Ilustración: gente esperando en línea para obtener información sobre su puntaje de crédito. Concepto: nuevos puntajes FICO
Por: rkapur
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¿Cómo podrían afectarte los cambios en los puntajes FICO en 2020?

Este verano, Fair Isaac Corporation implementará nuevas versiones de sus puntajes FICO. Millones de consumidores podrían verse afectados. Se estima que 40 millones de estadounidenses verán disminuir sus puntajes FICO.

¿Significa esto que tu puntaje FICO podría disminuir solo porque está cambiando el método para calcularlo? Desafortunadamente sí, así es.

Sigue leyendo para descubrir qué cambios van a entrar en rigor y comprender su potencial impacto. Además, te presentaremos algunas técnicas para atenuar los efectos negativos de las nuevas reglas de puntaje.

Pero antes de todo, respondamos a una pregunta básica:

¿Qué es el puntaje FICO?

Los puntajes FICO se basan en los reportes de crédito emitidos por las agencias de crédito. Equifax, Experian y TransUnion, las agencias principales, recopilan la información financiera de varias fuentes. Estos son algunos de los datos que compilan:

  • Tu historial de pagos: ¿Pagas las facturas de tu tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento? ¿Y tu hipoteca? Los pagos hechos a tiempo aumentan el puntaje FICO. Obviamente, retrasarse en los pagos tiene el efecto contrario.
  • Las cantidades que debes: Asumir una deuda excesiva puede reducir los puntajes FICO. Es mejor mantener el monto de cualquier préstamo dentro de límites razonables.
  • Duración de tu historial de crédito: Si tienes un buen historial de pagos durante un período prolongado, tu puntaje FICO se verá afectado positivamente.
  • Los tipos de crédito que utilizas: Una combinación de cuentas de crédito (por ejemplo, una tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo de automóvil y un préstamo estudiantil) puede generar puntajes FICO más altos. Sucede lo contrario en la situación inversa: tomar prestado de una sola fuente conlleva una puntuación más baja.
  • Nuevo crédito: Si de repente adquieres varias tarjetas de crédito nuevas, tu puntaje FICO podría verse afectado. Solicitar varias fuentes de crédito simultáneamente puede reducir tu puntaje.

Aquí hay una ilustración que resume los componentes que conforman un puntaje FICO:

Factores que afectan el puntaje FICO

¿Cómo interpretan los prestamistas los puntajes FICO? ¿Qué se considera un buen puntaje y qué no? Esta información del sitio web de Experian te dará una idea:

Rango de puntaje FICO – ¿Qué dice de ti tu puntaje FICO?

Rango de puntaje FICO Cómo lo interpretan los prestamistas
800-850 Excepcional
740-799 Muy bueno
670-739 Bueno
580-669 Justo
300-579 Muy pobre

Ahora pasemos a los cambios que Fair Isaac Corporation planea implementar.

¿Qué está cambiando en los puntajes FICO?

Antes de abordar el tema de lo que está cambiando en el modelo de puntuación FICO, es esencial comprender por qué se están realizando los cambios.

Durante la última década, los puntajes FICO promedio han aumentado considerablemente:

Puntaje FICO promedio

 

¿Qué quiere decir este aumento en los puntajes FICO promedio?

La economía estadounidense ha mejorado en los últimos 10 años. Esta es la expansión más larga de la historia. El desempleo está en un mínimo en los últimos 50 años. En consecuencia, los consumidores tienen más dinero y les resulta más fácil pagar los préstamos que han tomado.

Pero eso podría estar a punto de cambiar.

David Shellenberger, vicepresidente de puntajes y análisis predictivo de FICO, explica: “Algunos prestamistas prevén problemas en en un futuro cercano en términos del rendimiento del consumidor… Para los prestamistas, otorgar un préstamo va a suponer un mayor riesgo”.

Entonces, ¿cómo planea FICO abordar el “mayor riesgo” que prevé? Está reemplazando la versión existente de su puntaje de crédito – Fico 9 – por las versiones Fico 10 y Fico 10 T. Estas nuevas versiones darán mayor importancia a los préstamos personales. Una persona que consolida toda su deuda en un préstamo personal, y luego acumula más deuda, puede esperar ver una drástica disminución en su puntaje FICO.

¿Qué otros cambios habrá?

La versión FICO 10 T tendrá en cuenta los datos extraídos de las últimas tendencias observadas en los consumidores. Se analizará la información crediticia de un individuo durante los últimos 24 meses y se utilizará para predecir el comportamiento futuro. De esta forma, una persona que ha estado pagando sus deudas puntualmente en los últimos meses, podría esperar una mejora en su puntaje. Pero si ha acumulado más deuda en el pasado más reciente, puede esperar una disminución en su puntaje.

Estos son otros cambios que caracterizarán a las nuevas versiones:

  • Si te atrasas en hacer pagos a tus prestamistas, tu puntaje de crédito se verá más seriamente afectado que en el pasado.
  • Del mismo modo, acumular más deudas y más préstamos resultará en una mayor caída de tu puntaje.
  • Tomar un préstamo personal podría ser uno de los factores que más afecten a tu puntaje de manera negativa.
  • Si ya tienes un puntaje de 680 o más, y continúas siendo financieramente responsable, tu puntaje podría aumentar a un ritmo mayor.
  • Podrías ser penalizado por utilizar una mayor proporción de tu límite de crédito.

¿Cómo podría afectarte todo esto?

Si ya tienes un buen puntaje FICO, la implementación de los cambios podría mejorarlo aún más. Sin embargo, si tu puntaje está en el rango más bajo, podría disminuir. Si esto sucede, las repercusiones podrían ser graves. Estas son algunas de las posibles consecuencias:

Es posible que tu solicitud de préstamo no sea aprobada

La mayoría de los prestamistas se fijan en los puntajes de crédito antes de aprobar una solicitud de préstamo. Por eso, un puntaje más bajo podría poner en peligro tus posibilidades de obtener la aprobación.

El costo que supone adquirir una nueva deuda también podría aumentar: las instituciones financieras a menudo fijan la tasa de interés de su producto financiero según el puntaje de crédito del solicitante. Por ejemplo, las tasas de interés de las tarjetas de crédito oscilan actualmente entre un 16.56% y un 23.68%. Un puntaje de crédito más bajo podría significar que tu tarjeta de crédito tendrá tasa de interés en el extremo superior de este rango.

Conseguir un trabajo podría ser más difícil

Son muchas las empresas que, como medida preventiva, verifican el historial crediticio de los empleados en potencia. ¿Por qué lo hacen? El reporte de crédito de un individuo puede revelar que tiene la mala costumbre de atrasarse en sus pagos o que ha acumulado una deuda excesiva. Los empleadores pueden llegar a deducir que una persona con un historial crediticio deficiente tiene más probabilidades de cometer fraude.

Podrías tener que pagar más por el seguro de tu auto

Una calificación crediticia más baja puede significar tener que pagar más por el seguro de automóvil. Este cuadro de Insure.com te dice exactamente cuánto más.

Si tu puntaje de crédito disminuye, podrías pagar más por el seguro de auto

Podría ser más difícil alquilar un apartamento o una casa

Muchos caseros verifican los puntajes de crédito de las personas que muestran interés en alquilar sus propiedades. Un puntaje bajo podría descalificar a los inquilinos en potencia.

¿Cómo puedes mitigar los cambios en los puntajes FICO?

No te preocupes en exceso por los cambios que FICO está implementando. Puedes tomar sencillas medidas para mitigarlos. Si las implementas, podrás mantener tu puntaje de crédito e incluso mejorarlo.

Esto es lo que puedes hacer:

1. No te atrases en los pagos de tu préstamo: Recuerda que tu historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO. Debes hacer todo lo posible para pagar a tiempo a tu banco o la institución financiera de la que has tomado el préstamo. Si tienes un préstamo comercial de Camino Financial, asegúrate de cumplir con tus pagos según lo acordado. ¡Eso aumentará tu puntaje en poco tiempo!

2. Examina tu reporte de crédito en busca de errores: Debes leer tu reporte de crédito cuidadosamente. Podría contener errores. Además, ten en cuenta que puedes eliminar un pago atrasado de tu reporte de crédito bajo ciertas circunstancias.

3. No utilices todo tu límite de crédito: Maximizar tus tarjetas de crédito nunca es buena idea. Puede resultar en una gran disminuición de tu puntaje de crédito. Lo ideal es que limites el uso de tus tarjetas hasta el 30% de tu crédito total.

4. Comprende la diferencia entre las consultas de crédito exhaustivas y no exhaustivas (hard pull y soft pull): Una consulta no exhaustiva no afecta tu puntaje de crédito. Esto sucede cuando por ejemplo un empleador verifica tu historial de crédito o cuando lo verificas tú mismo por medio de herramientas como Credit Karma.

Sin embargo, si solicitas una nueva tarjeta de crédito o un préstamo para un automóvil, esto requerirá una consulta exhaustiva por parte del proveedor de la tarjeta o del prestamista. Demasiadas consultas de este tipo en un corto período de tiempo pueden reducir tu puntaje. Si autorizas a alguien para que verifique tu puntaje de crédito, pregunta si realizará una consulta exhaustiva o no exhaustiva de tu crédito.

5. Limita la cantidad que pides prestada: Un préstamo de una cantidad excesiva puede reducir tu puntaje de crédito. Intenta minimizar los préstamos que tomas y las cantidades que conllevan. Y recuerda que tener múltiples préstamos personales puede dañar tu puntaje seriamente.

6. No olvides la importancia de la duración de tu historial de crédito: Si tienes una tarjeta de crédito antigua que ya no está utilizando, podría tentarte cancelarla. Es mejor que no lo hagas. Las cuentas con antigüedad fortalecen tu puntaje de crédito, así que mantenlas activas.

¿Qué sucede si tu puntaje de crédito ya está dañado y necesitas un préstamo para tu pequeña empresa? Camino Financial puede ayudarte. Nuestro lema es “No cerramos las puertas a ningún negocio”, y nuestros requisitos de préstamo reflejan esta filosofía. A diferencia de la mayoría de los prestamistas, con nosotros no necesitas un puntaje FICO mínimo para poder recibir uno de nuestros préstamos comerciales. Incluso aquellos prestatarios sin historial de crédito en absoluto pueden solicitar uno de nuestros préstamos.

Hay muchas más ventajas. Cuando solicitas un préstamo de Camino Financial, no realizamos una consulta exhaustiva de tu préstamo. Por lo tanto, tu puntaje de crédito no se verá afectado. Además, nuestros préstamos son no asegurados: eso significa que no necesitas presentar un aval para asegurar tu préstamo. En otras palabras, ¡no tienes nada que perder!

Últimas palabras

No te preocupes demasiado por los recientes cambios que FICO está llevando a cabo. Concéntrate en cambio en manejar tu deuda de manera responsable. Esto te ayudará a mantener un puntaje de crédito saludable. Según las nuevas reglas, tu puntaje podría incluso aumentar.

Si necesitas financiamiento para tu empresa, considera solicitar un préstamo comercial de Camino Financial. Nuestros especialistas en préstamos estarán encantados de guiarte a través del proceso de solicitud. ¡Somos fieles a nuestro lema y queremos saber de ti!

¿Te resultó útil este artículo? Si quieres más información sobre cómo funcionan los puntajes de crédito, sigue leyendo:

   Los tres burós de crédito: sus reportes y puntajes crediticios

 

 

 

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