Cómo calcular tasas de interés
Por: camino
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Cómo calcular la tasa de interés de tu crédito comercial

Tú no dejarías al azar lo que un banco o prestamista te cobra por tu préstamo comercial, tarjeta de crédito o MCA porque sabes que es importante saber cuánto pagas. Saber calcular las tasas de interés de estos productos financieros es fundamental para cualquier pequeño empresario.

Y nosotros podemos ayudarte. Nuestro trabajo en este artículo es explicarte cómo calcular las tasas de interés y ayudarte a entender la importancia de saber hacerlo. Luego, cuando llegue el momento de pedir un préstamo, puedes calcular cuánto puede pagar tu empresa.

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Lo básico sobre tasas de interés

¿Qué son las tasas de interés simples?

Si no sabes cómo funcionan las tasas de interés, probablemente te parezcan algo complejo. Sin embargo, las tasas de interés simples no son tan complicadas si las entiendes. Son rápidas y fáciles de calcular.

Son simplemente un porcentaje que se toma de la cantidad principal de tu préstamo comercial, esa cantidad extra es un “costo” extra que debes pagar.

Las tasas de interés simples no solo se utilizan para calcular préstamos, sino también para determinar la cantidad de interés que puedes ganar al depositar dinero en una cuenta de ahorros, certificado de depósito y otros instrumentos que creen intereses.

Una tasa de interés puede ser algo que pagues al banco, o que el banco te pague a ti

¿Y el interés compuesto?

Por otro lado, el interés compuesto  se calcula usando no solo el capital que te prestaron, sino que también usa el interés acumulado en meses pasados. 

Para ilustrar mejor el interés compuesto, imagina que arrojas una bola de nieve por una montaña. Tu bola de nieve original es la cantidad principal del préstamo. A medida que va bajando, los intereses comienzan a sumarse al principal, y luego esta combinación de intereses y principal crea aún más intereses. Crece y crece.

En otras palabras, acumulas interés por los intereses pasados.

Para contrastar, con el interés simple no crearías interés en intereses pasados, solo en el principal. Sería como tener una segunda bola de nieve para los intereses, y esta bola nunca crece.

Porqué es importante conocer las tasas de interés

Los empresarios utilizan las tasas de interés para realizar cálculos sobre las ganancias futuras. 

Cuando hay tasas de interés bajas, es un mejor momento para pedir prestado dinero para expandir tu negocio. 

Por eso es que las tasas de interés ayudan a los empresarios a determinar el mejor momento para obtener financiamiento. Un ajuste de la tasa de interés en cualquier dirección significa que los prestatarios podrían ahorrar o gastar una cantidad significativa de dinero.

Una tarjeta de crédito comercial con una tasa de interés del 5% es una ganga en comparación con tener una que cobra el 25%. Esos ahorros se acumulan muy rápidamente y brindan a los empresarios la oportunidad de invertir estratégicamente en sus negocios. Otra forma de generar riqueza es reducir las altas tasas de interés de tus préstamos existentes.

Ahorrarás más dinero con un préstamo con una tasa de interés de 5% frente a uno con una tasa de 10%. 

Pero cuando se trata de cuentas de banco, te conviene tener una tasa de interés más alta, ya que eso significará que tus ahorros generarán más intereses y eso es más dinero para ti. Te conviene hacer depósitos en una cuenta de ahorros con una ganancia de 5% en comparación con una que ofrezca solo 0.05%. 

Cómo calcular las tasas de interés 

A continuación, te compartimos las fórmulas para calcular las tasas de interés de varios tipos de crédito comercial:

Préstamos

cómo calcular tasas de interés (préstamos)

Para un préstamo comercial, los intereses se acumulan diariamente contra el saldo principal del préstamo. Por ejemplo, si pides prestados $10,000 y tu tasa de interés anual es del 10%, acumularás un interés diario de $2.78 hasta que el saldo de tu préstamo empiece a bajar (es decir, cuando hagas tu primer pago, el interés cambiará). 

Pero, ¿cómo llegamos a este número?

Estas son algunas formas de calcular el interés periódico de tu préstamo comercial: 

Tasa de interés diaria = (Tasa de interés anual en decimales / 360 días) x (Saldo principal)

Tasa de interés mensual = (Interés diario) x (30 días)

#SabíasQue
Estas fórmulas consideran todos los meses como de 30 días y los años de 360 días (30 x 12). La mayoría de los bancos y prestamistas utilizan estas cifras. ¿Por qué? Porque es más fácil hacer cálculos si todos los meses son iguales. 

¿Cuánto interés pagaré el primer mes?

Usando estas fórmulas, y el ejemplo de un préstamo de $10,000 con una tasa de interés anual del 10%, podemos calcular el interés acumulado de tu primer mes:

Primero, cambia el porcentaje tu tasa de interés anual a decimales dividiéndola por 100 (10% / 100 = 0.10)

Tasa de interés diaria = (0.10% / 360) x $10,000

Tasa de interés diaria = 0.0002778% x $10,000

Tasa de interés diaria = $2.78

Luego, usa la tasa diaria para calcular la tasa mensual: 

Tasa de interés mensual = $2.78 x 30 = $83.40

¿Quieres saber cómo calcula Camino Financial las tasas de interés de tu préstamo?

¿Cuánto interés pago los meses siguientes?

¡Excelente pregunta! La tasa de interés cambia cada mes, conforma vayas haciendo el pago de cada una de tus mensualidades.

Supongamos que pediste prestados $10,000 durante 12 meses con una tasa de interés anual de 10%. Tu prestamista utilizará una ecuación de PMT para calcular pagos mensuales iguales (el interés varía, pero las mensualidades no). Esto resultará en una cuota mensual de $879.16 (es decir $795.76 + la primera tasa de interés mensual de $83.40)

Usa nuestra calculadora de préstamos comerciales para conocer las cuotas mensuales de tu préstamo.

Después de realizar tu primer pago de $879.16, tu saldo también disminuirá, lo que significa que el interés diario del segundo mes cambiará. 

Tu saldo ahora sería de $9,204.24, porque ya pagaste $795.76 (el interés de $83.40 no se restará del saldo). Ahora calculemos el interés del segundo mes: 

Interés diario = (0.10 / 360) x $ 9,204.24 = $2.56

Interés mensual = $2.75 x 30 = $76.80

Como puedes ver, con cada nuevo pago, tu interés mensual cambia.

#SabíasQue
Si continúas haciendo este cálculo hasta llegar a los 12 meses, puedes derivar el interés total cobrado por tu préstamo y puedes determinar la tasa de porcentaje anual (APR). 

Tarjetas de crédito 

cómo calcular tasas de interés (tarjetas de crédito)

Para determinar el interés que pagas sobre el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes, divide tu tasa de porcentaje anual entre 360 días.

Tasa periódica diaria = APR en porcentaje / 360 días

Si tu tarjeta de crédito cobra una APR del 15%, tu tasa de interés diaria es 0.041% (15% / 360). 

Cada banco calcula las tasas de interés de diferentes maneras, por lo que para calcular tu tasa de interés, necesitarías saber qué tipo de método utilizan. La mayoría de los bancos utilizan uno de los dos métodos siguientes:

Método de saldo diario

Tasa de interés (Método de saldo diario) = Saldo x Tasa periódica diaria / 100

Pero aunque es una fórmula sencilla, el proceso para hacer el cálculo puede ser muy tardado, ya que debes hacer esta multiplicación para todos los días de tu ciclo de facturación. 

Imagine que tu saldo es de $2,000 y tu tasa periódica diaria es de 0.041%.

Tasa de interés = $2,000 x 0.041% / 100 = $0.82

Entonces, durante el primer día de tu ciclo de facturación, deberás $0.82 en intereses. Agrega estos intereses a tu saldo de $2,000 y calcula nuevamente para el segundo día.

Tasa de interés = $2,000.82 x 0.041% / 100 = $0.82

Y nuevamente para el tercer día…

Tasa de interés = $2,001.64 x 0.041% / 100 = $0.82

Debes seguir repitiendo este proceso hasta que finalices el ciclo de facturación de 30 días. Usando el ejemplo, al final del ciclo deberás $2,024.75 (es decir, un total de $24.75 en intereses).

Así es como funcionan los intereses compuestos: los intereses se calculan sobre los intereses.

Saldo diario promedio

Tasa de interés (Método de saldo diario promedio) = Saldo diario promedio x Tasa diaria x 30 días / 100

(Para calcular el “saldo diario promedio”, debes sumar el saldo diario de los 30 días del ciclo y luego dividir esta suma entre 30)

Imagina que tu saldo diario promedio es de $300 y tu tasa periódica diaria es 0.041%.

Tasa de interés = $300 x 0.041% x 30/100 = $3.69

Al final del ciclo de facturación, deberás $3.69 en intereses.

MCA (adelantos en efectivo)

how to calculate interest rates (mca)

Los adelantos en efectivo o MCA (por las siglas en inglés de Merchant Cash Advance) no funcionan con tasas de interés, funcionan con tasas de factores. Estos no se muestran como un porcentaje, sino como un multiplicador. Las tasas de factores no se ven afectadas por el tiempo como con los préstamos (pagarás lo mismo por tu MCA si paga en 1 mes o 6 meses). Esto significa que no podrás ahorrar dinero si realizas pagos anticipados.

Los prestamistas asignan una tasa de factoraje al prestarte capital. Digamos que tu MCA de $30,000 tiene una tasa de factoraje de 1.4, y lo pagarás en 12 meses. Para saber cuánto terminarás pagando, debes multiplicar el préstamo por la tasa del factoraje.

Total de tu MCA = Principal x Tasa de factoraje

Usando los datos del ejemplo, harías el siguiente cálculo: 

$30,000 x 1.4 = $42,000

Eso significa que por un MCA de $30,000, pagarías un interés de $12,000.

Por otro lado, si sabes cuánto será el total, pero no sabes cuál es tu tasa de factoraje, puedes encontrarla con esta fórmula.

Tasa de factoraje = (Total de tu MCA) / Principal

En el ejemplo anterior, dividirías el total de tu MCA ($42,000) entre el principal ($30,000) y llegarías a tu tasa de factoraje de 1.4.

#SabíasQue
Las tasas de factoraje de los MCA tienden a oscilar entre 1.1 y 1.5. Cuanto menor sea tu tasa de factoraje, más barato será tu MCA.

Si bien la tasa de factoraje y el interés no son lo mismo, compararlos puede ayudarte. Por ejemplo, una tasa de factor de 1.4 podría compararse con una tasa de interés del 40%. ¡Eso es un porcentaje enorme! Es por eso que los MCA se consideran un producto financiero muy caro.

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Saber cómo calcular las tasas de interés te permite tener el control 

Dirigir un negocio no significa que todo sale siempre como lo planeaste. Pero sí significa que puedes tener más dudas que respuestas. Lo importante es siempre buscar las respuestas para superarse y poder alcanzar el éxito más fácilmente.

Es por eso que saber cómo calcular las tasas de interés es una ventaja para ti, ya que te quita parte de la presión de ser un empresario.

En Camino Financial, siempre trabajamos para que nuestros miembros tengan un fácil acceso al capital que necesitan. Podemos ayudarte, no importa si necesitas un préstamo para pequeñas empresas o un micropréstamo. Al obtener un préstamo con nosotros, puedes obtener el efectivo en días, no en semanas. 

Nuestro lema “No cerramos las puertas a ningún negocio” es lo que nos impulsa a trabajar duro. Te invitamos a solicitar un préstamo hoy mismo para que compruebes por ti mismo lo que nos hace diferentes a otros prestamistas.

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