Betsy Wise
Por: betsy_wise
Leelo en 15 minutos

¿Debo considerar el refinanciamiento de mi préstamo comercial?

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¿Quieres aprovechar cualquier oportunidad de hacer crecer tu negocio? Obviamente, tu respuesta será un rotundo “Sí”. Lo que quizá no sabes es que esa oportunidad podría venir de la mano del refinanciamiento de tu préstamo comercial.

Desafortunadamente, los elevados pagos mensuales de un préstamo, las altas tasas de interés y otras deudas adicionales pueden frenar el crecimiento de tu empresa. Pero hay alternativas: puedes ampliar la duración de tu préstamo consiguiendo un período de reembolso más largo, para así rebajar los pagos mensuales y contar con más capital de trabajo, o por el contrario, puedes optar por pagar el préstamo en un período más corto para eliminar así la deuda a largo plazo. Estamos hablando del refinanciamiento de préstamos. Tal vez el refinanciamiento de tu préstamo existente no se te haya ocurrido como una opción viable. Averigua si lo es leyendo este artículo.

¿Qué es el refinanciamiento de préstamos?

Por medio del refinanciamiento de tu préstamo, puedes pagar tu préstamo existente con los fondos de un nuevo prestamista. Tu objetivo debe ser asegurar una financiación que te ayude a administrar mejor tu préstamo comercial.

Razones para el refinanciamiento de tu préstamo

En su momento diste un gran paso obteniendo un préstamo para que tu negocio pudiera prosperar. Es posible que tu préstamo existente te costara más de lo que querías pagar. Ahora diferentes factores y circunstancias en tu negocio pueden haber cambiado, de manera que te puede convenir refinanciar tu préstamo. Estas son algunas de las razones por las que puedes considerar dar otro paso adelante y procesar el refinanciamiento:  

  • Para consolidar la deuda: si tienes varias deudas pendientes en tarjetas de crédito, anticipos de comerciantes o un préstamo a corto plazo, puedes consolidar todas esas deudas en un solo pago mensual.
  • Para invertir los ahorros: al refinanciar tu deuda, obtendrás en muchos casos una tasa de interés más baja. Puedes invertir ese dinero adicional que ahorres en, por ejemplo, nuevos equipos, maquinaria o software que mejore la eficiencia de tu empresa.
  • Para aumentar tu puntaje de crédito: como has estado realizando pagos regulares y a tiempo en tu préstamo anterior, es probable que tu puntaje de crédito haya mejorado. Al consolidar la deuda, tu puntaje de crédito aumentará nuevamente.
  • Para obtener ayuda financiera inmediata: si te es difícil llegar a fin de mes debido al costo de tu préstamo, obtener un pago mensual más bajo eliminará esa presión. Así podrás centrarte en otras áreas de tu negocio, como comercializar tus productos o expandir tus operaciones.
  • Para cambiar el tipo de préstamo: si estás pagando una tasa de interés variable que fluctúa, podrías cambiarte a un préstamo de tasa fija que sea menos arriesgado para tu negocio.
  • Para obtener fondos adicionales para tu negocio: la institución financiera que refinancie el préstamo de tu empresa también puede ofrecerte fondos adicionales para tu negocio.

¿Existen desventajas del refinanciamiento de préstamos?

El refinanciamiento tiene un precio, tanto monetario como en tiempo. Estas son algunas desventajas de obtener un nuevo préstamo:  

  • Costo de la transacción: los prestamistas cobran tarifas de procesamiento como la de documentación y la de cierre. Dependiendo del monto del préstamo, las tarifas oscilan entre el 1 y el 5 por ciento del monto prestado. En algunos casos, puede tener sentido incluir los costos de cierre como parte del monto del préstamo.
  • Proceso largo: por término medio, lleva de 60 a 90 días o más procesar el refinanciamiento de préstamos comerciales. Si necesitas ayuda financiera antes y el prestamista te niega el préstamo, debes comenzar de nuevo el proceso con otro prestamista. Una ventaja de Camino Financial es que ellos pueden refinanciar un préstamo dentro de 4 a 10 días hábiles.
  • Sanciones por pago anticipado: tu acuerdo de préstamo existente puede incluir una cláusula que indica que se cobra una multa si cancelas el préstamo antes del plazo acordado. Por ejemplo, un adelanto en efectivo de comerciante por un monto de $50,000 a una tasa de interés del 1.2% exige el pago de $60,000 si devuelves el préstamo antes de la fecha de vencimiento. Camino Financial no cobra una multa si paga el saldo total de su préstamo antes de la fecha de vencimiento.

¿Todavía estás indeciso sobre si el refinanciamiento de tu préstamo es lo que más te conviene? Sigue leyendo.

El refinanciamiento debe tener sentido para tu negocio

¿Es una buena idea refinanciar tus préstamos pendientes? Todo depende de tu propia situación. Vamos a ver dos escenarios hipotéticos donde el refinanciamiento tiene sentido, pero insistimos, debes considerar detenidamente todos los factores y circunstancias en tu propio caso.

Ten en cuenta que si vas a tomarte la molestia de encontrar a un nuevo prestamista, presentar una nueva solicitud de préstamo, proporcionar tus documentos nuevamente y luego esperar una respuesta, todo este proceso debe resultar realmente beneficioso para que merezca la pena.

Estos son los factores que debes considerar cuando evalúes las ventajas y desventajas del refinanciamiento:  

  • ¿Qué es exactamente lo que quieres obtener? ¿Quieres reducir tu tasa de interés? ¿O es más importante reducir tu cuota mensual? Ten en cuenta que no son lo mismo.
  • ¿Estás haciendo varios pagos al mes a tus prestamistas? ¿Serían las cosas más simples si pudieras hacer un solo pago mensual?
  • El refinanciamiento de tu préstamo puede darte la opción de pedir más fondos. Digamos que el total de tu préstamo existente es $25,000: tu nuevo prestamista puede refinanciar esta suma y además proporcionarte otros $10,000 adicionales.
  • ¿El refinanciamiento implica algún costo extra? Si las tarifas de refinanciamiento son significativas, esto podría afectar tu decisión.
  • ¿Qué pasa con los términos y condiciones? Por ejemplo, tu préstamo existente puede conllevar una multa por pago anticipado. Esto puede aumentar significativamente el costo del refinanciamiento y hacer que no merezca la pena. Comprueba todas las condiciones de tu préstamo. Por ejemplo, ¿cuál es el cargo por pago atrasado en tu préstamo existente? ¿Es más alta esta tarifa en el nuevo préstamo?

A la hora de decidir sobre el refinanciamiento debes tener en cuenta todos estos factores. Es posible que además debas considerar otros puntos adicionales específicos de tu negocio.

Intentemos comprender cómo abordar el tema del refinanciamiento viendo dos ejemplos:  

Ejemplo 1

Mateo dirige una pequeña empresa de construcción. Hace algún tiempo, obtuvo un préstamo de $30,000 con una tasa de interés del 2.5% mensual. El término del préstamo es de tres años. A Mateo le quedan $20,000 por pagar.

Ahora tiene la oportunidad de refinanciar el préstamo a una tasa del 2% mensual. El prestamista también acepta proporcionar $10,000 adicionales. Los demás términos y condiciones, incluidas las tarifas de pago atrasado, siguen siendo iguales. El plazo de amortización del nuevo préstamo es de tres años.

Mateo resume los datos:

Antiguo préstamo Nuevo préstamo refinanciado
Tasa de interés 2.5% mensual 2% mensual
Cantidad del préstamo $30,000 $30,000 (los $20,000  que quedan por pagar del antiguo préstamo + $10,000 adicionales)
Pago mensual $1,273.55 $1,176.99

¿Debe Mateo refinanciar su préstamo? Su cuota mensual es de unos cien dólares menos. Además de este beneficio, Mateo recibirá $10,000 adicionales para invertir en su negocio. Decide que es buena idea seguir adelante con la propuesta de refinanciamiento.

Ahora consideremos otra situación:

Ejemplo 2

Mariana dirige un exitoso restaurante. Lleva más de diez años en el negocio. Hace poco obtuvo  un préstamo de $20,000 reembolsable durante dos años a una tasa del 1.5% mensual. Su pago mensual es de $998.48. Pero pronto se dio cuenta de que no podía hacer un pago tan grande cada mes.

Consultó a un prestamista en línea para refinanciar su préstamo. En unos días, el nuevo prestamista aprobó su solicitud.

Esta es una comparación del préstamo anterior con la nueva oferta de refinanciamiento:

Antiguo préstamo Nueva oferta de refinanciamiento
Cantidad del préstamo $20,000 $20,000
Tasa de interés 1.5% mensual 2% mensual
Término del préstamo 24 meses 60 meses
Pago mensual $998.48 $575.36

El nuevo préstamo conlleva una mayor tasa de interés. Sin embargo, la cuota mensual es significativamente menor, porque el plazo de devolución es más largo. Mariana decide seguir adelante con el refinanciamiento, aunque durante el plazo del nuevo préstamo pagará un interés total de aproximadamente $15,920. Eso es mucho más que la cantidad de $5,362 que habría pagado con el préstamo original.

¿Por qué opta por refinanciar su préstamo? La cuota mensual más baja es el factor decisivo.

Recuerda que antes de decidir si debes refinanciar tu préstamo, es vital llevar a cabo un análisis exhaustivo de los términos existentes y los términos que te ofrece el nuevo prestamista.

¿Qué no cambia cuando refinancias tu préstamo?

  • A menos que agregues otras deudas al saldo restante de tu préstamo existente, el saldo del nuevo préstamo seguirá siendo el mismo. Si estás en posición de añadir fondos para invertir en tu empresa, debes agregar esa cantidad al nuevo préstamo.
  • Si presentaste una garantía o aval para obtener tu préstamo anterior, lo más probable es que tu nuevo prestamista utilice la misma garantía para el refinanciamiento. Es posible que puedas negociar retirar la garantía si cuentas con un buen historial de pagos y si tienes un puntaje de crédito alto, entre otros factores.

¿Qué puedes esperar al refinanciar tu préstamo?

Puede que ya hayas decidido si el refinanciamiento tiene sentido para tu empresa. Para seguir avanzando, establece una fecha en la que te gustaría finalizar el proceso de refinanciamiento. Como indicamos más arriba, ten en cuenta que el proceso de refinanciamiento puede tomar más de 90 días. Ahora estás listo para los siguientes pasos:

Selecciona un prestamista: tu primera opción puede ser acudir a un prestamista tradicional. Pero ten en cuenta que normalmente tienen requisitos más estrictos porque tratan con prestatarios de menor riesgo. Si todavía estás comenzando tu negocio y construyendo tu puntaje de crédito, es posible que no califiques.

¿Es buena idea entonces considerar un préstamo de la SBA (Small Business Administration o Administración de Pequeñas Empresas)? Esta agencia del gobierno en realidad no te presta el dinero. Trabajan con los bancos para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a obtener financiamiento cuando no califican para un préstamo bancario tradicional. Una oficina local de la SBA puede responder cualquier pregunta que tengas sobre los préstamos de la SBA y también puedes obtener más información en este artículo sobre los préstamos comerciales del gobierno.

La financiación en línea es una vía alternativa cada vez más popular. Los requisitos no son tan estrictos como en los préstamos tradicionales y de la SBA, lo que simplifica sustancialmente todo proceso. Después de completar una solicitud en línea y enviar los documentos necesarios, puedes saber en cuestión de horas si calificas para un préstamo. Además un especialista financiero te ayudará a determinar cuál es el mejor préstamo para tu negocio.

Es importante comparar lo que ofrece cada prestamista antes de comprometerse con un acuerdo financiero. Tu nuevo contrato debe satisfacer todos tus objetivos empresariales y personales.

Reúne los documentos necesarios: acelerarás el proceso de refinanciamiento teniendo a mano los documentos que necesita tu prestamista. Aquí tienes una lista útil:

  • Los estados de cuenta bancarios personales y de tu empresa de los últimos 12 meses. Le ofrecen a tu prestamista una buena imagen de tus ingresos y gastos.
  • Los estados financieros de tu empresa. Estos deben incluir un reporte de ganancias y pérdidas durante un período designado. Tu balance incluye tus activos y pasivos, y con esa información tu prestamista puede determinar si dispones de ingresos suficientes para pagar tu deuda. Tu prestamista también puede pedirte tu estado de flujo de efectivo.
  • Una lista de bienes personales o comerciales que puedes utilizar como garantía, si así lo requiere el prestamista.
  • Tu reporte de crédito personal. Recuerda que obtenerlo es gratuito. Asegúrate de que tu historial de crédito está actualizado antes de recibir una copia.
  • Otros documentos legales incluyen una copia de tu contrato de préstamo existente, tu licencia y registro de negocios, y copias de contratos de arrendamiento de bienes o equipos. Además es recomendable contar con una copia de tus artículos de incorporación si tu empresa es una LLC u otro tipo de corporación.
  • Algunos prestamistas pueden pedirte una copia de tu plan de negocios.

Conclusión

Mantener tu préstamo existente u optar por el refinanciamiento requiere que hagas tu tarea y te asegures de que el refinanciamiento es lo mejor para tu negocio. Como puedes ver, es un esfuerzo que requiere mucho tiempo y ofrece tanto ventajas como desventajas.

Camino Financial te ofrece opciones de financiamiento en línea para tu negocio que solo requieren una sencilla solicitud de préstamo. Nuestros préstamos oscilan entre  $5,000 y $400,000, con tasas de interés mensuales entre 1.0% a 2.5%. Camino Financial no requiere que presentes una garantía, y puedes solicitar un préstamo incluso si no tienes historial crediticio. La mayoría de los préstamos se aprueban en un plazo de 4 a 10 días, y ten en cuenta lo siguiente: después de llevar un periodo de 9 meses haciendo tus pagos a tiempo, puedes obtener otro préstamo con mejores tasas de interés y condiciones, por lo que no necesitas pasar por el proceso de refinanciamiento.

¡Empieza hoy!  Puede saber al instante si calificas para un préstamo comercial. En menos de 24 horas, un especialista en préstamos comerciales se pondrá en contacto contigo para guiarte durante el resto del proceso de préstamo.

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