Mujer adulta preocupada en casa haciendo cuentas bancarias. Concept: relación deuda ingreso
Por: rkapur
Leelo en 12 minutos

Cómo calcular la relación deuda-ingreso

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Los empresarios a menudo enfrentan un dilema al momento de decidir cuánto deben pedir prestado para sus negocios. Si piden prestado muy poco, es posible que no tengan suficiente efectivo para satisfacer sus necesidades. Pero si se endeudan en exceso, es posible que no puedan cumplir con sus obligaciones de pago. 

¿Hay alguna forma de calcular el nivel ideal de deuda para tu empresa? 

Afortunadamente la hay. La relación deuda-ingreso puede ayudar a determinar tu límite de endeudamiento.

Este artículo explica qué es la relación deuda-ingresos, la fórmula para calcularla, así como algunos consejos para obtener una mejor relación.

¿Cuál es la relación deuda-ingreso?

Tu relación de deuda e ingresos indica la proporción de tu ingreso mensual que se destina a pagar tu deuda. Se puede calcular como un porcentaje.

El procedimiento para calcular esta relación implica conocer:

  1. Tu obligación total de pago mensual de la deuda.
  2. Tu ingreso bruto mensual.

Algunos prestamistas verifican la relación deuda-ingreso del solicitante antes de aprobar un préstamo. 

Los prestamistas consideran favorablemente una proporción baja. Conocer tu relación deuda-ingreso les dice a los prestamistas si estás en condiciones de pagar el préstamo. 

Sin embargo, una relación deuda-ingreso alta envía el mensaje opuesto: es posible que un prestamista no te apruebe el préstamo.

Cómo calcular la relación deuda-ingresos

Esta es la fórmula para calcular la relación deuda-ingresos:

Relación deuda-ingresos = Pagos mensuales totales de la deuda ➗ Ingresos mensuales brutos totales

Comprendamos cómo se calcula la relación deuda-ingreso con la ayuda de un ejemplo. Si multiplicas el resultado por 100, tendrás el porcentaje de la relación deuda-ingresos.

Camila, que dirige un pequeño restaurante, ha pedido prestado dinero de un prestamista en línea para pagar nuevo equipo de cocina. Se puede calcular su deuda a ingreso utilizando la siguiente información sobre su negocio:

Pagos de la deuda total mensual de Camila: $2,000

Ingreso mensual bruto del restaurante: $6,000

Relación deuda-ingreso = ($2.000 ➗ $ 6.000) ✖️ 100 = 33%

Este cálculo le dice a Camila que un tercio de sus ingresos mensuales los usará pagar sus deudas.

Mujer latina en un restaurante cobrendo al cliente. dueña de negocio. Concept: relación deuda ingreso

¿Está la relación deuda-ingreso de Camila en un nivel aceptable? 

Vamos a averiguarlo.

¿Qué es una buena relación deuda-ingreso?

Como regla general, una relación más baja se considera mejor. 

Una proporción de, digamos 10%, indicaría que solo una décima parte de los fondos disponibles se están utilizando para el pago de la deuda.

Sin embargo, si la proporción fuera más alta, digamos 60%, podría ser una señal de endeudamiento excesivo. Si el 60% de los ingresos brutos de una empresa se utilizaran para pagar deudas, dejaría muy poco dinero para otros gastos.

Una relación que es igual o inferior al 36% se considera aceptable. Una proporción baja indica que puedes pedir prestado más. Sin embargo, si la proporción es alta, debes centrarte en formas de reducirla en lugar de conseguir más deudas.

Aquí hay una tabla que ilustra cómo los prestamistas interpretarían tu relación deuda-ingreso: 

Relación deuda-ingreso: porcentajes

Nivel, contador, colores, niveles de verde a rojo. concept: relación deuda ingresos

10% – Una relación cómoda. No deberías tener problemas para conseguir un préstamo siempre que cumplas con los otros requisitos del prestamista.

20% – Esta también es una buena proporción. Debería ser fácil conseguir más dinero para su negocio.

36% – Estás en tu límite. Si necesita más fondos, deberá convencer al prestamista de que estarás en condiciones de pagar.

40% – Podría ser difícil obtener una respuesta positiva a tu solicitud de préstamo. Pero no te rindas. Podrías encontrar un prestamista que esté dispuesto a aprobarte un préstamo.

50% o más – Probablemente no deberías más prestado. En su lugar, debes centrarte en mejorar tu relación deuda-ingresos.

Cómo arreglar una relación deuda-ingreso mala

¿Qué pasa si tiene una mala relación deuda-ingreso y tu negocio necesita fondos? 

¿Cómo recaudarás el dinero que necesitas?

Hay varias formas en que puedes superar este problema.

1. Baja el costo de tu préstamo 

En una sección anterior de este artículo, se explicó el método para calcular la relación deuda-ingreso. Volvamos a la fórmula:

Relación deuda-ingresos = Pagos mensuales totales de la deuda ➗ Ingresos mensuales brutos totales

Si analizas la fórmula, notarás que un monto mayor de «Pagos mensuales totales de la deuda» dará como resultado una mayor relación deuda-ingresos. Pero si reduces tus costos de préstamo existentes, puedes reducir la cantidad que paga por los pagos de préstamos cada mes.

¿Cómo puedes reducir tus costos de préstamo? 

Una forma de hacerlo es utilizar un préstamo comercial como un préstamo de consolidación de deuda. Esto implica pagar tu deuda de alto costo existente con un nuevo préstamo. Recuerda que este método solo funciona si el préstamo de consolidación de deudas tiene una tasa de interés más baja que la de tu préstamo actual.

En Camino Financial ofrecemos préstamos para pequeñas empresas con tasas que van del 12% al 24.75%. Si actualmente estás pagando una tasa más cara, podrías considerar conseguir un préstamo con nosotros. Esto podría ayudarte a reducir tu deuda y aumentar tus ganancias.

Pareja hispánica latina sonriendo afuera de su pequeño negocio. Concept: relación deuda ingreso

2. Invierte en activos que te traigan un buen retorno 

Los dueños de negocios pueden llegar a ser demasiado optimistas a la hora de calcular la rentabilidad de una nueva inversión. Cometen el error de sobreestimar los ingresos que generarán y subestimar los costos.

Si caes en esta trampa, obtendrás un retorno de la inversión (ROI) menor del que esperabas. Las ganancias pueden no ser suficiente para pagar el préstamo que has tomado.

¿Qué debes hacer si te encuentras en esta situación? 

Realiza una revisión cuidadosa de los ingresos que generan tus activos y las ganancias que obtienes de ellos. Si un activo se utiliza de manera subóptima o está inactivo, puede que sea mejor venderlo y pagar por adelantado uno de tus préstamos.

3. Incrementa tus ventas 

Dale otro vistazo a la fórmula de la relación deuda-ingresos. El denominador en la fórmula es tu ingreso bruto mensual. Si puedes aumentar esta cantidad, tu relación deuda- ingreso disminuirá.

Este ejemplo ilustra cómo sucede esto:

Escenario 1

Total de pagos de la deuda mensual: $ 2000

Total ingresos brutos mensuales: $ 10.000 

Relación deuda-ingresos: 20%

Escenario 2

Total de pagos mensuales de deuda: $ 2,000

Total ingresos brutos mensuales: $ 12,000

Relación deuda-ingresos: 16.7% 

Como puedes ver, un aumento en el aumento del ingreso bruto mensual ha resultado en una disminución en la relación deuda-ingreso.

Concéntrate en comercializar tu producto o servicio. Un impulso en esta dirección podría generar más ventas y controlar tu relación deuda-ingresos. 

Aumentar los ingresos de tu empresa también te proporcionará más flujo de efectivo. Esto ayudará a mejorar tu saldo bancario y fortalecer tu posición financiera.

4. Mejora tu puntaje de crédito 

Muchos prestamistas vinculan la tasa de interés que cobran a tu puntaje de crédito. Un puntaje más alto te dará una tasa de interés más baja.

Si tu puntaje es malo, debes trabajar para aumentarlo. Hay varias formas de mejorar tu puntaje de crédito.

Relación deuda-ingresos: un ejemplo

Para entender mejor la relación deuda-ingresos, veamos un ejemplo:

Tomás es el propietario de una pequeña empresa de construcción. Hace unos meses tuvo la oportunidad de hacer una oferta para conseguir un gran contrato. Sin embargo, uno de los requisitos para ofertar era que debía ser dueño de un tipo específico de maquinaria. 

Aunque Tomás sabía que las probabilidades de conseguir el contrato eran pocas, compró la maquinaria con un préstamo de su banco.

La cuota mensual para la maquinaria fue de $3,000. Además de esto, Tomás estaba pagando $1,000 por mes a otros prestamistas por sus préstamos existentes. 

Lamentablemente, Tomás no consiguió el contrato. La maquinaria que compró no pudo ser utilizada.

Aquí está el cálculo de la relación deuda-ingreso antes y después del nuevo préstamo:

Cálculo de la relación deuda-ingreso Antes del nuevo préstamo Después del nuevo préstamo
Pagos mensuales totales de la deuda $1,000 $4,000 ($1,000 para los préstamos antiguos ➕ $3,000 para el nuevo)
Total de ingresos brutos mensuales $7,000 $7,000
Cálculo de la relación deuda-ingresos ($1,000 ➗ $7,000) ✖️ 100 = 14% ($4,000 ➗ $7,000) ✖️ 100 = 57%
Relación deuda-ingresos 14% 57%

Puedes notar que la relación deuda-ingresos se disparó de un cómodo 14% a un insostenible 57%.

Tomás terminó pagando los préstamos del banco con sus ahorros personales. Sin embargo, se dio cuenta de que no podía permitirse esto por mucho tiempo o se quedaría sin dinero. Después de pensar mucho en el asunto, decidió vender la maquinaria con pérdidas para pagar el préstamo del banco. 

Cuando se completó la transacción, su relación deuda-ingresos volvió a su nivel original del 14%. 

Tomás se prometió que, en el futuro, haría nuevas inversiones solo si estaba seguro de que le proporcionarían un rendimiento adecuado.

Ingeniero joven sosteniendo un contrato. Concept: relación deuda ingreso

¿Cuál es tu relación deuda-ingreso?

La fórmula de la relación deuda-ingreso puede ser una herramienta útil para ayudarte a decidir cuánto debes pedir prestado. Si tu proporción es superior al 36%, intenta reducirla, esto aumentará las posibilidades de que tu solicitud de préstamo sea aprobada.

En Camino Financial brindamos préstamos para pequeñas empresas por sumas de hasta $400,000. Nuestras normas y procedimientos de aprobación de préstamos están guiados por nuestra filosofía de «No cerramos las puertas a ningún negocio». Esto garantiza que tu solicitud de préstamo será examinada cuidadosamente y haremos todo lo posible para proporcionarle a tu negocio los fondos que necesita.

Llena nuestra solicitud para un préstamo de negocios. Llenar nuestro formulario te tomará solo unos minutos, y un préstamo podría darte el dinero que necesitas para hacer crecer tu negocio y llevarlo al siguiente nivel.

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