Pareja de dueños de tienda de café en el mostrador, leyendo en un laptop. Concepto: cómo leer tu reporte de credito.
Por: omunoz
Leelo en 11 minutos

Cómo leer tu reporte de credito

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Es importante que sepas cómo leer tu reporte de credito. De la información que aparece en este informe depende que puedas acceder a un préstamo, abrir una cuenta bancaria o conseguir una tarjeta de crédito.

Un reporte de credito sin “manchas” te dará un puntaje crediticio alto, y te abrirá las puertas al préstamo que necesitas. Por el contrario, un reporte de credito con errores o incumplimientos en los pagos hará que los bancos y otros prestamistas desconfíen de tu capacidad para cancelar tus deudas, y frenará cualquier posibilidad de conseguir algún beneficio financiero.

En esta guía te enseñaremos cómo leer tu reporte de credito, qué partes lo conforman, dónde puedes conseguirlo, y qué debes hacer cuando aparecen inconsistencias.

 

¿Qué es un reporte de credito?

Un reporte de credito contiene una gran cantidad de datos sobre tu historial financiero. En él se registran las cuentas y líneas de crédito a tu nombre, pero sobre todo, tu reporte dice si has cumplido con tus obligaciones a tiempo.

También incluye información sobre la cantidad de deuda que has acumulado, cómo pagas tus facturas, dónde vives y en qué trabajas. Enumera además datos financieros de registros públicos, como embargos, demandas o bancarrotas. Asimismo, muestra quién ha consultado tu reporte y cuándo.

¿Quién hace el reporte de credito?

Todas las empresas con las que has hecho negocios, los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y demás prestamistas con los que tienes o has tenido una cuenta, reportan tu historial de pagos a las agencias de crédito.

Usando tu número de seguridad social (SSN) o tu número ITIN,  y basándose en tu historial de crédito, las tres principales agencias de crédito en los Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) le asignan una calificación o puntaje crediticio a tu estado financiero, es decir, determinan qué tan solvente eres y cuáles son las posibilidades de que pagues tus obligaciones puntualmente.

¿Para qué sirve el reporte de credito?

Basándose en este puntaje crediticio, los prestamistas deciden si aprueban o no tu solicitud de préstamo, y definen cuánto dinero te pueden prestar y en qué términos.

Cada agencia tiene su propio sistema para recopilar y evaluar la información, y cada una concede su calificación de acuerdo con distintos parámetros; pero hay algo que nunca cambia: cuanto más alto sea tu puntaje, más confiable, en términos financieros, serás ante los prestamistas.

Saber cómo leer tu reporte de credito te ayudará a mantener un buen puntaje crediticio, pues podrás crear un plan de acción para mejorarlo, y te será más fácil acceder a cualquier tipo de financiamiento.

¿Cómo puedes conseguir tu reporte de credito?

Tienes derecho a recibir tu reporte de credito al menos una vez al año, gratis, solicitándolo a través del sitio web www.annualcreditreport.com a cualquiera de estas tres agencias de crédito. Si necesitas revisar tu reporte con más frecuencia, puedes comprarlo también a las agencias.

Para descargar tu reporte de credito desde www.annualcreditreport.com debes seguir estos sencillos pasos.

  • Introduce tu información personal (nombre, número del seguro social, dirección, etc.)
  • Solicita uno o más reportes.
  • Responde una serie de preguntas de seguridad sobre tu historial de crédito.
  • Genera tu reporte de credito. Puedes descargarlo en tu computadora o imprimirlo.

¿Cómo leer tu reporte de credito?

Todos los reportes no son iguales, pues cada agencia ofrece un formato distinto. Sin embargo, todos contienen la misma información, con algunas diferencias. Por ejemplo, esta es la apariencia que debería tener tu reporte de credito de Experian. Haz clic aquí para echarle un vistazo.

En tu reporte de credito vas a encontrar distintas secciones: tu información personal, un resumen con tus cuentas, y datos provenientes de registros públicos, entre otras. Veamos cada una con más detalle.

Información personal

La información personal incluida en el reporte de credito se usa para identificarte. Esta sección contiene datos básicos, como nombre, dirección y dónde trabajas. También puede incluir direcciones y empleos anteriores.

Es posible que encuentres variaciones o incluso errores ortográficos en tu nombre. Estas pequeñas variaciones no afectan tu puntaje de crédito, siempre y cuando la información sea tuya.

Resumen de crédito

Esta parte del reporte de credito resume la información sobre todas tus cuentas. Se enumeran todas las cuentas a tu nombre, al igual que el saldo de cada una. También dice cuáles están al día y cuáles son morosas. Estos son todos los tipos de cuentas que aparecen en el resumen:

  • Cuentas de bienes raíces: dice si tienes hipotecas.
  • Cuentas rotativas: tarjetas de crédito y cualquier línea de crédito.
  • Cuentas a plazos: cualquier préstamo que no se relacione con bienes raíces, como créditos para un auto o educación.
  • Otras cuentas: cualquier cuenta que no se ajuste a las otras categorías.
  • Cuentas de cobro: cualquier cuenta que esté en proceso de cobro.

Este resumen incluye todas las cuentas abiertas y cerradas, las que aparecen en los registros públicos, y también el número de consultas realizadas a tu reporte durante los últimos dos años.

Historial de cuentas

Esta sección contiene la mayor parte de la información del reporte. Aquí están especificadas cada una de tus cuentas de crédito y se detalla cómo has cancelado tus deudas.

Al consultar tu reporte de credito, presta especial atención a este apartado, y comprueba que toda la información reportada sea verdadera. Estos son algunos de los datos que aparecen descritos en cada cuenta:

  • Nombre del acreedor o prestamista que reporta la información.
  • Número de la cuenta.
  • Tipo de cuenta: describe si se trata de una hipoteca, un préstamo para auto o un crédito educativo.
  • Pago mensual: es la cantidad mínima que debes pagar cada mes.
  • Fecha de apertura: mes y año en los que se creó la cuenta.
  • Fecha de reporte: señala la última fecha en la que el acreedor actualizó la información de la cuenta con la agencia de crédito.
  • Balance: se reseña la cantidad que se adeuda en la fecha en la que se actualizaron los datos.
  • Límite del crédito o monto del préstamo.
  • Observaciones: comentarios hechos por el acreedor o prestamista sobre tu cuenta.
  • Historial de pagos: indica el estado de tus pagos mensuales desde el momento en el que se estableció la cuenta.

Registros públicos

En esta sección aparece una lista de las cuentas que no se han pagado. Asimismo, se enumeran los cobros, sentencias judiciales, embargos y bancarrotas. La información negativa generalmente permanece en el informe durante siete años, excepto las bancarrotas, que aparecen en el reporte por 10 años.

En este apartado solo se registran errores financieros graves, no arrestos ni condenas. Los datos que aparecen en los registros públicos pueden dañar severamente tu historial, así que evita cometer cualquier falta que lo afecte.

Consultas sobre tu crédito

En esta sección se enumeran todas las veces en las que alguien consultó tu crédito. Por ejemplo, cuando has solicitado préstamos, un incremento al límite de tu deuda o una tarjeta de crédito.

Existen dos tipos de consultas, consultas “difíciles” y consultas “suaves” (o “hard pull” and “soft pull”, que son lo términos en inglés con lo que te encontrarás normalmente). Las primeras las hacen los prestamistas cuando quieren verificar tu reporte de credito para aprobar una solicitud de préstamo.

Las consultas “suaves”, por su parte, las hacen también los prestamistas, pero con fines promocionales.

¿Qué debes hacer si encuentras errores en tu reporte de credito?

Si aprendes cómo leer tu reporte de credito, te será fácil detectar cualquier inconsistencia. Para errores simples, como datos tuyos mezclados con los de otra persona, o pagos reportados como atrasados, pero que hiciste a tiempo, debes reunir documentos que demuestren que hay una equivocación o que las faltas no tienen fundamento.

Luego, presenta una disputa a la agencia de crédito a través de su sitio web, vía email o por teléfono. La agencia tiene 30 días para darte una respuesta. También puedes pedir a la agencia, siguiendo estos mismos pasos, que elimine información demasiado antigua o que haya aparecido de nuevo.

Si al verificar tu reporte descubres cuentas que no son tuyas, es posible que tu identidad haya sido robada. En este caso, contacta a la agencia para que levante una alerta de fraude a tu reporte de credito. También debes comunicarte con la Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés) y presentar una queja, y reportar el caso a los prestamistas y a las autoridades.

Un consejo final: si quieres que tu reporte de credito se vea “saludable”, asegúrate de revisarlo con frecuencia, paga a tiempo tus deudas, y usa menos del 30 por ciento de tu cupo de endeudamiento. Es la manera más rápida de acceder al préstamo que tanto necesitas. Aprende en este artículo otras maneras de mejorar tu crédito rápidamente.

 

Ahora que ya sabes cómo leer tu reporte de credito y que puedes tomar las medidas para tener el control de tus finanzas, quizá sea el momento perfecto para solicitar un préstamo comercial con Camino Financial. Solo tardará unos minutos y de ninguna manera afectará tu reporte de crédito, pues tu solicitud aparecerá como una consulta “suave” en este.

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