How To Build Your Small Business Credit
Tarek El Sheikh
Por: tarek-el-sheikh
Leelo en 14 minutos

Como hacer crecer el credito de tu pequeño negocio

¿Te han rechazado un préstamo para tu pequeña empresa por tener mal crédito?

No te preocupes, no es el fin del mundo. Todavía puedes obtener un préstamo comercial para tu pequeña empresa.

Una de las razones por las que no se aprueba un préstamo puede ser la falta de crédito. Pero este problema puede ser remediado en cuestión de un par de meses.

En este artículo nos centraremos en la importancia de contar con un buen crédito para el óptimo funcionamiento de tu negocio, y te diremos qué hacer y qué no hacer cuando se trata de tu crédito. Si quieres comenzar tu negocio con buen pie, y ser un buen candidato para obtener un préstamo, solo tienes que seguir estos 5 pasos.

imagen de un historial de crédito bajo

Lo básico de tu puntaje de crédito

Antes de ver los pasos para tener un historial de crédito fuerte, es importante que hablemos con detenimiento de tu puntaje. Al entender cómo se calcula y su importancia, te será mucho más fácil lograr un puntaje más alto.

¿Qué es el puntaje crediticio?

Tu puntaje de crédito es, en esencia, un perfil financiero que habla sobre tus habilidades y capacidad de pagar a tiempo tus deudas.

¿Cómo se calcula el puntaje?

Se calcula al revisar los siguientes datos:

  • Qué tanto tiempo llevas construyendo tu crédito
  • Las deudas que tengas actualmente
  • La cantidad de créditos abiertos
  • Los créditos o préstamos que hayas solicitado recientemente
  • El historial de pagos de tus créditos actuales y pasados
  • Si has tenido bancarrotas

Esto incluye un registro de todos los pagos atrasados que puedas tener, información sobre tu tarjeta de crédito, tu límite de crédito y qué tanto de él gastas, etc.

¿Por qué tengo un mal puntaje crediticio?

Si tu puntaje de crédito es malo puede ser porque, en el pasado, tu historial de pagos no era bueno, tuviste una bancarrota, hiciste muchas solicitudes de crédito al mismo tiempo, te gastas todo tu límite de crédito, entre otras cosas.

#CaminoTip
Solo debes gastar 30% de tu límite de crédito, esto demuestra que eres bueno manejando tu dinero y fortalece tu puntaje crediticio.

report with good small business credit score

La importancia de mejorar tu historial de crédito

Los consumidores y muchos empresarios creen que mejorar su puntaje de crédito no vale la pena, que pueden encontrar otras formas de financiamiento que no piden puntaje crediticio mínimo. Pero si bien existen préstamos que no se fijan en tu puntaje, como los MCAs, son extremadamente caros y pueden dañar tus finanzas.

Mejores tasas de interés

Por otro lado, tener un historial fuerte te permite acceder a las mejores tarjetas de crédito, además de que tu banco, otras instituciones financieras o los prestamistas te ofrecerán tasas de interés más baratas en el préstamo que solicites.

¿Por qué?

Porque al ver un puntaje crediticio alto saben que eres responsable con tus deudas y siempre pagas a tiempo. Esto les da la seguridad de que no corren peligro de perder su inversión y no tienen que cobrarte de más.

Ahora que entiendes por qué todos los empresarios deben mejorar su puntaje, es momento de ver cómo aumentar tu puntaje de crédito.

5 pasos para aumentar tu puntaje de crédito

Si quieres que los prestamistas te ofrezcan mejores intereses en tarjetas de crédito, préstamos y otros productos financieros (como una línea de crédito), sigue estos pasos y mejora tu puntaje de crédito en poco tiempo.

ícono sobre no mezclar finanzas

1. Separa los gastos de tu empresa de tus gastos personales

Como regla inquebrantable: Nunca uses las cuentas bancarias de tu negocio para tus gastos personales. Mezclar estos dos tipos de finanzas se conoce en inglés como commingling, y puede dañarte a ti y a tu negocio de diversas formas, asi que ten cuidado.

Commingling

No es aconsejable usar la cuenta de tu negocio para pagar el alquiler de tu casa o tu seguro, o para comer fuera y hacer compras. Necesitas ver tu negocio como una entidad separada y aprender a identificar tus gastos.

Separar tus gastos de negocios y tus gastos personales no es solo lo más aconsejable, sino que es algo absolutamente necesario.

Es cierto que cargar tus gastos personales a la cuenta de tu empresa puede ser una manera de reducir tus impuestos. Además, es más fácil manejar una sola cuenta de banco que tenerlas separadas, ¿no?

Pero se trata de una práctica que puede dañarte a largo plazo y que puede dificultar la tarea de obtener un crédito comercial.

¿Por qué no debes mezclar finanzas?

Te estarás preguntando cómo puede ser esto posible. ¿Cómo es que el hecho de combinar tus gastos empresariales y personales afecta a la posibilidad de ser aprobado para un préstamo?

Esto es lo que sucede: cuando tu prestamista estudia los estados de cuenta de tu negocio, mostrará un flujo de efectivo muy estrecho (la cantidad que resulta de restarle tus gastos y retiros de efectivo a tus depósitos), al haber estado retirando dinero para tu uso personal.

En otras palabras, no queda espacio para añadir una deuda más, como la que un préstamo supone. Además, si la cuenta bancaria de tu empresa está conectada a tu cuenta de QuickBooks, tu devolución de impuestos será mucho menor.

Esto será una señal más de contar con poca flexibilidad para admitir una deuda, y cuando solicites capital, te será denegado.

ícono sobre guardar ganancias en el banco

2. Deposita todo el dinero en la cuenta bancaria de tu negocio

Incluso si haces todas tus transacciones en efectivo, debes depositarlo en la cuenta bancaria de tu negocio.

Esta es la única manera que tienes de mostrar el tamaño de tu negocio, o que está creciendo.

#CaminoTip Guardar tu dinero debajo del colchón simplemente ni es seguro ni se trata de la opción más inteligente.

Qué debes hacer

Debes acudir a tu sucursal más cercana para depositar todo tu efectivo debe ser parte de tu rutina. Hazlo una vez a la semana o con la frecuencia que necesites.

Una vez que comiences a poner esto en práctica, serás capaz de monitorear y gestionar mucho mejor tu flujo de efectivo. Y es que no hay nada más importante que contar con una clara visión del rumbo que está tomando tu negocio.

¿Qué pasa si no depositas el efectivo de tu empresa en la cuenta bancaria de tu empresa?

Entonces todo este capital no será tenido en consideración a la hora de solicitar un préstamo, lo cual puede llevar a que este sea denegado, o a que te concedan una cantidad mucho menor de la que te mereces.

Un negocio en expansión y con mucho dinero entrando tiene más posibilidades de ser aprobado. Además, la cantidad de crédito a la que puedes acceder será mayor. Tiene sentido, ¿no?

7 Consejos para administrar el flujo de efectivo de tu pequeña empresa

ícono de salario de empresario

3. Date a ti mismo un sueldo

Muchos empresarios piensan que, por ser los dueños del negocio tienen la autoridad y la libertad para poder retirar dinero cuando quieran.

¡Pero no debe ser así!

Tienes que seguir las normas. Nunca retires dinero o hagas cheque personales usando la cuenta bancaria de tu empresa. Retirar dinero, ya sea en efectivo o con cheques, sin hacerlo “oficial”, puede resultar, como hemos explicado antes, en un flujo de efectivo muy estrecho.

Esta práctica debilita tu flujo de efectivo

En otras palabras, esta práctica mostrará que tu empresa no cuenta con la flexibilidad necesaria para admitir más deudas. La cuenta bancaria de tu empresa debe usarse solo para los propósitos de tu negocio, como pagar a tus empleados, a tus abastecedores, o comprar inventario.

4 Consejos para mantener el inventario de tu pequeña empresa

¿Entonces qué debo hacer?

Si no tienes muchos ingresos personales, considera la posibilidad de asignarte a ti mismo un sueldo.

Asígnate ingresos mensuales de la categoría W-2 o 1099.

Sí, puedes ser un empleado más en tu propia empresa.

Tu empresa es una entidad separada y así la tienes que ver. Además, otorgarte a ti mismo unos ingresos W-2 o 1099 puede mejorar tu crédito y las posibilidades de que te aprueben las tarjetas de crédito o préstamos empresariales: tu prestamista puede considerar este salario como una fuente adicional de ingresos. Y los ingresos adicionales conllevan no solo más posibilidades de ser aprobado, sino también una mayor cantidad del préstamo.

Saldrás ganando de cualquier forma. No te preocupes por comenzar a darte un sueldo ahora. Necesitas simplemente estudiar la situación, quizá recurriendo a un contable o a alguien que pueda evaluar la situación de tu empresa para determinar de qué cantidad debería ser tu sueldo. O puedes simplemente analizar la situación tú solo y llegar a una conclusión.

ícono de tarjetas de crédito

4. Evita usar una tarjeta de crédito personal para tu empresa

Las tarjetas de crédito son increíbles herramientas: son fáciles y prácticas de usar para los consumidores.

Pero aunque es más fácil usar tus propias tarjetas de crédito que obtener una separada para tu negocio, esto no contribuirá a construir tu historial.

Si estás pensando solicitar o volver a solicitar un préstamo comercial pronto, tienes que empezar a construir tu puntaje de crédito. Así que evita bajo cualquier circunstancia usar tarjetas de crédito personales, o el préstamo para tu vehículo, o cualquier préstamo personal para contribuir a tu negocio.

Debes tener tarjetas de crédito comerciales

Como necesitas comenzar a construir el crédito de tu negocio lo antes posible. Te recomendamos obtener tu tarjeta de crédito asegurada (en lugar de una no asegurada).

Encuentra aquí tarjetas de crédito para hacer crecer tu crédito

Y recuerda que cuando se trata de créditos empresariales, todo depende de fomentar una buena relación con la institución que te dio la tarjeta de crédito asegurada. ¡Así que comienza a construir una relación sólida con tu prestamista ya!

ícono de préstamo comercial

5. Obtén un préstamo para pequeños negocios

Por lo general los bancos y otras instituciones como la SBA tienen requisitos muy estrictos para aprobar un crédito de negocios.

Esto significa que el puntaje de crédito mínimo que te pedirán será bastante alto.

Entonces, ¿cómo se puede usar un préstamo para mejorar tu historial de crédito si no puedes obtener ese préstamo?

Existen alternativas con requisitos más flexibles

Hay muchas alternativas allá afuera de crédito para personas con bajo puntaje. Pero antes de aplicar a una de ellas, asegúrate de investigarlas bien, ya que muchas te darán el dinero de inversión que necesitas, pero te cobraran tasas muy altas.

No te preocupes: hay opciones sin puntaje mínimo y asequibles

Camino Financial es un prestamista especializado en ayudar a los empresarios latinos que tal vez no hay tenido oportunidad de fortalecer su historial de crédito, pero que tienen un negocio fuerte y con buenas ganancias.

Si tú eres uno de esos empresarios que necesitan capital, pero una tarjeta de crédito no es la opción, te recomendamos aplicar para uno de nuestros préstamo de negocios.

Nuestros préstamos

  • Puedes obtener desde $5,000 hasta $400,000
  • Nuestros pagos fijos y mensuales se adaptan a tu negocio
  • Nuestra tasa de interés anual va de 12% a 40%
  • ¡No necesitas SSN para aplicar! Puedes hacerlo con tu ITIN

Nuestros requisitos mínimos

  • Que tu negocio lleve en operación al menos 9 meses
  • Ganancias mínimas mensuales de $2,500
  • No tener deudas atrasadas (excepto pagos médicos)

mejora de puntaje de crédito para obtener capital

Es momento de mejorar tu historial de crédito

Si sigues estos 5 pasos, estarás en el buen camino para construir tu puntaje de crédito comercial. Parece mucho trabajo, pero todo es cuestión de cambiar tu punto de vista, ser un poco disciplinado y mantenerte al tanto de tu progreso.

En pocos meses verás que esos cambios en tu rutina tendrán un impacto enorme en tu crédito comercial. Aunque lleva algo de tiempo construir tu historial comercial antes de solicitar con éxito un préstamo para tu negocio, eso no significa que mientras tanto debas perder el contacto con tu prestamista o mantenerte al margen de otras cosas que puedes hacer para construir tu crédito.

Mantente activo y muy pronto contarás con crédito suficiente para solicitar un préstamo comercial.

¿Ya tienes tu crédito comercial bajo control y estás listo para solicitar un crédito comercial?

¡Te invitamos a obtener un préstamo de Camino Financial!

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