Dueña de un pequeño negocio. concept: financiamiento para pequeños negocios familiares
Por: omunoz
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¿Cuál es la mejor alternativa de financiamiento para pequeños negocios familiares?

Sin capital, tu empresa no va a llegar muy lejos: olvídate de contratar más empleados, comprar equipos o remodelar tu tienda, ni hablar de conseguir nuevos clientes.

La financiación comercial para pequeños negocios familiares es la mejor alternativa que tienen estas empresas para crecer o sobrevivir durante tiempos difíciles. Pero hay un problema: sin un puntaje de crédito sólido, es casi imposible que los bancos tradicionales atiendan tus solicitudes.

Ante este escenario, muchos dueños de negocios familiares buscan diferentes alternativas, algunas no tan comunes ni efectivas, como fuentes de financiamiento. 

En este artículo les echamos un vistazo a las opciones más comunes, sus pros y sus contras. 

Financiamiento para pequeños negocios familiares: opciones a tu alcance

financiamiento para pequeños negocios familiares

De los 28.8 millones de pequeños negocios en los Estados Unidos en el 2016, 19.3% eran propiedad de familias. Estas empresas están en todos los sectores. Las encuentras en forma de tienditas, talleres mecánicos, ferreterías, restaurantes, salones de belleza, farmacias, y bajo muchas otras denominaciones.

Aunque su impacto en la economía del país es innegable, sus desafíos son igualmente grandes. Por un lado, su reducido tamaño limita bastante el alcance de sus operaciones, poniéndolas en desventaja ante negocios mucho más poderosos.

Por otra parte, sus bajos ingresos y generalmente bajos puntajes de crédito no las hacen muy atractivas para los bancos tradicionales, restringiendo su acceso a capital.

Pero no todas las puertas están cerradas y los dueños de negocios lo saben. ¿Pero qué tanto convienen las alternativas de financiación comercial para pequeños negocios familiares?

1. Adelantos de efectivo (MCA)

financiamiento para pequeños negocios familiares

Los adelantos de efectivo (conocidos como merchant cash advance o MCA en inglés) está disponible para negocios cuyas ganancias provienen de las ventas con tarjetas de crédito y débito. 

Este producto está diseñado para negocios que necesitan capital de inmediato. Los adelantos se pagan con un porcentaje de las ventas con tarjetas, o a través de débitos fijos diarios o semanales. 

Para solicitarlos, generalmente deberás presentar un documento de identidad, extractos bancarios de tus tarjetas, y tu declaración de impuestos. Te pueden prestar desde unos pocos miles de dólares hasta $1 millón. Deberás esperar de dos a cinco días para recibir el dinero, y tendrás hasta 18 meses para pagarlo.

Ventajas

  • Rápido proceso de solicitud y aprobación.
  • No se necesita colateral.
  • Las cuotas se ajustan dependiendo del desempeño del negocio. Si las ventas son bajas, los pagos también.

Desventajas

  • Las tasas anuales varían entre 80% y 120%, aunque pueden llegar hasta 400%.
  • Si tus ventas son bajas, tardarás más en cancelar la deuda.
  • Estos mecanismos de préstamo no están sujetos a regulación Federal.
  • Sus altas tarifas y los pagos diarios pueden ocasionar problemas en tu flujo de caja.
  • No hay ninguna ventaja en pagar anticipadamente.

2. Líneas de crédito

financiamiento para pequeños negocios familiares

Las líneas de crédito son una cantidad fija de dinero que te ofrece la institución financiera, de la cual puedes sacar solo los montos que necesites en cualquier momento, siempre y cuando no superes el límite. Solo pagas la cantidad que utilizaste, y no el límite de crédito que tienes (como una tarjeta de crédito).

Los negocios pueden usar esta forma de financiación para cubrir gastos inesperados, para comprar inventario o pagar la nómina. Puedes acceder a fondos de entre $15,000 hasta varios millones, pero el monto depende de tu puntaje de crédito, tu solvencia financiera, y tu historial de pagos.

Ventajas

  • Los intereses se pagan solamente sobre el dinero retirado de la línea de crédito.
  • Puedes invertir los fondos libremente.
  • Te permite mejorar tu historial crediticio.

Desventajas

  • Las tasas de interés pueden ser altas.
  • Los bancos cobran tarifas anuales, o hasta mensuales, por sus líneas de crédito.
  • No es fácil acceder a esta opción, dada la gran cantidad de exigencias.
  • A veces es necesario ofrecer una garantía.
  • Su aprobación puede tardar meses.

3. Subsidios

financiamiento para pequeños negocios familiares

Los subsidios o subvenciones son una de las alternativas de financiación comercial para pequeños negocios familiares más apetecidas.

Los subsidios o subvenciones (o grants en inglés) son estímulos financieros concedidos por agencias federales, organizaciones privadas y fundaciones, cuyo propósito es ayudar a pequeños negocios en dificultades o a minorías.

Los subsidios también se usan para premiar iniciativas que tienen el potencial de convertirse en empresas exitosas. Los montos de las subvenciones varían, dependiendo de la agencia u organización, pero pueden ir desde unos pocos miles de dólares hasta varios millones. 

Los requisitos para obtener un subsidio también cambian dependiendo de quién lo otorgue.

Ventajas

  • No hay que reembolsar el dinero, es tuyo para usar en tu negocio.
  • Varias agencias y organizaciones ofrecen estos subsidios, lo que significa que hay muchas oportunidades de acceder a uno.

Desventajas

  • Es difícil conseguir un subsidio, pues hay que cumplir con muchos requisitos.
  • Hay reglas muy estrictas sobre la forma en la que se puede invertir el dinero.
  • Tienes que competir con muchos otros emprendedores por los fondos, que son limitados.

4. Préstamos personales

financiamiento para pequeños negocios familiares

Los préstamos personales no son lo primero que se te viene a la mente cuando piensas en capital para tu empresa, pero si tu negocio es joven y no cumples con todas las exigencias de un banco, puedes acudir a un préstamo personal. Es una práctica muy común que los dueños de pequeños negocios familiares acudan a este tipo de crédito. 

Para ser aprobado, los prestamistas tomarán en cuenta tu puntaje de crédito y tus ingresos personales. Es posible recibir entre $50,000 y $100,000 con tasas de interés que varían de 5% a 23%. También se cobra una tarifa de origen o emisión que oscila entre 1% y 8%.

Ventajas

  • Los fondos son de libre inversión.
  • Generalmente no se necesita colateral.
  • Tasas de interés relativamente bajas.
  • El proceso de solicitud es simple y su aprobación rápida.

Desventajas

  • Si tu puntaje de crédito es bajo, te será muy difícil conseguirlo.
  • Los fondos son limitados.
  • No te sirve para crear un historial de crédito para tu empresa.

5. Hipotecas (home equity loan o second mortgage)

financiamiento para pequeños negocios familiares

Muchos pequeños empresarios, al no poder acceder a una buena alternativa de crédito, piensan en obtener una hipoteca. Este tipo de financiamiento es un préstamo que usa tu hogar como colateral. Si no pagas el préstamo, el banco puede tomar posesión de tu hogar para pagar la deuda, por lo que son vistos como de “alto riesgo” para los empresarios.

También existen las llamadas ‘home equity loan line of credit’, que es como una línea de crédito que usa tu vivienda como colateral.

Esta forma de financiación para pequeños negocios familiares tienen términos de entre 5 y 20 años. Deberás presentar información de la propiedad, declaraciones de impuestos y de tus finanzas personales, además de otros documentos. Puedes recibir hasta 80% del valor de tu propiedad.

Ventajas

  • Puedes obtener sumas muy altas (dependiendo del valor de tu vivienda).
  • Como el préstamo está asegurado (usa tu hogar como colateral), ofrecen intereses bajos.
  • Tienes mucha flexibilidad en cómo usar el préstamo
  • Si el valor de la propiedad se incrementa, también lo hará tu capital.

Desventajas

  • Pones en peligro tu hogar si no puedes pagar
  • Si decae el valor de la propiedad, también disminuirá tu capital.
  • Hay que pagar varias tarifas de cierre, que suelen ser altas.

6. Préstamos de amigos y familiares

financiamiento para pequeños negocios familiares

Pedir prestado a amigos y familiares es más sencillo que ir a un banco, y por ello muchos lo prefieren. Pero el hecho de conseguir fondos rápido de una fuente confiable no significa omitir formalidades.

Si quieres usar esta opción de financiamiento, es recomendable hacer un acuerdo por escrito en el que sean claras las condiciones de pago y las consecuencias de incumplir con la deuda. Y aún mejor es que el documento sea revisado por un abogado.

Ventajas

  • Es fácil acceder a los fondos, pues no hay ningún proceso de aprobación.
  • Los términos pueden ser mucho más flexibles que con los bancos.

Desventajas

  • Si no hay nada por escrito, los términos y las condiciones pueden cambiar intempestivamente.
  • Puede deteriorar las relaciones personales y familiares.
  • Para reunir todo el capital que necesites, tal vez debas recurrir a varias personas.

7. Micropréstamos

financiamiento para pequeños negocios familiares

Los micropréstamos son otra opción de financiamiento comercial para pequeños negocios familiares. Son préstamos mínimos a muy corto plazo, con bajas tasas de interés, diseñados para estas empresas. Pueden ir de $500 hasta $50,000. 

Las tasas de interés son bajas, y varían entre 5% y 20%. Dependiendo del prestamista hay que hacer pagos semanales o mensuales.

Ventajas

  • Con algunos prestamistas no necesitas tener puntaje de crédito.
  • Los requisitos son más fáciles de cumplir.
  • El proceso de solicitud es rápido, y el desembolso de los fondos suele ser muy rápido.

Desventajas

  • Dependiendo de lo que necesites, puede que el montos sea bajo.
  • El plazo de pago es más corto que con un préstamo tradicional (aún así es suficiente tiempo para pagar).
  • A veces los fondos no son de libre inversión: el prestamista puede tener reglas de cómo puedes usar el capital. 

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Camino Financial ayuda a los pequeños negocios familiares

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En Camino Financial sabemos que lo que más deseas es que tu empresa progrese, y queremos ayudarte a que eso suceda. Ofrecemos préstamos y micropréstamos a pequeños negocios familiares Nuestros préstamos son de fácil acceso y se adaptan a tus necesidades.

No necesitas enormes ganancias anuales o historial de crédito previo para acceder a una de nuestras soluciones financieras. Solo debes comprobar que llevas en operación al menos 9 meses y que tu negocio tiene ventas anuales por $30,000.

Debes también presentar tu número de seguridad social. Pero si no cuentas con uno, no hay problema, tu número ITIN será suficiente. 

Nuestras tasas de interés anuales van de entre 12% y 24.75%. Además de ser muy competitivas, las tasas de interés de Camino Financial son fijas.

En cuanto a los plazos, estos van de 24 hasta 60 meses, pagando una cuota mensual.

Pero lo mejor de todo es que prestamos montos superiores a los que podrías conseguir con algunas de las otras alternativas que ya mencionamos. Así, de 3 a 10 días puedes recibir desde $10,000 hasta $400,000.

Las opciones a tu alcance

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🏪 Colateral Monto prestado Tarifas Tasas de interés ¿Acepta ITIN? ¿Aprobado sin historial crediticio?
Adelantos de efectivo No Miles de dólares hasta $1 millón (depende de tus ventas) Varía (altas) 80% – 400% ✔️
Línea de crédito En algunos casos Desde $15,000 hasta varios millones Anuales o mensuales 5% – 20%
Subsidio N/A Miles de dólares hasta varios millones N/A N/A
Préstamo personal En algunos casos Hasta $100.000 Tarifa de emisión del 1% al 8% 5% – 23%
Hipoteca Hasta el 80% del valor de la propiedad Tarifas de tasación, de emisión y legales 5% – 7%
Préstamo de amigos y familia N/A Variable N/A N/A ✔️ ✔️
Présamos de Camino Financial N/A Desde $10,000 hasta $400,000 5% 12% – 24.75% ✔️ ✔️

Obtén financiamiento para pequeños negocios familiares

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Un préstamo puede hacer la diferencia para tu pequeño negocio y ayudarte a competir contra las grandes empresas en mejores condiciones.

Existen múltiples alternativas, pero debes estudiarlas con detenimiento para elegir la que más te convenga.

Compara las tasas de interés, las tarifas, los plazos y asegúrate de que reúnes todos los requisitos. Fíjate también si recibirás el dinero en un corto plazo y, sobre todo, que sea suficiente para financiar tu proyecto.

En Camino Financial no le cerramos las puertas a ningún negocio. Queremos ayudarte a encontrar el préstamo que asegure el futuro de tu pequeña empresa.  

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