Mujer joven revisando su cuenta de banco, tarjeta de crédito, concept: relación deuda crédito
Jordan Schneir
Por: jordan_shneir
Leelo en 8 minutos

Cómo calcular tu relación deuda-crédito

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¿Alguna vez has solicitado un préstamo para pequeñas empresas o cualquier otro tipo de financiamiento? Entonces sabes que tu puntaje de crédito es el factor que determinará si te aprueban el crédito y si tendrás tasas de interés bajas y términos favorables. 

Este número puede causar mucho estrés (sé que a mí me ha estresado más de una vez en el pasado). Yo me he mordido las uñas más de una vez esperando que mi puntaje de crédito sea lo suficientemente bueno para conseguir ese préstamo que necesito. 

Muchas otras personas han pasado sus noches en vela preguntándose si su puntaje de crédito es la razón por la cual no obtuvieron el préstamo que querían.

Pero, ¿qué factores afectan un puntaje de crédito? 

¿Cómo se puede mejorar el puntaje de crédito?

Estas son preguntas que todos nos hemos hecho al menos una vez. Si bien hay varios factores que afectan tu puntaje de crédito, uno de los más importantes es tu relación deuda-crédito, que mide la cantidad de crédito que estás utilizando.

Veamos cómo puedes calcular tu relación deuda-crédito. Esto te permitirá saber si está afectando positiva o negativamente a tu puntaje crediticio.

¿Qué es la relación deuda-crédito?

En esencia, tu relación deuda-crédito mide el porcentaje del crédito revolvente total disponible que estás utilizando. También se le llama índice de utilización de crédito o tasa de utilización de crédito. 

El crédito revolvente es un crédito que se restablece a medida que pagas tu saldo, como con las tarjetas de crédito o líneas de crédito.

Tu relación deuda-crédito es muy importante ya que los burós de crédito lo sopesan mucho al calcular tu puntaje crediticio. 

Cuando utilizas un gran porcentaje de tu crédito disponible, puedes disminuir tu puntaje de crédito. ¿Por qué? Porque una alta utilización de crédito puede ser un signo de problemas financieros. 

Alternativamente, cuando utilizas un bajo porcentaje de tu crédito disponible y lo pagas de manera consistente, se te considera un prestatario responsable y tu puntaje crediticio será alto.

#CaminoTip
No confundas tu relación deuda-crédito con tu relación deuda-ingreso. Tu relación deuda-ingreso mide su deuda total en comparación con tus ingresos. Esto lo usan los prestamistas para determinar si eres o no un prestatario de alto riesgo.

En términos generales, debes aspirar a un índice de utilización de crédito inferior al 30%. Una relación más alta que esta podría conducir a una calificación crediticia baja, lo que puede dificultar tu solicitud de préstamos comerciales.

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Cómo calcular tu índice de deuda-crédito

¿Quieres conocer tu índice de utilización de crédito para ver cómo podría estar afectando tu puntaje de crédito? Afortunadamente, calcular la relación deuda-crédito es extremadamente fácil.

La fórmula para calcular tu relación deuda-crédito es:

Relación deuda-crédito = (saldo total ➗ crédito total disponible)✖️ 100

El saldo total es la suma de los saldos que tienes actualmente en cada una de tus tarjetas de crédito u otras líneas revolventes de crédito 

Tu crédito total disponible es la suma de los límites en cada línea de crédito.

Alternativamente, puedes calcular tu relación deuda-crédito de cada una de tus tarjetas. En este caso, la fórmula es la misma; sin embargo, en lugar de usar el saldo total y el crédito total disponible, simplemente debes usar el saldo y el límite de crédito para la tarjeta de crédito en específico.

¿Qué significa mi relación deuda-crédito?

Saber cómo calcular tu relación deuda-crédito es excelente, pero no te servirá de mucho si no sabes qué hacer con esta información.

Usando la fórmula, obtendrá tu relación de deuda-crédito en forma de un porcentaje. Pero, ¿qué significa este porcentaje?

Bueno, simplemente, es la porción que usas de tu crédito. Entonces, por ejemplo, si tu relación deuda-crédito es de 40%, eso significa que usas 40% de tu límite de crédito.

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Como mencioné anteriormente, una buena regla general es apuntar a una tasa de utilización de crédito de 30% o menos. Si tu índice es más alto que esto, no solo disminuirá tu puntaje de crédito, sino que los prestamistas pensarás que eres un prestatario irresponsable o de alto riesgo.

Esto puede afectar las posibilidades de un empresario de ser aprobado para el financiamiento que necesita para crecer su negocio.

Si tu relación de deuda-crédito es demasiado alta, necesitas trabajar para reducirla antes de solicitar un préstamo comercial. También puedes buscar un prestamista con requisitos más indulgentes, como Camino Financial.

Relación deuda-crédito: un ejemplo

Veamos cómo utilizar la fórmula de la relación deuda-crédito en un ejemplo. Esto te ayudará a entender cómo hacer el cálculo y  evaluar tu bienestar financiero.

Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito con límites de crédito de $1,000, $3,000 y $5,000 ($9,000 en total). 

Supongamos también que tienes saldos de $500, $1,200 y $2,000 en cada una de estas tarjetas ($3,700 en total).

Para calcular tu relación deuda-crédito, debes usar la fórmula:

Relación deuda-crédito = (3,700➗ 9,000)✖️100 = 41.11%

En este caso, la tasa de utilización de crédito es de 41.11%. 

Dado que menos de 30% es ideal, en este caso debes considerar reducir tu relación deuda-crédito utilizando menos crédito, aumentando tu límite de crédito total disponible o practicando una mejor gestión de la deuda.

Si quieres calcular tu índice de utilización de crédito pero solo de una tarjeta, usa la misma fórmula con los números de dicha tarjeta de crédito.

Entonces, por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $2,500 y un saldo de tarjeta de crédito de $1,000, tu relación deuda-crédito sería:

Relación deuda-crédito = (500 ➗ 2,500)✖️ 100 = 20%

En este caso, 20% es una relación deuda-crédito muy razonable. Significa que tus hábitos de gasto son buenos.

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Es importante tener una buena relación deuda-crédito 

La relación deuda-crédito es uno de los factores más importantes para determinar tu puntaje crediticio. Al usar la fórmula provista en este artículo, podrás calcular rápida y fácilmente tu tasa de utilización de crédito y usar esta información para ajustar tus prácticas de gasto según sea necesario.

Al mejorar tu relación deuda-crédito y tu puntaje de crédito, puedes calificar para préstamos con excelentes tasas y plazos.

En Camino Financial, operamos con el lema “No cerramos las puertas a ningún negocio”. Es por eso que ofrecemos préstamos para pequeñas empresas con requisitos no tan severos, tasas competitivas y excelentes términos. Uno de nuestros préstamos puede ayudarte a lograr el éxito.

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