Cómo calcular tasas de interés
Camino Financial
Por: camino-financial
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Cómo calcular la tasa de interés: Todo lo que debes saber

Cómo calcular la tasa de interés de tu préstamo es una de las preguntas más frecuentes e importantes a la hora de tomar una opción de financiamiento.

Tú no dejarías al azar lo que un banco o prestamista te cobra por tu préstamo comercial, tarjeta de crédito o MCA porque sabes que es esencial saber cuánto pagarás. Conocer cómo calcular la tasa de interés de estos productos financieros es fundamental para cualquier pequeño empresario.

Y nosotros podemos ayudarte. Nuestro trabajo en este artículo es explicarte cómo calcular la tasa de interés y ayudarte a entender la importancia de saber hacerlo. Luego, cuando llegue el momento de pedir un crédito, puedes calcular cuánto puede pagar tu empresa.

¡Califica hoy mismo!

¿Qué es la tasa de interés?

El interés es la tasa que un prestatario paga por utilizar el dinero. Un mismo tipo de interés puede aplicarse a diferentes tipos de préstamos, como los tipos de interés de las hipotecas, los de las tarjetas de crédito y los de los préstamos para automóviles. Igualmente, también hay tipos de interés para las cuentas de ahorro.

Tipos de tasa de interés

¿Qué es la tasa de interés simple?

Si no sabes cómo calcular la tasa de interés, probablemente te parezcan algo complejo. Sin embargo, las tasas de interés simples no son tan complicadas una vez las entiendes. Son rápidas y fáciles de calcular.

Son simplemente un porcentaje que se toma de la cantidad principal de tu préstamo comercial, esa cantidad extra es “el costo” extra que debes pagar.

Las tasas de interés simples no solo se utilizan para calcular préstamos, sino también para determinar la cantidad de interés que puedes ganar al depositar dinero en una cuenta de ahorros, certificado de depósito y otros instrumentos que creen intereses.

Una tasa de interés puede ser algo que pagues al banco, o que el banco te pague a ti

Fórmula del interés simple

La fórmula para calcular el interés simple es I = P x R x T

En esta:

I= es la cantidad de interés simple ganado

P= la cantidad original de dinero invertido

R= tipo de interés anual

T= es el número de años que el dinero está invertido.

¿Qué es el interés compuesto?

Por otro lado, calcular la tasa de interés compuesto se realiza usando el capital que te prestaron y también el interés acumulado en meses pasados.

Para ilustrar mejor el interés compuesto, imagina que arrojas una bola de nieve por una montaña. Tu bola de nieve original es la cantidad principal del préstamo.

A medida que va bajando, los intereses comienzan a sumarse al principal, y luego esta combinación de intereses y principal crea aún más intereses. Crece y crece. En otras palabras, acumulas interés por los intereses pasados.

Para contrastar, con el interés simple no crearías interés en intereses pasados, sólo en el principal. Sería como tener una segunda bola de nieve para los intereses, y esta bola nunca crece.

Calcular el interés compuesto

Hay varias formas de calcular el interés compuesto.

Una de las más usadas es: A = P x (1 + R/N)^N x T

Aquí:

A = El valor futuro de la inversión

P = La cantidad principal invertida

R = El tipo de interés anual, expresado en números decimales

N = El número de veces que se componen los intereses al año (para una composición mensual, n sería 12)

T = Es el número de años que se invierte el dinero

Otros tipos de tasas de interés

Tasa de interés nominal

La tasa nominal (o “tipo de interés monetario”) es el tipo de interés que no tiene en cuenta ni la inflación así como la deflación. Sólo se utiliza para describir los tipos de interés en términos de su importe nominal.

Lo que significa que el tipo de interés real (el porcentaje de dinero ganado después de tener en cuenta la inflación) será inferior al generado en una tasa nominal.

Tasa efectiva anual

La tasa efectiva anual es el tipo de interés anual que refleja el coste real de pedir o prestar dinero. Tiene en cuenta la capitalización, es decir, la frecuencia con la que los pagos de intereses se reinvierten para producir ingresos adicionales por intereses.

En estos casos, al tener en cuenta la capitalización de los intereses, el tipo de interés efectivo anual ofrece una estimación más precisa de la cantidad de dinero que se devolverá a lo largo de la vida de un préstamo.

Tasa de interés variable

Un tipo de interés variable es un tipo de interés que puede cambiar con el tiempo. Suele estar vinculado a un punto de referencia, como el tipo de interés preferente, y subirá o bajará en función de la evolución del punto de referencia.

También se conoce como tipo de interés flotante, porque sube y baja según las condiciones del mercado.

Tasa de interés fija

Un tipo de interés fijo es aquel que no cambia durante la duración del préstamo. Se llama tipo de interés “fijo” porque se mantiene igual durante toda la vida del préstamo.

Este tipo de interés puede ser útil a la hora de elaborar un presupuesto, ya que se sabe exactamente a cuánto ascenderán los pagos mensuales y cuánto se pagará en total a lo largo de la vida del préstamo.

Dos personas calculando tasas de interés

¿Por qué es importante conocer las tasas de interés?

Aprender cómo calcular la tasa de interés es importante por varias razones. Para empezar, los empresarios utilizan las tasas de interés para realizar cálculos sobre las ganancias futuras.

Cuando hay tasas de interés bajas, es un mejor momento para pedir prestado dinero para expandir tu negocio.

Por eso es que el cálculo de intereses ayuda a los empresarios a determinar el mejor momento para obtener financiamiento. Un ajuste de la tasa de interés en cualquier dirección significa que los prestatarios podrían ahorrar o gastar una cantidad significativa de dinero.

Una tarjeta de crédito comercial con una tasa de interés del 5% es una ganga en comparación con tener una que cobra el 25%. Esos ahorros se acumulan muy rápidamente y brindan a los empresarios la oportunidad de invertir estratégicamente en sus negocios.

Otra forma de generar riqueza es reducir las altas tasas de interés de tus préstamos existentes.

Pero cuando se trata de cuentas de banco, te conviene tener una tasa de interés más alta.  Eso, significará que tus ahorros generarán más intereses y eso representa más dinero para ti.

Te conviene hacer depósitos en una cuenta de ahorros con una ganancia de 5% en comparación con una que ofrezca solo 0.05%.

¿Cómo calcular las tasas de interés?

A continuación, te compartimos las fórmulas para calcular las tasas de interés de varios tipos de crédito comercial:

Calculando la tasa de interés de un préstamo

Para calcular el interés de un préstamo comercial, se debe saber que los intereses se acumulan diariamente contra el saldo principal del préstamo.

Por ejemplo, si pides prestados $10,000 y tu tasa de interés anual es del 10%, acumularás un interés diario de $2.78 hasta que el saldo de tu préstamo empiece a bajar (es decir, cuando hagas tu primer pago, el interés cambiará).

Pero, ¿cómo llegamos a este número? Estas son algunas formas de calcular el interés periódico de tu préstamo comercial:

Tasa de interés diaria = (Tasa de interés anual en decimales / 360 días) x (Saldo principal)

Tasa de interés mensual = (Interés diario) x (30 días)

#SabíasQue
Estas fórmulas consideran todos los meses como de 30 días y los años de 360 días (30 x 12). La mayoría de los bancos y prestamistas utilizan estas cifras. ¿Por qué? Porque es más fácil hacer cálculos si todos los meses son iguales.

¿Cómo calcular la tasa de interés diaria de un préstamo?

Usando estas fórmulas, y el ejemplo de un préstamo de $10,000 con una tasa de interés anual del 10%, podemos calcular el interés diario de tu primer mes:

Primero, cambia el porcentaje tu tasa de interés anual a decimales dividiéndola por 100 (10% / 100 = 0.10)

Tasa de interés diaria = (0.10% / 360) x $10,000

Tasa de interés diaria = 0.0002778% x $10,000

Tasa de interés diaria = $2.78

Luego, usa la tasa diaria para calcular la tasa mensual:

Tasa de interés mensual = $2.78 x 30 = $83.40

¿Cómo calcular el interés mensual de un préstamo?

Calcular la tasa de interés cambia cada mes, conforme vayas haciendo el pago de cada una de tus mensualidades.

Supongamos que pediste prestados $10,000 durante 12 meses con una tasa de interés anual de 10%.

Tu prestamista utilizará una ecuación de PMT para calcular pagos mensuales iguales. Esto resultará en una cuota mensual de $879.16(es decir $795.76 + la primera tasa de interés mensual de $83.40).

Usa nuestra calculadora de préstamos comerciales para conocer las cuotas mensuales de tu préstamo.

Después de realizar tu primer pago de $879.16, tu saldo también disminuirá, lo que significa que el interés diario del segundo mes cambiará.

Tu saldo ahora sería de $9,204.24, porque ya pagaste $795.76 (el interés de $83.40 no se restará del saldo). Ahora calculemos el interés del segundo mes:

Interés diario = (0.10 / 360) x $ 9,204.24 = $2.56

Interés mensual = $2.75 x 30 = $76.80

Como puedes ver, con cada nuevo pago, tu interés mensual cambia.

#SabíasQue
Si continúas haciendo este cálculo hasta llegar a los 12 meses, puedes derivar el interés total cobrado por tu préstamo y puedes determinar la tasa de porcentaje anual (APR).

¡Solicita un préstamo!

Cómo calcular la tasa de interés de un crédito

Para determinar el interés que pagas sobre el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes, divide tu tasa de porcentaje anual entre 360 días.

Tasa periódica diaria = APR en porcentaje / 360 días

Si tu tarjeta de crédito cobra una APR del 15%, tu tasa de interés diaria es 0.041% (15% / 360).

Cada banco calcula las tasas de interés de diferentes maneras, por lo tanto para calcular tu tasa de interés, necesitarías saber qué tipo de método utilizan. La mayoría de los bancos utilizan uno de los dos métodos siguientes:

Método de saldo diario

Tasa de interés (Método de saldo diario) = Saldo x Tasa periódica diaria / 100

Pero aunque es una fórmula sencilla, el proceso para calcular esta tasa puede ser muy tardado, ya que debes hacer esta multiplicación para todos los días de tu ciclo de facturación.

Imagine que tu saldo es de $2,000 y tu tasa periódica diaria es de 0.041%.

Tasa de interés = $2,000 x 0.041% / 100 = $0.82

Entonces, durante el primer día de tu ciclo de facturación, deberás $0.82 en intereses. Agrega estos intereses a tu saldo de $2,000 y calcula nuevamente para el segundo día.

Tasa de interés = $2,000.82 x 0.041% / 100 = $0.82

Y nuevamente para el tercer día…

Tasa de interés = $2,001.64 x 0.041% / 100 = $0.82

Debes seguir repitiendo este proceso hasta que finalices el ciclo de facturación de 30 días. Usando el ejemplo, al final del ciclo deberás $2,024.75 (es decir, un total de $24.75 en intereses).

Así es como funcionan los intereses compuestos: los intereses se calculan sobre los intereses.

Saldo diario promedio

Tasa de interés (Método de saldo diario promedio) = Saldo diario promedio x Tasa diaria x 30 días / 100

(Para calcular el “saldo diario promedio”, debes sumar el saldo diario de los 30 días del ciclo y luego dividir esta suma entre 30)

Imagina que tu saldo diario promedio es de $300 y tu tasa periódica diaria es 0.041%.

Tasa de interés = $300 x 0.041% x 30/100 = $3.69

Al final del ciclo de facturación, deberás $3.69 en intereses.

Calcular el interés de un MCA

Los adelantos en efectivo o MCA (por las siglas en inglés de Merchant Cash Advance) no funcionan con tasas de interés, funcionan con tasas de factores. En cambio, estos no se muestran como un porcentaje, sino como un multiplicador.

Las tasas de factores no se ven afectadas por el tiempo como con los préstamos (pagarás lo mismo por tu MCA si pagas en 1 mes o 6 meses). Esto significa que no podrás ahorrar dinero si realizas pagos anticipados.

Los prestamistas asignan una tasa de factoraje al prestarte capital. Digamos que tu MCA de $30,000 tiene una tasa de factoraje de 1.4, y lo pagarás en 12 meses. Para saber cuánto terminarás pagando, debes multiplicar el préstamo por la tasa del factoraje.

Total de tu MCA = Principal x Tasa de factoraje

Usando los datos del ejemplo, harías el siguiente cálculo:

$30,000 x 1.4 = $42,000

Eso significa que por un MCA de $30,000, pagarías un interés de $12,000.

Por otro lado, si sabes cuánto será el total, pero no sabes cuál es tu tasa de factoraje, puedes encontrarla con esta fórmula.

Tasa de factoraje = (Total de tu MCA) / Principal

En el ejemplo anterior, dividirías el total de tu MCA ($42,000) entre el principal ($30,000) y llegarías a tu tasa de factoraje de 1.4.

#SabíasQue
Las tasas de factoraje de los MCA tienden a oscilar entre 1.1 y 1.5. Cuanto menor sea tu tasa de factoraje, más barato será tu MCA.

Si bien la tasa de factoraje y el interés no son lo mismo, compararlos puede ayudarte. Por ejemplo, una tasa de factor de 1.4 podría compararse con una tasa de interés del 40%. ¡Eso es un porcentaje enorme! Es por eso que los MCA se consideran un producto financiero muy caro.

Aprender cómo calcular la tasa de interés te permite tener el control

Saber cómo calcular la tasa de interés es una ventaja para ti, ya que te quita parte de la presión de ser un empresario.

Dirigir un negocio no significa que todo sale siempre como lo planeaste. Pero sí significa que puedes tener más dudas que respuestas. Lo importante es siempre buscar las respuestas para superarse y poder alcanzar el éxito más fácilmente.

En Camino Financial, siempre trabajamos para que nuestros miembros tengan un fácil acceso al capital que necesitan.

Podemos ayudarte, no importa si necesitas un préstamo para pequeña empresa o un micropréstamo. Al obtener un crédito con nosotros, puedes obtener el efectivo en días, no en semanas.

Nuestro lema “No cerramos las puertas a ningún negocio” es lo que nos impulsa a trabajar duro. Te invitamos a solicitar un préstamo hoy mismo para que compruebes por ti mismo lo que nos hace diferentes a otros prestamistas.

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