Betsy Wise
Por: betsy_wise
Leelo en 14 minutos

¿Cuánto tiempo se necesita para construir crédito?

Dryden, un personaje de la película Lawrence de Arabia, hizo una observación sorprendente al conversar con el general Murray:

Las cosas grandes tienen un comienzo pequeño, señor.

Lo mismo puede decirse del puntaje de crédito. A estas alturas, es posible que te preguntes cuánto tiempo se necesita para generar crédito antes de poder calificar para un préstamo.

Seguramente tu objetivo es crear un puntaje de crédito con las tres agencias de crédito principales que acumulan información financiera de individuos y empresas. Luego, las instituciones financieras como los bancos y los prestamistas analizan estos datos crediticios para decidir si aprobar tu préstamo.

En este artículo aprenderás cuánto tiempo toma generar crédito en una variedad de circunstancias.

Young woman checking bills, taxes, bank account balance and calculating credit card expenses at home. concept: How Long Does It Take to Build Credit

#MalPuntajeDeCrédito
Un puntaje de crédito bajo es una señal de alerta que les dice a los prestamistas que no pagas tus deudas. Para mejorar esta imagen negativa, sal de deudas y mantén los saldos de tus tarjetas de crédito bajos o pagados. 

¿Por qué toma tiempo construir crédito?

Si no usas una tarjeta de crédito para hacer compras o si no pagas un préstamo, no se pueden crear registros financieros para que las agencias de crédito calculen tu puntaje. Del mismo modo, no pueden saber realmente si eres un acreedor responsable con solo un mes de información, necesitan más tiempo para crear una imagen más precisa.

¿Cuánto tiempo se necesita para construir crédito?

Afortunadamente, generar crédito no es difícil ni imposible de lograr. A medida que construyas crédito de manera constante, estarás mostrando a los prestamistas que puedes manejar tus finanzas de manera responsable. Recuerde, la longevidad trabaja a tu favor.  

Dicho esto, saber cuánto tiempo te llevará crear crédito no es una ciencia exacta. Las agencias de crédito no hacen pública este tipo de información. El tiempo que le tome construir crédito dependerá de muchos factores y puede variar de persona a persona.

Sin embargo, no es imposible saber cuánto tiempo puede tardar en promedio. Puedes utilizar la siguiente información como una guía para planificar el futuro de tus finanzas personales y de negocio. 

Vectoir of analysts evaluating credit history of prospective applicants for financial loan. Credit rating, risk control concept. concept: How Long Does It Take to Build Credit

¿Cuánto tiempo toma generar crédito desde cero (sin historial crediticio previo)?

Para crear un puntaje de crédito, necesitas tener un historial de transacciones financieras personales y comerciales que reflejen las compras que realizaste a crédito y un registro de pagos. Con el tiempo, estos detalles se convierten en un historial crediticio permanente que indica qué tan bien manejas el dinero y las deudas.

Entonces, ¿cuánto tiempo se tarda en generar crédito? 

En promedio, podría tomarte hasta seis meses crear crédito desde cero, al menos para un puntaje FICO, que es el puntaje más utilizado. Otros puntajes, como VantageScore, pueden tardar uno o dos meses.

Esto significa que seis meses de actividad crediticia son suficientes para que las agencias de crédito se den una idea de qué tipo de usuario crediticio eres. Esto significa que debes tener al menos una cuenta de crédito abierta durante este tiempo y asegurarte de que la institución financiera informe tus pagos a las agencias de crédito.

Si haces las cosas bien, puedes terminar con un puntaje de crédito decente después de este período de 6 meses.

#CaminoTip
Construir crédito desde cero y lograr un puntaje excelente son cosas muy diferentes. Si bien obtener tu primer puntaje no lleva tanto tiempo, subir en la escalera crediticia hasta un puntaje excelente requiere mucho más tiempo. 

Si quieres obtener un puntaje crediticio bueno o excelente, tendrás que trabajar continuamente para lograrlo.

Poor credit score report on wrinkled paper. concept: How Long Does It Take to Build Credit

¿Cuánto tiempo toma mejorar un puntaje de crédito?

Crear un puntaje crediticio desde cero es (relativamente) rápido, pero si ya tienes un puntaje y quieres mejorarlo, esto puede llevar más tiempo. Honestamente, todo depende de la razón que tienes para mejorar tu crédito.

1. Si acaba de crear tu historial crediticio y quieres mejorarlo

Esto no es algo imposible de hacer, pero tomará tiempo y requerirá paciencia. Necesitarás trabajar poco a poco para lograr tu cometido. Pero incluso puedes aumentar tu crédito 60 puntos en 60 días.

Algo tan simple como pagar tus facturas a tiempo, consolidar la deuda de tus tarjetas de crédito y pagar tus deudas todos los meses aumenta tu puntaje exponencialmente.

El tiempo que te lleve dependerá de tu puntaje actual y de cuál es tu objetivo crediticio. 

Por ejemplo, si tienes un puntaje de crédito malo, digamos de 500, y quieres llegar a 650, esto podría llevarte de 12 a 18 meses. Claro, solo si durante este periodo tienes un buen uso de crédito.

Por otro lado, alcanzar un puntaje excelente puede llevar más de tiempo, incluso varios años.

Credit repair form in a clipboard. Bad credit score. concept: How Long Does It Take to Build Credit

2. Si tu puntaje de crédito se ha dañado en el pasado

Si te encuentras en esta situación, debes saber que reconstruir tu crédito llevará mucho tiempo. 

Los puntos rojos en tu reporte pueden tardar años en desaparecer. Por ejemplo:

  • las cuentas de cobro, los pagos atrasados y la ejecución hipotecaria pueden permanecer en tu reporte durante 7 años
  • las bancarrotas pueden permanecer en tu reporte hasta 10 años

Y después de que termine ese período, tendrás que trabajar continuamente para ayudar a que tu puntaje se recupere, lo que puede llevar algunos años más.

Pero no te desanimes y no dejes de trabajar para obtener un buen puntaje crediticio. Rendirse es fácil, pero trabajar para mejorar es gratificante.

3D illustration of a conceptual gauge with needle pointing to very bad scoring. Business credit score concept. concept: How Long Does It Take to Build Credit

Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Dependiendo de dónde te encuentres, puedes comenzar a generar crédito en tan solo 3 semanas a 60 días. 

¿Pero cómo?

Además de no superar nunca el 30% de tu capacidad crediticia, limitar la cantidad de solicitudes de crédito que hagas y abrir una cuenta corriente, puedes acumular crédito con los siguientes tips.

  • Con un préstamo: Es mejor obtener un préstamo con un pago que se ajuste a tus finanzas y con plazos no superiores a 24 meses. La clave para generar crédito con un préstamo es realizar siempre los pagos a tiempo. Cualquier pago atrasado que supere los 30 días se informará a las agencias de crédito.
  • Con una tarjeta de crédito: Tu primera tarjeta de crédito debe tener un límite de gasto bajo para que puedas pagar el saldo completo cada mes. Al hacer pequeñas compras y pagar la deuda a tiempo, crearás un perfil crediticio positivo en poco tiempo.
  • Tarjetas de crédito nuevas contra tarjetas de crédito antiguas: Limita la cantidad de cuentas de tarjetas de crédito nuevas que abras, pero no cierres las tarjetas de crédito que tienes, aunque ya no las uses y las hayas pagado. Esto te ayudará a evitar aumentar tu índice de utilización de crédito. 
  • Con una tarjeta de crédito asegurada: Los prestamistas requerirán un depósito de seguridad antes de aprobar una tarjeta de crédito asegurada. Siempre que realices los pagos a tiempo, verás un aumento en tu puntaje en 1-2 meses.
  • Informe de tus rentas: Al informar a las agencias de crédito la renta que pagas, puedes ver que tu puntaje crediticio aumentará en tan solo 3 semanas. Pídele al administrador de tu propiedad que informe tu renta. Si no es así, tú mismo puedes hacerlo.
  • Informes de servicios públicos: Obtén un aumento de Experian al informar los pagos de servicios públicos y telecomunicaciones a tu archivo de crédito de Experian.
  • Conviértete en un usuario autorizado: Abre una cuenta conjunta con alguien que ya tenga un historial crediticio. Ambos deben compartir el costo de los pagos y los cargos por intereses. Al convertirte en un usuario autorizado en una cuenta conjunta, aprenderás a pagar deudas y comenzarás a construir un historial crediticio de inmediato.
  • Compra productos electrónicos: Compre tus dispositivos electrónicos favoritos pagando a meses. Asegúrate que el minorista informe tus pagos a las agencias de crédito.

Senior man typing on laptop with a credit report and credit freeze option on desk. concept: How Long Does It Take to Build Credit

¿Qué afecta mi puntaje crediticio?

Estas son situaciones en las que se necesita tomar medidas para construir tu crédito. 

Si estás en una de ellas, comienza a fortalecer tu puntaje lo más pronto posible.

Si no te encuentras en una de estas situaciones, ¡evítalas a toda costa!

  • Después de un pago atrasado: Tu historial crediticio constituye el 35% de su puntaje crediticio. Si no sueles realizar pagos atrasados, pídele al acreedor que elimine cualquier anotación de pago atrasado de tu informe de crédito. Si es posible, realiza varios pagos cada mes. Si se registran pagos atrasados por error, disputa estas entradas y solicita a los acreedores que las eliminen. 
  • Después de cerrar una cuenta: Al cerrar una cuenta (como una tarjeta de crédito), pierdes el crédito disponible y el historial crediticio. Es mejor mantener las cuentas abiertas con límites de crédito altos y saldos bajos. Cerrar una cuenta tiene un impacto relativamente pequeño, pero cerrar varias a la vez podría hacer que tu puntaje crediticio caiga significativamente si los saldos totales superan el 35%. En esa situación, podría tomarte hasta 3 meses recuperar tu puntaje anterior.
  • Después de una bancarrota: Según el tipo de bancarrota y las leyes vigentes, estas pueden permanecer en tu informe crediticio de 7 a 10 años. Eso no significa que tienes que esperar hasta que se eliminen para generar crédito. Puedes obtener un préstamo, una cuenta conjunta o pagar tus facturas a tiempo. Es importante que comiences a reconstruir tu crédito lo antes posible hasta que se elimine la bancarrota de tu informe crediticio.
  • Después de una ejecución hipotecaria: Averiguar qué causó la ejecución hipotecaria es el primer paso para mejorar tu puntaje y así evitar que nunca vuelva a ocurrir un incumplimiento. Puedes trabajar con un asesor de crédito, crear un presupuesto y ceñirte a él, además de obtener una tarjeta de crédito asegurada para comenzar a generar crédito.
  • Después una liquidación de deudas: Si llegaste a un acuerdo de liquidación, eso significa que no lograste hacer pagos durante al menos seis meses. Obviamente, esto causó que tu puntaje crediticio se hundiera. Una vez que pagues la deuda liquidada, sigue revisando tu informe de crédito para obtener actualizaciones. Luego, comienza a solicitar pequeñas cantidades de deuda, como tarjetas crédito de tiendas. Establece como regla pagar estas deudas en su totalidad y a tiempo. Puedes obtener más crédito a medida que mejores tu puntaje.
  • Después de sobregirar una tarjeta de crédito: Controla los gastos excesivos y crea un plan de gastos que se acomode a tu presupuesto. Evita obtener nuevas deudas, negocia un plan de pago cómodo y ve si la compañía de tarjetas de crédito reducirá la tasa de interés.
  • Después de que el acreedor cancele la deuda por falta de pago: cuando un acreedor decide que no puede cobrarte una deuda, puede cancelar la cantidad que afecta tu puntaje crediticio. Comunícate con el acreedor y pídele que se comunique con las oficinas de crédito para eliminar la entrada de cancelación una vez que pagues la deuda en su totalidad.
  • Registros públicos: los gravámenes fiscales y el dinero adeudado al IRS solían ser parte de la calificación crediticia. En el 2018, estos conceptos fueron retirados del puntaje por los tres burós de crédito. Lo mismo puede decirse de los juicios civiles, aunque solían ser parte de su informe crediticio, esto ya no es cierto. Es importante que revises tu reporte con regularidad para asegurarte de que este tipo de entradas nunca aparezcan. LexisNexis Risk Solutions informó que aproximadamente el 11% de los consumidores vieron que sus puntajes crediticios aumentaron 30 puntos cuando se eliminó esta información.  

Vector Illustration Representation Team as Whole. Men Help Women Rise up Stairs. Team Metaphor to Understand Identity Colleagues. Reating an Atmosphere Psychological Security Cartoon. concept: How Long Does It Take to Build Credit

Ten cuidado con tu historial crediticio

Como puedes ver, mejorar tu crédito no sucede de la noche a la mañana, pero no es imposible. Lo peor que puedes hacer es dejar de construir tu crédito, en especial si quieres empezar o expandir un negocio.

Camino Financial tiene una solución para que logres tus objetivos de negocio. Emitimos préstamos a empresarios sin puntaje de crédito. ¡Así es! Puedes calificar para un préstamo sin tener un historial crediticio previo. Esto te ayudará a ir creando un buen puntaje.

Debido a que creemos en nuestro lema, “No cerramos las puertas a ningún negocio”, hacemos todo lo posible para ayudar a los pequeños empresarios a iniciar y crecer sus negocios. Te invitamos a seguir leyendo:

Persona mejorando su crédito, vector, imagen, ilutración. Concept: mejora tu crédito

Todo lo que necesitas saber para mejorar tu puntaje crediticio

Compruebe si califica
para un préstamo

SABER MÁS