Por: rkapur
Leelo en 13 minutos

Cómo manejar tu cuenta bancaria comercial para obtener un préstamo

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¿Cómo puede ayudarte una cuenta bancaria comercial como dueño de una empresa? Estos son los hechos: las pequeñas empresas a menudo dependen de fuentes externas para obtener capital. La capacidad de recaudar dinero cuando lo necesites puede ayudarte a aumentar tus ingresos y tus ganancias. Sin embargo, si no puedes acceder a los fondos en el momento adecuado, tu empresa puede perder una lucrativa oportunidad de negocio.

Y a veces las consecuencias de la falta de efectivo pueden ser incluso peores.

Puedes verte en una situación en la que no seas capaz de cumplir con tus compromisos financieros con tus proveedores, o de pagarles a tus empleados. Como dueño de un negocio, no puedes permitirte que eso suceda. Cuando hablamos de negocios, tu reputación es vital, y debes mantenerla a toda costa. Abrir y mantener una cuenta bancaria comercial puede ser el primer paso para evitar todos estos problemas y garantizar la estabilidad financiera de tu empresa. En este artículo veremos por qué.

 

¿Por qué es esencial tener una cuenta bancaria comercial?

Entre otros factores, una cuenta bancaria comercial correctamente administrada puede garantizarte que obtengas un préstamo comercial cuando lo necesites. En el proceso de preaprobación que llevan a cabo los prestamistas, la revisión de tu cuenta bancaria comercial juega un papel crítico.

Cuando solicitas un préstamo, tu prestamista te pedirá detalles sobre tu cuenta bancaria. Es muy recomendable que paa facilitar este proceso, cuentes con una cuenta en la banca en línea. Recuerda que debes proporcionar los estados de cuenta bancarios relacionados con tu cuenta bancaria comercial, no con otra cuenta bancaria. No cometas el error de utilizar tu cuenta personal para tus operaciones comerciales. El banco podría tener dificultades para identificar las transacciones de tu empresa en esos extractos de cuenta.

Supongamos que proporcionas a tu prestamista un extracto bancario que incluye los recibos y pagos de tu empresa, junto con tus transacciones personales. ¿Rechazará el banco tu solicitud de préstamo debido a esto? Probablemente no, pero no se tomarán tu solicitud tan en serio como lo harían si proporcionas la información de una cuenta bancaria de uso exclusivo para las transacciones de tu compañía.

Recuerda que una cuenta bancaria comercial es un requisito primordial. Tener una puede ayudarte a aumentar tus posibilidades de ser aprobado para un préstamo. Es una condición necesaria, pero no suficiente.

Esto significa que, si bien tener una cuenta bancaria comercial puede aumentar las posibilidades de que el banco te apruebe, no es una garantía.

¿Qué van a buscar los prestamistas en tu cuenta bancaria comercial? ¿Qué información y datos les interesa? ¿Hay algo que puedas hacer para crear una impresión favorable sobre tu negocio? Veámoslo a continuación.

 

¿Qué quieren saber los prestamistas sobre tu cuenta bancaria comercial?

Aquí hay una lista de lo que tu prestamista va a revisar en tu extractos bancarios:

Saldo de caja promedio

¿Siempre te estás quedando sin efectivo? ¿Tu cuenta bancaria comercial usualmente tiene muy poco dinero? Si tu saldo permanece bajo la mayor parte del tiempo, darás una imagen negativa para el prestamista.

Los bancos quieren prestar dinero a empresas que mantienen un saldo de efectivo saludable. Esto puede parecer contradictorio. Si tienes suficiente dinero en tu cuenta, ¿por qué querrías pedir un préstamo? Pero debes ponerte en el lugar del prestamista. Su principal preocupación es recuperar el dinero que te prestan.

Si tienes la mala costumbre de gastar hasta el último dólar, es posible que el banco piense que no vas a poder reunir los fondos suficientes para pagar tus reembolsos mensuales. Es aconsejable crear un “colchón” de seguridad de efectivo en tu cuenta. Esto dejará al banco más tranquilo y a ti te ayudará a obtener la aprobación de tu préstamo.

Depósitos en tu cuenta

La revisión de los depósitos en tu cuenta bancaria comercial forma parte del proceso de revisión del prestamista. Quieren saber cuánto dinero depositas en tu cuenta bancaria comercial. Este análisis intentará responder a las siguientes preguntas:

  • ¿Tienes un flujo constante de ingresos? ¿O hay días en que tienes un alto nivel de recibos y otros en que no hay ventas?
  • ¿Depositas todos tus ingresos en tu cuenta bancaria comercial o retienes algo?
  • ¿Cuál es la cantidad total que depositas en un mes, o en un año?

La mayoría de los prestamistas vinculará la cantidad que depositas en tu cuenta con la cantidad que están dispuestos a prestarte: el monto del préstamo podría limitarse a una cierta proporción de tus depósitos totales. Aunque este porcentaje podría variar, el banco generalmente restringe la suma que prestan a una cantidad que oscila entre el 10% y el 15% de tus ventas anuales.

¿Cuándo abriste la cuenta?

Una  cuenta bancaria comercial nueva no proporcionará mucha información al prestamista. Tu cuenta debe tener al menos entre nueve meses y un año de antigüedad.

Retiros de tu cuenta

¿Cómo usas el dinero generado por tus operaciones comerciales? Los pagos a proveedores y empleados pueden formar una gran parte de sus gastos. Es normal, y tu prestamista no debería poner ninguna objeción.

Sin embargo, ¿realizas retiros de manera habitual que no están relacionados con tu negocio? Esto podría verse de manera desfavorable.

Antes de entregar tus estados de cuenta bancarios, toma la precaución de revisarlos tú mismo. No delegues esta tarea a tu contable. ¿Puedes explicar cada entrada? Si hay transacciones con las que no estás familiarizado o que no recuerdas, debes indagar un poco para poder dar una explicación si tu prestamista te la pide en un momento dado.

Pagos por otros préstamos

Si ya has tomado otro préstamo de alguna otra institución financiera, los pagos se reflejarán en tu extracto bancario. Puedes estar seguro de que tu actual prestamista examinará esto con mucho cuidado.

Verificará tu solicitud de préstamo para ver si revela detalles de tu préstamo anterior. Es esencial que proporciones toda la información que tengas sobre ese préstamo.

El nuevo prestamista querrá saber la suma que todavía tienes pendiente de tu préstamo anterior. También querrán detalles sobre los reembolsos que ya has realizado hasta la fecha. Si te has retrasado con los pagos, debes poder explicar la razón.

Cheques sin fondos

¿Alguna vez has emitido un cheque cuando no tenías suficiente dinero en tu cuenta? Si esto ha sucedido una o dos veces, probablemente puedas dar una explicación. Quizás un pago que esperabas no se realizó a tiempo, y el saldo en tu cuenta fue insuficiente.

Sin embargo, si esto sucede de manera regular y tu estado de cuenta contiene cargos por múltiples cheques devueltos por fondos insuficientes, puede arruinar tus posibilidades de obtener un préstamo.

¿Dependes de un puñado de clientes?

¿Tu empresa tiene una base de clientes bien diversificada? ¿O por el contrario la mayor parte de tus ventas se restringe a uno o dos clientes grandes?

Una  base de clientes pequeña puede ser un factor negativo de cara a tu prestamista. Si pierdes a un cliente que representa el 50% de sus ventas, tu negocio puede estar en problemas. Si varios de tus clientes más importantes se pasan a la competencia, tu empresa puede tener dificultades para seguir a flote.

Cuando tu prestamista analice tus extractos bancarios, se enfocará en este punto. Una base de clientes grande es un punto a tu favor. Pero si tu lista de clientes es limitada, es una desventaja. En ese caso debes estar preparado para poder explicar las fortalezas de tu empresa. Debes convencer al prestamista de que una cartera de clientes limitada no será inconveniente para poder realizar a tiempo tus pagos del préstamo.

¿Mantienes un flujo de efectivo positivo?

Es crucial que los depósitos totales en tu cuenta bancaria comercial superen la cantidad de dinero que retiras. Esto conlleva a un flujo de efectivo positivo y le dará al prestamista la confianza para concederte un préstamo comercial.

 

¿Qué tipo de cuenta bancaria comercial te conviene más?

Una cuenta bancaria comercial puede ser de dos tipos:

⇨ Cuenta de cheques comercial

⇨ Cuenta de ahorros comercial

¿Qué diferencia hay?

Una cuenta corriente comercial te permite acceder a los fondos cuando lo necesites. Puede ayudarte a administrar tu flujo de efectivo de manera eficiente. Es una cuenta recomendable para negocios que están empezando.

Una cuenta de ahorro comercial, por otro lado, es aconsejable para compañías con más tiempo que no requieren acceso a fondos de manera regular. La ventaja más importante de este tipo de cuenta es que genera intereses sobre tu saldo.

¿Qué tipo cuenta es mejor para obtener un préstamo? En lo que respecta al prestamista, ambos tipos de cuentas son aceptables. Lo importante es que mantengas un saldo de caja saludable y que tu prestamista pueda comprobar que estás en condiciones de pagar las cuotas de tu préstamo a tiempo.

Revisa tus extractos bancarios periódicamente

¿Qué sucede si no necesitas un préstamo de inmediato, pero crees que puedes necesitarlo el futuro? Es aconsejable encontrar a un prestamista lo antes posible y tener tus documentos listos. Si lo haces, estarás en condiciones de conseguir un préstamo rápidamente en cuanto lo necesites.

Para lograrlo, revisa detalladamente tus estados de cuenta bancarios con regularidad. Debes verificar si mantienes un saldo de caja saludable. No caigas nunca en la situación en la que el banco te cobre tarifas por saldo insuficiente, ya que eso tendrá repercusiones negativas para los futuros prestamistas.

 

Solicita un préstamo comercial con Camino Financial

¿Quieres saber si eres elegible para un préstamo comercial? Simplemente rellena este formulario para proporcionar tu información básica a Camino Financial. Un experto en préstamos comerciales se pondrá en contacto y te guiará a través del proceso de aprobación del préstamo. Si eres preaprobado para recibir uno de sus préstamos comerciales, Camino Financial te pedirá permiso para acceder a tu cuenta bancaria comercial. Descargarán los últimos seis meses de actividad de tu cuenta bancaria comercial para verificar los ingresos de tu negocio. Este proceso se hace electrónicamente; no necesitas tomarte la molestia de proporcionar tus extractos de cuenta en papel. También es rápido, fácil y absolutamente seguro. La revisión que hace Camino Financial de tus estados de cuenta bancarios es una revisión superficial (“soft pull”) de tu crédito, y no tendrá un impacto en tu puntaje crediticio.

¿Qué quiere comprobar Camino Financial cuando acceden a tu cuenta bancaria comercial? Camino Financial no necesita ver que tu empresa obtiene grandes ganancias: quieren asegurarse simplemente de que todo esté en orden y de que tu cuenta bancaria está en buen estado. Básicamente buscarán las señales y elementos que hemos visto en este artículo para tomar la mejor decisión sobre tu préstamo comercial, y buscar la solución que mejor se adapte a tus necesidades. Si estás listo para dar el primer paso, completa tu solicitud de préstamo. Completar y enviar esta solicitud solo te tomará unos minutos y no afectará tu crédito.

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