su nómina mensual promedio?
  2. ¿Cuántos empleados tienes?
  3. ¿Qué piensa hacer con el dinero del préstamo? Es necesario que especifiques la cantidad que se vas a usar para nóminas, la de renta/interés de la hipoteca, utilidades u otros propósitos (deberás detallar cuáles).

También deberás ofrecer documentación de la nómina. 

Toda esta información se deberá presentar a una institución financiera certificada de la SBA. La SBA tiene una herramienta de servicio de referencia gratuito llamado Encuentra un prestamista para ayudarte a encontrar un prestamista.

¿Qué sucede si eres un contratista independiente, un propietario único o un trabajador independiente?

Los documentos necesarios para aplicar para un préstamo SBA COVID-19 incluyen tus declaraciones de impuestos de nómina, y los detalles de ingresos y gastos de tu empresa unipersonal.

¿Qué tan pronto puedes aplicar? 

Primera Ronda Las solicitudes para pequeñas empresas con menos de 500 empleados y empresas unipersonales se abrieron el 3 de abril de 2020.

 Los contratistas independientes y los trabajadores independientes pueden presentar una solicitud a partir del 10 de abril. 

La última fecha para las solicitudes es el 8 de agosto de 2020. 

Segunda Ronda Para pequeñas empresas:

  • Si no obtuviste un PPP en la Primera Ronda, puedes solicitarlo a partir del lunes 11 de enero del 2021.
  • Si obtuviste un PPP en la Primera Ronda, puedes solicitarlo a partir del miércoles 13 de enero del 2021.

Para empresas más grandes:

  • Todavía no hay fecha de solicitud.

Como en la Primera Ronda, espera que se otorgen los préstamos SBA COVID-19 por orden de llegada, ya que el PPP tiene fondos limitados.

Conoce en cuáles bancos puedes aplicar al programa PPP.

¿Cómo calcular los costos de nómina?

Para calcular tus costos mensuales promedio de nómina, usa la siguiente fórmula:

Costos de nómina = Suma de costos incluidos de nómina- Suma de costos excluidos de nómina

Costos incluidos de nómina

Para empleadores: 

-Cualquier compensación, como sueldos, salarios, comisiones y otras
-Propinas
-Vacaciones
-Subsidios por despido o separación
-Beneficios de atención médica y primas de seguro
-Beneficios de jubilación
-Impuestos estatales y locales

Para propietarios únicos, contratistas independientes y trabajadores independientes:

-Compensaciones
-Ingresos en forma de salarios, comisiones, ingresos, ganancias netas de trabajo por cuenta propia, o compensaciones anuales similares que sean de menos de $100,000

Costos excluidos de nómina:

-Compensación individual de empleados que sea exceso del límite anual de $100,000
-Ciertos impuestos
-Compensación a empleados fuera de los Estados Unidos
-Días pagados de enfermedad o para cuidado de familia

¿Cuáles son los requisitos?

Se espera que los requisitos para la Segunda Ronda del PPP sean los mismos que los de la Primera Ronda.

¿Quién puede solicitar un préstamo del Programa de Protección de Nóminas?

  • Las pequeñas empresas son elegibles para solicitar préstamos COVID-19 de la SBA bajo el Programa de Protección de Nóminas. Una pequeña empresa se define como una empresa con menos de 300 empleados. Puedes obtener una mayor claridad sobre este tema con la tabla de estándares de tamaño de la SBA.
  • Algunas empresas grandes también podrían acceder al PPP. Si una empresa se encuentra en el sector de servicios de hospitalidad y alimentación, la regla de 300 empleados se aplica a cada ubicación física y no a toda la empresa.
  • Los propietarios únicos, los contratistas independientes y los trabajadores independientes también son elegibles para solicitar préstamos COVID-19 de la SBA.
  • Otros negocios que pueden aplicar son: 501 (c)(6) , cooperativas de vivienda, organizaciones de mercadeo directo, entre otros tipos de organizaciones.
  • El Departamento de Tesorería de EE.UU. Espera compartir una guía sobre las reglas de afiliación que permitirán a las empresas financiadas con capital de riesgo sean elegibles para este programa.

En comparación con la Primera Ronda, la elegibilidad se ha ampliado para las organizaciones sin fines de lucro, los periódicos locales, y las emisoras de radio y televisión. También hay algunas modificaciones que garantizarán que las empresas más pequeñas, así como los restaurantes, reciban la ayuda que necesitan.

Se espera que, como en la Primera ronda, quienes apliquen al programa deberán aceptar ciertos requisitos de “buena fe” para acceder al préstamo. Estos incluyen:

  • Que las condiciones económicas inciertas actuales son lo que obliga a la empresa a buscar un préstamo para mantener la empresa en funcionamiento.
  • Los fondos del PPP se utilizarán para cubrir la nómina u otros gastos permitidos. 
  • Si el dinero se usa para un propósito no autorizado, podría considerarse fraude.
  • El prestatario solicitará solo un préstamo bajo el Programa de Protección de Nóminas. No se permiten préstamos múltiples.

Resumen del Programa de protección de nóminas (PPP)*

Tamaño máximo del préstamo $10,000,000
Tasa de interés Fija de 1%
Plazo máximo de pago 2 años
Requisitos y elegibilidad
  • Las empresas y entidades deben haber estado en formadas y en operación el 15 de febrero de 2020.
  • Menos de 300 empleados o ser una “pequeña empresa” bajo el estándar de tamaño del código NAICS código aplicable.
  • Son elegibles:
    • pequeños negocios, incluidas las empresas individuales, con o sin empleados
    • contratistas independientes
    • cooperativas y empresas propiedad de empleados
    • empresas privadas sin fines de lucro
    • pequeñas empresas tribales 
    • 501 (c)(6)
    • cooperativas de vivienda
    • organizaciones de mercadeo directo
  • Obtén más orientación sobre los requisitos aquí.
Otras consideraciones
  • Se debe calcular el monto del préstamo.
  • Pagos diferidos de capital e intereses por 6 a 12 meses.
  • Parte de este préstamo puede ser perdonado y no contabilizado como ingreso.
¿Cómo solicitarlo? Solicita directamente a bancos y cooperativas de crédito. 

Existen otras alternativas financieras

Si tu pequeña empresa no califica para un préstamo PPP, hay otras alternativas.

Préstamos por daños económicos por desastre (EIDL) 

Otro programa de préstamos del Acta CARES es la EIDL. Un pequeño negocio puede conceguir hasta $2 millones.

Conoce más sobre el programa EIDL.

Otros programas estatales y privados

Hay muchos otros programas estatales y privados a los que puedes acceder.

Conoce más sobre estos programas.

En conclusión

¿Deberías solicitar un préstamo SBA COVID-19 bajo el Programa de Protección de Nóminas? 

Definitivamente sí. 

El PPP ofrece una tasa de interés muy baja de 1% y los pagos se diferirán por 6 meses. Pero la mayor ventaja es que el préstamo puede convertirse en fondo perdido si cumples con las condiciones especificadas. Esto significa que no tendrás que pagarlo de regreso. 

Pero… ¿qué pasa si no eres elegible para el PPP? 

Desafortunadamente, muchos empresarios no podrán acceder a este programa en la Segunda Ronda (ya que así pasó durante la Primera Ronda). Ya sea porque no cumplen con los requisitos o porque no pudieron completar una solicitud a tiempo (recuerda, este programa tiene una política de dar préstamos por como vayan llegando las solicitudes).

Si no puedes obtener los fondos que necesitas del Programa de Protección de Nóminas, no te preocupes, hay fuentes alternativas de financiamiento. En Camino Financial, nuestro lema es “No cerramos las puertas a ningún negocio”, esto significa que haremos todo lo posible para ayudarte a salir de la crisis del coronavirus. 

Juntos somos más fuertes, permítenos ayudarte a superar estos tiempos difíciles.

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