Sean Salas
Por: seansalas
Leelo en 5 minutos

Desmistificando los Préstamos Alternativos: Serie 3 de 3

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¿Calificas para un
préstamo de negocios?

Para el artículo final de la serie “Desmistificando los préstamos alternativos”, responderemos la pregunta vital: ¿Es una fuente alternativa de capital buena para su negocio?

Los pequeños negocios luchan para conseguir préstamos de prestamistas tradicionales tales como Wells Fargo y el Bank of America. Solo el 30-40% de las pequeñas empresas son aprobadas para préstamos por parte de grandes bancos tradicionales. Más aún, los bancos más grandes se han estado alejando de los préstamos menores a $150.000 debido a los altos costos de préstamos de servicios y bajo valor colateral de los pequeños negocios. Sumado a eso, a los dueños de pequeñas empresas les parece difícil el proceso de préstamos tradicionales debido a los altos estándares de crédito, gran cantidad de papelerío y un tiempo de preparación lento (2-3 meses).  Un banquero en un banco tradicional mencionó que apunta a posibles prestatarios con una necesidad de capital de al menos $150.000 con un puntaje de crédito personal de al menos 680.

A lo largo de los últimos 10 años, los prestamistas alternativos han emergido con una proposición de valor que directamente apunta a estos puntos de dolor. Los prestamistas alternativos usan un acercamiento estructurado para pre-calificar los préstamos en unos minutos y financiar tan pronto como en tres días de semana. A través de los procesos de aprobación de préstamos, el papelerío se mantiene al mínimo y los flujos de efectivo se toman mucho más en consideración en comparación al puntaje de crédito personal del dueño de la empresa.  Para más información acerca del proceso, lea el primer artículo de esta serie. La preocupación más grande acerca de estas opciones de préstamo alternativas es el alto porcentaje de interés al año que va del 8% al 60%+. Con estos niveles de precio, estos préstamos pueden tener un costo prohibitivo para las pequeñas empresas, especialmente si se los compara con los préstamos SBA que tienen un precio entre 6 y 8%. Por lo tanto, el financiamiento alternativo para las pequeñas empresas puede no funcionar para cualquiera.

Sin embargo, el financiamiento alternativo para pequeñas empresas  funciona para muchas empresas pequeñas. De hecho, los prestamistas no-bancarizados prestaron $9 mil millones en 2015 (fuente: Liberum). La realidad es: los puntos de dolor del proceso tradicional de préstamos son reales. En Camino Financial, llegamos a muchos negocios que cuentan con limitaciones de capital de trabajo con efectivo fijado en el negocio, que impide inversiones en crecimiento y/o mantenimiento. Incluso peor, la mayoría de estas pequeñas empresas acuden a sus tarjetas de crédito o prestamistas (duros) informales con tasas de interés mucho más altas que las opciones de capital alternativo. También vemos muchas empresas con flujos de efectivo sólidos, pero los dueños de las empresas tienen bajos puntajes de crédito por muchas causas razonables (por ejemplo, venta de una propiedad durante una crisis hipotecaria). O, nos encontramos con empresas comprobadas que necesitan capital inmediato para comprar una gran orden de inventorio para abastecer su alta demanda. Los ejemplos son innumerables y la naturaleza de las necesidades varía. En resumen, los costos de oportunidad de no obtener un préstamo alternativo podría sopesar el buen costo de un préstamo alternativo.

Los prestamistas alternativos proveen varias opciones de préstamo para satisfacer las distintas necesidades de los dueños de empresas (lea el segundo artículo de esta serie). Para los casos de capital de trabajo en curso, una línea de crédito abierta puede ofrecer a los dueños de pequeños negocios un crédito alternativo más económico que una tarjeta de crédito corporativa. Para la compra de equipamientos o la expansión del negocio, un préstamo de corto a medio plazo puede incrementar la productividad y los ingresos para una pequeña empresa, al proveer una buena ganancia para inversiones dentro del tiempo de validez del préstamo. Y para los negocios estacionarios que necesitan capital inmediatamente para comprar inventorios, un adelanto de efectivo para mercaderes podría proveer acceso inmediato al capital con una flexibilidad razonable para devolver los fondos dentro de las restricciones del negocio. Así que antes de rechazar financiamientos alternativas para pequeñas empresas debido a los altos costos percibidos, considere el valor relativo que puede obtener su negocio de capital alternativo, sin los típicos dolores y obstáculos.

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