Primer plano de reporte de crédito sobre escritorio. Concepto: consultas exhaustivas.
Jordan Schneir
Por: jordan_shneir
Leelo en 10 minutos

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas exhaustivas en tu reporte de crédito?

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas exhaustivas en tu reporte de crédito?

Por lo general, una consulta exhaustiva o “hard pull” permanece en tu reporte de crédito durante 24 meses (2 años). Sin embargo, estas suelen dejar de afectar tu puntaje de crédito después de 12 meses (1 año).

Sigue leyendo para saber más.

Tener buen crédito es importante. Tu puntaje de crédito será un factor decisivo tanto para solicitar un préstamo como para alquilar un apartamento, entre muchas otras situaciones, ya que servirá para determinar si eres un prestatario confiable.

Como empresario, tener un buen puntaje de crédito puede ayudarte a ser aprobado para un préstamo comercial, tarjetas de crédito y otras líneas de crédito.

Algo que puede tener un gran impacto en tu puntaje de crédito son las revisiones exhaustivas de tu crédito (hard pulls). Es necesario llevarlas a cabo cuando solicitas crédito de cualquier tipo, pero pueden tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito si no tienes cuidado.

Entonces, ¿en qué consiste exactamente una consulta exhaustiva, por qué puede dañar tu puntaje, y cuánto tiempo permanece reflejada en tu reporte de crédito? Veámoslo a continuación.

Comprende la diferencia entre hard pull y soft pull

Antes de ver en detalle cuánto tiempo permanecen las consultas exhaustivas en tu reporte de crédito, es importante comprender la diferencia entre hard pull y soft pull, o sea, entre una consulta exhaustiva y una consulta no exhaustiva de tu crédito.

A diferencia de las consultas duras, las consultas no exhaustivas o soft pulls no afectan tu puntaje de crédito y ni siquiera se necesita tu permiso para llevarlas a cabo. En la mayoría de los casos, ni siquiera te enterarás de que se ha realizado una consulta de este tipo.

Por ejemplo, ¿has recibido alguna vez una oferta de una compañía de tarjeta de crédito por correo? Lo más probable es que la compañía haya realizado un soft pull de tu crédito para ver si calificas para la oferta.

Un empleador también puede realizar un soft pull para verificar tus antecedentes antes de contratarte, y asegurarse así de que eres responsable. Y tú mismo también lo haces cada vez que consultas por tu cuenta tu puntaje de crédito.

Las consultas exhaustivas o hard pulls, por otro lado, tienen un impacto en tu puntaje de crédito. Una hard pull se produce cuando solicitas un crédito, y solo se puede realizar si has dado tu consentimiento previo.

Las consultas exhaustivas quedan reflejadas en tu reporte de crédito y pueden hacer que tu puntaje de crédito disminuya alrededor de cinco puntos, por lo que es importante evitar hacer demasiadas.

Para comprender en profundidad la diferencia entre consultas exhaustivas y no exhaustivas, lee ¿Qué diferencia hay entre Hard Pull y Soft Pull?

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas exhaustivas en tu reporte de crédito? – Cronología

Entonces, ¿cuánto tiempo permanece una hard pull en tu reporte de crédito?

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Por lo general, las consultas duras permanecerán en tu reporte de crédito durante 24 meses. Sin embargo, de acuerdo con Experian, las hard pulls generalmente dejan de afectar tu puntaje de crédito después de 12 meses. Por lo tanto, si bien los prestamistas aún pueden ver estas consultas después de ese tiempo, no tienes que preocuparte de que disminuyan tu puntaje de crédito después de un año.

Este periodo de tiempo se aplica a cualquier tipo de crédito que solicites: tarjetas de crédito, préstamos comerciales, préstamos personales, hipotecas, préstamos estudiantiles, etc.

También es importante tener en cuenta que todas las consultas exhaustivas realizadas dentro de un periodo de 45 días cuentan como una sola, por lo que no tienes que preocuparte demasiado por tu puntaje de crédito si estás comparando y solicitando diferentes préstamos dentro de ese periodo específico.

Cómo eliminar consultas exhaustivas de tu reporte de crédito

Primero es importante aclarar que no puedes eliminar una consulta exhaustiva que autorizaste al solicitar un crédito. PERO puedes eliminar una consulta exhaustiva no autorizada.

Si revisaste tu reporte de crédito y encontraste una consulta exhaustiva que nunca autorizaste, puedes solicitar que se borre de tu reporte de crédito. ¿Cómo? Escribiendo una carta de disputa, haciendo una llamada telefónica o presentando una disputa formal en línea con todas las agencias de crédito cuyo informe muestre la consulta.

Ten en cuenta que para presentar la disputa, deberás proporcionar documentos que demuestren que no fue autorizada.

La investigación de la disputa puede tardar alrededor de 30 días.

Consulta con cada buró de crédito para asegurarte del proceso exacto para eliminar una consulta no autorizada.

Consejos para minimizar el impacto de las consultas exhaustivas en tu reporte de crédito

Con el fin de minimizar el impacto negativo de las consultas exhaustivas en tu puntaje de crédito, debes tomar otras medidas para aumentar tu puntaje de crédito.

Sigue estos consejos para ayudarte a mantener tu puntaje de crédito en buen estado y lograr así que las hard pulls no tengan un gran impacto en él.

1. Limita tus solicitudes de crédito

Primero, trata de limitar la cantidad de solicitudes que haces para recibir crédito. Como has visto, cada vez que solicitas crédito, el prestamista realizará una hard pull para asegurarse de que cumples con los requisitos.

Por otro lado, si necesitas hacer varias solicitudes de crédito porque, por ejemplo, estás comparando los términos que te ofrecen diferentes prestamistas, asegúrate de realizarlas dentro de un marco temporal de 45 días. Esto hará que aparezca una sola consulta exhaustiva en tu reporte de crédito.

2. Mantente al tanto de tus pagos

Tu historial de pagos y la antigüedad de tus cuentas de crédito son dos factores principales que se utilizan para determinar tu puntaje de crédito.

Por lo tanto, una de las formas más fáciles de mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo es simplemente pagar a tiempo tus deudas. Puede llevarte algún tiempo, pero hacer pagos puntuales seguramente ayudará a mitigar los efectos negativos de las consultas exhaustivas en tu reporte de crédito.

3. Mantén la utilización de tu crédito por debajo del límite establecido

La manera en que utilizas tu crédito es otro factor que influye en tu puntaje de crédito. La utilización del crédito es la proporción del saldo que llegas a usar en relación a tu límite de crédito. Representa la cantidad de crédito disponible que estás utilizando realmente.

Por ejemplo, si tu límite de crédito es de $1,000 y tu saldo (lo que usas) es de $200, tu utilización de crédito sería del 20%.

Por lo general, debes tratar de mantener tu utilización de crédito por debajo del 30% para obtener mejores resultados.

4. Haz preguntas a tu prestamista

Por último, antes de presentar una solicitud para un nuevo préstamo, tarjeta de crédito o línea de crédito, asegúrate de preguntarle a tu prestamista si realizará una consulta exhaustiva o no exhaustiva.

Si bien la mayoría de las solicitudes requieren que se realice una consulta dura, algunos prestamistas, como Camino Financial, te aprobarán tras realizar solo un soft pull. Preguntarle a tu prestamista qué tipo de consulta realizará puede ayudarte a evitar agregar consultas exhaustivas innecesarias a tu reporte de crédito.

Consultas exhaustivas: Preguntas frecuentes

¿Cuántos puntos afecta el puntaje crediticio una consulta exhaustiva?

Por lo general, una consulta exhaustiva puede afectar tu puntaje crediticio entre 5 y 10 puntos.

¿Tu puntaje de crédito aumenta en cuanto desaparece una consulta exhaustiva?

No. Como ya sabes, después de un año la consulta exhaustiva deja de afectar tu puntaje. Pero éste no aumentará, simplemente la consulta dejará de ser un factor que lo afecte. Puedes comenzar a mejorarlo fácilmente.

¿Cuántas consultas exhaustivas son demasiadas?

Como ya aprendimos, incluso una sola consulta exhaustiva puede afectar tu puntaje de crédito, pero si tienes demasiadas, corres el riesgo de que los prestamistas no aprueben el crédito que necesitas.

Sin duda, seis consultas desanimarán a cualquier prestamista (digamos que 6 ya son demasiadas). Pero esto depende mucho de cada prestamista, para algunos incluso tres podrían ser demasiadas .

¿Por qué? Porque los prestamistas al ver muchas consultas de crédito pensarán que eres un prestamista de alto riesgo.

Asegúrate de no realizar demasiadas solicitudes de crédito en períodos cortos de tiempo.

Camino Financial: solicita un préstamo comercial sin que afecte a tu crédito

Una de las formas más sencillas de evitar consultas exhaustivas es solicitar préstamos a prestamistas que no las realizan antes de aprobarte.

En Camino Financial, entendemos que quieras evitar agregar otra consulta a tu reporte de crédito. Por eso solo realizamos soft pulls en nuestros solicitantes. Cuando solicitas un préstamo comercial en Camino Financial, tu puntaje de crédito no se verá afectado.

Además, no requerimos un puntaje de crédito mínimo o historial de crédito, ya que sabemos que algunos de nuestros solicitantes son propietarios de negocios inmigrantes que no han permanecido en los Estados Unidos el tiempo suficiente para construir un sólido historial de crédito.

¿Listo para dar el siguiente paso para mejorar tu negocio sin sacrificar tu puntaje de crédito?

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